借款者
- 消费信贷认知差异会形成自我框架效应吗
——基于实验与经验的综合分析
现流动性不足的借款者而言，消费信贷有可能是积极的，即缓解流动性不足；也有可能是消极的，即恶化财务状况，两种不同自我认知框架必然引起主体行为的异质性表达。这里有几个问题值得考虑。首先，消费信贷市场是否存在自我框架现象？其框架现象产生的内在逻辑是什么？其次，借款者的认知框架选择是否恒定不变的？如果不是，导致借款者选择倾向变化的因素又是什么？最后，消费信贷市场是否存在框架效应，即在不同认知框架下，消费行为决策是否有明显的差异性？如果有，认知框架影响居民消费决策的
金融经济学研究 2022年5期2023-01-04
- 基于多方演化博弈的互联网金融利率引导机制研究
——以网络贷款行业为例
络借贷平台以及借款者三方总收益最大化的关键之一。习近平总书记在2019 年2 月中共中央政治局第十三次集体学习时发表的重要讲话中指出，要抓住完善金融服务、防范金融风险这个重点，推动金融业高质量发展。互联网金融利率特别是网贷利率畸高问题的解决能有效减轻金融风险。影响网贷平台主动选择合规的贷款利率来规范网贷秩序的因素是多方面的，不仅有金融监管机构的监管力度，也有网贷平台自身的经营管理水平以及借款者的决策等。网贷利率如何影响参与主体的决策行为以及金融监管机构如何
生产力研究 2021年10期2021-11-10
- 信贷市场中的学历价值及其区域异质性研究
为高学历背景的借款者能够获得投资者的青睐[3，6-7]。但是现有研究仍然存在不足，一方面较少有文献从整合视角将借贷成本、借贷成功率以及违约风险这三方面的价值表征纳入统一研究框架中，从而无法为学历价值在信贷市场中的作用研究提供一个整体画像；另一方面更为重要的是，现有研究并未就学历信息所展现的风险逻辑和价值逻辑进一步展开区域异质性分析。然而现实中，中国地缘辽阔、省份众多，各地区之间教育水平投入的差异、经济发展状况存在的差异性，往往会导致学历价值在信贷市场中的作
商业经济与管理 2021年6期2021-09-11
- 空气质量与P2P借款者的利率选择
对网络借贷平台借款者行为产生影响？网络借贷平台(P2P平台)2007年传入中国，并在中国发展迅速，2019年全年成交9649.11亿元(1)数据参考新华社《金融世界》和中国互联网金融协会发布的《中国互联网金融报告》(2014)。。目前存在大量关于网络借贷平台的研究，这些研究主要从四个方面进行：网络借贷行业和平台层面、借款者行为、投资者行为以及网络借贷监管[5][6]。关于网络借贷中借款者行为，有诸多文献研究借款者自身特征对借款成功率的影响，比如学历、婚姻状
财经论丛 2021年2期2021-03-23
- P2P网贷平台中的地域歧视现象研究
——以某P2P网贷平台为例
比较高收入地区借款者，低收入地区借款者在P2P网贷中借款成功率更低；H2：相比较高收入地区借款者，低收入地区借款者在P2P网贷中借款违约率更低。二、数据来源和研究设计（一）数据来源本文利用了Python进行数据挖掘，搜集P2P网贷平台的相关借贷数据，采用EViews进行回归分析。考虑到2017年后某P2P网贷平台针对暴雷现象进行整改，将信用标的转为实地认证标，因此17年后违约量大幅减少，使17年至今的数据于本文研究意义不显著。综合考量，选择2015年1月至
消费导刊 2021年19期2021-03-07
- Lasso-Cox模型在个人信用风险评估中的应用
素研究了对个人借款者信用风险的影响；李思瑶、王积田、柳立超［2］则考虑借款者的信用等级、收入水平、学历和所处地区等因素对个人借款者违约的影响；李延喜、孙大同、赛骞［3］基于个人借款者的特征，如年龄、学历、借款金额等指标来判别其是否会影响违约的风险；王浩名、马树才［4］通过对借款人的信用等级、FICO 分数等级、负债与收入比等因素研究了对违约概率的影响；王冬一、华迎、朱峻萱［5］在个人财务状况、房产车产、收入、学历等基本信息的基础上，加入社会关系来动态评估个
资源开发与市场 2021年2期2021-02-07
- 基于Lasso-Logistic模型的个人信用风险评估
——来自微贷网的数据分析
内外学者对个人借款者的信用风险评估进行探讨。关于信用风险评估模型的研究，Ohlson(1980)[1]首次利用Logistic回归构建了有关信用分类模型，并且得到明显的分类效果；Sustersic等(2009)[2]在缺乏一般评估方法所需要的信用评估数据时使用人工神经网络模型对个人借款者的信用风险进行评估；黄震(2015)[3]通过BP神经网络模型导入个人借款者的相关信息来分析其违约情况；师应来等(2018)[4]得到非线性模型的预测精度更高的结论；还有学
杭州电子科技大学学报(社会科学版) 2020年6期2021-01-27
- 自愿性信息披露是否有用？——来自P2P借贷的数据实证
表明投资者对于借款者的描述并未给予较高认可，借款者需要注意提升借款描述的质量，同时平台也应该提高对借款描述的重视程度。信息不对称； 信息披露； P2P借贷； 信用评级； 借款描述一、引言传统金融体系下，获得借款的融资方往往是有背景且违约风险较少的那一类人或机构，而大量需要获得资金的个人，往往由于现代金融体系的不灵活可能融不到所需的资金，为此，金融脱媒化的呼声一直很高；互联网的兴起使之成为可能，而其中最为引人注目的当属P2P借贷的出现。P2P借贷作为一种通过
铜仁学院学报 2020年5期2020-11-10
- 基于K-S 检验与距离相关分析的网络借贷信用评价指标体系构建
等［9］发现借款者的朋友关系可以降低借款者承担的利率并降低违约风险。廖理等［10］发现虽然借贷利率越高，借款者才容易获得贷款，但此类贷款的违约风险也更高。Emekter 等［11］认为信用评分、借款期限、负债收入比等对于借款违约概率有重要影响。Malekipirbazari 和Aksakalli［12］认为借款者的债务收人比也是影响借贷行为的一个关键因素。Lin 和Viswanathan［13］发现文化与地理位置是影响借贷重要因素，贷款者更倾向于借贷给地
技术经济 2020年5期2020-07-25
- 认证方式对P2P的信用风险影响的有效性分析
——基于“人人贷”经验数据
靠投资者通过对借款者自身提供的信息进行判断。P2P网络借贷平台通过构建借款信用评价指标体系让投资者对借款者的整体信用水平做出判断，并决定是否对借款人提供发放贷款。在早期P2P研究中，国外学者主要对平台的运行模式进行研究。随着P2P交易数据不断增加，研究主要集中在借贷交易影响因素及交易行为等方面。目前，国内外学者研究主要是通过借款者的自身信息及订单信息对P2P信用风险进行分析及度量。Herzenstein利用Presoper平台数据对借款者信息在借贷中的作用
宿州学院学报 2020年2期2020-05-15
- 完善基于LPR的贷款利率定价机制
因素相联系。当借款者创造现金流的能力越来越强，信用状态越来越稳健时，商业银行贷款定价中所要求的风险补偿也应一同下降。对于像长达30年的住房抵押贷款，难道借款者在未来30年中的信用都是不变的吗？显然不是。目前基于LPR的浮动利率贷款中，贷款存续期内的利差终生不变的机制，已严重背离了利率市场化的重要目标是提高商业银行风险定价能力的初衷了。而且，利差不变的贷款利率定价机制与风险定价相冲突，又会进一步造成两个问题。其一，固定加正点的利差对借款者不公平，增加借款者的
银行家 2020年4期2020-04-22
- 消费类网络借款者资质审核体系分析及实践
类风险，即针对借款者的资质审核受到信息不对称现象的干扰。阿里巴巴集团重视和发展客户大数据的收集和分析，所以支付宝中的“借呗”能够依托阿里巴巴集团下的大数据分析能力去识别问题客户，但数量更大的其他第三方借贷平台却时刻面临着客户逆向选择的风险。可见，网络金融要持续发展，加强风险管理成为必然选择，为了使消费类网络借款步入健康发展的轨道，现阶段需要加强对消费类网络借款者资质审核体系的建设。该体系的建设需要在问题导向下依次展开，所以解构出当前消费类网络借款者行为失范
法制与经济 2020年4期2020-02-25
- 基于羊群效应分析美国次贷危机产生的原因
发的原因，分析借款者、金融机构以及投资者三者的羊群行为，得出他们盲目的羊群行为加快了次贷危机的爆发，从而对金融危机的研究有一定的借鉴意义，并对此提出了相应的解决措施。【关键词】 次贷危机 羊群效应 借款者引 言近些年，金融全球化、自由化趋势日渐明显，金融创新持续完善，各金融市场之间的联系越来越频繁，风险的传播渠道也逐渐扩大，使得风险不再单独存在某个金融市场。除此之外，风险也被无限地放大，这就会导致发生金融危机的概率增大。如果发生金融危机的话，它就会快速地波
大经贸 2019年7期2019-09-12
- 借款陈述文字中的违约信号——基于P2P网络借贷的实证研究
也没能有效解决借款者的信用风险识别问题。由于借贷交易通过互联网进行，投资者更难核实借款者信息的真实性，信息不对称问题可能比传统信贷更为严重。如何有效识别P2P网络借款者的信用风险，仍然是整个行业持续健康发展亟待解决的关键问题之一。与此同时，建立科学的客户信用评估模型，准确、有效地预测客户可能发生的欺诈行为意义十分重大[2]。在P2P网络借贷模式下，投资者判断借款者的信用风险，规避借款者的逆向选择和道德风险的主要途径是依靠借款者在借贷平台上展示的信息。这些信
中国管理科学 2019年4期2019-05-15
- 为何这些P2P跑路是一种缩命?
2P平台出借给借款者。这些借款者，可能是一位创业失败的小微企业主，也可能是一位进取的女大学生，更可能是一位龟缩在城乡接合部网吧消磨时间的青年。总之，他们现在还不起钱。以上是血本无归的第一种情况，但另一种情况是，P2P公司其实做了银行的事情，即非法集资，把投资人的钱集合在一起，然后去投项目，但项目失败了。第二种情况，按照我国的金融监管法规是违法的，但有人在做。不论哪种情况，P2P公司出问题都是大概率事件。前两年，国内到底有多少P2P公司，没人说得清楚，有的估
中外文摘 2019年6期2019-03-28
- P2P网贷集群中虚拟社会资本对个人信用行为的影响
通用性差，使得借款者和网贷公司之间存在一种短期借贷关系。如何扩大虚拟社会资本的影响范围，在提高其通用性的同时将借贷关系长期化，进而约束借款者的违约行为，实现网贷公司“小而不弱”，在保持灵活便捷地服务小微企业的同时，解决目前虚拟社会资本所面临的发展困境，增强风险管控能力，依然是值得研究的问题。本文通过梳理相关文献，分析P2P 网贷行业中虚拟社会资本存在的困境，提出将中小型P2P 网贷公司集群化的构思，并阐述了P2P 网贷集群中虚拟社会资本的形成机理和运行机制
财会月刊 2019年4期2019-02-15
- P2P网络借贷平台风险性研究*
平台吸引了众多借款者及投资者的目光。对于借款者来说，P2P网络借贷无需抵押或担保，而且贷款手续简单快捷，贷款门槛低于银行信用贷款。对于投资者来说，P2P平台具有投资项目多，灵活性强，收益高等特点。因此，P2P平台逐渐成为大家理财或缓解资金困难的首要选择。目前，在已接入信贷服务平台上的120家P2P网贷机构中，有63家网贷平台共实现营业收入278.47亿元，净利润21.73亿元，从数据上来看，P2P网络借贷平台盈利情况可观。但是与此同时，也有多数P2P网络借
山西青年 2019年22期2019-01-15
- 夺命校园贷（上）
息先行扣除，但借款者要出具10万元的借据。3.介绍“门路”去平账。向借款者介绍另外的“小额贷款公司”，让其向该公司贷款来偿还本公司的钱，借款者这就签下了更高额的借贷合同。4.为了规避法律风险，放贷时留有一手。因为法律不保护高利贷，高利贷机构往往会利用借款者急需钱的心理，留下对自己有利的伪证。比如，与借款者一同到银行转账，先将10万元打入借款者卡中，又让借款者取出这10万元，然后拿走5万元。借款者实际到手是5万元，但银行流水却仍显示有10万元进账。
中学科技 2018年11期2018-12-20
- 基于SVM-Logistic组合模型的P2P借款者信用风险评估
——以微贷网为例
新背景下的平台借款者信用评估的需求。二、模型的构建（一）选择组合模型1.单一模型原理与比较。目前，对个人信用评分方法主要分为统计和非统计两类。统计类一般是贝叶斯网络、Logistic回归模型和决策树等；非统计方法是SVM模型和神经网络模型等。其具体比较如表1所示。表1 各大信用评分方法比较2.组合模型的必要性及选择。上述方法都是单一的模型，而在对借款者信用评估的建模过程中，需要考虑预测精度，这些模型都有其各自的优点，预测精度高、稳健性强、或者解释性强等，也
生产力研究 2018年10期2018-12-07
- 我国P2P网络借贷平台的信息不对称及政府管制
金汇集起来借予借款者(资金需求者)，是一种无抵押、无担保、纯线上的借贷形式。一、我国P2P网络借贷的发展现状(一)网络运营平台数量趋于稳定根据网贷之家发布的《中国P2P网贷行业2017年度运营简报》显示：资料显示网络运营平台增加最快的是2014年，全国有2000多家P2P平台，是2013年的2倍还多。截止2017年底，网贷平台数量稳步在1931家，相比2016年减少了517家，这是由于2017年P2P网贷行业整改进程已进入收尾阶段，退出行业的平台数量相比2
金融经济 2018年14期2018-12-05
- 基于逻辑回归的P2P网贷信用风险评估研究
——以微贷网为例
融资成本偏高、借款者跑路、非法集资、各种违约现象等。据网贷之家数据显示，截止2017年12月，P2P网贷平台累计数量5 970个，其中累积问题平台数量高达4 039个，占67.65%。借款者违约是造成平台经营出现困难主要原因之一，因此完善P2P网贷平台上个人借款者的信用风险评估问题已成为当务之急。国内外学者对借款者的信用风险的研究成果丰富，特别是引入了大量的信用风险评估模型。Ohlson（1980）[1]首次利用 Logistic回归来搭建信用分类模型，分
生产力研究 2018年8期2018-10-12
- 信贷业务的基本理论
象。突出表现在借款者拥有自己贷款风险的信息优势，银行即使进行深入的调查和审查，借款者仍能隐藏很多重要信息。银行在面对众多借款者时，即使充分利用已有的相关信息，包括借款者征信情况、资产状况和贷款用途等，事先确定的借款者违约风险也仅仅是预测性的。在贷款发放后，银行无法完全控制借款者的贷款用途和还贷行为，借款者仍有可能采取风险行动，银行面临着违约的贷款风险。因此，在银行的预期利润率取决于贷款利率和贷款风险两个共同因素的情况下，当银行不能充分掌握借款者的信息和行为
新金融世界 2018年9期2018-09-10
- 为何这些P2P跑路是一种宿命？
2P平台出借给借款者。这些借款者，可能是一位创业失败的小微企业主，也可能是一位进取的女大学生，更可能是一位龟缩在城乡接合部网吧消磨时间的青年。总之，他们现在还不起钱。以上是血本无归的第一种情况，但另一种情况是，P2P公司其实做了银行的事情，即非法集资，把投资人的钱集合在一起，然后去投项目，但项目失败了。第二种情况，按照我国的金融监管法规是违法的，但有人在做。不论哪种情况，P2P公司出问题都是大概率事件。前两年，国内到底有多少P2P公司，沒人说得清楚，有的估
南风窗 2018年17期2018-08-16
- 声誉资产与借款违约
——以P2P网络借贷为例
言在信贷领域，借款者的信用风险是借贷活动的核心，决定着信贷契约的价格形成与信贷市场的系统稳定。现实中，为了降低借款者的违约可能性，贷款者往往要求借款者提供各种形式的抵押担保。除了有形资产（如房屋、汽车、土地、有价证券等）形式的担保，借款者的声誉，可以看成是借款者无形资产的担保[1]。因为声誉能给声誉主体带来未来的超额收益，为关心长期利益的参与人提供了一种隐性激励，抑制了其短期的机会主义行为[2][3]。因此，声誉的资产效应通过增加借款者的违约成本，成为降低
财会月刊 2018年16期2018-08-09
- P2P网络借贷风险与管控研究
以拍拍贷为例，借款者需要在P2P网络借贷平台上注册用户并填写用户姓名、身份证号、紧急联系人或直系亲属的手机号等基本用户信息并填写借款申请，包括借款金额、愿意承担的最高借款利率等内容。拍拍贷在对借款人的借款申请进行资格审核后，将借款信息公布于拍拍贷网络借贷平台上供投资者浏览与选择，在竞标成功并且经过网站的审核后，借款人的贷款将生效，借款方和贷款方将签署借款协议，并向平台缴纳借款的手续费，从而完成借贷过程。但中介型模式在运营过程中出现了异化现象，即在提供交易服
金融与经济 2018年7期2018-07-27
- 投资者有限参与对收益和风险影响的实证
信用等；剔除与借款者事后支付相关的变量，如借款者支付的费用等；另一方面，剔除一些同类变量，如在借款者收入范围、收入支出比和借款者月收入中，选取借款者月收入作为投资者认知的变量，本文选取了与投资者认知决策相关的12个数据变量，和本文要考察的投资者有限参与熵变量，用FE表示，共13个数据变量。用STATA12.0对样本数据进行实证分析。由下页表1可知，借款状态中没有违约的占比达73.9%，可见投资者决策成功的概率是73.9%，说明投资者借款成功率高。关于借款者
统计与决策 2018年10期2018-06-15
- 中国农村金融供求结构失衡的成因及其纠偏对策研究
借贷双方来说，借款者对于自己的经营状况和还款预期比贷款者有更多的信息，而目前农村金融市场信用体系不完善，农户信用档案不健全，诚信意识不够强。这就带来信息不对称及其衍生品，逆向选择和道德风险：在发放贷款之前，贷款利率是根据市场平均水平划定的，那么那些信誉良好，风险低于市场平均水平故本应获得更低贷款利率的借款者有可能放弃贷款，市场中容易充斥着信誉不是很好、风险较高的借款者；在发放贷款之后，借款者能否按照合约上的目的来利用这笔资金，能否像之前一样经营生产活动等等
山东农业工程学院学报 2018年1期2018-04-03
- 国内外P2P网贷利率的比较研究
社会征信体系对借款者进行事先信用评估以降低风险，在借款者信用等级不达标的情况下拒绝借款请求，尽可能地减少违约事件发生；但国内征信体系在P2P网贷发展之初相当薄弱，互联网金融企业特别是网络借贷公司难以借助征信体系线上评估借款者的风险水平，只能通过线下审核的方式降低风险，线下和线上相结合的信用认证机制大幅提高了借款可得性，但是由于借款者须向实地认证机构缴纳服务费或担保费等，无形中推高了交易成本，从而提高了借款利率。同时，国内不完善的征信体系使得网贷平台面临较高
生产力研究 2018年1期2018-02-28
- P2P网络借贷平台的风险分析与应对
4个利益主体。借款者、贷款者、平台公司、担保人之间的关系，如图2所示。借款人借出资金并支付担保人的担保费用和网贷平台的服务费；贷款人借出资金，获得利息收益；平台公司帮借款者和贷款者提供中介服务；担保者为借款者提供担保，若借款这违背约定，则代其偿还本金和利息。图2 P2P网络借贷平台利益关系主体关系图（一）借款者借款者在借贷过程，主要承担个人信用风险。一方面是个人信息真实性。P2P网络借贷平台通常是经过借款者提供财产证明、银行流水账单等信息来评定信用等级。由
肇庆学院学报 2018年1期2018-01-18
- 基于因子分析的P2P网络借贷信用风险生成与传导路径研究
多“不规范”的借款者，导致信用风险不断衍生传导。本文以“人人贷”平台随机抓取的数据为基础，通过探索性和验证性的因子分析，探讨P2P网络借贷信用风险的生成与传导路径，指出P2P网络借贷信用风险主要通过标的风险和借款者违约风险生成，且二者之间的相互作用借助平台信用保护机制，最终传导至整个P2P网络借贷行业。最后，有针对性地提出了防范控制我国P2P网络借贷信用风险的对策。P2P网络借贷；信用风险；传导路径；因子分析一、引言P2P网络借贷（Peer to Peer
金融发展研究 2017年11期2018-01-09
- 农村金融体系建立的困境与可行性方法浅谈
——以借贷为例
信用贷款特点为借款者无需提供抵押品，而以借款者的信用作为还款保证，信用贷款是中国贷款的主要方式，因其风险较大，所以需要对借款者的收入、支出及信用做出全面评估后方可进行；而抵押贷款则需要借款者向银行提供抵押品作为物品保证从而获得贷款资金，当贷款到期时借款者则需要归还全部贷款，否则银行将有权处理抵押品作为补偿。相对与农村来说，传统金融在城市发展多年已趋于稳定完善。(二)农村的特殊性及传统金融所面临的困境以信用贷款和抵押贷款为主的城市金融服务则在农村很难进。具体
财经界(学术版) 2017年17期2017-12-18
- P2P网贷平台借款利率影响因素实证研究
利率未能反映出借款者的风险状况。P2P网贷平台；借款利率；互联网金融；红岭创投一、文献综述2006年，互联网金融开始在我国兴起。互联网金融是一种有别于传统金融机构间接融资、也有别于资本市场直接融资的第三种融资模式。[1]2013年，互联网金融在我国掀起一股热潮，同时开始产生分化。目前，互联网金融已分化出六种不同领域的业务类型，即第三方支付、网络借贷(P2P网络借贷等小额贷款)、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融。[2]P2
黑龙江工业学院学报(综合版) 2017年7期2017-08-02
- 住房公积金管理所存在的问题及解决对策
押物风险。如果借款者无法顺利偿债，则贷款者根据相关法律可以采用对贷款者的资产进行拍卖、变卖的方式进行偿债，但是，如果对贷款者的抵押物或者资产评估不准确，当出现借款者无力偿还现象时，通过拍卖或者变卖抵押物所得依然无法偿还所欠款项；其二，职工信用风险，根据相关法律，住房公积金贷款需要提供担保，以起到约束借款者的作用，但是，我国尚未创建完善的信用体制，信用问题频频发生；其三，借款者偿债能力风险。因为不同地区、行业的发展水平不同，由于职工个人原因或者区域发展不平衡
财会学习 2016年20期2016-12-31
- 老龄化趋势下住房反向抵押贷款产品的定价分析
前提下，主要从借款者的预期寿命、利率波动和未来房价波动三个方面出发建立了精算定价模型，同时对其进行了蒙特卡洛模拟，并实现了最终定价。利率可根据林海、郑振龙[6]的中国利率动态模型来得出。本文主要基于Mitchell等[4]提出的反向抵押贷款定价模型，考虑到借款者的继承、寿命预期等因素，分别对不可赎回RM合约和RM合约建立了风险中性精算定价模型和欧式看涨期权定价模型对其进行相关研究，最后对两种模型进行了实证分析，并结合我国现实实际对其进行了比较分析。1 基于
滁州学院学报 2016年5期2016-12-16
- 民间借贷融资满足性影响因素分析——基于P2P网络借贷的实证研究
实证分析，发现借款者的信用特征和主体特征在融资满足性中发挥着重要的参考作用。因此网贷平台出借者应当关注借款人的信息状况，完善平台的信息披露制度，提高信息透明度，降低信息不对称、不完全，维护投资者的合法权益。通过二元logistic回归模型实证研究发现，借款人的信用等级、借款成功数、婚姻、学历水平、固定资产以及标的投资人数对借款人的项目满足性具有显著正向影响，标的的借款金额、借款期限、借款利率、逾期次数、借款失败数、年龄对借款项目满足性具有显著负向影响。借入
广西财经学院学报 2016年5期2016-11-23
- 4步走理财不做“圣诞树”
“高大上”又让借款者无缝可钻，建议回家之前先把这部分的钱“关进去”，又能得到高额收益，又能拒绝毫无理由的借款者。当然万一封闭期已经过了，你也可以说“哎呀你晚了一点啊，我昨天又把钱投进去了。”二、即使是亲戚，也要有选择性地交往对于那些出门在外打拼的人，亲戚之间的关系就更是疏远，生活的世界不一样了，他们也很难明白你的艰辛，所以，他们无法体会你赚钱的辛苦，却想在你赚钱之后过来分一杯羹。虽说亲戚之间走动是必须的，但是依然要选择那些人品端正，有独立经济能力的人，必要
中老年健康 2015年5期2015-05-30
- 基于P2P网络借贷视角的征信研究
P2P平台构建借款者信用评分体系的基础。因此各大P2P网贷平台有其各自的征信模式。根据征信环节的差异，主要有纯线上模式、线上线下结合模式、纯线下模式。 [1]纯线上模式，如拍拍贷。拍拍贷仅从线上对审核借款者信息，实现信息匹配、工具支持和服务等功能。审核通过后，由借款人自己设定利率，而后投资人参与竞标。其特点是效率高，征信成本相对较低，但数据来源有限且其信息真实性保障低，最终导致风险偏高。线上与线下结合模式，如人人贷。该模式是P2P机构通过进行实地考察和评估
湖北经济学院学报·人文社科版 2015年10期2015-03-27
- 我国P2P市场利率的特殊性及影响因素分析
率与借款期限、借款者资信、平台实力具有较强的相关关系，但这些变量间的决定关系并不明确；在短期借款中，利率的决定因素是风险溢价和短期资金周转的迫切程度；在较长期借款中，利率的决定因素是流动性溢价与投资收益。P2P 信贷利率 资金需求曲线 倒U形1 P2P市场利率的特殊性在P2P市场上进行借贷，其操作流程为：借款者在P2P平台上发布包含利率在内的借款信息，出借者根据借款者发布的信息，自行决定出借对象与额度，然后双方直接达成交易。这意味着在P2P信贷中借款者也就
中国商论 2015年12期2015-03-17
- 无力偿还借款，抵押的房产被收走抵债，企业是否缴纳营业税
房屋的所有权被借款者有偿转让给银行，应对借款者转让房屋所有权的行为按“销售不动产”税目征收营业税。同样，银行如果将收归其所有的房屋销售，也应按“销售不动产”税目征收营业税。如果，贵公司能够提供取得写字楼的有效凭证，证明写字楼的原价，则可以差额缴纳营业税。借款无力归还贷款，抵押的房屋被银行收走以抵作贷款本息，这表明房屋的所有权被借款者有偿转让给银行，应对借款者转让房屋所有权的行为按“销售不动产”税目征收营业税。刘玉章
财会通讯 2015年5期2015-01-01
- 信息不对称、商业模式创新与中小企业融资——基于阿里巴巴金融服务模式分析
阶段，贷款者和借款者关于借款者或投资项目质量信息了解程度的不对称。借款者掌握着自己经营情况、财务状况以及所投资项目的潜在回报率等真实信息，但是作为资金供给方的贷款者却未必了解真实情况；其二，贷款发放后阶段，贷款者和借款者对借款者贷款发放后行为信息了解程度的不对称。借款者获得贷款后是否遵守借款合同条款，是否选择了与贷款合同风险要求相当的项目,贷款者并不清楚。上述两类不对称信息将会导致两类风险发生。第一，贷款前阶段，处于信息劣势的贷款者为确定“优质”借款者，就
天水师范学院学报 2014年4期2014-11-01
- P2P网络借贷平台中的逆向选择和道德风险研究
安全问题，劣质借款者携款潜逃事件时有发生，这不能不引起社会的足够重视。P2P网络借贷平台出现资金安全的问题主要在于平台参与者的信息不对称。在网络借贷中，由于贷款者和借款者双方之间的整个交易过程都是在第三方网络平台中实现的，而网络平台本身又具有较高程度的隐藏性和跨空间等特点，借贷双方在没有面对面的接触上很难获得某些重要的信息，这造成了网络借贷服务中较为严重旳信息不对称问题。二、文献综述目前，国内外出现了诸多研究P2P网络借贷平台的文献。在国外学者中，Meye
金融经济学研究 2014年5期2014-04-01
- 信息不对称与小额贷款的一个综述
机构无法收集到借款者的有效信息，或者其收集成本相当大。所以，贷款机构无法区分借款人的风险大小，只能根据风险规避的原则对所有借款人制定相同贷款利率。即根据贷款机构最终能够获得的收益来制定借款利率，这种利率由于覆盖所有的借款者往往会偏高。当其高于低风险借款者的承受能力时，低风险借款者就会放弃贷款，退出市场，从而市场中高风险借款者的比例增加，增加了市场的整体风险。一个简单的模型说明逆向选择问题：市场中存在两种借款者：无风险借款者和有风险借款者。两者都通过借款进行
佳木斯职业学院学报 2014年3期2014-03-16
- 我国小额信贷客户家庭福利状况分析——基于仪陇县乡村发展协会的实证研究
营情况小额信贷借款者职业以商务和务农为主，所占比例分别为48.91%和40.31%。其中务农的客户是指从事种植业、养殖业及家庭作坊加工业的客户，经商的客户指从事服装、副食百货、五金家电通信、餐饮、农资、维修服务、废品收购、建材、娱乐、理发店等职业的客户。务工比例相对较小，占总样本的3.47%。从各分会统计数据可以看出永乐和复兴从事商务的客户比例较高，而大寅、周河和三河从事农业生产的客户比例较高。（见表2）2.小额信贷客户家庭贷款情况统计数据分析显示，获得4
河南社会科学 2013年4期2013-12-16
- 我国P2P网络借贷市场中存在的问题研究
网平台上，众多借款者与贷款者直接沟通协调，与传统的借助于银行系统的间接融资和通过资本市场的直接融资相比，成熟的P2P网络借贷市场具有方便快捷、灵活多样、成本低廉的优势。它的出现使得大型金融机构无法覆盖到的小额投融资需求得到满足，有利于提高社会闲置资金的利用率。伴随着我国P2P网络借贷市场的发展，其所面临的各种问题也开始显现，鉴于其在利用和引导庞大的民间资金方面的作用，我们必须对这些问题加以重视并积极的寻求解决之策，从而促进我国金融市场健康有序的发展。二、我
决策与信息·下旬刊 2013年1期2013-03-11
- 家庭债务拖欠与违约的影响因素及其效应研究述评*
约还有可能影响借款者的婚姻稳定性以及负债家庭成员的身心健康。家庭债务;拖欠;违约;影响因素;效应家庭债务是经济活动中的重要现象。20世纪80年代以来，随着金融管制的放松、金融工具的创新和政策的推动，美国家庭债务规模不断扩大。截至2009年，美国家庭债务已高达13.6万亿美元。美国家庭债务拖欠快速增长，截至2009年10月，美国信用卡还款拖欠率为5.01%，突破了2005年春季创出的记录高位4.81%，这进一步激发了学者们对解释消费者债务拖欠与违约问题研究的
长沙大学学报 2012年1期2012-08-15
- 基于博弈分析的农户联保贷款还款率独特影响因素分析
组形式发放的、借款者彼此承担连带责任的一种贷款方式。实践证明，农户小额信用贷款在解决农户贷款难问题、促进农民增收、支持农村经济发展等方面发挥了积极的作用。目前，农户联保贷款已经取得较大成效，但有些地区的联保贷款还款率很低。要解决这一问题就必须深刻认识到联保贷款的本质以及影响其还款率高低的独特因素，只有系统、科学地在一定的理论基础上分析这些因素，才能深入了解问题的根源，从而提出合理对策。二、农户联保贷款的博弈模型博弈论是研究决策主体的行为发生直接相互作用时候
财会通讯 2012年14期2012-03-07
- 企业集团构建内部资本市场的作用
——基于交易成本理论的分析
金使用方统称为借款者，将作为金融交易资金提供者的诸如商业银行等异于借款者的外部投资者统称为贷款人，其中内、外部资本市场的贷款者又分别称为内、外部贷款者，在借款者-贷款者的框架内，金融交易的一个典型的情境是，借款者为给某个项目融资而寻求与贷款者签订契约。相对于贷款者而言，借款者对需要融资项目的潜在风险和收益拥有更多的信息，并且通常只有在权衡风险与收益之后有可观利润空间时借款人才会考虑为该项目融资。但是资金掌握在贷款者的手中，他并不拥有这些信息。因此，除非借款
云南大学学报（社会科学版） 2011年3期2011-12-08
- 社会资本在中小企业融资中的效应分析
4]建立了同类借款者聚集的团体贷款模型，从信任和社会网络的角度验证了这种贷款模式可缓解中小企业的信贷约束问题。在社会学的范畴中，人们往往用社会资本的概念对此加以解释，因此国内外一些经济学家开始从信任和网络等社会资本的角度研究发展中国家的中小企业融资行为。近年来，作为一个重要补充，一些经济学家开始从社会资本的角度研究中小企业融资行为的演进。所谓社会资本，是指人们之间的一套横向联系包括能够通过推动协调的行动来提高效率的信任、网络以及与网络相联系的规范。社会资本
统计与决策 2011年6期2011-03-17