农村金融体系建立的困境与可行性方法浅谈——以借贷为例

北京师范大学附属实验中学 骆云瑄

农村金融体系建立的困境与可行性方法浅谈
——以借贷为例

北京师范大学附属实验中学 骆云瑄

我国农村金融的发展关系着广大农村地区的发展，因此农村金融的研究具有重要意义。本文从借贷的角度分析了农村金融发展所面临的一些困难，并且研究了当下已有的适合农村金融发展的两种模式，即小组信贷模式和龙头企业担保支持模式。最后总结了建立新的农村金融模式中“制约关系”的重要性。

农村金融 小组信贷 龙头企业 制约关系

一、传统金融在农村推广面临的困难

(一)传统金融的特点（以借贷为例）

传统金融服务在城市主要业务为借贷，而贷款在城市中以信用贷款和抵押贷款居多。

信用贷款特点为借款者无需提供抵押品，而以借款者的信用作为还款保证，信用贷款是中国贷款的主要方式，因其风险较大，所以需要对借款者的收入、支出及信用做出全面评估后方可进行；而抵押贷款则需要借款者向银行提供抵押品作为物品保证从而获得贷款资金，当贷款到期时借款者则需要归还全部贷款，否则银行将有权处理抵押品作为补偿。相对与农村来说，传统金融在城市发展多年已趋于稳定完善。

(二)农村的特殊性及传统金融所面临的困境

以信用贷款和抵押贷款为主的城市金融服务则在农村很难进。具体原因包括以下几个：第一、农村贷款额度相对较小，银行可获得的利润较少少，而在农村地区由于村落的分布不均以及交通设施的落后使得评估个人信用的成本居高不下；第二、在农村，现金交易或储存现金更为普遍，在城市中常用的银行流水调查并不合适；第三、由于农户的收入也与天气等客观因素有直接关系，这使得农户的收入相对不稳定，调查收入也会在农村失效；第四、农村的人均受教育水平不如城市，从对信誉的重视程度和从还款意识上考虑，农村居民会弱于城市居民。第五、农村普遍缺少抵押品，根据当前的土地政策，农户的土地只有使用权，没有所有权，一般不能做为抵押品抵押。

二、农村金融体系建立的可行性方法

农村金融经过多年的探索，已经开始形成一套合适的模式，而相对比较成熟的两种形式就是小组信贷和龙头企业担保支持。

(一)小组信贷

小组信贷需要一组人（约十人左右），组内成员之间相互熟悉，因此小组内的成员多是信誉良好的。再具体实施时，组内所有成员每人出一定的资金作为储蓄。当积攒一定资金后，小组成员在需要动用资金的时候则要向其他组内成员提出申请，通过组内讨论研究并投票的方式决定是否发放这笔资金，而当约定的还款期限截至时，借款者则需要归还全部资金。

(二)龙头企业支持

龙头企业支持的方案也同样适用于农村环境，且银行出于成本考虑不提供信用贷款的情况。

龙头企业支持方案更适合于服务传统意义上的农户，农户以贩卖耕种的农作物为主要收入来源，且与当地的龙头企业有较为稳定的贸易往来（如果农户与果汁制造商之间的关系、棉花供应方与被服厂之间的关系等）。

龙头企业担保支持的具体形式如图1：

图1 龙头企业支持

龙头企业在当地发展多年，会与多个农户（原料供应者）进行常年贸易往来。在多年的交易过程中，龙头企业会对提供农产品的农户在一些方面（如农户个人信用是否良好、提供农产品是否稳定、农户收入是否稳定等）有所了解。在多年合作后，企业和农户之间会有一定的信任，这时龙头企业可选择一些信誉良好、供货稳定且收入稳定的农户实施龙头企业支持的方案。

在农户新一轮供货时，龙头企业由于企业内流动资金较少且较珍贵的原因，会向农户提出进货时企业先拖欠收购农产品的资金，待企业生产完产品卖得利润后归还农户进货时的欠款，而作为补偿，农户可选择让龙头企业作为担保人，向银行担保农户贷款，而农户可用贷款购买化肥或种子准备新一轮的耕种，在龙头企业归还进货时的欠款后归还银行贷款。

三、结束语

在农村背景下，以借贷为例，信用贷款和抵押贷款的实行出现了风险大、成本高等问题，这使得传统金融服务在农村实行起来寸步难行。而小组信贷和龙头企业支持等方案均可有效的为农户提供金融服务。深入研究发现，这些方案所需的都是农户和合作者之间有一定的相互了解以及相互的制约关系。因此，研究这些制约关系对于提出新的农村金融模式具有重要的意义。

[1]武翔宇,高凌云.印度的小额信贷:自助小组—银行联结[J].农业经济问题,2009,(1)