乡村振兴战略背景下中小银行金融科技发展研究

李胜

［DOI］10.3969/j.issn.1672-0407.2024.11.064

［摘 要］随着科技的迅猛发展，金融业也迎来了前所未有的机遇和挑战。作为支撑经济建设和金融服务的重要力量，中小银行不仅承担着乡村金融发展的使命，更需要在金融科技领域积极创新，为乡村振兴战略提供坚实支持。文章将从不同角度探讨乡村振兴战略背景下中小银行在金融科技发展方面所面临的问题、意义及相应的策略，旨在揭示其在推动乡村振兴战略中的重要地位和作用。

［关键词］乡村振兴战略；中小银行；金融科技发展

［中图分类号］F83文献标志码：A

在乡村振兴战略引领下，中小银行应采取相应 的战略举措，从而为乡村经济的全面复兴提供有力支持。在这个数字化时代，金融科技不仅为中小银行带来了新的发展机遇，更为乡村居民提供了更便捷、高效的金融服务，为乡村振兴战略的实施注入了新的动力。

1 乡村中小银行金融科技发展面临的问题

1.1 技术投入不足

乡村中小银行在金融科技发展上的问题首先并且最为明显地反映在“技术投入不足”这一方面。作为金融业的一个重要分支，金融科技的发展高度依赖于先进技术的引入和应用。但对于乡村中小银行来说，由于其运营规模相对较小和资金相对有限，许多时候在面对技术更新和迭代时显得力不从心。当大型银行和金融科技公司在竞相引进区块链、大数据分析、AI等前沿技术时，乡村中小银行可能还在为如何完善其网上银行系统或移动支付功能而努力。这种技术上的差距，不仅限制了乡村中小银行提供更多样化、更高效的金融服务的能力，同时也使它们在与其他金融机构的竞争中逐渐失去优势。此外，技术投入不足也影响到了乡村中小银行的风险管理能力。在当今金融市场，数据驱动的风险评估、信贷决策等功能已经成为标配。但如果乡村中小银行不能有效利用这些工具，那么它们在风险控制和资产管理上的效率和准确性都可能大打折扣。

1.2 人才短缺

乡村中小银行作为农村经济发展的骨干，在金融科技发展中扮演着不可或缺的角色［1］。但正如多数乡村地区面临的核心问题，人才短缺同样困扰着这些银行，尤其是在金融科技领域。金融科技的进步不仅要求传统的金融知识，更需要对新兴技术的深入了解和应用。然而，乡村地区的教育资源和发展机会相对有限，这意味着大多数有技术或金融背景的高素质人才很可能选择流向更发达的城市地区。这种人才的外流使乡村中小银行在招募、培养和保留技术人才方面面临巨大压力。此外，即便乡村中小银行有幸吸引到一些有能力的金融科技人才，缺乏持续的培训和发展机制也可能导致这些人才的流失。金融科技是一个快速变化和发展的领域，如果银行不能为员工提供及时的学习和进修机会，那么这些员工很可能会选择更具竞争力的工作环境。此外，由于人才短缺，乡村中小银行在推出新的金融科技产品或服务时可能会面临技术难题，这不仅可能导致服务的滞后，还可能因技术缺陷带来的风险而损害银行的声誉。比如，一个移动银行应用因为缺乏合格的技术人员进行维护和更新而出现安全问题，将对银行的客户信任造成巨大损害。

2 乡村振兴战略中小银行金融科技发展的意义

2.1 促进乡村经济发展

乡村振兴战略的核心是经济的复兴和可持续增长，而在这一目标的实现中，金融科技的作用不容小觑。作为乡村经济的支柱，中小银行能够通过金融科技的力量推动乡村经济发展的深度和广度，确保乡村振兴的战略目标得以实现［2］。

金融科技赋予中小银行能力，满足乡村经济的多元化需求。传统上，由于地理、人力资源和资金的限制，乡村地区的金融服务常常处于被动和滞后状态。但随着金融科技的介入，中小银行能够利用云计算、大数据和人工智能等技术，为农民和乡村企业提供定制化的金融服务。这种服务不仅提供了资金支持，还针对乡村的实际情况，提供了有针对性的解决方案，促进了乡村产业的转型和升级。通过移动支付、线上平台和电子银行等手段，乡村居民可以更加便捷地接触到金融服务，无论他们身处何处。这种金融服务的普及和便捷性直接推动了乡村的商业活动，如线上销售、投资和互联网金融等，为乡村经济注入了新的活力。此外，中小银行还通过金融科技实现了对乡村经济的精准投放。通过对大数据的分析，中小银行能够准确掌握乡村的经济需求和发展趋势，从而为乡村提供更为合适的金融支持。这种精准投放不仅减少了金融风险，还确保了资金能够被用于最有价值的项目，进一步推动了乡村经济的高质量发展。

2.2 提高金融普及率

金融普及率作为一个衡量金融服务广度和深度的指标，对于乡村的经济发展和居民的生活水平有着直接的影响。在乡村振兴战略的背景下，中小银行的金融科技发展对于提高乡村金融普及率有着至关重要的作用［3］。传统上，由于乡村地区的特殊地理位置和基础设施限制，银行和其他金融机构往往难以在这些地区开展广泛的业务。然而，随着移动支付、在线银行和其他金融科技工具的普及，即使在偏远的乡村，居民也可以便捷地接触到金融服务，从而大大提高金融普及率。中小银行通过金融科技可以为乡村居民提供更为精准和个性化的金融服务。利用大数据分析和人工智能技术，中小银行可以根据乡村居民的经济状况、消费习惯和生活需求为其提供定制化的金融产品，使得金融服务更为贴近乡村居民的实际需求，从而进一步提高金融普及率。此外，金融科技的发展还促进了乡村的金融教育和普及工作。例如，中小银行可以通过线上平台为乡村居民提供金融知识培训和咨询服务，帮助他们更好地理解和使用金融产品，从而提高金融普及率。金融科技的发展还为乡村经济带来了新的机遇。例如，乡村居民可以通过金融科技平台进行农产品的线上销售，吸引更多的投资和合作机会，从而进一步推动乡村经济的发展。

3 乡村振兴战略中小银行金融科技发展的策略

3.1 制定全面的数字化转型计划

制定全面的数字化转型计划意味着中小银行要将数字化和科技应用融入发展的每一个环节，这不仅包括业务流程和金融产品的数字化，还包括内部管理、客户服务、风险管理等各个方面，这种全面的转型将为乡村居民和企业带来更便捷、高效、智能的金融服务，同时也能够提升中小银行的竞争力和可持续发展能力。

举个例子来说，在一个偏远的农村地区，一家小型银行意识到乡村居民和农民企业在金融服务上的需求逐渐多样化和个性化。为了更好地满足这些需求，银行决定制定全面的数字化转型计划。首先，他们投入资金升级硬件设备，建设高速稳定的网络环境，确保数字化服务的基础设施健全。其次，银行开展内部培训，提升员工的数字化素养，以便更好地应对日益复杂的金融科技应用。第三，在客户服务方面，银行推出了一款移动银行应用，让乡村居民可以通过手机轻松办理业务，查询账户信息，申请贷款等。最后，银行利用大数据技术分析乡村居民的消费习惯和需求，推出个性化金融产品，如小额信用贷款、农产品保险等，满足不同客户的特定需求。

通过这一全面的数字化转型计划，该银行不仅成功提高了金融服务的便捷性和质量，也促进了乡村地区的金融普及率和经济发展。客户满意度得到提升，新的金融需求得以满足，同时银行自身也在数字化转型中不断提升自身能力和竞争力，通过将现代科技应用于金融服务中，银行能够更好地满足乡村居民和企业的需求，推动乡村经济实现全面复兴［4］。

3.2 加强技术人才培养

在这个数字化时代，培养出具备优秀技术能力和创新思维的人才队伍，不仅能够引领银行的金融科技创新，还能为乡村金融服务的提升和改进提供坚实的支持，加强技术人才培养体现了中小银行对于未来发展的长远眼光，投资于技术人才的培养，是银行在不断变革的金融环境中保持竞争力和创新力的关键举措。

以一家位于乡村的中小银行为例，该银行正积极应对金融科技浪潮，着力于加强技术人才培养。首先，他们建立了一套完善的培训计划，涵盖了从基础技能到前沿技术的全方位内容。通过内部培训、外部合作和技术交流活动，银行的员工得以不断提升技术水平，掌握最新的金融科技趋势。其次，该银行与当地高校建立合作关系，设立了金融科技实验室。这个实验室为有志于从事金融科技研究的学生提供了一个实践的平台。学生在实验室中能够参与到具体的金融科技项目中，从而培养出实际应用技能。第三，银行也从中发掘了有潜力的年轻人才，逐渐将他们引入银行的技术团队中。这个银行的努力在加强技术人才培养方面取得了显著成效。他们成功开发出一套基于人工智能的智能客服系统，提升了客户服务的效率和质量。最后，他们还推出了一款便捷的移动支付应用，使乡村居民可以更方便地进行金融交易。这些创新不仅提升了银行的竞争力，也在促进乡村金融服务水平的提升上取得了积极的效果。

3.3 拓展农村金融生态圈

拓展农村金融生态圈意味着中小银行不再仅仅局限于自身的业务领域，而是通过与不同类型的金融机构合作，共同为乡村居民和企业创造更大的金融价值。这种合作可以在产品创新、客户服务、风险管理等方面发挥协同效应，实现更大范围的资源共享和互补。

以一个偏远乡村地区的中小银行为例，该银行希望通过拓展农村金融生态圈来推动乡村金融服务的升级，银行首先与当地农业合作社建立合作关系，共同开发了一款农村小微企业贷款产品。该产品不仅融合了银行的金融资源，还充分利用了合作社的农业信息和客户资源。通过合作社的推荐，银行可以更准确地评估借款企业的信用风险，提高贷款的批准率，从而促进了乡村企业的发展。此外，银行还与农村信用社合作推出了一款农村金融知识普及教育计划。通过联合开展金融知识讲座、培训班等活动，银行和信用社共同提高了乡村居民的金融素养，使他们更好地理解金融产品和服务，从而更有效地利用金融资源。这种合作不仅增加了乡村居民的金融参与度，也为银行和信用社树立了更为积极的社会形象。通过与不同金融机构的合作，该银行不仅拓展了自身的业务范围，还为乡村居民和企业提供了更全面、多元的金融服务，银行能够更好地满足乡村居民和企业的金融需求，促进乡村经济的全面复兴，实现金融服务与乡村振兴战略的有机结合。

3.4 积极参与乡村发展规划

积极参与乡村发展规划这一策略反映了银行的社会责任和长远眼光，强调银行不仅是金融服务的提供者，更是乡村振兴战略的有力推动者。通过与地方政府、乡村企业等紧密合作，银行能够深入了解乡村的发展方向、需求和挑战，从而更精准地调整金融科技发展策略，为乡村经济的全面复兴提供有力支持。这种积极参与不仅使银行更具社会影响力，也能在金融科技应用中实现与乡村发展目标的无缝对接，真正实现金融服务与乡村振兴战略的有机融合。通过共同参与乡村规划，银行不仅能够在金融领域取得更大突破，更能够为乡村振兴的全面实现贡献一份积极的力量。

举例来看，在乡村地区，一家中小银行积极参与当地乡村振兴规划，将金融科技与乡村发展紧密结合，该银行与当地政府密切合作，了解到该地区将发展生态农业和乡村旅游产业。银行意识到金融科技在支持这两个产业的发展中具有巨大潜力，于是制定了一项全面的金融科技发展计划。首先，银行针对生态农业推出了智能农业贷款服务。通过使用大数据分析，银行为农户提供更精准的贷款方案，帮助他们购买先进的农业设备和技术，提高农产品产量和质量。其次，银行还推出了农产品供应链金融服务，通过金融科技手段，实现从种植到销售的全程金融支持，促进农产品的流通和增值。对于乡村旅游产业，银行推出了数字化旅游支付平台。游客可以通过移动支付应用预订景点门票、餐饮服务和住宿，实现线上线下的无缝支付体验。最后，银行还为当地的乡村旅游企业提供定制化的金融解决方案，帮助他们更好地管理资金流动和风险。这一系列金融科技应用不仅提升了乡村旅游体验，也推动了当地乡村旅游产业的可持续发展。通过积极参与乡村发展规划，该银行取得了双赢的局面。一方面，他们根据地方发展的实际情况调整了金融科技策略，为农业和旅游产业提供了有针对性的金融服务，有效支持了乡村振兴战略的实施。另一方面，银行也因其积极参与乡村规划而在当地赢得了良好的声誉和影响力。这种合作模式不仅为银行带来了业务增长，也在推动乡村发展中发挥了积极的作用。

4 结语

综上所述，乡村振兴战略背景下，中小银行金融科技发展的策略显得尤为重要。面对挑战和机遇，中小银行应当紧密结合乡村发展规划，加强技术人才培养、推进数字支付和移动银行、拓展农村金融生态圈等，以创新思维和实际行动，为乡村经济的全面复兴贡献力量。只有通过不断创新金融科技应用，与乡村发展相互融合，银行才能真正成为乡村振兴战略的有力支持者。在不断探索中，中小银行将不仅实现自身的发展，更将为落实乡村振兴战略的伟大征程注入新的活力，共同构筑美丽乡村新画卷。

参考文献

［1］徐超. 合肥县域法人银行金融科技发展现状的调查与思考［J］. 金融科技时代，2022，30（3）：84-87.

［2］张烨航，袁  溥. 我国商业银行发展金融科技对信贷风险的影响——基于银行异质性的分析［J］. 金融，2023，13（4）：869-883.

［3］王亚婵. 新形势下中小银行金融科技发展研究［J］. 中国市场，2021（13）：64-65，90.

［4］朱弘. 我国中小银行金融科技创新与发展研究［J］. 商情，2020（3）：43，45.