数字金融助力浙江“双循环”经济发展的路径研究

蒲甘霖 杨惠翔 冯宇 张晨阳

摘 要：本文首先界定了数字金融的概念及其核心特征，并阐述“双循环”经济模式的基本内涵与战略目标。其次，本文分析了数字金融对内部循环和外部循环的具体影响路径，包括优化金融服务体系、提升服务实体经济的效率、促进消费市场和产业的数字化转型，以及加强跨境支付系统建设、支持外贸新业态、提升国际金融市场互联互通和外汇风险管理能力的外部循环。此外，本研究还指出了浙江省在推进数字金融发展过程中面临的技术安全、数据隐私保护和金融监管政策等方面的挑战，并提出了相应的政策建议，如加强数字金融基础设施建设、深化监管创新、培育人才与技术创新、促进国际合作等，以供参考。

关键词：数字金融；双循环；经济发展；消费市场；技术创新；区域经济

本文索引：蒲甘霖，杨惠翔，冯宇，等.<变量 2>[J].中国商论，2024（12）：-008.

中图分类号：F833 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2024）06（b）--04

随着信息技术的飞速发展，数字金融已成为全球金融创新的重要方向，对经济发展模式产生了深刻影响。作为中国经济最活跃的省份之一，浙江省在推动经济高质量发展过程中，积极响应国家关于构建“双循环”新发展格局的战略部署。在此背景下，探讨数字金融如何助力浙江省实现“双循环”经济发展具有重要的现实意义和理论价值。数字金融通过提高金融服务效率、降低交易成本、增强金融市场包容性等方式，为实体经济提供更加精准和高效的金融服务，从而成为推动内部循环的重要力量。同时，数字金融的快速发展也为浙江省拓展国际市场、促进外部循环提供了新的机遇和途径。然而，数字金融的发展同样随着技术安全、数据隐私保护、金融监管等方面的挑战，这些问题的解决对于确保数字金融健康发展至关重要。

1 数字金融与“双循环”经济模式概述

1.1 数字金融的定义与特点

数字金融是指利用互联网、大数据、人工智能等新兴技术，为金融业务提供数字化、网络化、智能化服务的金融形态，其特点主要包括信息化、便捷性、高效性和普惠性。通过数字化技术，金融机构可以实现智能化风控，例如利用大数据分析和人工智能技术来识别风险，提供个性化服务，例如根据客户需求量身定制金融产品，以及快捷地交易处理，例如实现电子支付和移动银行等。这些特点使得金融服务更加高效便捷，能够满足不同群体的金融需求，从而促进金融业务的创新与发展。同时，数字金融有助于打破地域限制，实现全球范围内的金融服务，推动金融全球化发展。数字金融的发展，对金融业形成了全新的思维和业务模式，加速了金融产业的转型升级。

1.2 “双循环”经济模式的内涵与要求

“双循环”经济模式是指国内国际双循环之间形成良性互动的经济发展方式，其内涵包括构建国内国际双循环的发展格局，推进国内需求和国际市场双向扩大，形成互利共赢的开放格局。要求包括加强国内市场主体的竞争力，完善国内市场体系，同时加强对外开放，促进贸易、投资和技术合作等方面的发展。具体而言，这一模式强调建立健全的国内市场体系，培育和壮大国内需求，并通过对外开放实现国内外市场的互补发展。同时，实现双循环要求加大对国内市场主体的支持力度，鼓励创新和提升产品及服务质量，增强企业国际竞争力。

1.3 数字金融对“双循环”经济的影响机制

数字金融对“双循环”经济的影响机制包括多个方面。首先，数字金融的智能化和便捷化服务有助于提升国内市场主体的竞争力。它支持企业的创新发展，促进产业结构的优化升级，从而推动经济的内部循环。其次，数字金融促进国内消费市场的数字化转型，提升消费体验，激发消费潜力，进而促进国内需求扩大，从而推动经济的内部循环。再次，数字金融的发展也有助于加强跨境支付和金融服务的便利化，推动中国与国际市场的互联互通，促进对外贸易和投资的便利化和发展，从而促进经济的外部循环。最后，数字金融还能够加强金融机构对国内企业和个人的普惠金融服务，促进全社会经济参与度和融合发展，从而推动“双循环”经济模式的建设和发展，有利于实现经济的内外循环良性互动。

2 数字金融助力浙江内部循环的路径研究

2.1 优化金融服务体系

优化金融服务体系对于促进经济发展和提升金融服务效率至关重要。数字金融技术的广泛应用为实现这一目标提供了新的途径。高效的金融信息网络和智能化金融服务平台，可以显著提高金融服务的便捷度和透明度。同时，借助区块链技术等创新手段，可以实现金融业务的高效运行和管理，为内部循环提供更灵活多样的金融支持。这种高效的金融服务体系能够为企业和个人提供更便利的金融服务，同时促进金融资源的合理配置，为经济的可持续发展提供有力支持。同时，金融信息网络的建立将加强金融监管和风险控制，提升金融市场的运行效率和稳定性。这将为金融机构提供更多的发展空间和创新动力，推动金融业通过数字化转型实现更高质量的发展。

2.2 提高金融服务实体经济的效率

数字金融作为金融科技发展的产物，在提升金融服务效率、优化资源配置以及增强对实体经济支持方面发挥着关键作用。智能合约技术的应用，使得金融交易能够实现自动化和去中介化，极大减少了交易的时间和成本，同时提高了交易的透明度和安全性。例如，通过智能合约自动执行贷款发放和还款，不仅简化了流程，还降低了违约风险。大数据分析则为金融机构提供了深入洞察市场和客户需求的能力，使其能够更精准地进行信贷评估和风险控制。通过对大量数据的分析，金融机构可以识别潜在的风险点，优化贷款结构，提供更加个性化的金融产品，从而更好地服务于各类企业和消费者。

2.3 推动消费市场数字化转型

数字金融的发展为消费市场数字化转型提供了新的契机。随着消费者金融需求的不断多样化和个性化，数字金融工具和技术的应用将推动智能化消费金融服务体系的建设，从而更好地满足消费者需求。智能支付和数字货币的推广应用既为消费者提供了更便捷、快捷、安全的支付方式，也为数字交易、线上购物等消费行为提供了更多选择，进一步激发了消费市场的活力。此外，数字金融技术还可以实现个性化消费金融服务，通过大数据分析和人工智能等技术手段，金融机构可以更好地了解消费者的消费习惯和需求，为其量身定制个性化的金融产品和服务，提升消费体验。通过数字金融工具，消费市场也有望促进内部循环的发展，促进实体经济的升级和转型。

2.4 促进产业升级与创新驱动发展

数字金融利用大数据、云计算、人工智能等先进技术，能够为企业提供更加精准、便捷的融资服务，从而降低企业的融资成本，提高融资效率。在浙江地区，数字金融的发展为各类企业提供了多元化的融资渠道和金融工具，如在线借贷、众筹、供应链金融等，这些新型金融服务不仅能够满足企业多样化的融资需求，还能够帮助企业更好地应对市场风险，提升企业的竞争力。此外，金融科技的应用促进了企业间的合作与交易。通过数字平台，企业可以更便捷地寻找合作伙伴，实现资源共享和优势互补，加速产业链的整合和优化。这种紧密的合作关系有助于形成产业集群，推动产业的集群化、规模化发展，进一步提升整个产业链的竞争力和创新能力。随着数字金融的深入发展，浙江省内的企业将更加依赖创新驱动来获取增长动力。数字金融不仅为新兴产业提供了资金支持，还为传统产业的转型升级提供了可能，使得浙江经济能够在新一轮科技革命和产业变革中保持领先地位，为内部循环注入持续的新活力。

3 数字金融拓展浙江外部循环的路径研究

3.1 加强跨境支付系统建设

加强跨境支付系统建设将为浙江省的外贸和跨境电商交易提供便利，并促进国际贸易的便捷进行。首先，建设高效稳定的跨境支付系统可以通过提升银行间清算系统的效率，加强支付机构的国际支付能力以及推动与国际标准接轨来实现。这将确保跨境支付的安全和便捷，进而提高浙江省在国际贸易中的竞争力。此举既有助于促进金融体系的国际化发展，又为浙江省的数字金融生态系统注入了新的活力。加强跨境支付系统建设将为浙江省的金融科技创新提供广阔的空间，推动数字金融产业的跨境合作与发展，助力浙江省成为国际数字金融创新中心。因此，加强跨境支付系统建设是拓展浙江省数字金融外部循环路径的关键，其重要性不言而喻。

3.2 支持跨境电商与外贸新业态

为了促进浙江省的外部循环，我国需要致力于支持跨境电商和外贸新业态的发展。这将涉及建立一个有利于跨境电商发展的政策环境，以及支持电子商务平台的国际化和跨境交易服务能力。另外，政府还需要鼓励企业采用先进的数字化技术，以提升产品和服务的国际竞争力。在政策方面，确立促进跨境电商的法规和政策，简化跨境电商进出口程序，降低进出口环节的限制和成本，并建立健全的监管机制，以保障交易的安全和诚信。此外，还要引导和支持电子商务平台开展跨境业务，提升其国际化水平，拓展海外市场，增加外贸出口渠道，并提供便捷的跨境交易服务。鼓励企业应采用互联网、大数据、人工智能等先进数字化技术，优化生产流程、提高产品质量，并提供个性化定制服务，从而增强产品和服务的国际竞争力。

3.3 提升国际金融市场互联互通

提升国际金融市场的互联互通涉及加强浙江与国际金融市场的联系，培育境外投资者对浙江金融市场的兴趣，并推动国际金融机构在浙江设立业务机构，以促进资金、项目和信息的国际流动。要实现这一目标，浙江需要积极参与跨境金融合作倡议并加强金融监管合作，以确保金融交易的顺利进行。同时，建设高效便捷的金融基础设施和市场交易平台也是至关重要的，可以吸引更多境外投资者和金融机构参与浙江金融市场。此外，积极开展国际金融市场宣传和推广活动，增强浙江金融市场的国际知名度，也是提升互联互通的关键一步。通过这些努力，浙江可以更好地融入国际金融体系，实现资金、项目和信息的畅通流动，为浙江外部循环战略的实施提供有力支持。

3.4 增强外汇风险管理能力

在拓展浙江外部循环的进程中，增强外汇风险管理能力至关重要。首先，需要促使企业及金融机构增强对外汇风险管理的认识和重视程度。这可通过教育与培训来提升其外汇风险意识，使其能够更好地识别和应对潜在的外汇波动带来的风险。其次，金融机构应提供更专业的外汇风险管理工具与产品，以满足企业和个人客户的需求。这意味着金融机构需要不断创新，提供更丰富多样的外汇风险管理产品，并为客户提供定制化的服务。最后，外汇市场监管非常重要，监管部门应加强对外汇市场的监管力度，确保市场秩序良好、交易透明，从而保障投资者利益，并有效防范外汇市场潜在的风险。这些措施可以有效推动外汇风险管理能力的提升，保障外汇市场的稳定和风险可控，助力拓展浙江的外部循环。

4 浙江数字金融助力“双循环”发展的现存问题

4.1 技术安全和数据隐私保护

在数字金融领域，技术安全和数据隐私保护一直是备受关注的焦点议题。随着金融科技的快速发展，数字金融机构面临着日益复杂的技术安全风险和数据泄露威胁。破坏者可能利用技术漏洞或恶意攻击来危及金融系统的正常运行，并且用户的敏感信息一旦泄露可能导致严重的财务损失和声誉风险。为有效应对这一挑战，数字金融机构必须加强技术安全建设，采取全面的防御措施，包括但不限于多层级的防火墙、加密通信、安全审计和监控系统，并进行定期的安全漏洞检测与修补。此外，建立健全的数据隐私保护机制至关重要，数字金融机构应确保用户数据的合法、合规地收集、存储和使用，遵守相关的数据法律法规，并加强对数据的访问控制和保密机制。同时，数字金融机构需加强技术安全意识教育，培养员工对安全风险的敏感性和防范意识，建立起全员参与的安全文化。

4.2 金融监管政策不完善

当前，数字金融领域的监管政策尚未完全健全，需要进一步制定和完善相关监管政策和法规，以确保数字金融平台的稳健运行，并保护投资者和市场的合法权益。在数字金融领域，新型金融业态和金融科技不断涌现，给金融市场带来了新的挑战和机遇，然而监管政策滞后和不完善也导致了一些问题。具体而言，监管政策的不完善表现在监管标准不统一、监管权限不清晰等方面。因此，需要建立健全的数字金融监管框架，完善监管法规，明确监管职责，建立有效的监管制度，在风险防范、市场准入、信息披露、隐私保护等方面进一步加强监管力度。同时，应采用前瞻性监管理念，及时跟进行业发展动态和新业务模式，不断改进监管政策，以适应数字金融行业的快速发展和变化。只有这样，才能有效维护数字金融市场的秩序稳定，保护投资者利益，促进行业的健康发展。

5 浙江数字金融助力“双循环”发展的政策建议

5.1 加强数字金融基础设施建设

浙江在加强数字金融基础设施建设方面，应特别注重推动互联网金融基础设施建设。其中，重点包括完善数字支付系统，以提升支付便捷性和安全性，并加强数据安全和隐私保护措施，以确保用户信息不受侵犯。另外，浙江应积极促进区块链技术的应用，以提高金融交易的透明度和可信度。这些举措将为“双循环”发展提供坚实的数字金融基础支撑，为经济发展注入活力，并为金融体系的创新和可持续发展奠定基础。加强数字金融基础设施建设对于提升金融体系的普惠性、便捷性和安全性至关重要，也将为金融科技的发展和创新提供更为广阔的空间。因此，浙江应加大投入和政策支持，不断完善数字金融基础设施，助力数字经济和金融行业的稳步发展。

5.2 深化数字金融监管创新

数字金融监管创新方面应加强监管科技建设。通过充分利用大数据、人工智能等先进技术手段，监管机构可以提升监管效能，实现更加高效而全面地监管。这些技术可以帮助监管机构更准确地识别和预防互联网金融领域的风险，从而提升整体金融体系的稳定性和安全性。此外，建立健全的数字金融监管协作机制也至关重要。这意味着不仅要在监管科技上取得进展，还需要确立跨部门、跨机构的监管协同机制，以实现更加全面和有力地监管。只有各相关部门和机构之间能够建立起有效的合作与信息共享机制，才能在数字金融监管中形成合力，更好地应对潜在的金融风险。

5.3 培育数字金融人才与技术创新

针对培育数字金融人才与技术创新的重要性，本文建议加强高校与企业间的紧密合作，以推动金融科技人才的培养。通过与行业内领先企业的合作，高校可以更好地了解当前金融科技领域的最新需求和趋势，从而调整教学内容和课程设置，确保毕业生具备实用的技能和知识。此外，建立实习和就业机会，为学生提供与金融科技企业合作的机会，以便其在实践中获得宝贵的经验。同时，政府可以通过激励和支持金融科技企业进行技术创新和成果转化，以促进数字金融人才和技术创新的培育。例如，设立专项基金用于支持金融科技企业的研发项目，为企业提供税收优惠或资金补贴，以鼓励其在数字金融领域进行创新。

5.4 促进数字金融国际合作与交流

在促进数字金融国际合作与交流方面，首要建议是积极参与全球数字金融治理。这将包括积极参与国际数字金融标准制定和监管框架的讨论，以确保我国数字金融体系与全球标准接轨，提升国际竞争力。此外，加强与国际组织和其他国家在数字金融领域的交流合作也至关重要。通过与国际合作伙伴分享经验、共同研究技术和创新，可以加速数字金融领域的发展，并更好地适应全球化市场的需求。为了推动数字金融全球规则的制定与协调，我们还应该主动倡导和推动国际数字金融治理规则的制定，以确保国际数字金融交易的稳定和透明度。此外，我国还需积极参与多边和双边合作机制，加强国际间数字金融政策的协调与交流，共同维护数字金融市场的秩序与稳定。

6 结语

综上所述，数字金融作为现代经济发展的重要推动力，对于浙江省实现“双循环”经济模式具有不可或缺的作用。浙江通过优化金融服务体系、提高服务效率、推动市场数字化转型和产业升级，数字金融不仅能够促进省内经济的内循环，还能够通过加强跨境支付系统建设和国际合作等方式拓展外部循环。然而，面对技术安全、数据隐私保护以及金融监管等方面的挑战，浙江省需采取有效措施，不断完善数字金融基础设施，创新监管机制，培养专业人才，并积极参与国际合作与交流，以确保数字金融的健康发展，进而更好地服务于“双循环”经济模式的构建和发展。未来，随着技术的不断进步和政策的逐步完善，数字金融将在浙江省乃至全国的“双循环”经济建设中发挥重要作用。

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