区块链对我国金融业的发展影响

张锐

摘 要：区块链技术是未来经济发展的颠覆性基础技术，对未来金融业的发展有着无法估量的作用，本文將进行探讨区块链在金融业的应用中具有哪些优势，同时对于我国金融业又有着哪些方面的影响。

关键词：区块链；数字金融；金融业

随着现代经济及信息技术的高速发展，数字金融成为了当代金融业的一个热题，在数字金融的发展过程中，其有效满足了民众的现代化金融服务需求，体现了更多的先进性，但其中存在的风险隐患问题也备受社会及政府的关注；区块链技术的出现，迎合了当前金融业发展的需求，但由于区块链技术目前尚处于发展初期阶段，在技术的应用上还存在较多的缺陷以及限制，但其对于整体金融业未来的发展影响确是不容置疑的，区块链对于金融业有着怎样的具体影响，同时又存在哪些挑战问题，是区块链与金融业协调发展的关键。

一、区块链概述

区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。所谓共识机制是区块链系统中实现不同节点之间建立信任、获取权益的数学算法。区块链最初的产生于比特币，是比特币的一种重要基础概念，其本质上是一个去中心化的数据库，区块链通过使用一串密码学方法相关联产生的数据块，每一个数据块中包含了一次比特币网络交易的信息，用于验证其信息的有效性（防伪）和生成下一个区块。

随着区块链的技术发展以及应用延伸，区块链也有着更大范畴的概念，从广义上来说，区块链技术主要是指通过利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算方式。

二、区块链在金融业的应用优势

1.信任风险降低

区块链在金融业的应用中可以有效的降低信任风险，区块链技术的开源以及透明特性，能让经济活动的参与者能够明确相关经济事务的主要规则，同时其每个数据节点都可以进行账本内容的验证，从而保障了经济活动历史的真实性以及完整性，从而有效降低了系统信任风险问题。

2.业务流程优化

区块链技术在金融业中应用可以有效优化金融经济活动的业务流程，在区块链技术的应用基础上，交易确认可以同时实现清算、结算以及审计全过程，这对于传统金融经济活动来说，多个不同环节在区块链技术应用上可以更便捷、快速的实现，有效降低了传统财务资源需求，同时也优化了对应金融活动的业务流程。

3.推动共享金融及经济发展

区块链技术在金融业的应用可以有效的推动共享金融及经济的发展；在区块链技术的应用上，其可以通过第三方认证及监督机制，从而实现双方权益的保护以及信息数据传递，有效的避免共享金融及经济中的信息不对称问题。同时在区块链技术的因公上，共享金融及经济活动能够更加高效、低成本地运作，保障交易双方的资金及信息安全。

三、区块链对我国金融业的具体影响

1.支付系统影响

随着时代的发展，数字支付系统是未来的发展趋势，同时也使未来数字经济的发展需求；在数字支付系统的影响上，区块链技术能够构建一个可靠的全球互联系统，用于存储、交换以及数据的处理，更加方便快捷的进行全球之间的数字支付。此外在区块链技术的应用上，其还能够提供一个新的信任机制，从而避免经济活动参与者或是交易双方之间的信任问题出现。基于区块链构建的全球范围内的数字支付系统，相比于传统的国际汇兑更加快捷，同时还可以降低交易成本，点对点、全天候实现实时支付、实时到账。

2.金融银行影响

2015年全球13家顶级商业银行都加入了由金融技术公司R3领导的区块链联盟，致力于区块链金融商业银行中的应用推广，由此可见区块链技术对于金融银行的影响是重大的；对于金融银行而言，通过区块链技术的应用可以有效的降低自身经营成本，同时实现传统商业模式的创新，推动银行整体竞争力的提升。随着国外区块链技术在金融银行中的应用推广发展，我国金融银行的区块链技术应用及推广之旅也正式开启，中国人民银行成立了区块链实验室，用于区块链技术研发，同时还有不少的银行自主成立中国区块链研究联盟，致力于中国金融银行的区块链发展之路。概括性的来说，区块链技术对于我国金融银行的影响主要体现在四大方面：

首先，区块链技术的一个用可以有效的降低我国金融银行的成本，本身银行具有中心化的特点，银行在对于客户业务的处理过程中需要一定的财力以及人力进行客户数据库的构建以及对应业务服务的实现，而通过区块链去中心化特点，银行通过分布式的记账方法只需要对于集体性的书话剧进行维护，这样降低了金融银行的财力以及人力成本支出。

其次，区块链技术可以有效提升金融银行的业务处理能力，在区块链的应用上，银行机构在处理跨境转账业务时，不再需要特定的第三方服务，可以实现点到点快速结算，除此之外由于区块链具有较高的安全性，进而在区块链的应用下银行不仅能够有效提升业务处理效率，同时还能提升转账等交易安全性。

再次，区块链技术的应用可以有效提升银行的监管水平，目前我国金融银行在监管方面上需要投入大量的人力以及财力进行信用体系建设及审核、监管，而通过区块链的应用，给予交易信息的不可更改性，银行可以有效地对于交易进行甄别，即使发现违法交易信息，同时发现客户的异常交易，及时采取对应措施，维护金融交易环境。

3.保险业务影响

近年来对于保险业务具有颠覆性影响的主要有两个，一个是互联网保险业的发展，一个就是区块链技术，其中区块链技术的影响还能够一定程度优化互联网保险业的现状问题；例如，在区块链的应用基础上，基础区块链的信任机制，可以有效改善保险业的信任现状。对于保险业而言，区块链带来的不仅仅是简单的技术变革，而是对于传统保险业务的一个商业模式变革，区块链的应用，能够让我国保险业务回归本质，同时降低保险业的交易成本以及欺诈行为预防。2016年麦肯锡报告中已经明确指出区块链在保险业的应用，可以通过自动化中的关键流程实现增长，提高效率，降低成本，从而推动保险业的持续稳定发展，当然其中也体积了一些安全问题以及行业标准等，都是在区块链在保险业发展过程中有待于解决的。

目前我国区块链在保险业的应用主要趋势主要体现为两方面：

首先，給予区块链技术优化保险业务流程，保险公司通过区块链实现用户信息管理，这样用户在购买时不需要再次输入信息，直接进行查询实现匹配即可，同时在理赔的过程中，当条约中的一条触发便可实现，全程自动化，不仅有效保障了保险消费者的权益，同时也可以通过便捷的方式赢得消费者的认可。

其次，区块链技术可以实现保险行业信息共享，降低保险机构的运营成本；基于区块链的透明、开源特点，保险公司可以实现相关信息的共享，当前国外保险机构已经组建了对应的区块链研究组织联盟B3i，我国目前虽然也有但规模有限，在未来的发展过程中必然会出现大规模的区块链组织联盟，从而实现我国保险业的数据共享、结算等。

4.证券业影响

区块链在证券业的应用，可以突破证券业当前发展瓶颈，实现信息滑联网到价值还联网的转变。在区块链的应用基础上不再需要第三方，依托于区块链就可以实现对于市场参与者的信息交易副本信息把握，有效推动了证券交易过程中的透明性以及可追责性。在未来的发展过程中随着区块链技术的应用深度提升，区块链可以有效实现证券发行以及交易、结算等效率，同时提升交易信息的透明度，确保交易安全。

四、我国区块链应用待解决问题

1.能源消耗问题

与区块链技术同时出现的还有一个新名词“矿工”，这里的矿工主要是指从事比特币挖矿及交易的人员，在比特币火爆的同时，推动了矿工群体的提升，同时带来的能源消费问题不容忽视；据我国电力网信息数据统计显示，区块链技术出现后的“矿工”带来了城市耗电量的大幅度提升，巨大的能源消耗不得不引起深思，优化能源消耗控制，协调经济与能源发展是当今时代的主旋律，能源消耗的问题不得不进行有效地控制。

在对于能源消耗的问题控制上，其可以通过多方面措施进行推动，首先地方电业机构应当通过阶梯收费标准的优化进行调节，从而提升“矿工”用电成本，降低其挖矿积极性，间接实现能源保护；其次，政府优化挖矿宣传，正面积极认识区块链技术及能源消耗问题，让民众对于挖矿有一个全面的认识，从而降低民众盲目挖矿行为的出现。

2.监管问题

监管问题也是区块链发展过程中不得不重视的一个问题，区块链去中心化的特点淡化了国家监管的概念，加上现阶段监管措施及相关法规制度等不健全，区块链极容易成为非法产业资金融通的一个渠道，而ICO则是最具代表性的。ICO（Initial Coin Offering的缩写），首次代币发行，源自股票市场的首次公开发行（IPO）概念，是区块链项目首次发行代币，募集比特币、解决以太坊等通用数字货币的行为。为了有效控制该问题，我国在2017年出台了《关于防范代币发行融资风险的公告》，指出代币发行融资本质上是一种未经批准非法公开融资的行为，虽然全面禁止了ICO，但由于市场利润的巨大，还有较多的投资者通过各种非法的通道、途径进行ICO炒作，比如迅雷2017年推出的玩客币在短短的40天内暴涨80倍。虽然迅雷官方否认玩客币是ICO，但其从本质上有着较大的相似之处，正是由于相关法规的不完善才无法对其进行有效的监管。在对于监管的问题上，给予区块链技术的特点及发展，在未来的监管上必须从多方面进行，首先确立区块链技术监管重点以及目标，其次，完善相关法规，完善监管措施及监管机制。

五、总结

区块链技术是未来金融业发展的关键，其对于未来的数字支付、金融银行、保险业务、证券业有着深远的影响作用关系，当然随着未来区块链技术的发展，其影响范围及作用体现也会逐步的提升；区块链技术的发展固然重要，平衡协调区块链技术的健康发展也至关重要，优化区块链带来的能源及监管问题，才能稳步实现区块链的健康持续发展，从而对我国金融业形成长久稳定的推动。

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