中国发展数字普惠金融存在的问题及对策

摘 要：普惠金融是指以有效的方式使金融服务惠及每一个人，尤其是那些通过传统金融体系难以获得金融服务的弱势群体。为了推动普惠金融议题，中国在2016年举办的G20峰会上，制定了相关指标体系和落实框架，旨在强调“数字普惠金融”的概念。与此同时，数字普惠金融的发展也面临着诸多风险，最明显的体现就是存在金融欺诈现象，其次还有信息不对称，不够普惠，监管漏洞大等等问题。本文将对数字普惠金融存在的一系列主要问题进行探讨。

关键词：普惠金融；数字金融；P2P网贷

一、中国普惠金融及数字普惠金融发展现状

普惠金融理论被引入中国后，受到中央政府高度的重视，近年来更是进入官方文件。2016年杭州G20全球峰会上中国政府提出数字普惠金融的八项高级原则，中国普惠金融得到了进一步的深入发展。目前，中国普惠金融发展仍处于初级阶段，现已呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高的特点，人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平。此外，互联网普及率的提高，使传统金融服务物理网点冲破了局限性，在数字环境下，金融服务成本的不断降低，从而让弱势群体享受到了更多的金融服务，数字普惠金融正快速影响我们的生活。

二、中国数字普惠金融存在的问题

1.普惠性的欠缺

第一财经陆家嘴杂志联合盈灿咨询、网贷之家发布2016数字普惠金融白皮书显示2016年1至6月，银行业金融机构处理网上支付业务214.70亿笔，金额1131.88万亿元，非银行支付机构处理网络支付业务671.14亿笔，金额41.93万亿元，但是由于我国各地经济发展程度的差异，2016年全国数字普惠金融的发展状况也呈现出地区性差异。从不同地区支付宝用户享受普惠金融服务的情况来看，中国的沿海地区用户使用频次较高，与西部内陆地区用户的差距虽然在逐渐缩小，但是用户使用支付宝金融服务的数量和深度与东部地区相比仍存在一定差距。其次，省会城市的P2P市级网贷平台居多，并且只有北、上、深、杭四个城市的P2P网贷平台数量超过了100，平台数量超过30的除青岛外也均是省会城市，剩余的平台大多聚集在省会城市周围。由此可见，不只是东西部用户享受普惠金融服务存在差异，各省内部的普惠金融服务用户享受情况也存在不均衡的现象。此外，大多数人只是享有移动支付的基础金融服务，其他的金融领域服务例如信贷，抵押融资等的覆盖面还不够广泛。普惠性的欠缺使我国“普惠金融”这条道路走的不太顺畅，当然，互联网的发展已经在很大程度上改善了普惠性的问题，越来越多的人通过网络有了更多的渠道去筹资，融资并管理资金，还有了更多潜在性需求，这对于中国未来继续推进数字普惠金融是利好的现象。

2.金融欺诈频发

数字技术的发展给金融欺诈提供了越来越多的平台，数字普惠金融欺诈的主要方式是借助P2P借贷、网络众筹、供应链金融、互联网理财等平台，通过承诺高收益来达到吸引用户投资的目的，在此之后快速地吸收用户资金，这些非法集资行为，给用户、金融市场和整个社会都带来了极大风险。譬如如下事例：2016年《叶问3》票房造假，后经过调查发现，其背后是一个金融产品，投资方快鹿集团从一开始就预期票房为保证，发行了多支与之相关的基金，还通过苏宁金融众筹平台做了众筹围绕《叶问3》的金融产品还做了各种衍生交易。可是后来票房未达预期，只能通过造假的方式，由于牵扯到太多金融交易环节，快鹿集团随即陷入了兑付危机中。这件事情使互联网众筹平台面临投资者信任危机。为维护消费者权益，数字金融反欺诈就像一场没有硝烟的战争，急需打响。

3.监管漏洞大

以P2P借贷为例，我国P2P借贷行业监管存在的问题主要是监管主体缺失和监管法律不健全，P2P借贷在我国处于迅速发展的阶段，但是鱼龙混杂，资质也参差不齐，由于没有完善的法律体系，许多相关的部门对P2P借贷的监管并不是实质性的监管，仅处于摸索阶段，加上互联网发展迅速，监管制度的发展速度未能同步，再者P2P领域不需要设门槛，很多企业都是无证执业，如果出现金融欺诈现象风险会很难控制。2016年，网贷舆情发现部分知名平台也有未取得ICP证的现象，例如成交数据排名前五的平台团贷网、微贷网、翼龙贷、小牛在线、你我贷、链家理财，ICP证信息仍然缺失。这些事件都这无疑存在巨大风险，对投资者进行合规投资理财造成了巨大影响。

三、中国数字普惠金融存在问题的解决措施

1.定向降准及金融知识普及

普惠性的欠缺问题不是一天两天就能改善的，这和区域的经济发展息息相关，中国地大物博，人口分布也极其不均衡，要结合各地区不同情况，如基础设施发展的不同、产业结构的不同等，因地制宜地发展互联网金融。2017年9月30日，中国人民银行决定实施定向降准政策，降低存款准备金率的对象是单户授信500万元以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款，以及农户生产经营、创业担保、建档立卡贫困人口、助学等贷款达到一定比例的银行，定向降准政策对社会融资规模增量有明显助益，但是对于很多对融资贷款没有很大需求的人来说，普惠还是没有普及到他们身上。特别是要针对中国经济发展稍落后地区的潜在客户，应当开展相应的金融知识普及讲座，让更多的人了解到普惠金融的益处，去真正接受数字金融并使用互联网来管理自己的财富，只有人们从潜意识里开始接纳这种新的融资理财方式，普惠性的问题才会从主动的层面得以解决。

2.大数据风控

目前互联网金融产品拥有的数据源主要可分为以下几类：身份信息、信用信息、社交信息、消费信息、行为信息以及合作机构数据，上述数据源的数据加上申请者提供的数据，就可以组成一个与该申请者相关的巨大的数据集合。以现金贷为例，常见的现金贷大数据风控规则有很多，这里主要提出两点：（1）交叉检验。（2）用户行为数据分析。交叉检验是指利用多维度数据对用户真实性和可靠性进行验证的方法，例如申请人提供了工作单位地址，但用外部数据验证结果显示该单位不再这个地址，那该用户可能存在欺诈风险。用户行为数据分析更加直观，譬如通过运营数据统计显示，信用风险最高的群体是在凌晨两三点左右申请贷款的用户，由于很多欺诈者对智能信贷不熟悉，以为凌晨申贷不会经过信贷员的审批；另外，那些在申请的时候经常修改个人信息的用户可能存在信息造假，因为通常情况下一般人不会频繁修改自己的私人信息。这些一定程度上也能甄别风险，可以识别用户的信用，以防范互联网金融欺诈。

3.完善信息披露及行业自律制度

延续上文介绍的P2P行业存在的监管问题，简单探讨一下其解决措施。本文主要提到的P2P平台风险主要存在于很多企业的无证经营，这直接涉及到信息披露问题。信息披露包括对投资者的信息披露和对监管机构的信息披露，是P2P监管的核心，完善的信息披露制度有利于缓解投资者与平台间的信息不对称问题，并且能够使监管机构对平台经营状况进行及时掌握。因此，与此相应的对策是监管机构应建立一套完善的P2P平台的信息披露制度，从而加强对P2P平台信息披露情况的监管，主要防范提供虚假信息的平台或无证经营的平台，查处并予以重罚。除此之外，中国网贷市场还应学习英国的行业自律制度，通过控制行业风险来加强对投资者的保护。只有完善了中国互联网金融的法律法规，投资者有了足够的权益保障，才能真正实现制度完善的普惠金融。

四、结语

数字普惠金融作为当代互联网助推金融的新模式，具有很大的优势。当前中国发展数字普惠金融仍然处于探索并发展的阶段，在推广政策的同时也要不断对中国进行因地制宜的政策研究，制度的实行要和监管的措施并行，这样投资者才能放心借助新政策新平台来管理自己的资金。

参考文献：

[1]杜晓山.中国普惠金融现状和创新发展的思考[J].国际融资，2017（11）.

[2]曹越.数字普惠金融：风险与监管[J].国际融资，2017（5）：30-33.

[3]邱兆祥，向晓建.数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究[J].金融理论与实践，2018（1）.

作者簡介：许朵（1997.04- ），汉族，浙江杭州人，浙江大学城市学院，大三，研究方向：金融