城市商业银行的数字化转型对经济发展的推动作用

［DOI］10.3969/j.issn.1672-0407.2024.02.043

［摘 要］本文主要研究城市商业银行的数字化转型对经济发展的推动作用。通过分析当前城市商业银行面临的背景，提出城市商业银行开展数字化转型的必要性，并指出数字化转型在提升金融服务水平、提升城市商业银行风控水平以及优化金融生态系统方面具有积极影响，对经济发展具有推动作用。同时，提出必须认识到当前城市商业银行数字化转型过程中面临的一系列挑战与问题，并采取有效的措施予以应对，使其对经济发展的推动作用得到更好的发挥。通过上述分析与研究，希望能够为城市商业银行的数字化转型提供一些建议。

［关键词］城市商业银行；数字化转型；经济发展

［中图分类号］F83 文献标志码：A

随着信息技术的高速发展，数字化转型已成为各行各业的重要趋势。在金融领域，城市商业银行也积极进行数字化转型，以适应日益变化的市场环境和客户需求。城市商业银行的数字化转型不仅对自身经营模式产生了深刻影响，而且对整个经济的发展具有重要的推动作用。本文旨在深入研究城市商业银行数字化转型对经济发展的推动作用，希望能够为相关企业和机构提供参考和借鉴。

1 城市商业银行数字化转型概述

1.1 城市商业银行数字化转型的背景分析

城市商业银行的数字化转型，是指城市商业银行通过引入信息技术和数字化创新，改变传统的业务模式和运营方式，以实现更高效、更便捷、更安全的金融服务，并通过数字化技术的应用提升客户体验和满足客户的个性化需求［1］。通过数字化转型，城市商业银行可以更好地适应快速变化的金融市场环境，提供更高效的金融服务，推动经济发展。

城市商业银行数字化转型是受时代和技术发展的驱动而开展的，主要表现在：一是随着信息技术的迅猛发展，新兴技术如人工智能、大数据分析、云计算和区块链等的出现为城市商业银行提供了数字化转型的基础和动力。这些新技术使得银行能够更高效地处理客户数据，开展风险管理和反欺诈等工作，并且能够提供更智能化的营销和推广服务。二是随着互联网金融的崛起和非银行机构的竞争加剧，传统城市商业银行面临着来自互联网银行、支付机构和P2P借贷等新型金融业态的冲击。为了在竞争激烈的市场中保持竞争力，城市商业银行需要进行数字化转型，以提供更便捷、个性化的金融服务，满足消费者的多样化需求。三是随着消费者对金融服务体验的要求不断提高，期望能够通过数字化渠道进行更加便捷的金融交易和查询，并且得到个性化的金融建议和服务。数字化转型可以帮助城市商业银行更好地满足这些需求，提供更优质的服务体验。

1.2 城市商业银行数字化转型的现状概述

当前，城市商业银行数字化转型已经初步展开，但仍处于不同阶段，具体表现在：一是基础设施建设方面。大部分城市商业银行已经开始建设互联网银行、移动银行等数字化平台，以实现线上线下全渠道服务。通过建立网上银行系统和專业的手机银行应用程序，使客户能够随时随地进行各种银行业务的办理，包括账户查询、资金转账、贷款申请等。这些数字化基础设施的建设为城市商业银行数字化转型奠定了坚实的基础。二是技术应用和创新方面。城市商业银行开始引入人工智能、大数据分析和区块链等新技术，应用于风险管理、反欺诈、智能营销等领域。通过人工智能算法，银行能够对客户的信用风险进行快速评估，减少不良贷款发生的风险。借助大数据分析，银行可以更好地理解客户需求，精准推荐个性化的产品和服务。区块链技术的应用则能够提升交易的安全性和透明度。三是金融科技合作方面。为了加快数字化转型进程，城市商业银行与金融科技公司展开合作，共同打造金融生态系统。通过开放API接口，商业银行能够与金融科技公司实现数据共享和技术整合，拓宽业务边界，提升客户体验，增强竞争力。例如，商业银行可以与第三方支付机构合作，提供更加便捷的移动支付服务；与P2P借贷平台合作，为客户提供多元化的融资渠道。

2 城市商业银行数字化转型对经济发展的促进作用

2.1 提升金融服务水平

一是数字化转型使得银行能够更好地满足客户需求。以大数据为基础的分析技术可以帮助银行深入了解客户的消费习惯、偏好和风险承受能力，从而根据客户的个性化需求开发出有针对性的金融产品［2］。比如，银行可以通过分析客户的消费数据和信用记录，为客户提供个性化的贷款产品，例如按照客户的购物习惯和收入状况制订还款计划。

二是数字化转型提高了金融服务的便捷性和个性化程度。通过移动端和互联网渠道，客户可以随时随地进行在线银行业务的办理，无须前往实体网点，节省了时间和精力。例如，客户可以通过手机银行应用完成转账、支付、查询等操作，无须排队等候。

三是数字化转型还使得银行能够根据客户的需求和偏好提供个性化的金融产品和服务。银行可以通过大数据分析了解客户的需求，并根据此定制相应的金融产品。例如，根据客户的风险承受能力和长期投资目标，银行可以为客户推荐适合的理财产品。

2.2 增强风控能力

一是通过利用大数据分析技术，银行可以更加全面地了解客户的风险特征和行为模式。以往银行主要依靠人工审核和经验判断来进行风险评估，但这种方法受限于人力资源和主观性因素，且无法处理大规模的数据。数字化转型使得银行可以收集、整合和分析大量的客户数据，从而更加深入地了解客户的信用情况、还款能力等。基于大数据分析，银行可以利用先进的算法和模型来评估贷款申请人的信用风险，减少不良贷款［3］。

二是数字化转型引入了人工智能技术，进一步提高了银行的反欺诈能力。在数字化时代，金融诈骗和欺诈活动日益猖獗。传统的反欺诈方法主要依赖于规则和事后审核，难以及时识别和阻止欺诈行为。通过引入人工智能技术，如机器学习和自然语言处理，银行可以对大量交易数据进行学习和模型训练，提高识别欺诈行为的准确性和效率。银行可以建立欺诈识别模型，通过分析客户的交易模式、地理位置、购物偏好等信息，及时发现异常交易和可疑活动，并采取相应的措施进行阻止。

三是数字化转型还为风控提供了更丰富的数据来源。除了传统的银行内部数据，数字化转型还使得银行可以利用外部数据源，如社交媒体数据、公共数据等，与自身数据进行整合和分析。通过对多种数据源的综合分析，银行可以获得更全面的客户画像和风险预测，提高风控决策的准确性和精细化程度。

2.3 优化金融生态系统

一是数字化转型促进了金融与实体经济的深度融合。传统情况下，银行的金融服务主要集中在大型企业和个人客户，小微企业和中小企业往往面临着融资难、融资贵等问题。数字化转型使得银行能够更加全面和准确地了解实体经济的需求，通过数据分析和智能化技术，提供符合企业特点的金融产品和服务。例如，银行可以根据企业的生产周期和资金需求进行精准匹配，提供灵活的融资方案，从而提高资金利用效率，支持实体经济的发展。

二是数字化转型推动了金融创新和科技创新的结合。数字化转型使得银行能够更加积极地开展金融创新，探索新的商业模式和服务方式。通过与科技公司和创新企业合作，银行可以借助前沿的技术和新型的商业模式来开发出更加具有竞争力的金融产品和服务。例如，银行可以利用人工智能和区块链技术来提高交易的效率和安全性，开发出智能化的贷款审核系统和跨境支付解决方案［4］。数字化转型还可以促进银行内部创新文化和创新机制的建立，激励员工的创新思维和能力，从而推动整个金融生态系统的创新和升级。

三是数字化转型促进了金融生态系统的普惠和可持续发展。数字化转型使得金融服务更加便捷和普遍，提供了更多渠道和方式，让更多人参与到金融活动中来。例如，通过移动互联网和数字化支付技术，银行可以将金融服务延伸到农村和偏远地区，提供包括存款、贷款、支付等在内的一系列金融服务，满足人民群众的金融需求。数字化转型还有助于构建绿色金融体系，通过数字化技术和数据分析，银行可以更好地评估和控制环境风险，在金融活动中注重环境保护和可持续发展，推动经济的绿色转型。

3 城市商业银行数字化转型面临的挑战与解决对策

3.1 挑战分析

一是技术投入和更新。数字化转型对银行来说是一项长期的战略决策，需要大量的技术投入和持续更新。银行需要投资于新的硬件设备和软件系统，以支持数字化转型所需的技术基础设施。这些投资包括购买最新的服务器、网络设备、存储设备等，以确保系统的高效运行和数据的安全性。此外，银行还需要投入资金进行相关的技术培训和人才引进，以提高员工的技术能力并尽快适应新的数字化环境。技术投入对银行来说是一笔巨大的财务负担，需要平衡投资和预算的关系。在技术迅速发展的今天，银行还需要不断学习和更新技术，以保持竞争力。

二是安全和隐私保护。随着数字化转型的推进，银行面临着更大的系统和数据安全风险。银行依赖于网络和互联技术，成为网络攻击的潜在目标。黑客可以利用漏洞或恶意软件来获取银行的敏感信息，如客户账户、交易记录等。此外，数字化转型涉及大量的客户数据的收集和处理，包括个人身份信息、财务数据等。银行需要采取安全防护措施，确保系统和数据的安全性。这包括建立强大的防火墙、安全监控系统、加密技术等，以防止未经授权的访问和数据泄露。同时，银行还需要制定相关的隐私政策和法律合规措施，保护客户的隐私权益［5］。

三是组织结构和文化变革。数字化转型使得传统组织结构和文化发生改变。银行需要培养员工的数字素养和创新能力，以适应新的技术环境。这意味着银行需要进行人力资源的重新规划和培训，提升数字化转型所需的技术能力和知识储备。银行需要与现有员工紧密合作，通过培训和发展机会提高其数字技术能力和创新思维。

四是监管和合规要求。数字化转型需要遵守监管和合规要求。银行在数字化转型中需要处理大量的客户数据，因此需要满足信息安全、反洗钱、风险管理等方面的监管要求。这就意味着银行需要投入更多的资源和精力来应对监管机构的检查和审核，面临着监管的压力和挑战。

3.2 解决对策

一是加强技术投入与更新。技术投入和更新是数字化转型不可避免的一个方面。银行需要投入大量的资金和资源进行技术的更新和升级。对此，城市商业银行需要建立稳定的IT预算，确保有足够的资金用于技术投入和更新。银行可以与科技公司建立合作关系，共享技术和资源，以降低技术投入和更新的成本［6］。此外，银行还应该积极关注技术的发展趋势，并进行持续的技术培训和人才引进。

二是加强安全和隐私保护。数字化转型增加了银行的系统和数据安全风险，如网络攻击、数据泄露等。为了解决这些问题，银行需要加强信息安全培训，提高员工对安全风险的认识和应对能力。银行可以建立完善的安全防护体系，包括安全监控系统、防火墙等，来确保系统和数据的安全。另外，银行还应加强与相关监管机构的沟通，了解最新的安全标准和合规要求，并及时进行更新和调整。

三是开展组织结构和文化变革。数字化转型需要改变传统的组织结构和文化，提升员工的数字素养和创新能力，改变工作方式和流程。为了解决这些问题，银行可以通过人才引进和培养，提升员工的数字素养和创新能力。银行可以招聘具有数字化转型经验和技术专长的人才，同时也要进行内部员工的培训。此外，银行还可以建立激励机制，鼓励员工参与数字化转型，并提供必要的培训和支持。为了推动快速决策和创新实践的落地，银行还需要改革组织结构和流程，打破部门壁垒，提高工作效率。

四是加强监管。数字化转型需要遵守监管和合规要求，包括信息安全、反洗钱、风险管理等方面的规定。因此，银行应建立完善的合规团队，负责监测和跟踪相关的法规和规定，并及时进行调整和更新。银行需要与监管机构保持密切合作，参与制定相关政策和规范，积极履行监管责任。此外，银行还可以借鉴业界的最佳实践和标准，加强对合规要求的理解和应用，以确保数字化转型过程中的合规性。

4 结语

数字化转型是城市商业银行持续改革创新的必然选择，其对经济发展的推动作用不可忽视。本文通过对数字化转型对银行服务水平、风控水平、金融生态系统优化等方面的影响进行研究，深入探讨了数字化转型对于经济发展的积极作用。同时，也要认识到数字化转型所带来的新挑战，并通过进一步研究和探索数字化转型的路径和方法，来更好地应对这些挑战，推動城市商业银行在数字化时代的可持续发展。

参考文献

［1］鲁雨婷. 开放银行助力京津冀金融一体化发展研究［D］. 天津：天津商业大学，2022.

［2］左丽华. 数字金融对商业银行效率和系统性风险影响研究［D］. 北京：北京交通大学，2022.

［3］周梦琪. 数字金融对商业银行全要素生产率的影响研究［D］. 北京：首都经济贸易大学，2022.

［4］田俊. 关于城市商业银行数字化转型的思考［J］. 全国流通经济，2023（5）：157-160.

［5］韩金凤. 城市商业银行关于零售业务数字化转型的探索［J］. 金融科技时代，2021，29（11）：46-49.

［6］俞之焯. 城市商业银行数字化转型的绩效研究——以上海银行为例［D］. 兰州：兰州财经大学，2023.

［作者简介］梁晓星，女，安徽合肥人，徽商银行股份有限公司，高级经济师、高级会计师，硕士，研究方向：金融。