“数字金融”背景下金融学专业的教学创新与实践研究

马彧崧，张 爽

金融业，作为技术高度敏感的行业，历次重大技术创新都将改变银行业及其他金融机构的运作模式。电话、电报的发明打破了银行业务的地域限制，开启了跨区域金融时代。电脑的发明让海量数据处理成为现实，以“数字革命”为核心的第三代工业革命也在深刻地改变着金融业的生态链和生态空间［1］。数字金融，泛指广义上的互联网科技企业和传统金融中介借助数字技术提供融资、投资和其他金融服务的模式［2］。金融领域的数字化变革催生新业态的产生，改变传统消费理念、结构以及模式，而金融业态的这些改变对金融从业人员的知识储备、能力结构提出了新的要求，必将带来社会对金融人才需求结构的变动。在此背景下，将“数字金融”的最新发展与“金融学”专业的人才培养体系有效融合是当前金融学专业教学改革的重点。

一、“数字金融”的最新发展

（一）数字科技成为推动金融业发展的驱动力

IT技术实现金融业务和过程的电子化，网络技术使银行突破时空限制，极大提升了触达及连接用户的能力，拓宽了渠道入口。而大数据、云计算、人工智能、区块链等新一代数字技术，在数据的获取、处理、分析与预测，提升金融效率和优化金融服务等领域发挥越来越重要的作用，见表1。

表1 数字技术在金融领域的功能实现及应用场景一览表

（二）“数字金融”不断颠覆传统金融运营模式

传统金融业的运作模式的核心特征是借助金融中介和其他融资服务机构进行资金配置，通过银行等金融机构的中介功能实现间接融资，通过资本市场实现直接融资。“数字金融”利用互联网、云计算、区块链等现代信息技术，通过互联网为供需双方直接匹配资金，再通过第三方支付的方式完成资金转移。在这一过程中，传统的金融部门成为了第三方支付机构［3］。同时，数字技术在数据治理、系统架构、风险管控、基础设施建设、系统开发、运行维护等领域都对传统金融管理模式提出新的挑战［4］。

（三）“数字金融”背景下金融市场参与主体更加多元化

传统金融的投融资主体以商业银行为主，在数字金融背景下，银行脱媒现象越来越明显，更多的非金融机构主体进入金融市场，参与投融资。余额宝是天弘基金跟阿里巴巴合作，通过阿里巴巴支付宝完成了资金募集。阿里金融、京东金融、百度金融等互联网公司与证券、基金、保险公司开展合作，对传统商业银行代销形成巨大冲击［5］。此外，“数字金融”利用在解决信息不对称、长尾客户、零边际成本和数据预测等方面的优势，使因银行“信贷歧视”而游离于传统金融体系之外的小微企业和农户能够通过金融平台获得信贷资金，使金融市场参与主体更加多元化。

（四）“数字金融”促使金融产品与服务不断创新

传统金融机构以“物理网点为主、互联网为辅”的渠道模式提供金融产品与服务。随着网络技术的发展，互联网金融机构通过网银、手机APP、微信银行等渠道，链接电商、保险、信托、基金等平台，创设交易场景，搭建开放式综合服务平台，提供信贷、理财、资管、结算等金融产品与服务。数字货币的产生进一步推动金融产品和服务多样化。目前，数字货币金融产品和服务主要包括数字货币银行、数字财富托管产品、数字资产存储产品、区块链私人银行等，以及数字货币的金融衍生品，如比特币期货和期权等。随着数字货币的种类和应用范围的进一步扩大，未来将产生更多以数字货币为交易对象的金融产品与服务。

二、“数字金融”的发展对金融学专业教学的影响

（一）“数字金融”的发展丰富和完善了金融学理论体系

金融学的理论基础是货币的本质及货币运动规律。货币经历了“实物—金属—纸质—数字”的演变过程，这一过程也是货币价值逐渐减少到几乎消失的过程，尤其在数字货币流通下，货币属性“价值与使用价值的统一体”的界定将失去理论前提，而货币的使用价值属性和信用创造功能将在数字货币的运动规律中起主导作用。

传统金融理论主要研究纸币流通下的金融市场、金融市场参与主体行为、金融产品的交易、金融风险和货币政策等，而数字货币的产生和流通对现有理论提出新的问题和挑战。数字金融背景下，金融市场的范围外延至数字金融产品交易市场，金融产品的种类更加多样化。此外，现有会计准则的货币计量方法只适用于纸币，对数字资产的价值评估和记账方法尚无明确规定。数字货币产生后，从市场微观主体角度考虑，完善对数字资产的界定、记录方法和价值评估，有利于填补现有企业财务管理制度和理论的空白，也将促进企业财务管理实务进一步完善和发展。从货币监管角度考虑，如果数字货币的交易长期游离于商业银行信用创造体系之外，数据难以掌握和监测，势必在数字金融产品的监管、货币分层、政策传导等方面产生新的问题，对现有货币理论提出新的挑战［6］。

（二）“数字金融”对金融学专业的“数字化”能力培养提出更高要求

“数字金融”背景下，由于数字技术与金融行业的深度融合，兼具金融理论基础和数据分析、量化投资、金融生态平台维护及创新等能力的复合型人才是目前及未来金融行业所急需的。2018年《中国银行家调查报告》指出，“金融+科技”复合型人才是中国发展数字金融面临的最大困难，大数据分析人员、互联网金融开发测试人员、金融产品设计人员、金融软件开发人员的需求缺口在逐渐扩大，也使金融业从业门槛变得越来越高［7］。

（三）数字技术的发展为提升金融学教学水平和效率提供了技术支持

大数据技术、人工智能等技术的发展能够显著提升金融学教学的数字化水平，进一步丰富金融教学场景，增强学习体验感，提高学生自主学习能力。大数据技术为处理金融高频数据提供了技术基础，人工智能的发展使人机交互成为可能，丰富了教学场景设计，实现了教学模式数据化、教学评价的即时化、资源推送的智能化以及交流互动的立体化［8］。

三、“数字金融”背景下金融学专业教学存在的问题

（一）教学内容滞后于“数字金融”的发展

现有金融学课程内容，仍然从传统的货币、信用和机构角度分析金融问题。而体现数字金融最新发展的市场参与主体、数字金融产品、数字货币风险管理、数据统计分析与预测等内容只是作为个别章节编入现有金融学教材，或者开设一门或几门数字信息相关课程，但所授内容与金融学专业内容融合度较低，实务操作性较差。

（二）专业培养体系欠缺“数字化”技能培养

2016年，教育部首批6 所高校开设“互联网金融”专业，网络技术首次融入金融学专业培养方案。2017年中央财经大学金融学院成立金融科技系。目前，设立数字金融相关专业的院校主要培养模式是将数字金融作为一个专业方向下设在金融学院或计算机学院，课程体系中开设互联网、大数据分析等相关课程，但专业主干课仍然以金融学专业课程为主。教育部规定的金融学本科教学方案中，专业基础课和专业必修课的教学内容以金融学基础理论为主，学分数和总课时占到总学分和总课时的70%，基础课和必修课的课程中只有统计学、计量经济学涉及对金融数据的处理、分析与预测，机器学习、人工智能等数字技术课程并未纳入金融学专业主干课程体系当中。专业选修课由于课时和学分限制，即使开设数字技术相关课程，也只能是“蜻蜓点水”，远不能满足市场对金融专业从业者“数字化”能力的要求。总体而言，金融学专业的复合型人才培养方案并未打破原有的学科边界，“金融+数字科技”的课程设置只是“机械组合”，不能充分体现数字科技与金融的真正融合。

（三）教学体系运作的数字化程度较低

当前金融学专业教学方式在教学手段、实践教学平台和教学平台管理等方向的数字化程度都很低，未能充分利用数字技术给教育教学带来便利。

教学手段应用方面，当前金融学课堂教学工具主要是“黑板+投影仪”，PPT 是主要的教学应用软件，PPT辅以板书是课堂教学的主要教学模式。数字多媒体、人机交互等数字技术在教学过程的应用程度很低。实践教学平台方面，目前多数高校的金融学实践教学平台还停留在模拟交易这一层次上。量化交易、大数据分析等系统尚未在金融学实践教学中普及。教学管理平台方面，教学管理系统以PC 端为主，只在疫情期间，移动端才得以应用于教学管理。因为教师软件应用水平参差不齐、教学习惯不同，教师选用的移动端教学管理系统的类别、水平各异，导致移动端教学软件不能实现统一。从学校教学体系全局看，教学、科研、行政各部门的信息化水平较低，信息不能完全共享共通，致使各部门间“数据孤岛”现象严重。

四、“数字金融”背景下金融学专业教学与实践改革措施

（一）重塑金融学专业人才培养目标

传统金融学专业培养目标是培养掌握金融学基础理论和业务技能，能胜任银行、证券公司、保险公司等各类金融机构和非金融机构工作的专业人才。数字金融背景下，要根据金融行业的最新发展趋势和人才需求，开展“数字技术+金融”的教育教学改革，培养专业基础扎实、学科知识宽广、应用能力强，兼备金融理论、数字技术等多种知识技能，复合型、应用型的“金融人才”［9］。

（二）推进课程体系改革，优化教师结构

为了紧随“数字金融”的最新发展，金融学专业课程要与时俱进，应在教材中引入“数字金融”在金融机构、数字金融产品、数字金融监管、数字货币等领域的研究成果。教学培养方案中除了开设金融专业课程外，应增设大数据统计与分析、互联网技术、机器学习、人工智能等理论和实践课程。同时，为实现金融学专业内容与数字技术的有效融合，应该优化现有金融学专业教师结构，引入数字金融企业的高级技术人才，采用弹性工作制，鼓励技术人员参与教学管理、教材编写、教学软件开发、指导学生实习和成绩评定。

（三）打造数字化教学平台

运用Python 语言等工具，借助网络技术，搭建线上线下结合的教学模式。一是开发慕课、微课等网络课堂，满足学生自主学习的需要；二是引入数字金融模拟操作平台，模拟数字货币借贷、数字财富管理等业务流程进行金融场景化实训；三是与金融机构、电商企业、数字金融企业等实务部门协同配合，以金融场景化设计为实践目标，以金融技术问题为导向，使用高保真实战案例，模拟角色扮演，锻炼学生运用原理知识解决实际问题的能力，使教学与企业一线进一步接轨。

（四）提高金融学专业教学管理数字化水平

本文建议从以下三个角度提高金融学专业教学管理的数字化水平：一是教学手段应用方面，除了传统教学工具，高校应增配数字多媒体、人机交互一体机等教学设施，打造“智慧课堂”，让数字技术与课堂教学深度融合；二是教学管理平台方面，搭建教学管理全流程电子系统，将教学教务管理各个环节全部纳入系统，统筹规划全校数据架构，打破教学、科研、行政管理、服务等部门之间的数据壁垒，实现高校内部部门之间数据流动、共享和融合［10］。此外，除了传统PC端管理系统，还要大力开发移动端教学管理软件，打通移动端各个软件之间的互联互通，实现跨系统的数据兼容与共享。

五、结论

数字技术的迅猛发展，在深刻改变传统金融业经营模式、业务类型和风险监管的同时，也对金融人才的知识体系和能力结构提出更高的要求。鉴于此，高校金融学专业应重塑人才培养目标和改革现有教学体系，以培养兼备金融理论、数据分析、量化投资、金融生态平台维护及创新等知识和能力的复合型、应用型的“金融人才”为目标，重构金融学专业知识体系，将“数字金融”的最新发展融入教学内容，增加大数据、云技术、人工智能等数字技术课程。打破学科界限，通过跨学科交叉培养和优化师资结构，促进传统金融理论与数字技术的有机融合。在实践操作环节，搭建“数字金融”实践教学平台，与金融机构合作，设计“数字金融”业务场景，通过使用高保真实战案例提升学生实操能力。同时，通过建设数字化教学管理系统，提高教学管理效率，为培养“数字金融”专业人才提供有力保障。