浅析移动电子商务环境下ATM的发展趋势

伦墨华 马敬元 黄鹤

摘 要：ATM的发展降低了银行的商家依赖性，银行可以根据自己的一些个性化业务和特殊应用情景提出定制要求。这一变化给银行发展新的衍生业务提供了机遇。本文通过总结当前ATM的主要功能、发展现状，并就ATM技术在各方面的发展、应用前景、可能给银行业带来的创新业务模式进行了深入探讨。

关键词：ATM;发展趋势;探讨

一、ATM的基本概念

自动取款机又称ATM，是Automatic Teller Machine的缩写，意思是自动柜员机，因大部分用于取款，又称自动取款机。它是一种高度精密的机电一体化装置，利用磁性代码卡或智能卡实现金融交易的自助服务，代替银行柜面人员的工作。可提取现金、查询存款余额、进行账户之间资金划拨、余额查询等工作;还可以进行现金存款（实时入账）、支票存款（国内无）、存折补登、中间业务等工作。持卡人可以使用信用卡或储蓄卡，根据密码办理自动取款、查询余额、转账、现金存款，存折补登，购买基金，更改密码，缴纳手机话费等业务。

二、ATM的发展现状

随着社会的不断发展和进步，移动支付已然已经成为主要的付款方式。无现金时代已经渗透到人们生活的方方面面，远到网上异国异地购物，近到平时的吃饭、逛街、水电费等等都可以用手机随时随地进行支付。以前大家出门都要带着银行卡、现金等，现在一部手机就可以出门的状态已经逐渐被人们接受。而且随着支付宝、微信支付等第三方支付的普及，出门只带手机成为越来越多人的选择，而以前主要提供取现存款服务，曾经大街小巷都可以看到的ATM“失宠”已经成为一个不争的事实。

2008―2015年，全国ATM的部署量不断提升，年均复合增长率已经超过26%，2015年全国的ATM部署量已經达到了86.68万台。并可以看出2015年ATM部署量已经达到了近些年的巅峰。随着我国移动网络发展的推动、智能手机的普及和第三方支付软件的出现，2011年以来我国移动支付兴起，并迅速抢占市场，至2015年到达应用的爆发期。在2015年以后我国ATM全国部署量基本维持原状，2016年为94.42万台，较上年同比增加8.93%，增速明显下降。再到2017年的第一季度可以看出增速的大幅下降。2017年截至第三季度，全国ATM部署量为94.77万台，仅较上一年同期增加0.46%。据公开数据显示，部分银行已经将租金昂贵的黄金地段的ATM撤走。

与传统的工业转移步伐基本一致，2015―2016年农村的ATM保有量在不断提升，至2016年，农村ATM保有量占比已经从35.67%上涨到40.54%，而城市ATM保有量占比已经从64.33%下降至59.46%。ATM机已经逐渐从城市向农村不断的转移，但是不同于工业转移的发展规律的是移动网络的发展使得农村与城市的互联网普及率差距并不十分明显，ATM虽然已经向农村转移，但是保有量占比增幅不会过大。而且随着我国4G网络覆盖率的提升及农村移动支付的普及，农村的无现金支付也将变得越来越普遍。

三、ATM存在的问题

1.移动支付对ATM造成冲击

随着互联网的不断发展，移动支付已经成为人们生活中的常态。无论是逛街、购物还是就餐，我们都可以采用手机支付，生活变得越来越方便，也让人们逐渐认同了无现金时代。国内的ATM的部署量增长缓慢，转而将重点放在了二维码的电子支付业务上。2013―2016年，随着移动支付的普及，电子支付业务也在不断增加。由数据可见，移动支付作为其重要的组成部分，支付量占比有显著提升，移动支付金额不断增加。2016年，移动支付业务97.22亿笔，占电子支付业务笔数的18.13%，支付金额达到49.26万亿元，占比为6.69%，较上年增加2.69%。这对ATM也是不小的冲击。

2.ATM设立成本过高

以前人们出行，随时随地都可以看见ATM的存在，但是近些年来可以观察到ATM在街边设立逐渐在减少，其根本原因在于ATM设立的成本过于高，如果交易量达不到，还要付高额的占地租金，许多银行就纷纷选择了撤下ATM。例如一台占地不到两平方米左右的机器，放在北京西单的商场内，场地租金一年就要一万多。当初银行为了推广ATM交付了高额的租金，但是现在随着使用率的降低，许多ATM也纷纷撤离了商场等场所。可以看出ATM设立的成本过高也是ATM部署量减少的重要原因之一。

3.ATM服务功能单一、过程烦琐

我们大家都熟知的ATM功能是存取款功能，但是随着电子支付越来越便捷，人们对于现金的需求量越来越少，使用ATM的机会也就越来越少。ATM服务功能单一，人们对于它的需求减少，出现在人们脑海里的频率自然也就会减少，人们对于它的使用率就会减少。ATM的操作虽然对年轻人来说操作简单易上手，但是对于老人和弱势群体还有诸多不便。就像当你走进银行营业厅，大多数排队的人都是老年人一样，其实他们的业务往往也是ATM能够解决的，但是由于不会操作就要耽误大量的时间来排队等待。

4.ATM存在安全问题

有些ATM因为位置设立偏僻，沦落成为无人问津的简单摆设，我们会从新闻上看到以前经常会发生一些利用ATM进行诈骗和盗窃的违法行为。虽然现在这种情况已经是少数行为，但是仍然存在着安全问题，例如地震、洪水等灾难后，一些人会对ATM进行拆卸偷取ATM中的现金钞箱;有时女生一个人去使用ATM可能会被不法分子尾随或者威胁等风险。有些时候ATM经常是故障连连，无法提供服务;有些ATM也会发生错账、假币或吞卡等现象。因此，这也造成了ATM的使用率降低。

四、ATM的未来发展趋势

1.ATM不会被取代

虽然无现金时代已经在人们的生活中潜移默化，但是仍然会有人不会使用电子支付，仍然要使用现金。例如，农村或边远山区的人在做生意时还是存在不会使用电子支付的现象，仍要采用现金支付。许多老年人和弱势群体也依旧会选择传统的现金支付。社会也要照顾一部分人的合理需求，货币数字化并不是普惠金融的唯一途径。没有数字化能力的老人和弱势群体也是需要普惠的人群，所以现金也是不应该消失的，ATM也是不会被完全取代的。

2.ATM服务多样化

随着电子支付的不断发展，简单的存取款的功能的ATM也渐渐淡出了人们的视野。ATM机服务的单一化，也是ATM使用率减少的其中不可或缺的原因。如果开设其他功能，势必会提升ATM的使用率，例如：水电费、上网费、燃气费等公共缴费功能。虽然许多软件已经开设了这些功能，但是使用的人群多数为年轻人，对于年长和其他弱势群体并不方便。开设多样化的服务，提升ATM的交易量，必然会让一些地区的ATM重新“活”起来。

3.ATM增加人脸识别和静脉扫描功能

相对于老年人和一些弱势群体来说，ATM存在着操作烦琐的问题。这个问题大大的耽误人们的时间，增加了ATM排队的现象，许多人面对排队也就选择了放弃现金支取，也增加了人们对于ATM的不好的印象。面部识别技术目前更多的应用在ATM风险防范上，通过在ATM上加载人脸识别系统，能够正确识别出当前操作人员的面部特征，防止伪装或遮盖行为。这种技术也大大簡化了对于ATM 的操作。

静脉扫描功能只需要将手悬空停在掌静脉扫描仪的上方，无须直接接触，就可以验证你的身份信息。扫描仪发射红外线到你手掌中，人体手掌中的血液中有一种血红素能够吸收红外线，然后取得个人静脉图谱，最后通过图像提取特征值与事先留存在金融机构的信息进行对比验证。虽然整个过程在听起来很麻烦，但是整个过程很快，大约需要2秒钟。这种技术也简化了ATM的操作。

4.ATM与手机相连接

移动技术与ATM的结合，也改变了ATM的传统交易方式，这项技术不仅给客户带来便利体验，同时无卡取款能够有效避免磁卡信息被侧录盗刷。让客户通过自己的智能手机进行取款设置，在ATM的屏幕上扫描一个二维码（QR码），通过验证之后即可以取出所需的现金。整个交易过程依靠云服务器、智能手机和ATM之间来协同完成的，也就避免了因为一些系统错误导致吞卡的现象。

5.ATM机增设存取零钱功能

通常我们在ATM上存取钱都为整钱，对于零钱存入的取出造成了极大的不便。许多人现金乘坐公交车的时候，公交车不设找零只能将整钱投入，给乘客造成了极大的不便。许多老年人辛辛苦苦攒的零钱只能依靠柜台业务进行存储，既耽误时间又降低了客户体验度。开设零钱支取大大方便了人们的生活，让生活更加的便利。

五、总结

ATM虽然近年来的部署量增速有所放缓，移动支付的兴起也对ATM造成了一定的影响。但是ATM一定不会在我们的生活中消失，也依旧会给人们提供更大的帮助。随着人们对于生活的追求，ATM未来的发展趋势也会越来越为民所想，为民所用。相信虽然ATM出现了瓶颈，但是未来的趋势一定会有所突破。

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