农村地区支付服务环境建设与农民收入增长关系研究

梁艳彬

摘 要：近年来，围绕“稳增长 促消费”的发展目标，中央下大气力拓宽农民增收渠道，增强农村活力。改善农村地区支付结算环境，促进农村地区支付转型，也是促进农民收入增加，推进新型城镇化建设的需要。本文首先构建了描述农村地区支付服务环境建设情况的4个指数，其次以渭南市为例，通过主成分分析将4个指数“浓缩”成1个综合指数，最后利用时间序列分析论证了农村支付环境建设与农民收入之间的协整关系，将农村支付环境建设对农民收入增长的促进作用进行了量化。

关键词：农村支付环境建设；农民收入；主成分分析

中图分类号：F830.92 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2016（6）-0072-04

一、前言

农村地区支付服务环境建设是农村金融发展的基础与重要组成部分，加强农村支付环境建设、改善农村支付服务环境，对将非现金支付资源向农村地区有效配置、促进城乡金融资源均衡、促进农村经济发展、提高农民收入水平都具有重要意义。自2009年人民银行开始组织实施农村地区支付环境建设以来，我国农村支付服务体系不断完善，农村金融基础设施覆盖率和使用率不断提升，广大农民群众切实享受到了支付体系现代化的发展成果。由于农村支付体系的建设对农村经济的影响是间接的、渐进的，容易被人们所忽视，因此，单独研究农村支付环境建设对农民收入的促进作用具有很强的现实意义。

目前，农村金融市场发展状况备受国内学者关注，关于如何破解农村金融难题的研究颇多，但有关农村支付体系建设对农村经济、农民收入促进作用的研究较少。谢汉阳和袁锦湘（2011）运用Delphi专家评级法和多层次算法，探索构建了农村支付环境评价指标体系，分析了县域支付环境特征。董国胜（2013）基于AHP模型构建了威海市农村支付环境建设科学考核评价体系，通过研究威海市农村支付环境建设，分析了影响农村支付环境建设的因素，提出了农村支付环境建设考核评价指标体系的设置原则。杨小玲和陈昆（2013），通过构建收入增长模型和收入分配模型，利用1998—2011年数据实证研究，得出农村金融深化会提高农民人均收入水平的结论。显然，农村金融发展对农民收入的增加是有促进作用的，作为农村金融发展基础的支付环境建设也不例外。

综上所述，在现有文献中，多数研究集中于农村支付体系建设评价指标体系的构建上，而对农村支付环境建设与农民收入增长的实证研究尚且不足。本文以渭南市农村支付环境建设发展状况为研究对象，从农村支付环境建设发展指数的构建入手，利用主成分分析法将发展指数进行“浓缩”，探寻农村支付环境建设与农民收入增长之间的量化关系。

二、农村地区支付服务环境建设发展指数的构建

为充分反映渭南市农村支付环境建设发展状况，在遵循全面性、系统性和可操作性的前提下，按照学术界常用的农村金融发展指标的构建思想，本文从规模、深度、结构、效率等4个角度建立了农村支付环境建设发展指数。

（一）规模指数（GM）

该指数描述了渭南市农村地区万人拥有的支付工具的数量。其中，农村地区支付工具包括ATM机、POS机具、农村金融自助服务终端、手机银行、网上银行、电话银行等支付工具，比值越大反映农村支付环境建设规模越大。

（二）结构指数（JG）

该指数为新兴支付工具交易量与传统支付工具交易量的比值，其中，传统支付工具包括ATM、POS机具、农村金融自助服务终端，新兴支付工具包括手机银行、网上银行、电话银行，比值越大说明新兴支付工具的使用程度越高，农村支付环境建设的结构更优化。

（三）深度指数（SD）

该指数为农村地区支付工具交易量在全市支付工具交易量中的占比与农民收入在所有收入中的占比的比值，比值越大说明农村支付环境建设发展越深入。

（四）效率指数（XL）

该指数为农村地区支付工具交易量与同期社会消费品零售总额的比值，比值越大说明农村支付环境建设发展越高效。

三、实证分析：以渭南市为例

（一）渭南市农村地区支付服务环境建设情况

2009年起，人民银行渭南中支扎实推进渭南市农村支付环境建设，农村地区支付服务环境得到飞跃式发展。截至2015年末，全市金融机构共在农村地区安装转账电话15616部，安装ATM机 575台，POS机 6385 台，设立农民自助终端118 台，村均金融基础设施达到2.2台。与此同时，渭南市农民人均收入增长迅速，2009年至2015年年均增速达到13.49%，高于全省平均增速1.2个百分点。

（二）模型解释

在建立多元回归模型时，为了将所有指标的信息通过少数几个指标来反映，并消除变量之间可能存在的多重共线性，需要对数据进行降维，主成分分析是最常用的降维方法之一。本文首先利用主成分分析将描述农村支付环境建设发展情况的4个指标“浓缩”成一个综合指标，并称之为“农村支付环境建设综合指数”。

（三）变量选择与数据处理

本文选取2011年至2015年渭南市农村支付环境建设情况季度数据，根据上文构建的农村支付环境建设规模指数（GM）、结构指数（JG）、深度指数（SD）、效率指数（XL），考虑到渭南地区农民人均可支配收入（NS）的季节性波动较大，采用X-11法1对农民可支配收入数据进行季节调整，剔除季节性因素。

为了消除原始数据量纲的影响，首先将数据标准化处理。

（四）实证分析

1、主成分分析。运用eviws7.2时间序列分析软件对标准化后的农村支付环境建设指标数据进行主成分分析，结果如下：

由表1可以看出，第1主成分的贡献率已达到83.12%，能较好地反映4个原始指标的总体变动情况，而且根据它们的特征值可以发现，第2个特征值开始明显变小，碎石图出现明显的拐弯（见图1）。

因此，可以提取第一个主成分作为反映农村支付环境建设情况的综合指数，并记为ZH，根据表1得到第一主成分为：

2、时间序列分析。利用时间序列分析来反映农村支付环境建设综合指数与农民可支配收入之间的关系，首先需要构造一个线性函数：

（1）平稳性检验。首先对（3）式中的两个变量进行ADF平稳性检验，得到如下结果：

从表2的检验结果可知，两个变量的原始序列即使在10%的显著性水平上也是不平稳的，而两个变量的一阶差分数据在5%的显著性水平上是平稳的，所以，这两个变量均为一阶平稳序列。

（2）协整检验。由于NS和ZH均是一阶平稳序列，可以对其进行协整检验。本文采用Engle和Granger（1981）两步法进行协整检验，首先利用最小二乘法得到估计方程：

然后对估计残差进行平稳性检验，结果显示，残差在5%的显著性水平上拒绝了存在单位根的原假设，残差是平稳序列。因此，（4）式本身就是一个协整方程，农村支付环境建设综合指数（ZH）与农民可支配收入（NS）之间具有长期的稳定关系：

结果说明，渭南市农村支付环境建设与农民可支配收入存在正相关关系，农村支付环境建设综合指数每提高1个单位，农民可支配收入则正向变动0.4698个单位。从估计结果看，估计方程的R2为67.42%，说明农村支付环境建设综合指数（ZH）对农民可支配收入（NS）具有较高的解释力度。

3、格兰杰因果检验。对两变量进行滞后2阶的格兰杰因果检验，由检验结果（见表3）可以看出，在5%的显著性水平上，农村支付环境建设综合指数（ZH）是农民可支配收入（NS）的单向格兰杰原因，说明农村支付体系的快速发展对农民可支配收入的增长具有明显正向促进作用，而反之则不成立。

四、结论与建议

（一）争取财政政策支持，增加农民直接收入

截至2015年末，渭南市市政府共出台2项政策支持农村地区支付服务环境建设，但对于直接增加农民收入作用有限。因此，建议出台财税支持措施，缓解银行机构和服务点商户双方成本压力，例如采取机具投入补贴、运行费用补贴、商户补助等措施，直接对机具安放农户或商户进行现金补贴，提高农民参加改善农村金融环境的积极性，增加农民收入。

（二）挖掘农村金融潜力，创新农村金融服务

金融机构要创新适合农村经济发展的支付产品，结合农村地区不同消费群体，深入挖掘农村金融潜力，构建农村地区新型支付体系。例如推行“金融服务流动车”，用流动服务车的形式定期向农村地区提供现场办理银行卡、开通手机支付业务、购买理财产品等金融服务，加大对农村地区金融服务投入力度，为农村中小农户和中小企业提供充分的金融服务。

（三）健全风险防控措施，保障农民切身利益

近年来，利用银行卡犯罪、盗取资金的案件频繁发生，作案手段和方式越来越科技化，建议提高农民对非现金支付工具的风险防范意识，加强金融机构对ATM、POS机具的监控与维护，切实加强电话POS等新型终端设备的风险管理，采取多种措施不断提高农民使用各类非现金支付工具时的自我保护意识，引导其正确使用非现金支付工具。

参考文献

[1]董国胜.基于AHP模型的农村支付环境建设评价指标体系研究——以威海市为例[J].现代商业，2013，（2）：50-52。

[2]李永哲，苏波涛.西部农村支付环境建设情况调查[J].甘肃金融，2014，（11）：71-72。

[3]谢汉阳，袁锦湘.农村支付环境评价指标体系研究——以湖南省湘西自治州为例[J].武汉金融，2011，（3）：57-60。

[4]杨小玲，陈昆.农村金融深化对农民收入差距影响的实证研究[J].财经问题研究，2013，（6）：40-46。

[5]张文玖.从有效供给角度探析农村支付环境建设——宁阳案例[J].金融发展评论，2014，（6）：110-117。