新形势下保险企业延伸养老产业的路径及策略

刘忠伟 吴庆

【摘 要】目前我国正逐渐步入老龄化社会，这不仅在一定程度上影响了我国经济发展，同时老年人的养老问题也成为当前社会的重点问题。为了解决这一问题，新形势下保险企业业务正逐渐向养老产业不断延伸，借此缓解当前养老政策不足、养老产业发展滞后的现象。本文就以新形势下保险企业延伸养老产业的路径及策略为论题，对该课题进行深入化的研究和分析。

【关键词】保险企业；养老产业；路径及策略

虽然目前我国已经实施“二孩”政策，但是我国步入老龄化社会的趋势在短期内还是难以改善，老年人的养老问题仍然是制约我国经济发展的核心问题。此外，我国的养老产业还停留在初步发展阶段，相关政策还不完善，养老企业的资金投入也存在匮乏现象。因此，在新形势下，为了改善当前的养老产业的发展困境，保险企业将其保险险种延伸到养老产业，努力改善养老产业的发展现状。

一、保险企业延伸养老产业的必要性

随着现代化经济的发展，保险行业在国民经济中所占的地位日益重要，我国的保险公司投资建设养老社区在未来规划中，还需要大量的资金投入。与此同时，我国保险公司的资金运用却存在一些问题。前文提到虽然我国的保险总资产在不断增加，但是投资渠道较为单一。保监会副主席陈文辉在会上指出，保险公司需要解决有效运用保险资金，缓解保险资金收益低迷和资产负债的错位搭配的问题，自从2012年的下半年起，保监会相继颁布一系列有关规范保险资金合规运用的政策，所提出来的政策让保险公司的投资得到了范围上的拓展，使保险投资的创新在政策上得到了支持。由此开始了保险行业的创新性的投资渠道，目前已有9家保险资产管理公司已推出114项债权投资计划。保险公司的备案金额超过350亿元，大部分的项目期间为7年多，大量的投资资金给了保险公司自身进行大规模、长时间的投资做了资金的保证。在保险投资资金比较充足的条件下，保监会对保险公司投资不动产进行了放开。目前在我國养老社区的发展遇到瓶颈，最主要的原因是缺乏足够的资金投入，我国的养老社区目前缺乏优质、大型的企业资金注入，单一的依靠政府和中小型民营企业去发展我国的养老社区是远不足够。同时随着我国养老问题的日益严峻，老年人群对养老服务的需求和质量都在逐渐上升，此时保险资金进入养老产业，不仅能够缓解养老产业的资金压力，更加能够帮助老年人解决养老的问题，实现两个行业的双赢，也能够为我国的保险资金寻找到投资的新渠道。

二、新形势下保险企业延伸养老产业的路径及策略

1.发展商业养老保险，延伸养老产业链

目前商业养老保险经营模式单一，对延伸需求覆盖不足，建议未来强化养老产业链的发展，提高保险业整体竞争力。只有把个人寿险、养老险、企业年金、健康医疗保险等养老相关产业整合起来，才能形成整体合力，扩展养老商业保险市场。建议政府出台配套细则，支持养老保险资金向养老保障行业的中下游延伸，促进商业养老保险向养老产业、医疗产业等领域发展。如果推出行业支持政策，将激发商业养老保险的发展活力。

2.拓展保险渠道，扩大养老保险覆盖面

新形势下保险企业延伸到养老产业，从客观角度来讲，应当有效解决养老产业发展困境和问题。保险企业应当积极改善养老险投保内容，拓展保险渠道，如支付部分住院医疗费用，或者是小磕小碰的意外医疗费用。并且对现有的投保金额进行增值，从而为老年人的生活提供物质保障。借助于这种转变模式，不仅可以拓展保险企业的发展道路，还能吸引更多的个人投保。这样养老保险的覆盖范围和参与人数将会得到空前的增长，不仅增加了保险工作的经济效益，而且还减缓了国家养老的经济负担。

3.做好资金缴纳管理工作

现在人们的保险意识越来越强，对于保险的购买量也逐渐增多，但是作为新时代的年轻一族，本身的经济压力就非常大，很难做到养老保险按期缴纳。针对目前的养老险缴费方式，人们在选择时也会面临各种困惑。保险公司应对旗下的养老险种以及缴纳方式进行转变。如采用增加年交的缴费方式，在期缴和一次性趸交之间起到一个中和作用。根据年龄段的不同，保险企业可以在险种上进行调整，前期多注重意外防范，后期则注重疾病治疗，让投保客户看到自身的利益点，进而选择投保养老险。

4.统筹养老制度，出台有效的配套细则

养老保障制度的顶层设计，就是要统筹所有的养老保障制度。要考虑国家养老政策的战略性、前瞻性、统一性，注意公平性、效率性和关键性等问题。笔者建议，政府及相关部门出台相关政策，促使养老保险资金向养老保障行业的中下游延伸。调查显示，保险资金期望加强顶层设计，包括强化政府各部门的协调配合，对养老产业发展进行系统设计，制定总体战略，并纳入国民经济和社会发展规划。结合国务院机构改革，实行职能转变，明晰各部门职责，建立养老产业发展统筹协调机制。同时，结合事业单位改革，推进公办养老机构体制创新。如中国人寿构建的北京、苏州、三亚、天津“一馆三地”的框架结构，以资源整合的方式向健康、养老服务体系延伸，搭建起"1+N"资产链条体系，使入住者享有候鸟式养老、地域性养生等不同的生活方式。吸引社会资本、公益基金和国外资本投资养老产业，引导和支持社会力量兴办各类养老服务设施，促进生活照料、医疗康复、文化教育、休闲旅游、金融信息等养老相关产业发展。

三、结语

综上所述，如今中国正逐渐步入老龄化社会，这会造成社会的不稳定因素，还制约了我国经济的进一步发展。同时，养老产业的发展跟不上人口老龄化的速度，国家养老扶持资金有十分有限。在此困难局势下，实施保险企业延伸养老产业的路径，完善养老险的发展，不仅对养老产业有一定的促进作用，而且还减缓了国家养老资金的紧缺问题，从整体角度而言，对社会的和谐发展也大有裨益。

参考文献：

[1]王莹.个税递延型养老保险——基于税收优惠的思考[J].中南财经政法大学学报，2010，（1）：73-77.

[2]左号.分析养老保险企业缴费对员工工资、就业的影响[J].民营科.