互联网金融模式下对中小商业银行的发展研究

【摘 要】近年来，随着互联网科技和移动通信技术的普及，我国互联网金融发展迅猛。在当今社会，有一种新兴产业迅速发展，那就是依赖于网络的产业，他们不仅获得人们的亲赖，还可以随时随地的满足他们的需求，这样实打实的交易肯定会有了一些影响，这样带来的作用也是深不可测的，还需要进一步观察才能知道。本文在这种情况下，首先对互联网金融对商业银行带来的冲击进行简单的介绍，然后对其发展策略提出自己的建议。

【关键字】互联网金融；中小商业银行；发展

一、前言

新的互联网金融市场和商业模式逐渐成形。为适应技术和市场的变化，我国中小商业银行也在积极打造网上银行、手机银行、电话银行等服务平台，并取得了一些成绩。但是，因自身发展理念、资本實力和技术储备所限，大多数中小商业银行的互联网金融发展策略缺乏系统性和前瞻性，相较于互联网公司和大型商业银行而言，其努力和成效仍不明显。本文在此情况下，对其进行了论述，具体如下。

二、互联网金融与商业银行的发展

1.互联网金融的概念

是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，包含新兴小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司等三种基本的企业组织形式。

2.互联网金融对商业银行的冲击

（1）银行的传统服务模式面临深层次变革。互联网技术的快速发展，使得金融产品和服务的有更多的选择权掌握在金融消费者手中。网络上需要兼顾顾客的意见与态度，必须要使得交易更灵活更方便，并且要尽量满足他们所有的需要，在技术上也需要进一步提高，而且整个产业的进步空间是不可衡量的，这对以后的一切也是有利的，而且强烈的冲击力以前的交易模式。

（2）金融中介角色弱化的风险。网络在当今社会的发展，在一定程度上可以说是一种技术性的突破，使得技术更加广泛全面，但同时也对现实中的商家造成了一定的危害。

（3）银行的收入来源面临一定冲击。随着第三方支付和网络信贷服务内容的不断增加，商业银行的传统信贷业务和中间业务都面临着新的竞争。其一，比如说支付宝，这只是一个网络技术，但是运用试行后，将会有一系列影响。其二，目前以阿里金融为代表的网络小额贷款公司快速发展，有可能分流部分银行机构的中小微客户。

三、互联网金融模式下中小商业银行的发展对策

1.业务方面

（1）不断创新产品组合

用互联网金融提升传统业务。加强零售业务产品的创新，重点推广和完善以网上银行、手机银行、电视银行、个人电子汇款、个人外汇买卖等为代表的电子网络金融产品，最大的进步就要要尽一切办法开始研究一些方法，并且开始创造更多的业务来满足市场需求，要动用所有力量去研究新产品并且分析市场，进一步调整状态，并且开始研究市场以便推出更多的产品。同时要兼顾产品创新，并且不断的对比改善，以此来完善产品。

（2）构建新的价值体系

从商业银行组织结构的顶层设计开始，对业务流程进行再造和重构，树立高效、便捷、多样化的金融服务形象。一是高效，要以银行业务的电子化、网络化为手段重构服务体系，实施组织扁平化，增强组织效率；二是便捷，要简化业务操作方式、减少银行卡、贷款等业务从申请到批复的中间环节，为客户提供便捷服务；三是多样化，目标不要过大，只要抓住小的就行，因为积少成多，而且要想尽办法去完善去管理，并且要注重一些基础业务，并且开始改善实行，然后进一步发展，发起多种方法去运行改善，从而使得这个行业越来越好。

（3）经营实现与电商平台相结合

目前，银行主要采用“网上商城+网络融资+平台创新”的模式打造综合化电商平台。如以中国银行推出的“云购物”服务为例，这个是必须需要运用网络的，在这个网络上会有更加精细的讲解，以及更多品种的商品，他将里里外外60个多个开展的商品交易连接在一起，我们只有进入一个总的软件，就可以享受终极服务，或者说也可以靠自己运作，就可以时时刻刻买东西，而且种类选择特别多。目前，“云购物”已聚合的大型B2C商城资源已超过100家，服务提供商资源超过200家，包括当当网、亚马逊等众多知名品牌，商品类别涵括数码产品、新鲜果蔬、家用电器、生活百货等，更有订购机票、鲜花等特色服务。对此，中小商业银行可以进行借鉴。

（4）提升客户体验

互联网企业开放式的金融平台、交互式的营销手段、个性化的金融产品服务以及方便快捷的操作流程吸引了越来越多的客户，使得商业银行面临客户资源流失的威胁。商业银行要想在互联网金融领域竞争中占据主动，必须高度重视客户体验，从客户角度出发设计金融产品、改善金融服务、开展网络营销、优化业务流程。第一点是不要仅仅将功能缩小到一个范围内，要实时了解客人各方面的资料，例如姓名以及费用记录，这样才能进一步了解他他们喜欢的东西，并且与此同时为他们量身定做一种方法去用于生活。第二是要减少中途步骤，浓缩才是精华，不求负责，只求越简单越好。第三是要将各个客户端一体化，在他们之间建立一个联系系统，这样效率才会越来越高。

2.体系建设方面

（1）不断提升员工专业素养

目前商业银行员工的知识结构一般是纯经济金融专业或纯计算机专业，特别缺乏既精通计算机网络技术又熟悉银行业务运行和管理决策的复合型人才。因此，当然，当一个企业开始纳入人才的时候肯定会有侧重点，在大家都了解很多的时候也要选一个较为精通一个方面的人，不仅要这样选拔，选拔完之后还要进一步的去帮他们培训，就是专门培训一门，使得他们更加精通，不管是哪方面都要进行教导，使得企业人才更多。不仅要懂网络，还要懂得市场销售的规律，更要懂如何交际，还需要会活学活用的这方面的全才，使得有一批不仅精通网络，又能随时给企业方案提意见，以及会分析市场利弊，还需要会和顾客交流的人脉，这样企业才能更好的发展，越来越辉煌，业绩越来越突出，更加完美。

（2）借助互联网信息技术管理风控

中小商业银行应建立统一标准的风险基础数据仓库和平台，在为风险管理系统提供基础数据的同时，保存风险计量结果，为综合性风险管理和监管报告开发提供全面的数据。他们需要借助一系列的评判标准去分析优缺点，而且还要实时的了解各个方面的规划以及客人对他们的看法，同时需要掌握他们的重点，而且当运用于现实中，要学会改变和完善。

（3）尊重互联网精神谋求合作共赢

在互联网金融领域，商业银行与互联网企业既是竞争对手，也是合作伙伴。互联网企业从电子商务、网络支付切入，掌握了丰富的客户资源与交易信息；商业银行经过多年的运营，与制造业、零售业、交通业、物流业等行业龙头企业建立了稳定的合作关系。他们二者需要分享自己的有利因素，扬长避短，这样才能使二者一同进步。第二个是要尽量想一些办法让一些比较小的企业开始和大的企业一起。像那些专注于市场的银行，必须要了解现在的行情，大小企业如何必须了解，然后掌握他们的优点，使用一些方法弥补他们的缺点，通过一步步的改善，使得他们提高利益，并且更加完善。

四、结论

针对互联网金融的各种冲击，商业银行首先应该转变经营理念，尤其是银行高管对互联网金融的认识以及应对态度应迅速调整、转变；调整经营战略，重新制定战略规划、调整战略定位以及是否需要战略联盟；以“一切以客户为中心”拓展业务渠道、创新业务流程。

参考文献：

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作者简介：

任昌涛（1978—），男，山东省农村信用社联合社东营办事处，研究方向：系统集成项目管理，互联网金融。