网络环境下我国商业银行危机管理研究

何冰

摘要：本文希望结合我国的国情，找出网络环境下，我国商业银行的危机管理的特征，分析网络环境下商业银行危机管理存在的问题，提出网络环境下我国商业银行的危机管理的对策和建议，为我国商业银行的内部风险管理提供借鉴，防范于未然。

关键词：网络环境 商业银行 危机管理

在网络环境下，商业银行危机的爆发点越来越低，人人都有可能成为危机的传播者。危机管理就是要通过及时准确的信息、决策和执行，有效地预防危机的发生，控制危机的规模，妥善处理危机的局面，最大限度地减少危机发生的可能性以及控制发生后的可能损失。

▲▲一、网络环境下我国商业银行危机管理特征

网络环境下商业银行的危机是一个以网络为核心的新媒体平台，危机与网络媒体紧密相联，危机很难被有效控制在一个范围之内；网络使得企业危机波及面广、影响力大，相关企业也无法置身事外；传播技术的先进，信息渠道的多样化，大大增加了危机的不可控性，给危机中的企业形象管理带来新的挑战。危机管理就是要通过及时准确的信息、决策和执行，有效地预防危机的发生，控制危机的规模，妥善处理危机的局面，最大限度地减少危机发生的可能性以及控制发生后的可能损失。

▲▲二、对网络环境下我国商业银行危机管理存在问题的分析

（一）网络环境相对落后

雖然我国的网上银行发展迅速，但由于我国网上银行用户的交易量还未达到一般国际上的最低标准，其交易规模占比很小，银行需要较高的网上银行运营成本，使得网上银行难以取得预期所能达到的规模效应。另外，网上银行只具备吸收存款的能力，而不具备发放贷款的功能，使得银行的负债越来越多，银行自身的盈利变少。

（二）银行脆弱性程度分析

本文采用因子分子方法，基于因子分析模型的银行体系脆弱性分析，大致选取9个指标：固定资产投资增长率、消费增长率、通货膨胀率、财政收支差额占GDP的比重、外债负债率、银行信贷占GDP的比重、M2增长率、外汇储备增长率、储蓄存款增长率。在进行因子分析之前，还要对指标数据进行统计检验，主要方法是KMO检验和巴特莱特球形检验。KMO的取值范围在0和1之间，如KMO越接近于1，则所有变量之间简单相关系数平方和远大于偏相关系数平方和，即原始变量相关性越强，越适合做因子分析。巴特莱特球形检验的原假设是：原始变量的相关系数矩阵是单位阵，即主对角线元素为1，其他元素为0。若分析值在可靠范围内，则拒绝原假设。建造因子分析模型，运用SPSS统计软件得到因子分析结果，即第一个因子在储蓄存款增长率、贷款占GDP的比率、外债负债率、通货膨胀率上有较大载荷，我们称其为银行经营及安全因子；第二个因子在固定资产投资增长率、财政收支差额占GDP的比率、消费增长率上有较大的载荷，我们称其为宏观经济因子。通过旋转，得到新的因子载荷阵和因子得分系数阵。每一年度银行脆弱性得分总值为：

式中，为旋转后的因子贡献率；为因子得分；为因子得分系数，由因子旋转后的因子载荷阵求逆得到；为已经标准化的指标值。得分总值F越大，说明该年银行体系脆弱性程度越大。乱集资、乱贷款、乱拆借、乱担保等行为都会导致银行体系脆弱性程度增大。

（三）危机管理组织系统的不完善

我国商业银行的危机管理明显缺乏一种有效的运作机制和组织制度的保障，到目前为止，我国大多数银行还没有设置现代意义上的独立的危机管理部门，也没有专职的风险经理，自然也就没有能力承担起独立的、具有权威性的、能够有效管理银行各方面风险的危机管理职责。

▲▲三、网络环境下我国商业银行危机管理的建议

（一）规范商业银行网上银行发展

首先要做好市场的细分和业务的定位。网络企业的扩展、网络客户的增加，使现在大量的网络公司在开展电子商务业务的同时能够与网上银行结合，相互持股和参股，大企业集团将与传统银行合作共同建立网上银行，提高网络金融服务业务，产融网络化结合将使众多企业和居民对网络平分的可信度提高，对网络平台的依赖性增强，网络客户群将稳定发展，网上银行的经济效益会显著提高。

其次，应该加强对网上银行基础设施建设的投资，这里面有CHINANET，三金工程和中国高速信息网等。并且，每家商业银行都需要在各自的营业和公共场所中尽可能的安装各类电子银行设备，从而达到普及信用卡，借记卡等智能卡和其他支付工具的目的，最终让人们了解到电子支付快捷方便的特点，使人们转变原有的观念，并逐渐接受电子货币。

再次，要提高网络银行的安全性，增强电子安全保障。每家商业银行应该不定期更新自己的安全技术来保证自己网上银行的操作和信息安全。比如网络防火墙，过滤技术和加密技术等，这些技术不仅可以保证客户与银行之间信息及时准确的传递，而且还能防止非法用户如黑客等对银行数据库中所存储的信息的未授权干扰和访问。而且，各个银行应加强监管其网上银行的建设，并促使开发和执行电子货币统一化标准。

最后，需要尽快完善关于网上支付和网上银行的相关法律条文。需要根据互联网上金融业的实际情况，制定出合适的网上银行运用管理的法律法规，同时，我国需要密切与国际刑警组织和全球的业务主管部门和金融司法部门之间的交流，共同制定统一的国际公约，以保障互联网上金融业繁荣发展。网上银行全球化、国际化发展趋势明显。

（二）降低实体银行的系统的脆弱程度

实体银行的良好经营是建设虚拟网上银行的根基，虚实结合才能达到最优。目前，我国仅仅可以在局部地区全面运行网上银行这项服务。所以，银行要增设类似于数据处理中心和综合业务处理这样的支持系统，增强已运转中的系统之间的协调性和交换性，在后台处理系统方面增加财力和物力。

（三）提高商业银行危机管理认识

要提高危机管理认识，就要正确认识银行危机管理的实质；要正确认识银行危机管理的实质，就要提高危机管理的认识。要提高危机管理的认识，首先要加快建设中国银行业的数据库，包括建立全国性的数据仓库和统一的管理信息系统，这样可以用来满足风险管理工具或信用评价工具的数据需要。要提高危机管理的认识，还要创建具有中国特色的银行业风险评级模型。面对西方发达国家已有的银行业模型，我们不能采用“拿来主义”，要借鉴西方优秀的模型框架和参数体系，取其精华，去其糟粕，结合中国银行业务流程的特点和区域现状，创建具有我国特色的方法论和设计结构，创造出中国特色社会主义的银行业管理风险的理论基础。

要提高危机管理认识，就要建立独立的危机管理部门，设置专职风险经理。建立独立的危机管理部门，设置专业风险经理，这样一来，银行的领导者就可以与危机管理团队一起准确判断危机事件的影响程度，并找到危机症结所在。作为一名合格的风险经理，需要具备以下六点能力：一是当机立断，迅速控制事态。危机事件发展速度快，情况复杂。在突发事件爆发后，风险经理必须当机立断，力求在最短时间内控制突发事件的开端。二是敢于负责，临危不惧。只有临危不惧和临危不乱才能做出正确的决策，妥善处理危机事件。三是准确预测事态发展。危机事件风险的关键来源就是它的突发性，事发突然，情况紧急，但突发性危机事件的发生并不是没有先兆的，是可以预测的。四是化“危”为“机”。危机对于一个银行来说，可能是灾难，也可能是转机。危机的到来，破坏了银行系统的稳定与常态，迫使其重新进行抉择，挽回损失，树立新形象。五是打破常規处理果断。突发事件的前途往往扑朔迷离，犹如处于瞬息万变的战场上的军队，需要强制性的统一指挥和力量凝聚。同时，在突发事件决策实效性要求和信息匮乏的条件下，任何莫衷一是的决策分歧都会产生严重的后果。六是组织协调，忍辱负重。组织协调关系着有关各部门在危机处理中能否高效运转，并影响到危机的处理是否能顺利进行。面对危机，风险经理在第一时间拟订计划，有条不紊地开展工作，高效有序地运作；正确处理不同部门、组织、人群之间的关系，组织各部门协调行动，形成应对突发性危机事件的合力，避免事件因组织拖延、协调不力而造成更大的危害和损失。

▲▲四、结论

网上银行作为21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。它的运用被称作是金融领域的十一届三中全会，将会促进金融业的经营管理理念、业务运作流程、风险监管模式、经营方式等要素进行调整。今后银行业之间的竞争，在极大方面上必将是在网上银行方面的竞争，千里之堤毁于蚁穴，所以我们必须重视网络环境下的银行危机预防、把控和处置。

参考文献：

[1] 陈月波.《电子支付与网上金融》，中国财政经济出版社2009（01）

[2] 尹钰.银行危机传染路径及其对策探略[J]，河北大学成人教育学院学报，2009（04）

[3] 王振宇.金融危机理论综述[J]，杭州电子科技大学学报（社科版），2009（S1）