政策性农业担保公司风险防控研究

【摘" 要】论文探讨了基于政策性农业担保视角，立足国内政策性农业担保公司发展现状，结合政策性农业担保业务风险管理情况，分析当前政策性农业担保公司风险防控存在的问题，并就如何做好风险防控提出优化对策。

【关键词】政策性担保；农业担保公司；风险防控；优化对策

【中图分类号】F832.39；F272.3" 【文献标志码】A" 【文章编号】1673-1069（2024）06-0072-03

1 引言

农业生产周期较长，资金回笼需要时间，农业生产、流通等领域的经营主体很难全部收回货款，因此，农业生产群体对于信贷的需求较为迫切。同时，农业涵盖的生产要素种类较多，价格和质量参差不齐，整体利润偏低，随着农业生产逐渐进入高成本的阶段，行业原本微薄的利润空间被进一步挤压，农民的持续经营意愿开始降低，小规模农户陆续退出，大型生产企业抱团发展，农业开始发生震荡，信贷领域资金投放的风险逐渐增加。农业单打独斗的时代已经过去，农业全产业链条合作共赢才是未来的发展方向。如何根据发展现状和趋势，适时调整政策性农业担保的风险防控至关重要。

2 政策性农业担保公司风险防控概述

2.1 政策性农业担保公司风险基本情况

第一，国家农担公司统计数据显示，截至2023年末，全国农担体系在保余额3 956.25亿元，累计代偿额120.62亿元，累计解保额9 306.51亿元，累计代偿率1.30%，低于上年同期累计代偿率（1.35%）。2023年当年代偿率1.20%，实现追偿26.76亿元，考虑追偿后的代偿率为0.97%，风险整体可控。

第二，2023年全国农担体系风险呈现以下特点：一是政策性业务代偿率相对较低；二是重要特色农产品种植、农业新业态、生猪养殖、农田建设为代偿率较高的行业；三是新冠疫情、自然灾害、疫病及病虫害、经营能力不足是造成2023年度项目出险的主要原因。

第三，从不同金额项目来看，300万以上项目代偿普遍偏高；从行业不同来看，重要特色农产品种植、农业新业态、生猪养殖、农田建设高于体系全行业代偿率；从风险成因来看，新冠疫情、自然灾害、疫病及病虫害、经营能力不足等原因出险率最高。

2.2 政策性农业担保公司风险防控现有手段和做法

一是制定统一的担保授信额度标准或担保产品，明确项目准入条件。

二是采取定期或不定期保后检查，核实客户生产经营变化情况。根据现场保后检查结果，结合银行机构网点代偿率情况，进一步采取分类审批策略，引导银行机构调整业务质量，减少对已担保客户的抽贷断贷行为，同时杜绝虚报数据情况的发生。

三是当担保项目出现风险时，联合政府、银行等进行风险化解和追偿。会同银行积极调整信贷额度，通过无本续贷、借新还旧、展期等方式为客户延长贷款使用期；对已无实际经营主体的客户，及时履行代偿程序，继续联合银行等合作方进行追偿；对有还款意愿但短期内无法一次性还款的客户，暂缓诉讼追偿，采取协议还款的方式进行清收。

3 政策性农业担保公司风险防控特点及存在的问题

3.1 政策性农业担保公司风险防控特点

第一，风险成因呈多样化分布。风险成因存在重合情况，如可能存在多个风险点，风险成因往往是叠加发生的，且绝大部分项目风险成因是多方面的，一般至少会受3种以上因素影响。

第二，应收账款回款困难。一方面，应收账款余额不断增加，使流动资金出现短缺；另一方面，迫使经营主体不得不举债经营。不仅增加了运营成本，还使经营效益下降，而且经营主体也逐步走向资不抵债的边缘。

第三，自然风险对农业影响较大。大灾、疫情等不可抗力以及市场价格波动是农业担保最大的扰动因素，体现了农业担保的特性，验证了农业领域抗风险的脆弱性。

第四，市场价格波动、政策变动、整体行业下降影响明显。农业主体经营规模还偏小，对市场价格的波动变化较为敏感，尤其在粮食种植、生猪养殖等产业上表现突出。农业抗风险能力较弱的特点也得以体现。

第五，公司治理能力不强。政策性农业担保公司虽然能够依照法律及章程，完善公司治理结构，但是在相互制衡、职责分工等方面仍需进一步提高，内控能力和水平、组织领导架构、内部审计监督等具体风险防控措施仍需持续深化，排查日常工作中的短板弱项和关键风险点，形成常态化“内部体检”的机制方面仍需加强。

3.2 政策性农业担保公司风险防控存在的问题

经过多年发展建设，政策性农业担保公司取得了坚守政策性定位与放大支农作用的“双赢”，步入业务稳步增长、风险稳健可控、政策职能有效发挥的高质量发展阶段。政策性农业担保公司在风险防控中取得了一定的成绩，但同样还存在具体问题：

第一，风险管理方面过于依赖外部机构，一定程度影响自身核心竞争力的培养以及队伍人员专业能力的提升；资源整合能力有限，银担合作主动权较弱，政担合作需进一步深化，风险分担、化解等方面能力储备不足，对人员及分支机构缺乏有效的管理及激励约束，内部管理体制机制需进一步完善等。

第二，风险防控与快速发展的业务规模、党中央对政策性农业担保公司发展期望存在一定程度的差距。在牢固树立稳健、审慎经营理念方面，未持续做好稳增长与防风险工作，仍需深化“底线思维、稳字当头、稳中求进”工作基调，强化风险防控，在压力层层传导上还需下功夫。

第三，核心竞争力和高质量发展能力不足，高质量发展的基础相对薄弱。在适应新发展上，利用好战略机遇期上任重道远，尤其是自主获客、展业模式、风险管理、体系建设、数字化转型、公司治理与管理、人员队伍建设等方面存在较大差距，在全面提升自身核心竞争力，全面提高在农村金融市场的话语权和竞争力上有待提高。

第四，财政支农政策工具定位不突出。政策性担保公司作为财政支农的重要一环，发挥着助力乡村振兴、提高农民收入的重要作用。当前，政策性担保功能作用发挥得还不够，尤其在协调多方力量共同支农上下的功夫还不足。例如，构建政银担险多方风险共管、协作支农机制上还有问题，在“财政+金融”协同支农特征定位上不精准。又如，政策性担保公司以服务保障落实支农政策目标还不够明确，围绕支持粮食生产、高标准农田建设、种业振兴、农业科技和装备等方向发挥农担作用，助力夯实粮食安全根基上还不突出。

第五，产业政策导向性作用不明显。国家对粮食种植、生猪养殖等行业均有配套完善的政策性保险，可有效补偿其行业风险，但政策性农业担保公司普遍不能将担保业务和保险业务相结合。农业产业链分散风险能力不够。研究“三农领域”产业链的力度不够，通过延链补链来深化了解行业规律与风险特征，进一步分散风险的能力需要提升。

第六，虚假项目时有发生，智能化审查审批建设进程仍需推进。当前政策性担保公司收到的项目资料虚假的问题仍然存在，项目审查审批中识假、打假、防假的手段不足，人员能力不够，特别是利用大数据进行智能化审查审批相对薄弱。例如，在土地流转合同虚假问题上，无法有效识别其真实性，缺乏有效的交叉验证手段，合同信息登记的真实性无法得到核实。又如，在银行流水及印鉴虚假上，缺乏银行流水“真实”样板库与各类印鉴样本库进行对比，无法实现系统自动校验真伪。

4 政策性农业担保公司风险防控的侧重点与建议

4.1 政策性农业担保公司风险防控侧重点

第一，坚定审慎经营不动摇。担保具有高杠杆、风险收益不对称等特点，更容易受到系统性风险影响。随着业务规模的增长和项目潜在风险逐步释放，风险防控压力加大。正确认识市场环境、风险特点，将审慎经营理念贯穿发展全过程。检视业务质量和风险水平，设置合理的风险控制目标。加强风险防控，防范大规模的风险集聚。明确公司风险偏好，根据外部环境变化、自身产品结构和实际风险敞口，开展压力测试，全面评估公司风险承受能力，及时调整经营目标、优化业务结构，确保稳健可持续经营。

第二，在筑牢风险屏障下功夫。资本金及各项准备金是政策性农业担保公司代偿能力的重要支撑。要多措并举筑牢风险屏障，通过增资等方式逐步壮大资本金实力，确保资本金规模能够支撑业务高质量发展。要严格遵守《融资担保公司监督管理条例》及四项配套制度，准确划分资产风险类别，做实资产风险分类，确保Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ级资产比例等指标符合监管要求。要及时足额提取各项准备金，保持合理的拨备覆盖水平。

第三，注重树立全程风险管理理念。政策性农业担保公司要从产品设计、审查审批、保后管理、风险处置等全流程、全周期强化风险管控，注重业务操作的合法合规性，注重收集资料的完整性及法律文件签署的规范性。产品设计环节，持续加强主要农业行业和特色农产品的研究，根据不同农业行业规律和风险特点，将担保规模、期限、授信标准等风控要素融入业务方案和产品设计，合理设置契合新型农业经营主体用款特点的还款方式。审查审批环节，要建立分级授权审批机制，强化数据应用，探索场景化、模式化风控方式。保后管理环节，要强化督导考核，定期开展现场检查和随机抽查，实现对在保项目风险状况的动态监控、分级分类管理，探索开发保后大数据风险监测预警模型，探索“大数据监控筛查+针对性现场检查”保后管理模式，及时跟踪监测客户风险变化，做到风险早发现。风险处置环节，要因地制宜设置资产保全部门或专职岗位，对代偿项目实施台账管理，制定个性化追偿方案，明确追偿目标、措施、时间表，压实分支机构和相关责任人的追偿责任，综合运用专项清收、司法诉讼、仲裁、非诉调解等手段提高追偿成效。

4.2 政策性农业担保公司风险防控建议

第一，进一步发挥大数据的作用。数字化转型是实现高质量发展的必由之路，应着力发挥大数据等信息化手段，进行风险识别、预警和保后管理。利用大数据精细、精准分析借款主体信用，逐步建立健全新型农业经营主体信息数据库，将各类信息数据进一步整合优化，有效提高判断、识别客户风险的能力。

第二，进一步加快推进信息化建设水平。政策性农业担保公司根据自身发展实际，逐步建立风险防控的业务信息系统，实现项目全流程线上处理。构建风险防控的数据资源平台，开展外部数据积累整合，加强与政府政务数据、征信数据、银行保险数据、行业协会、农业龙头企业等数据的互联互通。

第三，进一步创新反担保措施。以前受涉农经营主体生产经营规模和自身资产能力所限，反担保措施单一。高度关注第一还款来源变化情况；分析客户还款能力的变化，力争做到提前发现风险，为风险化解赢得时间，保证贷款按期还款；进一步强化风控意识和能力；持续强化风险认知和把控能力，以便于能够及时作出可靠判断；持续强化对农担业务人员的培训共享业务和创新成果；通过修改完善产品方案，进一步减少方案外的散户风险。

第四，进一步关注声誉风险防控。加强声誉风险管理、树立良好社会形象是体系可持续发展的重要基础。政策性担保公司是唇齿相依的统一整体，出现风险将对整体产生全面影响，进而影响来之不易的发展局面。要高度重视各类舆情及声誉风险，建立健全重大舆情及声誉风险应急管理机制，明确组织架构、职责分工、报告、决策和处置流程，把各项工作落实到公司日常管理中，确保风险事件排查及时、管理到位、处置有力。要树立全员声誉风险意识，密切关注各类舆情信息，稳妥应对各类突发敏感舆情。要高度重视在银行等合作机构层面的声誉，积极维护自身代偿能力，保持良好信用口碑。

5 结语

农业关乎国计民生，是农业强国建设的根本保障。政策性农业担保公司应更加关注农业的风险防控水平是否处于良性发展趋势，关注信贷资金投放是否合理有序。政府机构应给予农业更多的政策支持，农民富则国富，农业兴则国兴。只有农资供给价格稳定，粮食安全和农产品食品安全才能真正得到有效保障。

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