浅论商业银行在金融科技化转型中的发展策略

孙珂

摘要：金融科技的迅猛发展使商业银行所处的经营环境发生了改变。商业银行金融科技化转型是商业银行发展的重要趋势，对于商业银行发展水平的提升较为有利。在此情况下，商业银行应紧跟金融科技的发展步伐，积极引入先进的金融科技，促进商业银行可持续发展。不过，当前我国很多商业银行在科技化转型的过程中还面临着诸多问题。对此，笔者将以金融科技化转型为核心，基于商业银行的视角，对其在转型过程中遇到的问题及转型的具体策略加以探究，希望对相关银行机构的管理层有所裨益。

关键词：商业银行；金融科技化转型；发展策略

在金融科技背景下，商业银行之间的竞争越演越烈，为了凸显核心竞争力，商业银行应积极探索并落实金融科技化转型的策略，以推动商业银行在金融科技化转型道路上的发展进程，进而帮助商业银行实现可持续发展的战略目标。

一、金融科技概述

金融科技是指运用现代科技手段对传统的金融服务产品加以革新，从而有效提高金融产品的运作效能，降低运作成本。金融科技具有更新快、可跨界等应用优势，主要涉及大数据分析、新一代人工智能、区块链科技等多种先进的科学技术，并与金融服务场景有效融合，从而提高我国金融科技服务产业的运作效率。

二、商业银行金融科技化转型的必要性

积极引进先进的金融科技，是商业银行业务发展的重要基础。随着新科技时代的兴起，各种金融业务层出不穷，传统的运营模式已跟不上客户的需要。以账簿记账和算盘计算为例，传统的存、贷款数据信息都被保存在纸质的账簿上，但随着商业银行业务量的增加，很难再沿用原始的记账方法。因此，商业银行需实现金融科技化转型，以提高记账信息的效率和精确性。又如，各家商业银行推出了手机银行APP业务，以满足客户查询、缴费、转账等24h不间断的金融服务，部分贷款、授信业务也可以足不出户，在家动动手指就能完成，极大地扩展了银行服务的空间和时间，提升了服务效率。由此可见，商业银行的金融科技化转型是时代发展的必经之路。

三、商业银行在金融科技化转型中存在的问题

（一）金融监管体系有待完善

现阶段，由于我国目前的金融监管以金融机构监管为主，对非金融机构开展的金融服务技术还缺少有效的控制，导致金融服务信息不对称。举例来说，传统的商业银行在开展信贷业务时要进行面签，而科技企业则通过手机App进行生物识别，开展信贷服务。科技企业在借助金融技术达到金融业务扩张目的的同时，利用金融监管漏洞排挤传统的商业银行，导致金融科技在商业银行领域发展迟缓。

（二）金融科技战略规划亟待完善

近年来，建设银行、招商银行、中国工商银行等领军型商业银行，均根据各自的经营规模、现有的技术资源能力及战略转型目标，制定了体系完善且各实施阶段明确的金融科技方针，并在我国金融技术变革的全面重构阶段，连续实现重大突破。而其他商业银行则出现了盲目跟风的情况，部分商业银行在并未熟练掌握和深入了解技术特点和使用模式的前提下，对大数据分析、人工智能、云计算技术、区块链等金融技术类型逐个引进，成效并不理想。商业银行的各部门和子公司也经常采用功能相似的新技术或新系统，项目的重复建设在一定程度上造成了较严重的技术资源浪费。除此之外，还有部分商业银行的机会主义趋势比较明显，过分注重短期收益而忽略长远风险。比如，针对近年来快速发展的线上合作放贷等金融业务，部分商业银行作为主要的出资方忽略了风险控制，造成信用风险持续积聚，不利于其长期稳定发展。

（三）体制、机制配套改革仍需推进

我国金融科技创新服务模式的迅速发展，与商业银行中多种职能的有效发挥以及中后台数据库与配套系统密不可分。举例来说，商业银行掌握的海量客户画像信息，便是由高度集成的多维度客户价值分析技术整合而来的底层数据。但就目前而言，即便是领军型商业银行，也仅仅是在数据中台构建、敏捷团队构建、智能营销系统、绩效考核系统、智能财务建设等有限的方面，开展了与现代化金融科技发展相关的体制、机制变革。除此之外的单一化职能分工组织架构、竖井式的数据管理模式以及僵化的人事管理制度，依然会对商业银行的金融科技化转型造成一定的负面影响。因此，商业银行中与金融科技化转型相关的体制、机制改革，还有待进一步推进。

四、商业银行在金融科技化转型中的策略

（一）加快监管转型，优化制度环境

金融监管要求是发展金融科技最主要的外部制约。目前，我国针对商业银行推行的金融监管方式，开始从传统的机构监督式向全面监督式过渡。对于金融机构和非金融机构，相关部门应坚持并加强同类金融机构的科技服务，并按统一的标准进行监督，这对于商业银行的金融科技化转型而言，具有积极作用。除此之外，相关部门还要对扰乱金融市场秩序的违法行为进行整顿和惩处，以防范部分商业银行可能出现的业务垄断现象。同时，加强商业银行金融数据信息和个人信息的保护力度，对网络安全引起高度重视，可在最大程度上降低金融科技引发的风险，从而为商业银行的金融科技化转型之路营造良好的外部环境。

（二）明确战略目标，提升管理能力

现阶段，很多商业银行把转型金融技术上升为发展策略，但策略方案的制定与执行并非单纯地将提升商业银行自身的金融科技水平作为目标，而应依靠商业银行拥有的资源禀赋与管理经验，将金融科技赋能提升客户服务能力作为基本目标，并深入贯彻落实开放性的银行理念，打破传统的银行封闭体系，将金融科技与商业银行的经营发展有机融合，避免盲目跟风和重复建设，明确目标，找准定位，提升能力，真正实现以客户为中心，更好地利用金融科技服务客户。

（三）立足资源禀赋，理性推动业务创新

对于各种不同的金融科技，一般的商业银行很难做到全部引入或使用。因此，商业银行要想在金融科技的初始阶段获得竞争优势，就要依靠银行内部的人员、资本、技术基础、行业特点及市场优势，有选择地推动企业向金融科技方向发展。具体来说，对于一些规模较大且实力雄厚的商业银行来说，可选择多方位的金融科技发展策略，而规模较小且实力偏弱的中小型商业银行，则可以结合银行的实际情况选择性地引入部分金融科技，努力打造独具特色的金融服务，以占据金融科技市场的一席之地。

（四）推进内部改革，完善配套体制、机制

商业银行要想打破传统体制、机制的限制，应以提高服务品质为目标，努力适应金融科技的发展规律，对组织结构、体系框架、人事管理制度等做出配套改革，从宏观角度来看，这将是商业银行走向金融科技化转型道路的重要标志。组织结构改革不可停滞在设置金融科技类组织机构和部门层面，而要对分行与分行、分行与事业部、部门与部门之间的职能分配和运转关系，进行全方位的重塑，以便商业银行的配套体制、机制能更好地顺应金融科技发展趋势。与此同时，在技术系统框架和运营系统的构建层面，商业银行还应注重和完善服务中台的建设力度，通过技术平台与服务的整合式建设和全流程的整合优化，打通各部门之前潜在的壁垒、信息系统“竖井”、数据“孤岛”等诸多问题，从而更好地实现金融服务的平台化、模块化和插件化，使服务前台与支撑平台之间有效连接，从而提升商业银行的整体效率。在人事管理制度层面，商业银行要抓住金融科技具备的应用切入、生态整合、服务运营、整体创收等显著特征，积极改变传统考核工作的口径多元化、碎片化等问题，进一步创新和完善金融科技发展带动行业成长的导航指标体系，强化对金融市场的开拓、生态建设、系统构建、服务能力及整体收益能力的评价，从而全面激发商业银行发展的原动力。

（五）与互联网金融公司深度合作

就我国目前金融市场蓬勃发展的态势而言，由于移动支付的比重还在持续增加，各种类型的网络金融产品的数量也越来越多。这些金融产品具备便捷性、方便性、高效率等应用优势，对各行各业的发展产生了巨大的促进作用。移动支付的诞生，不仅给人民群众的生产、生活带来了极大便利，也给人们利用网络进行普惠性金融服务带来了机遇。商业银行经历了几年的蓬勃发展，稳定性相对较强，品牌优势十分突出。举例来说，商业银行拥有数量可观的客户群体，并具有完善的风险管控系统，这种特色及优势是他们特有的。对于整个市场来说，不管是商业银行还是互联网金融，其优势和特点都非常明显。一旦商业银行、金融机构之间能够积极主动地开展深度合作，便能形成优势互补，从而有效促进商业银行领域的健康、有序发展，同时，也能为广大的人民群众带来更多的便利服务。在此态势下，商业银行也应积极加强与互联网金融公司的合作，共同创新和推出符合客户与市场需求的金融产品。

（六）做好风险管理工作

商业银行长期以来专注于金融服务领域，并拥有极为丰富的经验和庞大的客户群体。但是商业银行在运营过程中也会遇到各种风险和挑战，因此，对这些潜在问题进行合理的判断、评价和管理，成为商业银行提升核心竞争力的重要途径。而金融技术的迅猛发展也是一把双刃剑，风险在短期内的积聚会对商业银行的风险管理能力提出更大的挑战。商业银行在面对金融技术冲击之际，要凸显并巩固拓展比较优势，以提升银行机构的风险管理能力，并使之形成核心竞争力，向广大金融消费者展示资产安全性、风险管理能力。因此，商业银行必须在风险辨识、风险评价等环节投入更多资源，才能更加严格地控制风险来源，建立健全风险管理的网络系统、预警系统和监测体系，以便更好地对金融科技业务的开发与推行过程中潜在的风险问题作出合理的评估，力求将商业银行承担的风险控制在合理范围内。

（七）加强商业银行之间的深度合作

金融技术的迅速发展正在改变传统商业银行的竞争格局。现如今，传统的商业银行除了考虑与同行业竞争对手合作外，还应把开展金融服务的互联网金融企业引入全新的竞争格局中。因此，商业银行应迅速了解我国互联网金融企业的经营模式、发展状况、未来发展前景、竞争战略等信息，在了解竞争对手情况的基础上，尽快制定相应的竞争策略。商业银行之间也可以通过合作建立金融机构协会，利用彼此的交流协作与学习，提升专业技术水平，进而增强商业银行在金融市场上的整体竞争性。同时，商业银行还应结合自身的实际发展现状，积极探索优势业务，并以此为契机进一步扩大自身优势，取长补短并加强协作，各商业银行可充分发挥自身的金融业务优势，从而为人民群众提供更高质量的金融服务，也为商业银行实现金融科技化转型目标创造良好的条件。

（八）提升中间业务的盈利能力

金融技术的迅速发展，使很多互联网金融机构以相对低廉的成本为广大客户群体提供金融理财产品。同时，国家还为利率市场化提供了政策支持，有助于各大商业银行更好地按照客户要求研发出专属的金融产品。在此经营发展模式下，商业银行不仅要守住原有的金融产品，还要积极响应金融科技的号召，主动开拓和创新金融产品，以此为商业银行创造利润增长点，降低传统的存、贷款业务在商业银行利润中的占比，使中间业务得以合理增长。

中间业务一般指的是非直接利息收入，主要涵盖应付结算类业务、代销中间服务类业务等。其中，支付结算类业务相对比较重要。对此，商业银行可以从规模和体量这两个方面着手，扩大中间业务的经营规模，这就需要从银行政策上予以扶持，如通过缩短处理时间、加大政策倾斜、减少结算费用等方法，吸引大量的客户开展结算业务。

五、结束语

为了能尽快实现金融科技化转型，商业银行不仅需要加快监管转型，优化制度环境，明确战略目标，提升管理能力，立足资源禀赋，理性推动业务创新，拥抱内部变革，完善配套体制、机制，还要积极与互联网金融公司进行深度合作，做好风险管理工作，加强商业银行之间的深度合作，提高中间业务的盈利能力。在多种转型策略的推动下，商业银行必将充分发挥金融科技的积极作用，为我国经济发展贡献力量。

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