关于当前网络支付的思考及应用创新建议

徐雄亮

摘 要：近几年，我国移动支付规模从2015年的7123亿元到2016年的157.6万亿元再到2017年的200多万亿元，增长迅速惊人，远超美国。可见，移动支付这种新型支付方式在当前智慧金融时代有举足轻重的作用，而且也是各银行、各电商平台和第三方支付公司竞争的“香饽饽”。作为金融机构而言，我们农商银行在新型支付方式方面要面对的竞争压力非常大、形势也非常严峻，特别是微信、支付宝和京东三大电商平台及云闪付、快钱支付、翼支付等第三方支付平台对银行的冲击越来越大。换言之，网络支付尤其是移动支付的普及，把银行逼得不得不作出改变与创新！当前商业银行如何在业务转型、电商金融方面加快网络支付业务发展，本文提出了一些参考建议。

關键词：支付方式  思考  应用创新  建议

中图分类号：F724.6 文献标识码：A  文章编号：2096-0298（2020）06（b）--02

随着科技的日新月异，飞速发展的互联网，随处可见的智能手机，都给人们的生活消费方式带来了天翻地覆的变化，最早从粮票、布票的交换，然后到现金交易、刷卡消费、电话支付，再到现在的手机支付及新兴的刷脸、扫牌等无感支付，老百姓越来越能享受到消费方式的便捷和智能。人们越来越意识到科技改变生活的重要性在于不带钱包、不带银行卡就能走遍天下的生活方式。这种颠覆式创新的深刻意义：其一，对于支付方式的变迁，它拉近了时代与科技的距离;其二，让人们真真切切、实实在在感受到了支付的深刻意义。近年来，移动支付在国内迅速普及，当前银行竞争的前沿阵地也从物理网点向智慧网点、客户的移动端转移。移动支付已经给银行带来了很大的冲击，特别是支付宝和微信支付的普及，“扫一扫”已经成为人们的日常：出门打车、上街购物、餐馆吃饭，不需要带卡也不需要带钱包，只要手中有一部智能手机就全部搞定。它不仅把中国带入了“无现金时代”，也给老百姓带来了便利。以下是笔者对现代商业银行当前支付方式的一点思考与应用创新的几点建议。

1 当前网络支付的优缺点

网络支付作为新型电子支付方式，顾名思义，是一种依托因特网的支付方式。如今，网络支付已经成为快捷、安全的支付代名词，在买卖双方和支付平台三者之间，结算渠道有着举足轻重的地位。目前，网络支付通过网银、电话支付、扫码支付、刷脸、扫牌支付等形式存在，当前主要以移动支付最为流行。网络支付因为减少了中间的人工环节，使之变得更加便捷，也让买卖双方的损失减少了，这正是电子时代的特征。另外，也有人认为，网店与实体店相比，前者低廉的成本价格更能促进客户消费，而且网络支付实际上是转账，大多数消费者会误认为仅仅是账户数字的变化，所以从心理学角度来讲，不太会产生不舍感的现金消费，所以理论上也可大大促进消费。

当然，网络支付这种方式也有它的不足之处。第一是安全性。根据调查显示网上支付使用情况，目前不使用网络支付的网民认为，最担心是安全，怕泄露个人隐私信息。比如：支付密码、账（卡）号及身份证、护照等敏感信息，以及注册繁琐而不愿使用。第二是金融监管。网络支付解决了电子商务的支付瓶颈，给网民带来了诸多便利，但目前涉及我国电子支付的法律法规还在不断优化完善中，快速发展的网上支付也带来了一定的金融安全隐患。第三是市场规范。通过不断完善法律法规，要与时俱进地明确支付市场准入、运营的标准及使用的安全规范。

总之，网络支付方式已经占有越来越重要的地位而且还会有替代传统支付的趋势。当然，我们运用各类支付手段应该合理有效，这样才会给我们带来更高效、更便捷和更安全的经济生活。

2 支付方式的应用创新建议

近三年我国移动支付规模从2015年的7123亿元到2016年的157.6万亿元再到2017年的200多万亿元，增长迅速惊人，远超美国。我国现已成为全世界移动支付规模最大、最具竞争力的市场。在我国庞大的消费市场上，通过移动支付改变生活方式已达5亿多人。可见，新型支付方式在当前智慧金融时代有着举足轻重的作用，而且也是各银行、各电商平台和第三方支付公司竞争的“香饽饽”。作为金融机构而言，在新型支付方式方面要面对的竞争压力非常大、形势也非常严峻，特别是微信、支付宝和京东三大电商平台及云闪付、快钱支付、翼支付等第三方支付平台对银行的冲击也越来越大。换言之，网络支付尤其是移动支付的普及，把银行逼得不得不作出改变与创新！笔者认为，现代商业银行应从以下几个方面加快支付方式的应用创新，力争在激烈的支付市场中抢回一杯羹。

一是加快扫牌支付业务的创新应用。银行应加大拓展营销力度，利用自身的传统金融优势，主动与相关公司的收费系统对接，实现扫车牌自动支付（无感支付的一种）在高速收费站、停车场等领域的推广应用。同时，引导车主使用银行的手机银行、微银行和电商金融等产品与车牌绑定自动扣款缴费，也可提高互联网金融客户的有效率。况且扫牌支付正好也是创新落实当前人行关于推广移动支付的便民举措。2018年上半年，建行根据当前业务发展形势推出的又一创新重磅产品叫“无感支付”，即建行用其龙支付APP在深圳率先实现了停车场、加油站、洗车场的无感（扫牌）支付。同年9月，建行的无感支付还在江西景德镇开通了陶溪川停车场：驾驶员不掏手机、不掏现金，开车进出自动抬杆、秒进秒出。

二是开创语音交易及其支付功能。据悉，人的声音也是唯一的，可以实现语音声纹识别，也可作为支付方式的补充。建议POS机等应支持语音支付，自助现金设备、自助终端、智能柜台、移动营销终端等设备能否升级改造成半智能机器人，通过人机交流，实现场景化、智能化交易，进一步提高客户的体验度和满意度。比如：对着机器人屏幕说，我要取款或转账给某某500元，马上弹出画面提示，输入密码或按指纹完成交易。

三是加快拓展与商场超市、车站、酒店等的合作。加快发展网络金融，完善、升级改造并优化做出银行自身有特色的电商平台——电商金融。积极实现银行网络金融用户扫码或刷脸自动存包、寄存功能，改变以往人工收费、投币或扫条形码存包、寄存方式。另外，还可以对接超市收银系统、车站售票系统和酒店管理系统等，这些都可成为创新提高网络金融客户有效率的方式。

四是加大力度拓展石油行业的支付业务。建议由国务院金融稳定发展委员会牵头，银行总行与中石化、中石油和中海油等石企加强对接、合作共赢：车主客户持百福IC卡若能通过在加油机上加装带闪付功能的专用POS机上刷/挥卡加油或者加油站工作人员手持专用POS机扫码加油或者改造加油机通过扫车牌、刷脸等移动支付方式加油，可以说是金融科技创新的大项目。当前可以充分利用百福IC卡电子现金小额免密快速支付或者移动支付功通过智能POS机挥卡或扫码支付实现加油;也可以通过加油站工作人员挂/贴“聚合支付”扫码牌这种简便方式，让司机用手机扫码支付加油。这不仅能提升银行IC卡一卡多用的水平，也是落实《中国人民银行办公厅关于做好2014年金融IC卡推广工作的通知》（银办发[2014]57号）文件精神的具体体现，又能节约社会资源、充分共享资源及普惠便民，还能带来良好的经济与社会效益。

五是与时俱进创新无感支付的业务应用。建议银行自身在积极做到以下第一、第二点的基础上，积极创新拓展第三点的无感支付应用：第一是争取与各大电商平台、银联的合作，利用各自的资源优势，大力发展网络支付业务。这方面工农中建已牵头与BATJ合作，各中小银行也在积极努力、尝试。第二是尽量向互联网巨头等大电商和先进的同业学习先进、超前的网络金融经验，积极深入考察学习、借鉴，“他山之石，可以攻玉”。第三是从顾客、商家的需求角度着想，在刷卡、扫码支付的基础上（2018年11月1日，江西省农商银行在南昌率先实现了用百福IC卡挥卡、绑定百福卡扫码坐公交;同年11月26日景德镇农商银行也在景德镇实现了挥卡与扫码支付坐公交），银行应积极创新刷脸、扫牌等无感支付在公交、地铁、出租、飞机、火车、轮船等公共交通行业和水、电、煤、物业、物流、餐饮、超市等非公共交通行业的应用，实现从“一卡在手，走遍全球”到“一机在手，走遍全球”再到无感支付的“刷脸支付，走遍全球”的大发展、大转变，让银行在面临同业竞争的同时，更要面临互联网智能时代第三方支付行业在激烈的市场竞争中立于不败之地。

最后，让我们期待不用现金、不用刷卡、不用扫码的无感支付时代的全面到来！笔者由衷感触：科技改变银行，支付改变生活，创新引领未来！

参考文献

王平.第三方支付方式與传统支付方式的利弊分析[J].现代商业，2019（3）.