基于农户意愿的农业保险效率评价及其影响因素

周才云，朱星慧

（华东交通大学，江西 南昌 330013）



基于农户意愿的农业保险效率评价及其影响因素

周才云，朱星慧

（华东交通大学，江西 南昌 330013）

农业保险是减轻农业灾害损失、稳定粮食等主要农产品市场供应的重要举措，对保障农业生产过程的持续稳定具有重要的促进作用。本文以江西省南昌县、遂川县、余江县、会昌县和高安市五个县市农村居民中农业保险状况为例，对农业保险实施的效率进行了评价，并分析了其中的影响因素，最终提出有针对性的优化建议。

农业保险；农户意愿；效率评价；影响因素

农业保险是指为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险，也是保护农业生产、保障农民利益、提高农产品市场竞争力的有效手段。随着新农村建设的不断推进以及农村生产经营方式的转变，许多农户已从传统的农业生产中摆脱出来，农民的消费理念也得到进一步升级，迫切需要多样化、优质量和高效率的资金与之相匹配。2014年中央一号文件强调，“要加大农业保险支持力度”，2015年中央一号文件进一步指出，要“保持农业补贴政策连续性和稳定性，逐步扩大‘绿箱’支持政策实施规模和范围”，这对农业保险的发展效率提出了明确的要求。为了切实了解我国农业保险效率及其影响的主要因素，我们课题组于2015年6月至8月对江西省南昌县、遂川县、余江县、会昌县和高安市五个县市500名农户的农业保险状况进行了实地调研，主要采用问卷调查法进行研究，实际发放问卷500份，回收问卷450份，问卷回收率为90%，有效问卷403份，有效率为80.6%，无效问卷47份。实际数据采用Excel软件和SPSS软件进行统计。

一、基于农户意愿的农业保险效率评价

为了较为全面地评价农业保险效率，我们分别从对农业风险的认识、对农业保险的看法和对农业保险发展的建议三个方面设计了相应的问卷，具体调查结果如下。

1、对农业风险的认识

（1）对政策性农业保险的认识。在接受调查的农民中，有14.14%人群表示从来没有听过政策性农业保险，有55.09%人群表示不了解政策性农业保险，有30.52%人群表示基本了解政策性农业保险，只有0.25%人群表示很了解政策性农业保险，这说明目前政策性农业保险覆盖面不广，相关的宣传工作有待进一步加强。

（2）是否知道政府对政策性农业保险给予一定的保费补贴。通调查发现，有41.94%人表示不知道政府对政策性农业保险给予一定的保费补贴，有30.77%人知道，但不知道补贴险种，有20.10%人知道政府对政策性农业保险给予一定的保费补贴，也知道补贴的险种，有1.99%人知道政府对政策性农业保险给予一定的保费补贴也知道当地补贴的险种和比例。

2、对农业保险的看法

（1）对政策性农业保险的满意度评价。调查显示，在购买了政策性农业保险的98名农民中，对政策性农业保险的满意度为满意的有1人，占购买政策性农业保险总人数的1.02%；对政策性农业保险的满意度为较满意的有45人，占购买政策性农业保险总人数的45.92%；对政策性农业保险的满意度为不满意的有53人，占购买政策性农业保险总人数的54.08%。从数据中，我们不难发现，已经购买了政策性农业保险的人群，对政策性农业保险的满意度并不是很高，有相当一部分人对政策性农业保险呈现出不满，这从一个侧面反映出政策性农业保险在落实过程中还存在着不少问题。

（2）对保险公司的理赔工作的满意度评价。通过对调查数据的整理后发现，在接受调查的403名农民中，对保险公司理赔工作表示非常满意的有9人，占调查总人数的2.23%；对保险公司理赔工作表示满意的有36人，占调查总人数的8.93%；对保险公司理赔工作表示基本满意的有223人，占调查总人数的55.33%；对保险公司理赔工作表示不满意的有135人，占调查总人数的33.50%。数据显示，人们对保险公司理赔工作的满意度总体偏低，说明保险公司的理赔工作有待提高。

3、农业保险发展的建议

关于农业保险发展的建议，我们选取“政策性农业保险最需要加强问题”进行问卷调查。在接受调查的403名农民中，有163人认为政策性农业保险最需要加强的方面是理赔标准，占调查总人数的40.45%；有130人认为政策性农业保险最需要加强的方面是理赔速度，占调查总人数的32.26%；有44人认为政策性农业保险最需要加强的方面是保险种类，占调查总人数的10.92%；有47人认为政策性农业保险最需要加强的方面是国家加强立法完善农业保险，占调查总人数的11.66%；有12人认为政策性农业保险最需要加强的方面是保险金缴纳标准，占调查总人数的2.98%；有7人认为政策性农业保险最需要加强的是其它方面，占调查总人数的1.74%（见图1）。

图1　关于政策性农业保险最需要加强问题的调查

从数据中，我们可以知道，多数人认为政策性农业保险最需要加强的方面是理赔标准和理赔速度，而这两方面往往也是农业保险购买者最关心的两个方面。

二、基于农户意愿的农业保险效率的影响因素分析

1、年龄因素

调查数据显示，在购买了政策性农业保险的农民中，年龄在18—25岁的占29.03%，年龄在25—39占21.43%，年龄在40—54占22.65%，年龄在54岁以上占33.33%。从数据中我们可以知道，政策性农业保险购买率在18—25岁和54岁以上两个年龄段分别出现一个峰值。这主要是因为，年龄段在18—25岁的年轻人，观念更为开放，而且这其中有些人在家乡自主创业，所以该年龄段政策性农业保险的购买率更高。而在54岁以上的年龄段又出现一个峰值，主要是因为这部分人群年纪偏大，对农业风险的抵抗能力低下，此外，他们中的绝大部分人从事农业生产活动有30余年之久，经历过许多大大小小的农业风险，对农业风险也有比较清晰的认识，所以对政府政策性农业保险依赖程度较高，因而相对于其他年龄阶段的人而言，政策性农业保险购买率更高。

2、学历因素

数据显示，在购买了政策性农业保险的农民中，小学学历占18.42%，初中学历占22.22%，中专或高中学历占39.06%，有1人是大专以上学历。由此得出结论，文化程度越高，购买政策性农业保险的可能性越大。

3、收入因素

在购买了政策性农业保险的农民中，家庭收入在1万元以下的占8.13%，收入在1万—2万元的占44.32%，收入在2万—3万的占21.13%，收入在3万元以上的占38.00%。从数据中我们可以发现，家庭收入在1万元以下，政策性农业保险购买率最低；家庭收入在1万—2万，政策性农业保险购买率最高。

三、提升农业保险支农效率的政策建议

通过以上分析，我们认为，目前农业保险实施的覆盖面还有待进一步拓展，农业保险的支农效率有待进一步提升。2015年11月3日的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》指出，农村贫困人口脱贫是全面建成小康社会最艰巨的任务，而农业保险必将是提高贫困人口精准扶贫政策效力的重要举措。为此，提出以下几点政策建议。

1、加大农业保险政策的宣传力度

目前，农业保险政策尽管已经实施了30年，但是在农村居民心中地位、知晓程度并不高。为进一步提高政策性农业保险的群众满意度、知晓度，广泛营造舆论氛围，可以采取多种方式加大农业保险政策的宣传力度，如发放宣传单、悬挂过街横幅、设立咨询台，加强电视宣传、广播宣传、报纸宣传以及网络宣传等方式，及时将政府对农业保险的各项优惠政策予以公布。

2、健全农业保险的险种

中央财政支持的种植业和林业保险标的已经由2007年的5种增加到2013年的13种，畜牧业保险中央财政支持的保险标的也由2007年2种增加到2013年的5种。尽管从数据上看，这些年来，我国农业保险的险种有所增加，但是仍然较少，亟待增加相关险种，扩大保险范围。

3、加强农业保险理赔力度

一方面，要努力提高中央、省级及地方政府财政对主要粮食作物保险的保费补贴比例，不断提高稻谷、小麦、玉米三大粮食品种保险的覆盖面和风险保障水平。另一方面，要积极鼓励保险机构开展特色优势农产品保险，不断创新农业保险理赔新产品。有条件的地方提供保费补贴，中央财政通过以奖代补等方式予以支持。

4、提高农村居民的受教育水平

如前所述，文化程度是影响农业保险推行的重要因素。中国保险学会2014年发布的调查报告称，仅有14.61%的农户能完全看懂保险条款。资料显示，2012年我国农村劳动力中文盲半文盲仍占5.30%，具有高中及以上的比例仅15.6%，平均受教育年限为7.29年。因此，要尽快提高农村居民的受教育水平，通过普及农村义务教育，着力解决进城农民工子女的受教育问题，全面提高农村居民的受教育水平，从而进一步增强农业保险政策的实施绩效。

[1]周才云：我国农业保险：难题及其破解[J].理论探索，2009（4）.

[2]庹国柱、朱俊生：完善我国农业保险制度需要解决的几个重要问题[J].保险研究，2014（2）.

[3]尹成杰：关于推进农业保险创新发展的理性思考[J].农业经济问题，2015（6）.

（责任编辑：柯秋萍）

江西省高校人文社会科学研究项目，基于农户意愿导向的农业保险效率评价与优化研究，编号：JJ1416；中国特色社会主义理论专题项目，江西打造绿色品牌，引领生态农业发展研究，编号：15ZT39。