我国社区银行发展中出现偏离的问题分析

杨杰钦

（湖南农业大学 经济学院，湖南 长沙 410128）



我国社区银行发展中出现偏离的问题分析

杨杰钦

（湖南农业大学 经济学院，湖南 长沙 410128）

近年来，多家股份制商业银行开始抢占社区市场份额，纷纷开设社区银行，我国社区银行已驶向高速发展的快车道。但由于我国的社区银行还处于初级发展阶段，没有完善的、健全的外部环境和成熟化、体系化的内部氛围。本文以国内民生银行和村镇银行为例，剖析了目前国内社区银行发展状况和其发展的过程中出现“徒有虚名”等三方面的偏离。

社区银行；银行现状；困难；管理；解决对策

一、引言

社区银行（community banks）是上世纪西方发达国家提出的概念，一直是西方发达国家金融体系的一个重要组成部分，社区银行体系非常成熟化。如表1-1所示，在美国，社区银行作为其国内金融服务体系不可或缺的一员，凭借着其蓬勃的生命力、灵活的经营方式和独特的地理位置为当地居民和中小企业提供专门化的资金融通服务，同时也有效地弥补了大型银行缺陷，对促进当地金融的发展和繁荣当地的经济有着十分重要的意义。

表1　1980—2012年社区银行占美国银行机构的比重

反观我国，社区银行起步较晚，离美国社区银行模式还有很长的一段路，并且目前其在发展过程中已经暴露出专项监管机构缺失、银行有名无实、客户定位模糊、产品陈旧呆板和员工服务质量不高等五方面的偏离，这些问题都将对我国社区银行行业的长远发展产生深刻影响。

二、文献综述

社区银行作为“普惠金融”的一项具体举措。近年来，因其规模实力的飞速发展而受到越来越多的学者和专家关注。

关于社区银行的界定，美国学者William R.Emmons、R.Alton Gilbert、Robert T.Deyoung&William C.Hunter分别从服务区域、服务对象、规模大小、信贷种类等不同角度定义了社区银行。我国学者也对社区银行有过如下界定：康卫华认为社区银行是从当地居民和企业吸收存款并向当地居民和企业提供交易服务的金融机构。王爱俭认为资产规模在20亿元人民币以下、以盈利为主要经营目的、服务于一定区域的现代股份制商业银行就是社区银行。

关于社区银行发展中的问题研究，经过统计分析得出，技术生产力会使社区银行的地区优势下降（Demoing，2010、PetersenM.A.&RajanR.G.，2011）。RobertDe Young、William C.hunter&Gregory F.Udell通过对1980年以来，美国社区银行在整个金融体系里的地位波动情况进行调查研究，结果发现美国金融大背景的变化（放松金融管制）对社区银行产生了一定的负面效应（社区银行数量减少）。但针对关系型借贷这一方面，传统的大型银行依旧不能取而代之，社区银行可以利用特殊化的经营战略和针对性的产品服务来适应大环境。

三、社区银行发展现状

随着利率的市场化程度的进一步加深，一些股份制银行为了抢占零售业务的市场份额，便纷纷在各个中大型城市的居民小区建立起了社区银行。截止至2014年，民生银行在全国范围内已经开设了近5000家社区银行，并规划在未来3年将开设超过1万家社区银行。兴业银行自2013年6月首家社区银行营业后，便开始在全国迅速扩张，截止2014年已经有200多家社区网点。此外，华夏银行、中信银行、广发银行都不甘落后，开始着手于社区网点和社区金融的建设。

在国内，社区银行主要是以以下两种典型模式存在。第一种是以中国民生银行为典型的社区金融便利店；第二种是以村镇银行为代表的基层社区银行。

1、社区金融便利店

图1　2012—2014年中国民生银行社区银行数量与存款储蓄图

由于品牌创新，各大商业银行对自己旗下的社区银行叫法不一。比如“社区金管家”、“金融社区店”“社区金融服务中心”等等，但其基本原理都是把自助机和人工服务结合起来，业务包涵了自助存取、现金服务、信贷服务、家庭理财、日常家庭消费结转和业务营销。中国民生银行是我国第一批开设社区金融便利店的股份制商业银行。它有自己独特思维和发展模式，截止到2012年末，民生银行通过《五年发展纲要》，提出发展战略“聚焦小微，打通两翼”，将目标直指小微金融，产业链金融和传统零售银行。如图1，短短两年时间，民生银行社区银行在国内市场已经从2279家扩张到4902家，如此高密集的分布，为民生银行打开了市场局面，争取了客户下沉，存款储蓄涨幅62.51%。

这样的“金融便利店”铺设特点有以下几点。一是服务面积小而专，其面积只有50平米，却能以网点为中心，服务半径为1.5公里范围内的居民，解决了“金融服务最后一公里”的难题。二是环境设置温馨且多元，主要有存取自主交易区、快捷缴水电煤气费等的便民服务区，与一般银行贵宾室相媲美的客户休闲区、营销物品展示区等区域。三是人员配备少而精，网点配备二至三名职员，一名管理者。四是业务贴近生活，设计出智能家（集门禁、停车及借记多功能为一体），智能贷（无担保抵押的快捷贷款）。五是服务时间人性化，“金融便利店”的服务时间较传统银行延长了几个小时，即从上午10点半到晚上8点半，满足白天由于工作没时间享受服务的客户。这种模式类似于传统零售行业，对于银行来说，具有相对低廉的成本和客户粘性大的优势；对于普通百姓来说，显得相对简单便捷和高效。

2、村镇银行

村镇银行是以区域内的农户作为目标客户群，走专门服务“三农”的特色道路的金融机构，是社区银行在农村金融中的另一种表现形式。从2006年银监会放宽了农村地区金融机构准入条件以来，村镇银行数量呈井喷的趋势在全国范围内增长。如图2所示：根据银监会最新数据统计，仅2014年一年，新组建的村镇银行就达549家，目前总数已经达到1132家，覆盖了32.1%的贫困县域，涉农贷款和小微企业贷款占比始终保持在80%以上。

图2　2007—2014年我国村镇银行批准设立数量

我国村镇银行的发展模式是吸引国内外金融机构资本、企业投资资本和民间资金，投资到农村地区，并规定村镇银行的总部设在中大城市，但网点必须设在乡镇一级，每个村镇银行为独立法人。村镇银行是以借贷双方互相信任的前提下，为乡镇一级的创业发展事业、小微企业和贫困居民服务。在社会主义新农村的建设中，解决城乡二元金融问题上、促进农村弱势地区的资本沉淀和整体社会经济的全面发展上起到了无可替代的作用。

四、发展过程中存在的偏离现象

1、专项监管机构缺失

针对我国发展普惠制金融的思路，银监会发布了（银监办发【2013】277号）《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》。通过取消单次申请数量限制等方式简政放权来鼓励股份制商业银行开设社区银行，为中小企业和当地居民提供高质量、高水平的金融服务，将普惠金融落到实处。此外，还要求社区银行把金融许可证、工作人员、营业时间、投诉渠道、收费标准等信息披露出来。

近年来，社区银行的有效信息公示和约束机制都不完善，监管当局也没有专门设立一个部门对社区银行的资产负债变动情况、大额资金流动情况、资金结算情况和经营绩效情况进行全程监管，一直存在监管的真空地带。除此之外，在社区银行“服务三农”和“扶持中小企业”等重点工程上，也缺少一套财政扶持政策、税收优惠的激励机制和监管体系。

2、社区银行徒有虚名

我国社区银行行业还刚刚兴起，不少社区网点都是在不完善的市场经济环境下开设的，运营模式也是按照原有的管理方式和业务处理方式运作，只不过运营场所换到了社区里面，营业时间延长了几小时。更有甚者，在社区里面开设网点只为达到圈地的目的，这些都只能称作社区的银行。“近水楼台先得月”，但如果这个“楼台”建造的很差，比如社区银行没有做到结合社区实际情况制定个性化服务和差异化产品，将会导致“月亮”即当地各客户群体奔向规模更大服务更好的大中型商业银行。最终，社区银行业绩跟不上，再加上延时经营等一系列创新手段所产生的管理成本，营业收入入不敷出，迫使社区网点迈向关门的道路。

3、市场定位不准确

国内银行有个通病，就是喜欢和资金雄厚、规模庞大的企业打交道，认为这样赚钱赚得多，而且信用程度高，不易亏损。社区银行也是如此，出现对争夺中高端客户有余，而低端客户却无人问津的局面。但事实上，中高端企业更愿意和老牌国有银行、国外知名银行合作，这也是中小企业融资和社区银行发展都在一定程度上遭遇瓶颈的重要原因之一。除此之外，社区银行业还存在发展同质化的问题，每个社区银行受上级分行管制，资金管理和市场定位都没有自主权，不能根据自身所处环境特点来制定差异化的战略措施。银监会主席尚福林就这个问题曾指导过：“不同的银行应该着重剖析自身的优势和资源掌控能力，在‘全球性银行’、‘全国性银行’、‘社区银行’中找准自身定位，明确取舍，坚持有所为，有所不为。”

[1]Robert Deyoung，WILLIAM C.HUNTER，GREGORY F. UDELL：The past，present，and probable future for community banks[J].Journal of financial services research，2004（9）.

[2]巴曙松：社区银行在中国的生存情况[J].银行家，2002（7）.

[3]毛冉辉：我国社区银行发展现状及前景研究[D].首都经济贸易大学，2014.

（责任编辑：柯秋萍）