对银行业金融机构现金清分工作的观察与思考

胡菊英

（中国人民银行 九江市中心支行，江西 九江 332000）



对银行业金融机构现金清分工作的观察与思考

胡菊英

（中国人民银行 九江市中心支行，江西 九江 332000）

现金清分对于提高流通中人民币整洁度、防止银行业金融机构对外误付假币发挥着重要作用，维系着金融秩序的稳定和社会公众的切身利益。本文立足九江市银行业金融机构现金清分业务现状，分析当前全额清分工作存在的问题及制约因素，并提出针对性政策建议。

银行业金融机构；现金清分；社会化

一、全额清分工作现状

1、清分设备以中小型清分机为主

九江市13家银行业金融机构共配备清分机407台。其中，仅1家机构，即现金回笼量最大的工商银行在其现金营运中心装有一台3机位的“华夏聚龙”中型清分机，其余406台均为小型清分机，分属11个品牌，23种型号。

2、清分模式以分散式自主清分为主

九江市13家银行业金融机构中，仅九江市建设银行、九江市中国银行2家机构采取了驻场式外包清分模式，其余11家机构采取的均是分散式自主清分模式。自主清分主要包括现金整点中心清分及各网点柜台清分2种形式。九江市邮政储蓄银行、九江市农业银行、九江市农村信用社3家机构在市区及辖内各县均建有现金整点中心，在现金收付量较大的网点，均配备小型清分机，由各网点自主清分，清分点可谓点多面广，详见表1。

表1　九江市银行业金融机构清分模式及清分点个数情况表

图1　银行业金融机构回笼款中各券别假币含量（单位：张）

3、回笼款中大、小券别假币含量呈一升一降反向变化趋势

对回笼款中发现的假币分别进行分析发现，全额清分工作开展后，100元、50元券等大面额货币的假币量呈下降趋势，20元、10元、5元等小面额货币的假币量呈上升趋势，尤其是10元券与20元券。2015年九江市各银行业金融机构回笼款中发现198张10元券假币，是2014年10元券假币量的3.4倍。2014年回笼款中未发现20元券假币，2015年发现67张，20元券的假币量在所有券别中位居第二，详见图1。

二、存在问题及原因分析

调查发现，全额清分工作开展两年半以来，九江市流通中人民币整洁度得到有效提升，回笼款假币浓度明显下降。但离假币“零容忍”的目标尚有一定差距，其主要是以下三方面的原因。

1、中小型清分设备识假能力有限

对九江市银行业金融机构中占比较大的4个品牌的现钞清分设备抽查测试，发现小型清分机识假挑残能力偏低、稳定性不强、性能不完善，导致清分质量难以保证。调查中用12张真假拼凑币、14张伪造光变油墨的变造币进行测试，发现每种机型在识别假币过程中均存在一定的局限性。对伪造光变油墨的变造币识别能力最强的是光荣500及光荣600，但识别率仅为93%，不能满足假币“零容忍”的要求。对12张真假拼凑币，有4种机型识别率能达100，但仍有4种机型不能全部识出，且最低识别率仅为67%，详见表2。

表2　九江市银行业金融机构部分清分设备假币测别率一览表

2、分散式自主清分模式清分质量偏低

选择九江市现金收付量较大的8家银行业金融机构，对其2014年、2015年回笼款的假币浓度进行比较，发现采取外包式集中清分的中国银行和建设银行假币浓度最低。这2家机构所有网点的现金，均由第三方机构集中清分，其中清分设备及场地由银行提供，清分人员由第三方机构提供。分散式自主清分因设备维护工作量大、清分流程不规范、风险点多、管理难度大等问题，使清分质量难以保证。九江市银行业金融机构回笼款假币浓度显示，清分点数量与假币浓度正相关，详见图2。

图2　九江市银行业金融机构回笼款假币浓度（单位：张数的百万分比）

3、清分人员队伍有待加强

由于现金清分不能直接产生经济效益，在银行业金融机构中是一项边缘化的业务。清分人员队伍亟待加强，主要表现两个方面。一是部分清分人员素质偏低。银行业金融机构从事现金清分业务的很多是业务技能过时、专业知识落后的老员工，识假能力有限，难以从可疑币中有效挑出假币。二是清分人员配备不足。九江市邮政储蓄银行、九江市农业银行、九江市农村信用社等机构现金整点中心的清分人员多由管库人员兼任，网点清分由柜台人员在业务空闲时承担，业务繁忙或回笼旺季时，只对大面额现金进行清分现象，小面额货币或整洁度差、纸张绵软等容易卡机的现金，往往用点验钞机清点后直接上缴。

三、相关建议及措施

1、规范清分机具行业标准

目前，九江地区银行业金融机构使用的清分机具主要有三类。一是以日本光荣为代表的进口品牌，从识假挑残能力、稳定性等方面来看，此类品牌是目前清分机市场当之无愧的王者。二是以辽宁聚龙、中钞信达为代表的国产主流品牌，此类品牌属于国产清分机的第一梯队，技术上能满足全额清分工作的要求。三是以南京速必得、中智融通、上海古鳌等为代表的三线品牌及低端设备厂商，这些厂商原以生产点验钞机、ATM机为主，快速切入清分机市场后，在技术和服务方面有着先天的不足。目前九江地区国有银行及股份制银行的清分设备均由其上级行统一集中采购，大多以进口品牌和国内主流品牌为主，而地方性法人机构，如农村信用社、邮政金融网点，配备的大多是三线品牌或贴标设备。

2、加强清分人员管理培训

一是要充实清分人员队伍，数量上要与本行的业务量相匹配；选择一部分文化素质高、有工作激情的年轻人充实到清分队伍，提高清分人员的文化素质与工作热情。二是不定期组织清分人员培训学习，使其熟练掌握设备性能及全额清分工作要求，实现流程化操作，提高清分效率与质量。三是对清分人员的识别假币能力进行培训，使其熟练掌握假币特征，及时组织清分人员参加反假货币知识考试，未通过考试的，不得聘为清分人员。

3、推进现金清分社会化

现金是一种标准化程度很高的物品，非常适合进行集中化处理。现金清分社会化可实现人员、设备等资源的集约化使用，能较好地解决中小型清分机识假能力偏低，现金清分人员配备不足等问题，有利于早日告别目前现金清分“各家各户小生产”的落后模式，实行社会化大生产。同时，应积极运用现代物流理念和手段，组建跨银行的社会化现金清分体系，采取更开放、更经济的社会化的形式开展现金清分，实施中国版NCS计划（英国2004年开始实行的“现钞流通计划”，Note Circulation Scheme，简称NCS）。最终将现金清分职责彻底的从银行剥离出来，交给专业化社会组织，使银行从现金清分义务的被动担负者变为现金清分服务的主动使用者。因此，推动现金清分第三方专业机构的发展是反假货币工作取得新突破的有效途径。

[1]施勇兵：对内蒙古自治区银行业金融机构现金清分业务状况的调查与思考[J].北方金融，2014（11）.

[2]孟建华、沙益群：银行业机构现金全额清分路径及实现方式的研究——以扬州为例[J].上海金融，2014（2）.

（责任编辑：柯秋萍）