大学生互联网理财状况分析及对教育工作的启示

朱静依 薛蓉薇 苏天骄 付冬冬 刘明娟

摘 要：互联网金融背景下，作为金融产业快速发展的产物——互联网理财产品吸引着众多投资人的目光。其中，众多的互联网理财产品以其“成本低、效率高、覆盖广、发展快”的特点，成为了投资者新的投资目标。大学生群体作为拥有一定投资理财知识和极强学习能力的群体，是互联网理财产品的主要使用群体。但互联网理财产品也为一些缺乏风险意识、判断能力不足、热衷追赶潮流的大学生埋下了荒废学业、盲目消费、助长投机心理的隐患。因此，如何引导大学生正确认知互联网理财产品带来的机遇和蕴含的风险，从互联网理财产品中挖掘教育资源和教育方法，需要加以深入研究。

关键词：互联网；理财；大学生；教育工作

中图分类号：G640 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）15-0086-03

引言

互联网金融是传统金融行业与互联网平台利用互联网技术和信息通信技术实行开放、平等、合作、共享相互融合而成的新型金融模式。互联网理财产品是互联网金融的一种创新模式，是使用互联网技术、移动通信技术开展金融理财产品网络销售的金融服务。在一定程度上，多种多样的互联网理财产品为人们提供了更多的选择，从而拓宽了人们的投资渠道。

大学生是未来进行投资理财、参与互联网理财市场的主力军，这主要是因为大学生这一代是在互联网高速发展的背景下成长的，能够接受互联网理财产品这种新兴事物，而且大学生可支配的资金有限，互联网理财产品这种低门槛、高收益、易操作、信息透明的特点刚好满足他们的需求。那么，当代大学生在互联网金融背景下，呈现出怎样的理财状况以及存在哪些隐患，需要我们深入研究。

一、大学生互联网理财状况分析

通过回顾已有的调查研究并结合了技术接受模型（TAM）的理论基础，即运用理性行为理论研究大学生对互联网理财接受程度的一个模型，我们对大学生理财状况进行了如下分析（见下图）。

1.自我认知。自我认知，也叫自我意识，是每个人对自身存在的察觉，包括对自己行为和心理状态的认知。本文关于自我认知的研究在于大学生使用互联网理财产品是否需要具备一定的理财知识和理财观念。现在的大学生或许大部分都没有认清自己是完全独立的个体，仍然没有把自己当成一个成年人来看待，所以对待一些事情，他们都认为“这是我爸妈应该做的事情，我还没有到该做这件事情的时候，例如理财。一些学生不接触理财的原因是“我们不需要理财”“父母每月给的生活费就是让我们花光的，何来理财之说”。这种思想体现出大学生缺乏对理财行为的自我认知，也从侧面反映出家庭教育和学校教育在理财观念培养以及知识的传递方面的漏洞。

2.社会影响。社会影响是一种非常普遍的社会心理现象，是指由于社会压力而发生的个人行为与态度朝社会占优势的方向变化的过程。新事物的出现往往都是要经历很长一段时间才会被人们所接受，发展需要一定的时间。随着近几年科技逐渐融入人们的生活中，互联网理财产品也走入人们的视野并逐渐被重视起来，人们不需要再去银行排队取号等候进行理财咨询，自己在家就能够选择合适的理财产品进行投资。大学生作为社会必不可少的主体分子，潮流取向与他们密切相关，因此大学生接触互联网理财产品的不在少数，这就是社会影响之中的社会环境影响大学生进行互联网理财的表现。社会影响还包括家庭教育、学校教育等。习近平主席说过：“今天的学生就是未来实现中华民族伟大复兴中国梦的主力军。”而理财是必不可少的一项基本能力，倘若连金钱都管理不好何以成为复兴中国梦的主力军。所以，从小培养理财能力，需要的是家庭以及学校对培养学生理财观念的重视，让学生从小养成理财习惯。

3.风险感知。风险感知，即感知风险，最初是由哈佛大学的Bauer从心理学延伸出来的。他认为：“消费者任何的购买行为，都可能无法预知其预期的结果是否正确，而某些结果可能令消费者不愉快，所以，消费者购买决策中隐含着对结果的不确定性。”而这种不确定性，也就是风险最初的概念。相对于有固定收入的社会人士而言，进行投资理财的资金是存放在一旁的盈余资金，而对于大学生而言，想要进行投资理财，就得分出一部分的生活费，因此互联网理财产品的低门槛、易操作成为了大学生的不二选择。但是，有投资必定会有风险，尤其是对于用生活费进行投资的大学生而言，投资的风险性是他们最担心的，这也是他们不愿过多接触理财的原因，只有降低投资的风险性才能让大学生“甩开膀子”去投资。如何降低风险性？这就需要一定的理财知识，只有专业的知识才能帮助大学生找准理财产品，最大程度地降低理财风险。

4.感知有用。反映一个人认为使用一个具体的系统对其工作业绩提高的程度，这就是感知有用。对于大学生而言，大学生活中有许多地方需要用到钱，那倘若生活费不够了该怎么办？这时候，互联网投资理财产品就会成为许多大学生的选择。对于一部分大学生而言，进入大学就是给了他们一个完全自由的平台，心理上的、身体上的以及金钱上的，所以进行理财投资这种往日里看似只有大人们才能做的事情他们也能做到了，这种时候，互联网理财产品就是他们的选择。因此，互联网理财产品对于许多大学生而言，能够起到满足他们需求的作用，这也可以说明大学生对互联网理财产品的感知有用性。

5.感知易用。感知易用，反映的是一个人认为容易使用一个具体的系统的过程。自我认知、社会影响以及风险感知都是大学生对是否使用互联网理财产品的一个认知过程。网络对于大学生而言是非常熟悉的，互联网理财产品的产生使得大学生获得了一个更加方便的投资平台，这使得曾经看似“高大上”和遥远的理财变得近在咫尺，吸引无数大学生接触互联网理财产品。大学生在使用过程中，一开始都感觉门槛低，操作方便，但是随着投资的深入，基础的计算机知识已经满足不了投资需求，在这种情况下，一些专业的投资知识是大学生迫切需要的。

6.使用态度。态度决定一切，对待互联网理财亦是如此。感知有用性和感知易用性决定了使用态度。并不是所有接触互联网理财产品的大学生都能够意识到自己在进行一项正规的投资理财行为活动，他们缺乏的不仅仅是正确的理财态度，还缺乏对身处互联网理财这种大环境下的正确认识，这就会导致一部分大学生忽视互联网理财产品的正规性，用玩票的心理去接触互联网理财产品，或者是还没有搞清楚某些互联网理财产品的内容就随意地进行投资从而有可能本息全无。这些问题就凸显出正确的使用态度对于大学生使用互联网理财产品的重要性，也从侧面反映想要有正确地使用，必须用正确的教育加以引导。

7.行为意向。行为意向，是指个人对于采取某项特定行为的主观几率的判定，它反映了个人对于某一项特定行为的采行意愿。在经过了对互联网理财产品感知有用性以及感知易用性的思考，以及端正了态度之后，大部分大学生都会有强烈的采行意愿去接触互联网理财产品进行一系列投资。倘若家庭以及学校再给予一定的心理支持以及理论知识教导，大学生互联网理财这一行为必定是朝着正方向发展的。

8.使用行为。在本文中，感知有用性以及感知易用性决定了使用态度，具备了正确的使用态度之后，大学生对互联网理财产品产生了强烈的行为意向，接下来就是采取具体的行动进行互联网理财，这就是使用行为。正确的使用行为应该是如下几点：（1）选择投资领域；（2）分析市场行情；（3）研究投资；（4）选择理财工具；（5）核实投资对象；（6）发出交易指令；（7）监控交易；（8）审核收益。这些使用对于大学生或许有些陌生，一开始并不能很好地掌握这些步骤要领，但若是将学习投资理财教育与实际经验相结合，效果必定事半功倍。

通过将以往研究成果与技术接受模型（TAM）的理论基础相结合并加以拓展，我们对大学生理财状况有了一定新的了解，即大学生对互联网理财产品有一定的行为意向，并采取了相关的使用行为，但缺乏正确的自我认知，以及对理财产品的风险感知使他们不愿过多接触互联网理财产品。这表明，当代大学生互联网理财行为迫切需要的是正确的教育指导。接下来，我们将会对如何正确引领大学生进行互联网理财给出一些具体的建议。

二、互联网理财对教育工作的启示

理财是未来社会发展的一个基本趋势，培养大学生正确的理财观念，是大学生的必修课之一，互联网理财产品的出现，为大学生提供了一个极具实践性的平台，但由于大学生普遍缺乏互联网理财的知识及实战经验，或是对五花八门的互联网理财产品望而生畏，又或是对之趋之若鹜、盲目追捧。因此，家庭、学校乃至全社会应各尽其责，引导大学生全面认知互联网金融，理性地选择参与其中，也要帮助他们揭开互联网理财产品中的风险，消解互联网理财给他们带来的负面影响，避免他们误入歧途。

1.良好的家庭理财教育，让大学生树立正确的理财观念。家庭是大学生生活的主要环境，家庭教育对培养大学生理财观念起着重要引导的作用。因此，家长要加强对孩子理财行为的引导，有意识地教孩子一些理财知识和技巧。家长也要顺应时代发展的潮流，及时更新观念，鼓励孩子去尝试互联网理财产品，培养孩子的投资兴趣，但同时也要让他们认清互联网理财中的投资风险、理性投资，正确引导他们制定切实合理的互联网理财投资方案。

2.丰富高校互联网理财教育，有利于大学生正确选择互联网理财产品。我国许多高校开设的实用性、技能性课程的资源少之又少，关于互联网理财方面的课程更是屈指可数，提高大学生的互联网理财观念，丰富他们的互联网理财知识和经验，是时代赋予各大高校的职责。因此，高校应积极地开设互联网理财类专业或选修课程，同时在教学过程中，教师可以让大学生进行模拟互联网理财投资，让大学生自己发现和把握一些理财产品的特点，做到学以致用。学校也可以挖掘一些成功的互联网理财投资案例，开展讲座和座谈会给大学生介绍互联网理财的心得和体会，或者是一些反面案例，及时提醒大学生，避免同样错误的发生，让大学生树立正确的互联网理财观念。高校也可以充分利用校园网络、广播和宣传栏传播互联网理财知识及理念，发挥学校组织和社团的作用，让大学生积极参与互联网理财投资活动和比赛，从而获取更多的互联网理财经验和技巧。

3.社会环境对大学生互联网理财具有深刻影响。国家和政府在鼓励和引导互联网金融发展的同时，也要加强宏观控制，增强风险管理，提高投资的安全系数，也要倡导和推广互联网理财教育，推动教育体制的转型，加快深化改革的节奏。社会媒体也要积极宣传互联网理财的相关理念和产品分析，及时提供互联网理财产品的相关信息，方便大学生获取信息，拓宽视野。

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[责任编辑 陈丹丹]