经济新常态下民营银行面临的挑战及发展策略

刘丹

摘 要：近年来，随着我国经济发展步入新常态，金融业的发展也越来越稳健，银行业作为金融体系中的重要部分，自然在经济新常态下要寻求更好的发展。而民营银行的设立正是银行业发展的一条重要之路，也是解决目前中小企业有关融资难的重要途径。但现在情况复杂多变，关于民营银行的相关政策尚未明确与完善，其发展仍面临着诸多挑战。本文对民营银行发展所遇困难进行深度剖析，进而对其发展策略进行探讨。

关键词：经济新常态；民营银行；挑战；发展策略

一、引言

当前，我国的金融生态面临多重困局，信贷规模快速地增长，而实体经济却面临资金短缺，中小微企业融资困难等，这些金融生态所面临的困境与经济的稳健发展所产生的矛盾日渐凸显，可见，我国现有的金融体制还存在缺陷。而随着经济新常态的提出，金融体系将被更加严格监管，银行系统会更加有效，与此同时，要让其保持长期健康的发展，需要将民营银行作为补充。民营银行将视角定位于服务社区、中小微企业以及三农，这在打破目前国有大行垄断局面的同时，也缓解了中小微企业的融资难题，真正发挥金融的中介职责。

二、经济新常态下民营银行发展面临的挑战

近年来，互联网发展势头迅猛，并正在逐步与金融业相互结合，目前，我国有5家试点民营银行，其中，微众和网商银行均有互联网公司入股，属于互联网银行。各银行面对互联网金融的压力正在积极应对，与此同时，民营银行作为银行业新星正在崛起。面对行业变革的大环境，新起步的民营银行必然将面临较大的生存压力和挑战。

（一）市场激烈的竞争压力

2014年7月三家民营银行获得批准，其中腾讯集团是徽众银行的一个股东。依托腾讯这个互联网公司的客户资源以及其社交平台，使得徽众银行的一大优势就是拥有海量数据的支持，可以对客户的信用质量以及行为等各种问题及时做出深入分析，更加准确地反映消费者的消费习惯和相关金融服务需求，从而有针对性地挖掘潜在客户，将客户范围扩展到全国市场。而现在民营银行刚成立运行，依赖股东的优势支持策略是正确的选择，但除了腾讯这样的大股东，其他股东的客户资源及优势有限，在民营银行不断发展的过程中，其可以依赖的股东优势资源范围在不断缩小，这必然会面临激烈的市场竞争。而且，相较于商业银行而言，民营银行在网点数量、客户积累、风控技术等各方面都处于劣势，可见，未来的民营银行发展必将面临更大的挑战。

（二）高资金成本

相较国有银行和股份制银行而言，民营银行的创办风险较高，加上其信誉担保相对薄弱，这就使得其运营成本比其他股份制和国有银行高很多。不仅如此，民营银行成立之初，依靠存款吸金相对困难，这必然会导致其过度依赖理财产品等渠道吸收资金，资金成本升高无可避免。此外，受限于规模、网点渠道、信用等因素，民营银行的普通存款占比将远低于银行业平均水平，从而民营银行只能依靠产品创新程度、工作人员营销能力以及在市场中的信誉度等综合业务实力，显然，对于刚起步的民营银行来说这些方面均不占优势。为此，民营银行也只能靠更高的产品利率来获得更快发展，而这样必然会将资金成本进一步抬高。

（三）国有及股份制银行机构所带来的下沉压力

目前，国有银行及股份制银行在大城市的遍布发展已经很难超越，所以民营银行的主战场及发展重点方向必然放到农村及社区，面向中小客户和社区居民的布局潜力更大，在降低成本迅速扩大网点布局的同时可以贴近中小客户。但与此同时，中信、兴业、光大、浦发等股份制银行已经对农村及社区市场有所行动，对其发展战略进行了初步制定和布局，占据先发优势。并且随着国家对有关政策规范的逐步明确，这将促使社区、农村银行战略走上更加规范的发展道路。可见，目前民营银行面对大型银行的下沉压力，其业务空间会越来越小，面临的挑战也不可小觑。

三、经济新常态下民营银行发展策略

目前民营银行试点刚开始运行，而未来要想有广阔的发展前景，必须要建立专业水平较高的银行业标准。所以，民营银行必须对银行业的大形势有正确到位的认识，在此基础上对银行业在发展中的问题进行认真总结，找到自身优势所在，从而立足于银行业，重点推进以下四个方面的工作。

（一）民营银行应将农村作为主战场

目前来说，银行业在城市的发展已经比较完善，民营银行想要在城市扩大吸引新客户，难度相对较大，所以为了茁壮成长，其定位目标必须放在农村、社区等地区，农村、社区的银行网点数量较少，服务质量及网点布局有较大的提升空间，所以民营银行应立足于农村，为“三农”领域、中小微企业和社区服务。通过在农村地区的充分布局并发挥其优势，打造便民银行，使这部分居民的金融需求得到有效满足。随着其业务模式、规模以及数据信息逐渐成熟，再逐步扩张到大城市。

（二）民营银行应依托大数据，积极进行产品创新

民营银行的重点发展方向是中小微企业，而信用类贷款则是每个银行必须的突破口。贷款发放重点是面向企业，而对企业的信息必须充分掌握才能对其信用状况进行准确判断，这就必须依赖民营银行对数据的挖掘、分类和整合。而腾讯等互联网公司作为民营银行的股东就是其优势所在，它们拥有相当庞大的客户群体，掌握着海量交易数据和信息，在技术支持下，必然可以最大可能地将这些客户群体转换为银行客户，从而对大量线上的商户给予信贷支持，并逐渐进行自身业务扩张。与此同时，还可以降低民营银行整体成本，并通过积极进行产品创新，优化业务流程，真正满足客户及企业的个性化需求，实现业务的发展壮大。

（三）不断推进利率市场化进程，积极建立显性存款保险制度

市场化进程中的价格机制能够提高社会资源优化配置的效率，与此同时，也是实现金融自由化的一个重要前提，虽然目前我国利率市场化的改革在不断进行提速，但很明显，其步伐仍然缓慢。而现在，利率仍处于非市场的条件下，鉴于利率机制在资源配置中的重要作用，这必将制约民营银行的资金来源。同时，利率管制又不能太严格，否则将会提高吸纳资金的成本，所以必须不断推進利率市场化进程，实现民营银行的持续稳步发展。与此同时，民营银行毕竟是银行，要对存款人的利益进行保障，而显性存款保险制度，作为解决银行风险问题的基础，应该高度重视。

四、结语

综上所述，新常态下民营银行的设立和发展相较国有银行及股份制银行而言虽然占有优势，但也面临诸多挑战。民营银行健康长期发展是一个很复杂的系统金融改革工程，其发展空间非常巨大，希望通过民营银行的设立可以缓解中小微企业和“三农”所面临的融资困境，也开拓我国金融健康发展的另一片蓝海。但由于其刚起步，困难必不可少，政府应积极进行制度创新，适度放开民营银行的业务范围，并不断寻求适合民营银行的发展策略，使其能够在良性的外部约束环境中茁壮成长。（作者单位：西安财经学院）

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