我国民营银行发展的风险及防范研究

马秋君+张亚晴

【摘要】随着第二批试点的相继获批，民营银行的发展日益常态化。民营资本进军银行业，有利于增强我国的金融市场活力。然而，民营银行的发展并不是一帆风顺的。本文结合当前金融市场环境及首批5家民营银行试点发展现状，分析民营银行发展过程中面临的风险，并提出相应的防范措施。

【关键词】民营银行 中小微企业 内部治理

一、民营银行设立的现实意义

第一，完善我国金融体系。由于我国国有商业银行主要由国家控股，政府干预较多，因此银行业缺乏有效竞争，阻碍金融市场化的深入发展。作为真正产权明晰、自主经营、自负盈亏、自担风险的现代金融机构，民营银行的市场准入是我国银行体系改革中的重要举措之一，将会充分发挥“鲶鱼效应”，持续激发我国金融机构的市场活力，对于不断完善我国的金融体系，倒逼国有银行的制度改革和产品创新具有重要意义。

第二，缓解我国中小企业融资压力。中小企业在我国国民经济发展过程中发挥了重要作用，包括推动经济发展、促进就业以及提升居民生活水平等。截至2015年年末，全国工商登记中小企业超过2000万家，个体工商户超过5400万户，中小企业利税贡献稳步提升？譹？訛。中小企业逐渐成为城镇就业的主渠道。然而其融资困境在我国经济发展过程却一直亟待解决。一方面，由于中小企业内在原因，如企业规模小、财务信息不全面等增加了商业银行的信用识别困难，从而难以从传统的商业银行获取贷款和资金支持；另一方面，就传统商业银行本身来说，为保证其利润来源的稳定性与持续性，也更加偏好大型国有企业。

第三，促进我国地下金融活动合法合规。鉴于传统渠道融资难的现实困境，不少中小企业为解决自身资金需求将目标转向地下金融。地下金融的兴盛尽管一定程度上弥补了我国金融市场功能的缺失，但是其非正规管理及高风险的弊端会扰乱正常的金融市场秩序，影响地区稳定和经济安全。民营银行的发展，在部分取代地下金融功能的同时，将挖掘并释放出地下金融的巨大市场潜力，进一步引导地下金融合法合规。

二、我国民营银行的发展现状

当前，我国银行业金融机构主要由商业银行主导，根据银监会网站的统计数据，截止2015年年底，各商业银行资产份额依然占据绝对性优势（如图1）。民营银行的市场准入是构成我国金融体制改革的重要内容之一。近年来，随着国家政策的逐步出台，民营银行再次进入公众视野，引发热议。

数据来源：根据中国银监会网站数据整理。

2013年7月5日，国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，指出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。”2014年3月11日，我国民营银行试点工作正式启动，首批5家民营银行试点最终确立。根据不少于2人的共同发起人制度，此次试点确定了民营银行的四种经营模式，包括小存小贷、大存小贷、公存公贷、特定区域存贷款（如表1），民营银行准入工作取得实质性突破。2015年5月27日，浙江网商银行各项准备工作就绪，并获浙江银监局正式批复，至此，我国首批试点的5家民营银行全部拿到“通行证”。

截至2015年年末，首批5家民营银行总体运营平稳，各项业务逐步展开，经营模式和治理结构不断完善，资产规模已达到794.32亿元，各项贷款余额236.04亿元，负债总额650.90亿元，各项存款余额199.43亿元？譺？訛。

当前，随着重庆富民银行、四川希望银行和湖南三湘银行等第二批民营银行的相继获批，民营银行的发展将逐步常态化。民营资本进军银行业，不仅能够从供给侧增加竞争性金融供给，提高金融服务实体经济和中小微的综合实力，对于推动我国银行业的改革，提高国家的金融资源配置效率，增强我国金融市场的活力，完善我国金融市场体系同样具有重要意义。

三、民营银行发展面临的风险

（一）行业竞争风险

首先，鉴于目前首批民营银行开业时间尚短，业务模式和组织架构尚未成熟，或依托互联网，或发力中小微企业，即趋同的业务模式、重叠的客户对象，交叉的服务领域，均在一定程度上加剧了民营银行间的竞争。其次，传统银行的利润来源主要依靠存贷款利差。国有商业银行依托国家信誉作为保障，已经在存贷业务领域树立了良好的口碑。和传统商业银行相比，民营银行规模小，资本实力弱，口碑及信誉尚未建立，加之社会对于民营银行的认识并不充分，因此在吸引一般客户的存贷方面并没有显著优势。除此之外，民营银行的目标客户主要是中小微企业及部分农村地区，这就不免仍需面临来自小额贷款公司和村镇银行的竞争压力。

（二）信用风险

信用风险的显著特征是信贷资产的收益和损失呈现强烈的不对称性，即一旦客户违约，损失的本金可能远远大于收益。在我国，企业信用缺失、个人及社会征信体系尚不完善的状况普遍存在，而民营银行的客户群体及服务对象以中小微企业为主，中小微企业的财务管理不规范、信用记录不完善以及抵押担保不充裕等弊端，均极易使得民营银行面临极大的信用风险。一旦企业出现贷款无法偿还的状况，将给民营银行带来严重的损失和重创。

（三）内部人控制风险

民营银行作为现代金融企业，其设立必须具备完善的现代公司治理机制，并依照市场化规则运营。然而，民营企业作为民营银行的主要股东，其主业涉及各行各业，如互联网、零售、制造业等，因此企业是否具备专业化经营银行的人才有待考证。如若聘请传统商业银行人才进行管理经营，那么股东和管理者能否实现有效制约和激励。若民营银行被控制在少数大股东手中，当大股东经营出现危机时，民营银行很难规避风险；反之，若股权过于分散，股东过多，相互间利益发生冲突时，则可能造成事实上的净利润控制。上述两种情况在民营银行的发展过程一旦出现，都会扰乱民营银行的正常经营。

（四）关联交易风险

民营企业竞相进军银行业，是为追逐银行业的高利润，还是为企业搭建一个资金平台，从而为自身融资提供便利，抑或是企图借银行之名进行“圈钱”，银行资金是否会成为这些股东企业的钱袋子，以及民营银行的股东大会、董事会、监事会及经营管理层之间能否做到权责分明、有效制衡，这些都需要时间的检验。一旦出现动机不纯，管理不善，股权分配不合理等情况，必然会导致关联交易或是投机倒把，引发道德风险和恶性竞争，势必破坏金融市场秩序，影响金融市场的有序运行和社会经济的和谐发展。

（五）互联网安全风险

互联网的快速发展，不仅改变了人们的生产和生活方式，也为银行业的改革带来了机遇。此次首批试点的五家民营银行中，网商银行和微众银行均采取不设立柜台和网点而是依托互联网平台开展业务的运营模式。然而，互联网平台在提供方便快捷的信息和服务的同时，也面临着信息安全和网络技术的挑战。客户的个人隐私和商业秘密如何能够得到有效安全的保护，也是当前借助互联网发展银行业务的民营银行所面临的风险之一。除此之外，诸如远程开户、支付结算等涉及的人脸识别等技术目前仍有所受限制，这也将影响民营银行的发展壮大。

四、民营银行的风险防范对策

（一）探索差异化特色经营之路

民营银行若要在激烈的竞争中脱颖而出，既需要对国家宏观经济形势、经济发展战略、金融市场环境等各个方面的了解，也要立足于自身资源禀赋和区域特点，结合其竞争优势，继而明确自身市场定位，探索差异化、特色化经营之路，发力金融服务薄弱领域。

首先，随着互联网技术的不断进步，民营银行可以依托互联网，借助大数据思维和海量信息优势同传统商业银行进行竞争。首批民营银行试点中深圳前海微众银行和浙江网商银行均是互联网民营银行，通过借助自身互联网资源，包括腾讯海量微信和QQ用户，以及阿里巴巴电商平台等，大幅降低成本，服务更多小微客户。网商银行探索出为线上客户提供的“310”（即3分钟申贷、1秒钟到账、0人工干预）金融服务，更是将互联网、大数据、金融云计算等技术有效结合，进一步提升用户体验。

其次，鉴于传统存贷业务方面的竞争劣势，民营银行应积极推出特色化金融创新产品，结合自身目标客户，因地制宜，因时制宜。例如，微众银行推出的互联网创新产品——微粒贷，截至2016年5月，累计发放贷款超400亿元；网商银行的“旺农贷”，已经覆盖了全国近5000个村庄；除此之外，民商银行也推出了“旺商贷”、“益商贷”、“信惠贷”等特色金融产品等，这一系列产品的推出极大的提升了各个民营银行的竞争力。

（二）建立健全征信体系

为解决民营银行面临的信用风险问题，首先需要建立能够保障民营银行健康发展的社会信用环境。民营银行的设立以服务中小微企业以及居民个人的融资需求为前提，因此，无论是从民营银行自身看来，还是从中小企业的角度，良好的社会信用环境对于其二者的合作与发展均有着重要意义，也是民营银行防范信用风险的重要保证。除此之外，中小微企业信贷业务的风险控制必须摆脱对传统的抵押担保模式的依赖。通过全面调查，发挥民营银行的地域属性优势，充分获得企业的经营状况和信用信息，从而建立完善的中小微企业征信体系，积极做好信用风险的防范工作，并于贷中和贷后对企业进行持续的审查、评估及跟踪，防患于未然。

（三）加强内部控制治理

就民营银行自身而言，需要通过不断完善其内部治理机制从而严防内部人控制问题的出现。首先，民营银行的内部治理必须考虑多方需求，权衡股权结构的配置。要采取适度集中的股权结构设计，避免过于分散或过分集中。民营资本进军银行产业，由于缺乏相关金融知识与经验，因此多数民营银行需要聘用专业的经理人负责具体经营，这就需要培育成熟的经理人市场，建立合理的量化考核机制与科学有效的激励机制。否则，极易造成一定的道德风险，经理人与股权人之间一旦利益相争，势必影响民营银行的顺利发展。民营银行作为市场经济的合法有效主体，其经营机制必须适应市场发展的需要，要避免重蹈国有商业银行的覆辙，过分依赖政府国家的袒护和庇佑，从而导致自身发展的无效率。

（四）实行有效监管

为避免民营银行成为民营企业的套利工具，防止关联交易的产生，要建立健全民营银行监管体系，通过多样化监管方式以及合理分配监管部门之间的任务，对民营银行实施有效监督。同时，要结合各地区经济发展水平和融资需求的差异，实行差异化监管。要建立及时的信息披露制度，增强民营银行业务的公开化、透明度，有效维护相关利益群体的合法权益，保障民营银行的长远发展。

（五）培养专业化人才队伍

对于民营银行而言，专业化人才的培养既包括金融人才也包括网络技术及安全人才。首先，当前民营银行的主要管理层主要来源于传统商业银行，这一方面可以借鉴传统商业银行的成功经验，另一方面这些专业性金融人才能够有效弥补民营企业在银行业经营方面的短板。但是，鉴于民营银行区别于传统商业银行，是自负盈亏、自担风险的现代经营企业，所以要培养更具创新精神的现代金融人才，从而积极探索出民营银行的特色化经营之路。除此之外，如何在充分挖掘和利用互联网技术的同时保障客户的信息安全，互联网技术人才同样不可或缺。

五、结语

民营银行的发展是我国金融市场改革的重要措施之一。民营银行的市场准入，意味着新的治理结构和经营模式将被引入现有银行业市场体系，从而形成有效竞争，激发金融市场竞争活力。然而你，民营银行的发展也不可能一蹴而就。我国目前缺乏可遵循的发展经验，当前民营银行一定程度上是在摸索中前行，不可避免将会面临风险和挑战，因此，有必要通过相应的防范措施，减少试错成本，使得民营银行发展之路更为顺畅。

注释

？譹？訛工业和信息化部.关于印发促进中小企业发展规划（2016-2020年）的通知[EB/OL].http：//www.miit.gov.cn/n1146295/n 1652858/n1652930/n3757016/c5081157/content.html，2016-7-5.

？譺？訛银监会.中国银行业监督管理委员会2015年报[EB/OL].http：//www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docView/C41C682055714362AF1C86F EA7486BB5.html，2016-8-1.

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[4]曹连娟.中小企业融资难制度分析及政策建议[J].武汉金融，2012，（1）：66-67.

[5]国务院办公厅.国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见[EB/OL].http：//www.gov.cn/zwgk/2013-07/ 05/content_2440894.htm，2013-7-5.

[6]李亦博，乔海曙.基于金融生态学视角的我国民营银行发展研究[J].南方金融，2014，（5）：18-21，31.

作者简介：马秋君（1963-），女，汉族，河北安国，任职于北京理工大学，教授，研究方向：金融与投资；张亚晴（1991-），女，汉族，江苏连云港，就读于北京理工大学，研究方向：金融与投资。