基于彩票模式的新型险种的研究与探讨

胡鑫+周安都+陈真洋+辛华

【摘要】经济的全球化、项目的整合化、资金的垄断化、新产品不断的更新化，使得各行各业都面临着前所未有的机遇和挑战。通货膨胀率不稳定的上升使得人们减少购买保险的意愿，各保险公司都在考虑如何增加保险单。研发高满意度新型保险产品，是每一个保险公司共同思考的问题。立足保民购险意愿，考虑通货膨胀对保民购买险单的负相关影响，提出一种全新的保险模式——彩险，希望能为保险公司研发新型产品提供一个全新的思路。

【关键词】保险公司 产品创新 通货膨胀 期望收入

一、引言

保险行业虽然在我国起步较晚，但是发展速度极快，目前已经有大中小保险公司100余家，常见险种有少儿险、健康险、养老险、保障险、两全险、意外险、附加险、分红险、团体（企业）年金等几十种，产品覆盖面广泛。考虑保险公司盈利因素：险单数量、政府政策、意外事故发生概率、通货膨胀、产品结构以及公司管理水平、公司战略性支出、经营规模、金融市场收益平衡等错综因素。由于很多因素有较强的相关性，我们可规划为可控因素和非可空因素。现代信息时代的数据逐渐公开化，各保险公司相互学习和借鉴，可控因素与管理机制基本大同小异。

如果把有投保可能性的人群作为一个集合，各公司的战略目标就是最大程度提高自己公司在该集合中的投保比率。因此争取保民，是每个保险公司最重要的任务之一。现在一些保险公司的营销模式与传销有点类似，通过外勤队伍的增员来扩大业绩。通常越大的保险公司业务员越多，保费规模通常也是与业务员的数量成正的，这就说明了为什么保险公司会大量的招人。但是业务员初期业务拓展的渠道比较狭窄，通常是周围的亲戚朋友等，一般客户资源用完，在新渠道没拓展出来的情况下，业绩瓶颈就非常明显，进而导致大部分业务员脱落。显而易见，这种运营的方式有非常明显的弱点，并没有从根本上解决让保民主动参保的意愿。

二、产品创新与保险业绩的强相关

改革开放以来，我国的保险业取得了令人瞩目的成就。保险业提供的保险产品数量也由最初的几十种发展到2008年的4000多种。然而，保险新产品数量的快速增长却遮掩不了保险产品创新不足的窘境。保险产品创新主要存在以下问题：一是吸纳型创新多，原创型创新少；二是产品创新缺乏个性和针对性。三是营销模式制约保险产品创新，很多保险产品的开发并没有立足产品技术含量和风险管理能力，仅仅是依靠财务政策推动和销售激励拉动；四是保险产品供需存在着一定的错位现象，产品开发与市场需求脱节。

Achilladelis、Robertson和Jervis等人发表了名为“Sappho”的创新成败研究成果，开辟了产品创新研究的一个新领域。加拿大McMaster大学的Cooper教授目前是这一研究领域的代表人物。他调查了103家公司的102项成功的新产品和93项失败的新产品，得出如下五个因素对产品创新成功有意义：对用户需求的了解；对市场的注意；开发的有效性；外部技术和对外交流的有效利用；开发管理者的高职位与权威性。X.Michael Song和Mark E.Parry研究结论认为，成功的产品创新来源于下列因素：跟据市场需要开发新产品、用户对新品具体要求的信息交流、新产品市场测试结果的信息交流等。

三、通货膨胀与顾客心理的负相关

伴随着中国经济的持续增长，资产价格出现较大幅度上涨，通货膨胀压力逐渐增大。通货膨胀预期干扰了市场信号的传递，影响投资者和消费者行为，导致市场信号失真和正常供求关系变化。现再各国经济虽然平稳，但是都避免不了通货膨胀对市场的干扰作用，保险通过风险转移和损失补偿作用促进投资和消费。保险收入的增长对经济增长有明显的外部经济作用。一般认为低通货膨胀会促进经济的增长，高通货膨胀会抑制经济的增长，那么保费收入的增长与通货膨胀之间会有什么关系呢。徐福君、崔淑艳指出通货膨胀会导致支付能力、保障程度和支付意愿发生改变，从而影响保险业。蔡华、葛仁良1985～2008年通货膨胀与保费之间的关系进行定量分析。指出通货膨胀对保费环比增长表现为负向冲击，货币收入效应大于保险价值效应。黄荣哲、农丽娜运用门限值分析人身保险需求与物价波动之间的关系，通过对2000～2010年季度数据的实证分析表明是非对称的。已有的关于通货膨胀对保费收入影响的研究可以归结于以下观点：通货膨胀时由于货币供给大于货币实际需求货贬值，使得保费上升，同时由于现实购买力的下降，相同的赔付额的经济补偿作用降低，因此通货膨胀会使得人们减少购买保险的意愿。

因此，寻找有效的抵制通货膨胀，推动保险事业的发展，在现有的条件下寻求最好的产品模式，是每个保险公司共同寻找的的关键问题。基于以上两个方面，推出一种新型的险种模式，更准确的说是一种运营方式。

四、新产品探索：彩型险种

“彩票飓风”席卷中华大地，具额的诱惑使越来越多的人加入到“彩民”行列，全国大约有十余万个投注站，根据媒体报道，中国有上亿的彩民，2013年中国彩票日均销售额8.28亿。在经济发展并不十分景气的条件下，彩票事业却蒸蒸日上，甚至我们有理由认为，经济的发展与彩票事业的发展是成反比的。

因此，作者查阅了中国人寿、平安保险、太平洋保险等十几个大中型保险公司的近百种险种类型，进行对比分析总结，拟建立一种全新的保险理念，目的调动保民参保的积极性和自主性，扩大保民范围。提出一种全新的保险模式——彩险。

我们首先确定总赔付金的比例一般为销售额的50%，投注者单份保单金额为 k元，在理赔的时候，若单项已得到最高级别的赔付就不再兼得低级别的赔付。现相应的赔付金设置方案如表1，其中一、二、三等赔付为高额赔付，后面的为低额赔付。低额赔付数额固定，高项赔付按比例分配，每等赔付保底金额 w1万元，封顶金额 w2万元，各高项赔付额的计算方法可考虑为

[（当期销售总额×总赔付比例）-低项赔付总额]×单项赔付比例endprint

现将模型考虑为保险模型，考虑设n表示当期投保单数，根据这些方案的具体情况，计算每位投保人的平均收益。

意外事故发生都是随机独立同分布的。因此我们进行一些基本假设，并对相应的符号进行说明。

基本假设：每赔偿只兑付最高陪金，不可兼得；假设保险公司的总赔偿比例一般为销售总金额的50%；顾客赔付方案参考彩票中奖模式。

符号说明： ni表示 i=（i=1，2，3）等赔偿是否被取走， ni=0表示i等赔偿没被取走，ni=1表示 i等赔偿被取走；ξi表示获得第 i等赔偿的总数； Xi：（i=1，2，3）表示高项赔付的第i种金额；n：表示当期已经售出的保险单数； xi：（1，2，…，7）表示每份险单第i项赔付的赔付金额；ri：（i=1，2，3）表示第i等赔付的赔付金分配的百分比；pi：（i=1，2，…，7）表示第i等赔付的中赔付概率；根据公司经验函数，m/n可求。

设当期销售n份保险，研究每位保民保单的平均收益：

由于赔偿的总赔付金与售出保险的份数n有关， n份保单中，获得第i种赔付的的中赔付数ξi是随机变量，且ξi服从二项分布b（n，pi），即

五、结论

可以看出，如果把彩票中的中奖模式，应用到保险品种上来，作为一种全新的保险模式，将有效地抵制通货膨胀所带来的负面影响，并且从本质上解决了保民的抵触心理。解决了保险公司面临的通货膨胀、提高购买欲望两大难题。随着 n的增加、利润线性上升，当然，这种保险模式参考了彩票的运行方式、一些实际的参数根据保险公司规模等实际情况合理定制。另外，有兴趣者可以把保额分配及意外发生概率考虑到模型中去，使新产品趋于合理化及实用化。

参考文献：

[1]Achilladelis B.， Jarvis P.，Robertson A. Project Sappho：As study of Success and Failure in Innovation [C].University of Sussex .Science Policy Research Unit，1971.

[2]Cooper R.G.. The Dimensions of Industrial New Product Success and Failure [J].Journal of Marketing， Summer，1979.

[3]李红坤，邵宇.我国保险产品创新瓶颈分析及其对策 [J].江西财经大学学报，2010，（2）.

[4]程青，陈雪菲，陈秀凤.保费收入与通货膨胀关系研究——基于门限回归模型 [J].财经界，2013，（14）.

[5]蔡华，葛仁良.人身险需求对物价波动的非对称响应——基于中国年季度数据的实证研究 [J].区域金融研究，2011，（11）.

[6]黄荣哲，农丽娜.意外险的需求模式、感觉阈限与通货膨胀率——基于三区制门限回归模型的实证分析 [J].保险研究，2000，（8）.

[7]杨云峰，胡金燕，宋国亮.数学建模与数学软件.哈尔滨工程大学出版社，2012.endprint