银行业金融产品创新：现状、效应与策略

张若云

【摘要】银行业的金融产品创新，主要发起的根源就是，国外学者对于经济发展状况的评价和探讨。但是这也是金融行业的一次危机，造成这一危机的原因也是由于金融行业的过度创新过程中没有相应的对于风险防范的意识。在中国的金融行业背景之下，如何解决金融行业存在的危机，吸取金融产品创新的经验和教训，以此保证银行业金融产品创新能够更快更好的发展。因此本文针对银行业金融产品创新的现状、效应和策略进行详细的分析，以此保证我国银行业金融产品能够更快更好的发展，为我国经济水平提高做出贡献。

【关键词】银行业金融 产品创新 现状 效应 策略

银行业金融产品创新中广义的金融产品创新指的是金融业务和金融产品以及金融制度的创造。但是狭义的金融创新则指的是金融产品的创新，这也是本文所探讨的主要内容，同时也是金融创新的核心和重点。对于我国社会现阶段的发展情况我国银行业在这一点的基础上，针对银行业金融产品创新的现状和市场积极效应进行分析，最后针对这些情况提出我国银行业金融产品创新的基本策略，以此促进我国经济的发展和进步。

一、我国银行业金融产品的创新现状

（一）利率和汇率的市场化现状加快产品创新

近年来，随着我国社会的不断变革，市场的利率也逐渐呈现出稳步前进的状态。在2004年期间，我国为了能够保证金融行业利率的浮动，并且在三个月之后，实施的贷款利息的变革。同时在2005年期间，中央银行业逐渐开始大幅度降低标准的利率金额。特别是上海银行，对于同行业的拆放利率工作正式开始实施，这一点也在根本上加快了市场化的进程，同时为金融产品的创新提供了最新的方式，这也是必须具有的市场化发展条件。但是在这样的环境之下，商业银行依然存在着利率风险和汇率的风险，在这种情况下如果依然对金融产品进行创新，很容易出现汇率和利率风险，也很容易导致金融行业中的产品创新受到严重阻碍。

（二）城镇居民收入增加带来产品创新

随着我国经济水平的进步，以及持续的增长现象，城镇居民的收入一直处于增长的状态，甚至达到了10年期间，已经增长了将近两倍。在居民收入水平快速增加的阶段，人们对于理财的意识和思维也在逐渐提高，在这种情况下，人们对于理财的需求量也不断呈现出改变。对于商业银行的理财产品，其主要范围人民币的理财产品，还有外币的理财产品两种类型。其中前者主要的头像是面向货币市场、股票以及基金和债券的，而后者则主要就是投向外汇市场，国际金融衍生产品的交易，还有外币的债券等等。这些产品的推出逐渐成为我国商业银行在激烈市场竞争过程中非常重要的内容，也是促进经济发展的主要任务和领域。

（三）金融脱媒促进商业银行业产品创新

现阶段，我国的金融媒体对于商业银行的传统发展模式形成了非常巨大的压力，随着会场中故事融资能力的不断强化，企业的债券市场，还有股票市场在快速的发展，这也保证了我国融资结构得到快的进步和发展，在这样的角度上呢能够看出，我国金融媒体处于不断发展的阶段。这也会在不同程度上给传统的商业银行带来资产的扩张。同时也出现了金融脱媒的现象，对于金融行业产生了不小的影响，其中一方面主要就是导致了银行资金的专项和效率的增加，这样在资本市场不断变换的程度上也减少了资金的来源，导致银行负债的短期化倾向。而另外一个方面就是在根本上减少了银行企业的债务融资现象，这两种情况在根本上均不利于银行资产的长久发展。

（四）资本约束导致商业银行产品创新

现阶段，随着银行发布的商业银行资本管理方式的调理，资本充足的现象也严重影响行业银行经营的发展。在银行发布债务前期，我国的商业银行筹资资本基本上比较少，因此商业银行除了缺乏补充的融资工具之外，这一点也严重制约着商业银行的快速发展和进步。因此我国商业银行的次级债务资本的发行逐渐被允许，其中还包括国有的商业银行债务，以及其他相关的银行发展。商业银行在发展过程中通过对债务拓展进步的资金筹集，也在根本上缓解了商业银行的资金不足现象，能够在根本上提高商业银行的资本发展几率。同时根据先关内容的规定，商业银行的债务发型如果没有超过核心的一般以上，则被定位为限制资金，这也是银行补充资本的有效渠道，能够突破资产自身不足的现象。

二、我国银行业金融产品创新的效应

近年来，随着我国商业银行中金融产品创新的速度不断进步和提高，产品的创新已经在越来越多的领域产生了非常积极地影响。这一点不仅仅提高了我国商业银行的综合竞争情况，同时也在根本上改善了我国金融市场的规模，规模得到扩大之后，金融产品的种类和层次也被不断丰富，这也在根本上促进履历汇率和市场化进程的发展。

（一）加强银行业风险管理的能力

目前我国商业银行的资金在长久的情况下不断的吸收存款，并且被动的成为负债的债主，其中还包括长期的贷款和投资，这些都属于长期的资金使用，这些资金也占总资产比例中比较高的一部分内容。因此很多银行都存在着存款时间段，贷款时间长的现象，这也是资金限制错配的主要因素[7]。这些因素都在个本上阻碍了银行的管理工作，同时也把银行蕴藏了潜在的流动性风向，这些都在一定程度上制约了商业银行经营的主动性，同时也严重阻碍了银行风险承担的能力。

（二）加强商业银行企业的市场制约

我国的银行监管会议在2004年期间发布了银行资本充足管理的方式，同时给予实施方案，在这一方案不断实施的过程中，我国的商业银行通过发行次级债务，同时也混合了资本债务等多种渠道的资金补充，同时资本充足的水平也在快速的提高。在这样的阶段下，次级债务在银行二级市场中不断流通，并且把债务制约在市场的管理体制之下。这样能够方便银行风险的自我管理。这些都能够在根本上加强商业银行市场的制约情况。同时也能够在根本上提高监管的效率、到了2008年阶段，资本充足的银行已经达到了8%左右，同时银行资金在我国商业银行的总资产中占有99.9%的比重。

（三）加强银行业中间业务的收入

对于银行的发展来说，中间业务产品的创新方式和速度也是我国银行金融产品创新过程中的核心内容和重点部分。近年来，随着我国银行在个人的理财，咨询、银行卡、电子银行等业务中不断的提出最新的产品，其中间业务在银行发展过程中所占的比重也越来越多。同时金融脱媒的现象中，中间业务对于银行营业的收入贡献也越来越大，因此这也是银行中间业务中非常具有代表性的手续费和佣金费用。这也是中间业务对于银行发展和进步的最大贡献。

（四）保证银行利率的市场化现象

在2005年开始，银行中间债券市场逐渐退出最新的产品，同时使远期利率等产品，也对于银行的发展衍生出越来越多的资金和产业。同时衍生产品的焦虑也在市场主义的根本上不断的发展和进步，这些对于宏观的经济调控以及政策变化有着更加敏感的决策，也在根本上解释了市场利率的根本走势，这些对于推动银行的市场化进程都有着非常重要的意义。除此之外，金融债券的发行情况也能够在根本上促进商业银行贷款的利率市场化进步。同时金融债券的发行也为商业银行打造了一个良好的资金渠道，能够保证金融债券的发型规模满足市场需求，也能够在根本上降低债务的资本，随着我国金融债券的发行量不断增加，市场贷款的利率影响也在增加。

（五）推动银行汇率的市场化现象

对于远期的外汇交易和人民币的交易，银行中不仅仅推出了企业和商业银行的共同发展，也在根本上增加了汇率的风险管理和保值的工具，这一点也在根本上满足了规避风险的要求，同时为市场提供了未来走向的重要指引。这也在一定程度上影响了市场发展的预期目标，最终在根本上促进了市场的价格水平发展。特别是银行企业的政策性，在很大程度上避免了交易的实施，稳定了人民币汇率的预期目标，保证人民币的汇率波动能够在基本上被控制在能够被接受的范围之内，这些情况都能够充分的发挥出人民币在衍生产品之中的价格功能，也能够形成进一步的改革。

三、提升我国银行业金融产品创新的策略

（一）注重风险的防范

针对金融行业存在的危机，我国银行也在其中得到良好的启示，其中金融创新还需要在合理的范围内进行，同时也需要把握好比较复杂的程序和发展的情况，这样才能够有效的对金融风险进行控制。同时我国的银行行业也对金融创新提供了非常可靠的原则，这也是商业银行建立全面风险的管理部门。其中金融水平相匹配的风险识别以及控制能够，都能够独立的发展和进步。通知吧创新业务应用到金融分先中，对于其他的业务影响氛围也是风险管理的主要范畴，同时也能够给予最为有效的控制。

（二）实施混业经营，促进金融创新

创新理论的先驱研究者在经济发展的理论过程中认为：想要保证金融行业产品的创新，主要就是建立起最新的生产函数，这也是内部的自身创造环境下一种最新的变动。因此对于金融产品的创新，其最新的产品开发主要就是新技术的使用和实行，这也是金融创新过程中产品在思想上的延续。同时这也是金融产品创新一项最主要的发展趋势。现阶段，虽然我国的银行业金融产品的创新得到了良好的进步和成绩，但是和很多西方的发达国家相比较，依然比较落后，也就是处于初级的发展阶段，例如：在银行中，中间业务所占的营业收入比较低于西方的发达银行，同时吸收性的创造站的比重比较大，原创的创新所占比重比较小。因此我国的银行还需要积极地对金融读物行业进行创新。以此推动我国商业银行金融的快速发展。

（三）由内向外推动内部驱动转变

现阶段，随着我国社会的进步和发展，人们逐渐开始关注到金融产品的发展情况，主要就是由于人们在物质生活得到满足之后，想要追求更高层次的精神生活，而金融产品不仅仅代表着人们的精神生活，更加代表着人们经济水平的良好增长。而在理论和根本上来看，商业银行的发展主要是区域根本的动机的，这也是金融产品创新上最根本的原则和保证。在西方发达国家的银行业金融产品创新过程中，不论是欧洲的美元还是债券，以及外汇期货都是最新的银行业金融产品的创新结果，这也是一种自下而上的市场创新模式。

根据以上分析和探讨的内容能够看出，现阶段我国的商业银行中的金融产品的创新主要就是依靠着改革和各种各样的外来因素的动力，很少有银行是由于利益的驱使以及风险转移的因素进行产品的创新和改革的。和西方的国家不相同，我国的很多商业银行在推出最新的产品阶段，都是需要通过国家的允许的，但是这种情况也在一定的程度上抑制额金融产品的发展空间。所以，还需要在根本上关注银行产品创新的现状和效应，以此提出创新策略，这样才能够在根本上实施外力推动向内部转变的结果和程度，同时这样也能够保证商业银行的产品创新适应外部环境，所以我国的各个部门都需要为产品创新提供良好的外部环境，以此把银行作为金融产品创新的主体依据，这样才能够促进我国金融行业的发展，为我国经济进步作出贡献。

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