“星巴克中杯指数”太悲催

金姬

星巴克中杯指数

这年头的城市居民，谁没有几张信用卡。或多或少，信用卡里都会有些积分。而在中国内地拥有850家门店的星巴克，历来是各大银行信用卡积分兑换的明星产品。1986年英国《经济学人》杂志提出的麦当劳“巨无霸指数”能够直观地反映各国的经济状况，如今的“星巴克中杯指数”，也能告诉你信用卡积分的性价比。

中杯（约354ml）是内地星巴克门店出售的最小杯型。以招商银行信用卡为例，刷人民币20元积1分，799分的兑换门槛，意味着持卡人需要刷卡消费15980元才能喝上一杯20多元的咖啡。有些信用卡刷1元积1分，比如交行和浦发银行的信用卡，但也需要12800分才能换到一杯咖啡。老百姓觉得积分消费的吸引力愈来愈低。

是的，积分从今年3月开始集体缩水了。

一方面，积分累计规则变了。如广发银行将商旅白金卡调整为每月积分中多倍赠送部分上限为100万分（不含基础单倍积分），超出上限部分将不享受多倍积分赠送。中国银行白金信用卡在境内刷卡时不再享受双倍的积分优惠，每消费1元人民币只能算1分。招行信用卡对加油类、航空类、其他交通运输类、家电类、电信服务类以及便民类不再积分，至此，该行不予计算信用卡积分的商户达到38类。包商银行持卡人在宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类商户消费，1.5元积1分，而此前是1元积1分；航空售票、加油、超市类商户，从5元积1分贬为6元积1分；批发类商户由10元积1分降为3元积1分……

另一方面，积分可兑换的商品和服务普遍贬值。招行去年曾是600积分兑换星巴克中杯，后涨至699分，如今则是799分，一年内涨幅高达三成。交行信用卡原来只需6400积分兑换星巴克中杯，如今翻一倍，只在每周五维持原价。中国银行实行了洗车新规，当月刷卡累计满500元以上，次月可获赠2次1元洗车（限送2次），以前是每月刷卡消费满100元就可以获赠1元洗车1次（每月最多4次）。建行信用卡洗车活动规则也变了，当洗车服务门市价超过15元时，超出部分由客户使用汽车卡积分或现金支付，积分兑换比例为1000积分兑换4元。

银行方面也有解释：星巴克咖啡去年就涨价两轮，兑换积分增加也不奇怪。按照惯例，每到年初，银行会根据国家新的宏观政策进行局部微调。至于洗车费，各洗车行的洗车费用在逐年增加，原来银行补贴给洗车行的是一辆车12-15元，而现在却要接近20元，加上有私家车的持卡人越来越多，银行补贴压力很大，不得已才做了一些调整。

银行哭穷？

银行的说辞似乎有些道理，但业界普遍认为，信用卡积分缩水是因为中国执行了近10年之久的银行卡刷卡手续费开始实行新的费率标准。2012年11月，央行公布《中国人民银行关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整实施工作的通知》，规定自2013年2月25日起境内银行卡刷卡手续费总体下调，幅度在23%至24%。

央行维持了现行刷卡手续费行业差别化定价：第一类为餐娱类，包括餐饮、娱乐、珠宝、工艺美术品、房地产及汽车销售，整体费率由原来的2%下调到1.25%，降幅达37.5%，80元封顶。第二类为一般类，包括百货、批发、社会培训、中介服务、旅行社、景区门票等，整体费率下调到0.78%，批发类封顶26元。第三类为民生类，主要包括超市、大卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票等，整体费率为0.38%。第四类则是零费率的医院、教育等公益类。

根据清算协会的估算，今年内地银行因为刷卡手续费率下调将减少收入约75亿元。

据悉，目前各家银行在信用卡方面的收益，主要来自刷卡手续费、年费和罚息三个方面。国内信用卡大都没有年费，罚息的比例也不高，因此刷卡手续费一直是银行信用卡业务最主要收益来源。而境内银行刷卡手续费是按照发卡行、收单行、银联7：2：1比例进行分配的。比如，工行卡到农行POS机上刷卡消费，产生了10元手续费收入，那么工行拿7元，农行拿2元，银联拿1元。对于商户来说，以消费1顿500元的大餐为例，手续费调整前，原来这家商户需要支付2%的手续费，即10元钱给上述三方，其中发卡行可以得到7元，但调整以后，发卡行就只能得到4.4元。因此，利润受影响最大的就是发卡行，银行信用卡中心的压力也由此上升。银行不惜通过降低礼品、积分的方式来“开源节流”也就不足为奇了。

中央财经大学银行研究中心主任郭田勇分析称，“从银行的经营上看，中间业务收入在银行总收入中大概只占到20%左右，而刷卡手续费在银行中间业务收入中占比不到10%，所以，银行卡手续费下调对银行的盈利没有特别大的影响。不过，银行卡部门一般是单独的事业部，这类部门的主要收入就来源于银行卡相应的业务收入，所以对这些部门的财务业绩可能会有一些影响。”

其实，银行根本不差钱。Wind资讯的数据显示，目前A股已经披露年报的14家上市银行2012年合计净利润10112.40亿元，占2318家上市公司全部净利润的53.23%。银行让积分贬值来弥补刷卡手续费下调带来的损失，显得太小家子气了。

而且，信用卡积分对于消费者而言更像“蚊子肉”——多家银行信用卡都将房产、汽车交易，批发类消费等大宗消费排除在积分累积范围之外，很多银行对网银支付的网购也不予计算积分。还有医疗、教育、金融产品及服务、保险、证券等，也被一些银行划入不能积分的“无效消费”行列。也就是说，最能产生积分效益的大额消费都与消费者无缘。

还有一件糟心事也可以吐槽一下：不少持卡人“辛辛苦苦大半年”，积分居然会一朝清零！因为只有农行、建行、民生、招商、兴业、华夏银行的信用卡积分永久有效，而工行和中银积分有效期为2年，交行和中信积分有效期最短1-2年；浦发、光大积分有效期为2-5年。

有业内人士透露，目前国内大部分银行的信用卡业务尚处微利或不盈利状态，银行信用卡的盈利模式较单一，“揩油”消费者最多能解一时之急，盈利模式多元化才是长远之计。而根据数字100市场研究公司今年第一季度发布的《信用卡/第三方支付用户研究报告》，积分优惠措施是新用户选择信用卡的重要考虑因素之一，也是影响用户忠诚度一大敏感因素。 太小气了，当心用户改换门庭。

信用卡服务有“窍门”

1分期还款未必划算

信用卡账单分期后，决定提前还款时，如果是按月缴纳，需要把剩余月份的手续费都补齐；如果是一次性缴付手续费，也不会因为提前还款而将手续费返还。一些银行还要加收提前还款手续费。而且，一些持卡人在办理免息分期还款时，银行每月要收取一定的手续费，一般比同档次的贷款优惠利率高得多。

2最低还款全额利息照收

选择最低还款额还款（一般为总欠款的10%），这样可防止不良记录产生。但利息是从消费的那天就开始算了，没有了免息期，并且采用全额计息，已还款的部分在全部额度未还清之前，仍算计息基数。不过，目前已有银行取消了此项“霸王条款”，只对未还款部分计收利息。

3信用卡不能当储蓄卡

信用卡里存钱是不算利息的，而且提取自己的存款还要收费。有的银行收取1%，最少要收10元；有的银行收取2.5%，最少要收50元。如果信用卡透支取现要付利息，不享受免息期待遇，大多数信用卡都是按每天万分之五的利息算，折算成年息超过18%。另外，大多信用卡取现还要缴纳高额取现手续费，只有少数信用卡免除手续费。