信用卡分期，别那么任性

信用卡分期还款可以减轻持卡人的还款压力，每月只需还账单的一部分，还不损伤个人信用记录，看起来是个不错的选择。然而，办理信用卡分期需要承担分期手续费，手续费看似不高，折算成实际年利率却高得吓人。

一看免息就忙着办理分期？

想换新手机的小陈在天猫上发现苹果6s手机有活动了，如果他用信用卡结算的话，那么他可以享受分期免息的优惠。活动内容显示，一部16G、官方标配、总价在4788元的苹果6s，现在可以享受分期免息。例如，选择分9期完成付款的话，每次只需要付款563.92元，便可购买这部苹果手机。于是，一次性付款有压力的小陈便果断选择分期付款，购得一部苹果6s手机。

最近，即将完成分期任务的小陈，查看信用卡账单时发现，自己购买的这部苹果6s手机，前前后后支出的总金额在5100元左右，比一次性付款的4788元多了将近300元。说好的分期免息，为什么现在又多了将近300元呢？

小陈致电客服后才得知，原来他选择的商品，虽然可以享受分期免息，但是分期的手续费却是不免的。就小陈选择的9期业务而言，手续费为每期31.92元。事实上，这已经是手续费相对较低的分期方式。若是分6期还款，手续费每期为35.91元。

小心手续费榨干你

其实，像小陈看到的“分期免利息”这样的广告，大家都经常看到。当付款人遇到结算压力时，零首付、免利息的广告，确实能吸引不少消费者选择信用卡分期付款。只要还上最低还款额度，就可以轻轻松松消费。

相信不少人都会像小陈一样，一看到免息就以为可以轻松消费了。其实，银行说免利息是不假，但却没有说要免收手续费。即使有人发现，信用卡分期是要收手续费的，但是百分之几的手续费形式，又让不少人误认为这个手续费很少。例如，不少银行宣称自己的手续费很低，每月只有0.6%。

每月0.6%，看似并不高，但是粗略估算的话，这相当于年化利率7.2%。当下银行理财产品的年化收益率平均水平才4.5%左右，所以年化利率7.2%的手续费并不低。

具体金额我们不妨计算一下。假设我们拿1.2万元，选择分12期还款。那么，第一个月还十二分之一的本金也就是1000元，再加上0.6%的手续费，也就是72元，总计1072元；第二个月，再还本金1000元，再加上0.6%的手续费，因为上个月已经还了1000元，所以手续费按1.1万元乘以0.6%，应该是66元。以此类推，直到最后一个月，手续费才6元。不过，银行的算法可不是这样。银行的算法是，每个月的利息都按照初始本金计算，也就是1.2万元分12期还款，第一个月手续费72元，以后每个月的手续费都是72元，直到还款结束。12期手续费算下来，也就是864元。这样的话，我们实际付出的手续费可要比原来预想的高很多。