黑龙江省农户借贷状况调查分析

王京　赵婧颖　庞金波

摘要：根据在黑龙江省七台河市选取的4个行政村发放并收回的202份调查问卷，从农户基本信息、收入来源、消费行为三方面分析不同收入组农户的基本情况，从农户借贷资金的来源、用途、规模以及借贷需求满足情况等分析不同收入组农户的借贷情况，进而揭示现阶段农户信贷需求的特征。

关键词：黑龙江省；农村信贷；需求；现状

中图分类号： F832.4文献标志码：A文章编号：1673-291X（2012）20-0095-03

农民是占中国最大比重的人口，农民能否致富是关系着中国经济平稳发展和社会稳定的关键问题。目前，制约农民致富的重要因素之一是资金短缺问题。本文通过发放调查问卷的方式搜集相关信息，并对其加以整理，试图探究现阶段农民信贷需求的基本情况。

一、调查问卷发放情况及农户基本情况

（一）样本分布情况

我们选取了东風村、东盛村、新兴村和万龙村作为调查对象，在东风村、新兴村和万龙村分别发放了55份调查问卷，在东胜村发放了53份调查问卷，共计218份，收回问卷202份。

（二）农户基本情况分析

我们将所调查的202个农村家庭按年总收入分层如上，为了方便说明，依次记为A、B、C、D、E组。

如表1所示，各收入组随着收入的增加，户均常住人口数有递减的趋势。调查农村老龄化并不严重，农户多为三口之家，夫妻均可为家庭创造收入，而农村老年人基本没有收入来源，在某些村屯连基本的老年补贴也享受不到，新农合也只有在住院时才起作用，养老体制的缺失给农村家庭造成沉重的负担，人口规模相对较大的家庭成为农村的低收入阶层。

人均耕地面积在各组间明显递增，但是户均劳动力人口数却大体降低，可见，单纯依靠劳动力的传统农耕方式已发生重大改变，收入水平越高的家庭越有机会和能力解放生产力并提高生产率。随着人均耕地面积的增加，人均年收入也从0.34万元增加到2.6万元，可见，虽然农户收入已呈现多元化的趋势，但是耕地面积还是会显著地影响农户收入。

二、不同收入组农户借贷情况

（一） 农户借贷来源

根据调查，在202户农户中有52.48%的农户从农村信用社获得贷款，27.23%的农户向亲戚朋友借款，1.49%的农户向小额贷款公司借款，剩余的10.89%的农户通过其他途径获得贷款。

27.23%的农户会选择向亲戚朋友借款，很多农户认为农信社的贷款程序繁琐，即使农信社表示他们已在此方面做出巨大改进。并且，建立在亲缘及其他情感基础上的借贷往往没有利息。这种行为也被人们看作有利于情感交流，互信互惠。

小额贷款公司贷款利率在5%—20%，大部分贷款无须任何抵押和担保，手续极其简单，放贷非常快捷，个人贷款最快只要半小时资金就可到账。但目前小额担保公司大多设立在城镇，服务对象主要是城镇居民和中小企业，在农村很少见，针对农民的公益性小额贷款机构并没有大面积铺开。

其他贷款来源主要包括占有农村信贷市场份额较小的商业银行（如中国农业银行）和邮政储蓄银行，以及村镇银行和一些农村合作性质的金融机构。这些金融机构的农村信贷业务的发展不是萎缩得相当衰弱就是尚且发育不良。

（二）农户借贷用途

根据我们的调查，98.02%的农户因农耕资金短缺而有贷款需求。据了解，针对这一情况，农信社会在每年春耕前到村里集体放贷，大部分有此需求的农户会得到贷款；农信社根据农作物的生长周期制定还款期限，给农户带来很大方便。在万龙村我们了解到，春耕前的集体放贷中，很多农户把前一年秋收所得用来买农机具、盖房子等，这是建立在他们对一年一度的春耕贷款很有把握的基础上的，这样做显然比将资金放在银行闲置几个月要好，提高了资金的使用效率，考虑了资金的时间价值；但同时也说明信用社的“希望田野”农机具贷款和“幸福家园”泥草房贷款等专项贷款没有推广得很好。

24.26%的农户会选择贷款购买农机具，用于自用或租赁；大部分农户还是会选择租用农机具，因为租赁费用尚可接受又不用负担一大笔支出。各村村民对农机具的需求强度差异较大，因为各村的经济发展水平差异太大。

我国教育市场化，成绩不够意味着高额学费，大部分农民家庭是支付不起的。而成绩优异的孩子，父母一般会向亲戚朋友借不够部分的钱，农民对有关教育的信贷也不是很了解，金融机构在贷款时没有注意宣传。

急需改建住房的有两种情况：一是儿子结婚，而原来的房子不够住或达不到女方要求；二是老房子已成危房，难以继续居住。农村盖房子不是很贵，但有的村屯对婚嫁住房的要求特别高，这增加了农户的贷款需求。

婚丧嫁娶的确是一笔大的开支，而民间传统的“随礼”实际上就是一种隐性的借贷，分散了一个家庭的重大开支，这样一来，基本就不用贷款。

其他用途主要指消费。有的农民已经和西方人一样，提前消费，预支未来，这是一个很积极的趋势。农民的消费市场相当庞大并拥有巨大潜力，若有效开发必定强力拉动内需，扭转我国依赖出口的局面。

（三） 借贷规模

通过对问卷数据的整理，我们发现农户的借贷规模明显与收入有关。A、B两组的农户收入相对较低，其贷款金额在0.5万元以下的比例分别为92%和58%。A、B两组农户因为人均耕地面积较小，生产规模不大，上年收入加上少量的贷款已经可以满足生产以及生活的需要，因此，贷款规模较小。而C、D、E组农户收入相对较高，贷款规模明显增大，贷款金额在1万元以上的比例均达到50%以上。这一收入组农户人均耕地面积都大于5亩，且养殖收入也普遍增加，说明生产规模和养殖规模都在扩大，所需的资金也在增加，正处于扩大再生产的阶段，上年收入已经不能满足生产以及生活的需要，因此，C、D、E组的农户的贷款规模相对较大。

（四） 借贷需求满足情况

在调查的202户农村家庭中，有正规贷款需求的为113户，占总体农户的 55.94%；而在这113户中得到正规贷款的农户有56户，正规贷款满足率为49.56%。

由表2中的数据可以看出，各收入组的借贷需求率普遍偏低，而A、B、C三组收入在1.44万元以下的农户家庭对贷款的需求率明显高于D、E两组，其中C组的借贷需求率为20.3%，是不同收入组中最高的，说明中等收入的农户家庭更需要贷款，用以扩大生产，发展养殖业。

不同收入组的正规贷款满足率总体上呈下降趋势，说明农村信用合作社更倾向于低收入农户提供小额贷款。我们在走访中了解到，大部分农户都会有贷款，而贷款普遍不是从正规金融机构中得到的，农户更偏向于私人借款。已经获得正规贷款的农户对农村信用合作社提供的贷款相对比较满意，并愿意在以后需要贷款时向农村信用合作社提出申请。

三、结论分析及对策建议

调查发现，大多数农户从农信社取得贷款，也有部分农户向亲戚朋友取得借款，这两项成为农户主要的资金来源途径。农户所得贷款资金基本用于购买种子、化肥、农药，农耕还是其资金短缺的主要原因。中低收入组家庭借贷需求相对强烈，其得到贷款的满足率也相对较高，但是，所调查农户的整体正规借贷满足程度还是比较低的。从贷款规模来看，低收入组家庭对小规模贷款的需求强烈，中等收入家庭对贷款额度的要求相对较高，高收入组家庭贷款需求很小。

根据调查分析及结论，我们提出以下几点建议：

1.对于农村信用社，应加大对贷款大户的资金使用效率的监督。农村信用社应重新审视土地面积与贷款偿还能力的关系，加强对拥有大面积可耕种土地的农户发放贷款的监督和管理。对于资金利用效率高的农户应继续鼓励支持，而对于信用状况差、资金使用效率低下的农户，应考虑将贷款资金转移至小型耕种农户家庭，增加对小型耕种农户的贷款规模。

此外，在提高贷款质量方面可做如下改进。对于家庭人口数众多的贷款申请人，审批程序应更为严格。审批时考虑家庭的劳动力人口数占家庭总人口数的比重对于保证贷款质量也是十分必要的，并且，了解家庭成员的收入结构能够提高信用社的抗风险能力。但务工收入与贷款偿还能力没有太大关联，审查时不必重视，而且应纠正因此产生的误区——务工收入多的家庭还款能力强，对其发放贷款风险更小。所以，应加大对务工收入少的农户的信贷支持，何况他们才是更需要资金融通的人。

2.对于农户，我们建议农户改变传统观念，有条件的农户可以积极向金融机构申请融资，扩大资金规模，加速发展生产。

3.政府及金融监管部门应加大对农户的扶持力度，监督鼓励金融机构继续做好金融产品的创新，提供真正适合农户需求的金融产品，并且加大金融知识的普及。

[责任编辑王佳]