借款人
- 借名贷款新规则下的银行应对研究
贷款①涉及名义借款人、实际用款人等多方主体，法律关系复杂难辨，还款责任较难认定。这增加了贷款追偿难度，成为金融机构不良资产形成的重要原因。因此，准确界定借名贷款的法律关系，促进金融机构采取有效措施保全信贷资产，有利于金融机构稳健经营和贷款市场良性发展。司法态度直接影响到金融机构的放贷业务，金融机构应密切关注金融审判对市场交易行为的评价以及民事责任的认定，以规范操作方式，合法经营，规避风险。一、借名贷款规则的新变化借名贷款案件审理的关键在于还款责任主体的确定
金融发展研究 2023年9期2023-10-19
- 关于“债”的事儿，你必须知道
机关予以没收。借款人去世，找谁要债？答：借款人不幸去世，如果借款人留有遗产的，债权人可以找到借款人的继承人，在继承遗产范围之内要求偿还借款。如果借款人没有遗产的，那么這个借款人的继承人是没有义务还钱的。欠债不还，违法吗？答：欠债不还，一般不构成犯罪，但是如果债权人起诉到法院，法院作出还钱的判决后，你有钱拒不偿还的，会构成拒不履行生效判决罪。网贷逾期不还，收到律师函怎么办？答：欠网贷，逾期不还，收到律师函后不要紧张，律师函只是起到告知作用，本身并没有强制性。
新传奇 2021年2期2021-01-25
- 揭秘贷款黑中介的“套路”
资料”的方法帮借款人解决“银行流水不够、收入不达标”等资质困难。然而，当你拿着造假资料申请贷款时，潜在风险非常大。一方面，如果造假材料被金融机构识破，你不仅会被拒贷，还会被金融机构列为黑名单；另一方面，你的相关信息还可能会被“黑中介”拿去为其他人申请贷款，造成个人信息泄露，产生不良后果。圈套二 “无须审批”“黑中介”一般将行骗目标锁定在收入不稳定人群身上，常常假借“1分钟办理、无须审批”“仅凭身份证，当天可放款”等噱头吸引借款人注意。从实际结果看，借款人拿
农家参谋 2020年12期2020-12-29
- 基于博弈论的小额信贷公司可持续经营策略研究
险.具体而言，借款人如果对其他借款人还款能力以及小额信贷公司基本面的预期都较低的话，借款人会因担心小额信贷公司破产清算而选择策略性违约，当大量借款人都存在这一想法时，小额信贷公司会因较高的违约率而陷入困境，这种现象被称为恐慌性逃债(borrower runs)[3].借款人之间协调失灵而引发的恐慌性逃债对小额信贷公司持续经营的影响往往是致命性的.当借款人和小额信贷公司都处于财务困境，且借款人违约的机会成本较低时，借款人会策略性地拖延还款或者违约导致借款人之
华中师范大学学报（自然科学版） 2020年6期2020-12-29
- “职业放贷人名录”设置的风险防范与功能发挥
职业放贷人” 借款人 风险防范一、问题的提出：为什么要规制“职业放贷人”（一）“职业放贷人”带来的社会危害放贷环节主体混乱，实践中存在多户头转账、相互拆借的情况。催讨环节易产生暴力行为，当借款人无力偿还时，放贷人轻者骚扰借款人的正常生活，重者采取恐吓、殴打、非法拘禁、强制处置财产等违法手段进行逼讨。居间环节多存在违法情形，中介方提供借贷合同公证、诉讼法律服务、债务催缴、房屋抵押出售等一条龙服务;部分放贷人通过线上线下搭建平台，以高回报为诱饵吸收公众存款，存
法制与社会 2020年30期2020-11-18
- 重复博弈下借款人违约风险研究*
一定的可行性.借款人的违约风险作为P2P网贷行业的最主要经营风险根源，吸引了众多国内外学者的研究目光.Herzenstein等(2011)[5]研究发现文字描述可以提高借款成功率，但是过多文字描述的借款订单违约风险反而会更高.Duarte等(2012)[6]发现借款人的长相好看或者值得信任可以提高借款成功率.李昌荣等(2015)[6]分别建立了借款人和投资人之间的静态和动态博弈模型得出事前缴纳违约金可以减少违约行为.谈超等(2014)[8]通过建立借款人和
经济数学 2020年3期2020-11-02
- 住房按揭贷款逾期风险识别与管理研究
——基于借款人学历视角的实证检验
国际通常做法，借款人逾期期数达到90天则视为还款违约，而违约意味着住房抵押贷款可能演变成坏账及损失，危及贷款资金安全，还可能引发住房抵押贷款市场的“蝴蝶效应”。为此，监管部门和学术界也在积极寻求信贷风险识别、预警和防控的可行路径。显然，无论在住房商业贷款和住房公积金贷款个人信用评级体系中，受信方学历水平都备受授信方关注。在住房抵押贷款市场中，金融机构如此重视借款人学历，是否存在科学依据，其内在机制又是如何？为了回答这一问题，本文通过收集我国某重点城市200
浙江工商大学学报 2020年4期2020-08-14
- SQL之异曲同工审计查询技巧
b on a.借款人姓名=left（b.姓名，6）Where b.姓名 is null order by 姓名”语句，能够得到“小额贷款信息表”与“贫困户信息表”的差集，从而揭示非贫困户违规享受小额扶贫贷款政策的问题疑点。如果将Left join 前后表及相应字段互换位置，同时将Left join 改为Right join，亦能得到相同的查询效果。去掉Where子句或者用is not null，则实现的是集合交运算，能够得到兩个表中相同的数据集。要查询贫困
理财·经论版 2020年4期2020-06-19
- 女性借款人对降低网贷市场违约风险有积极效应吗？
——来自“拍拍贷”的实证研究
任务是有效披露借款人的借款信息，提供甄别异质性借款人风险特征的信号，解决信息不对称问题。在中国传统社会中，女性更多地被定性为家庭角色而不是社会角色，“男主外女主内” “贤妻良母”等思想根深蒂固。自新中国成立以来，尤其是改革开放以后，党和政府充分调动和发挥女性参与经济建设的积极性，女性地位逐步得到提高，女性的社会角色也越来越受到关注。但女性仍易在传统借贷机构遭受性别歧视(5)Barasinska N , Schäfer D, Is Crowdfunding
济南大学学报（社会科学版） 2020年2期2020-04-10
- 地理距离、信息不对称与借款人违约风险
余家。方便获取借款人的有效信息以及贷后追踪(2)《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十六条规定：网络借贷信息中介机构在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所只能进行信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节。。理论上贷款人与借款人之间的地理距离越远，其信息的收集和监测成本就越高，进而会对违约概率产生影响。在网络借贷市场中，越来越多的平台采取线上线下相结合的方式进行借贷，地理距离是否也
山东大学学报（哲学社会科学版） 2020年1期2020-03-09
- 上汽通用汽车金融公司信贷风险管控研究
款，贷款到期时借款人拒绝偿还，对于此类案件需要起诉借款人对贷款进行追回，诉讼时效最少需要两个月左右，一般追回贷款的时间为半年到一年，虽然通过诉讼对追回贷款有了法律保障，但是诉讼的手段有时效的问题，影响汽车金融公司在一定时间内的资金使用，而且法律诉讼还存在案件无法解决的风险，汽车金融公司应该对借款人的资金状态足够关注，提前对风险进行管理，尽量避免通过法律诉讼的手段追回贷款。（三）上汽通用汽车金融公司信贷风险管理现状上汽通用汽车金融公司较为关注贷后的信贷风险管
大众投资指南 2019年15期2019-12-19
- 非法催收贷款行为的刑法规制
不合法的手段向借款人施压，要求他们尽快补齐贷款，如果借款人不配合，非法催收人则采取干扰企业生产经营的方式，使企业不能正常的经营，给社会的秩序带来了一定的危害。2.严重损害司法公信力在立法中，强制执行权是属于国家重要的一项权力，如果达到贷款的还款期限的情况下，借款人还没有补偿还款，那么国家的人民法院则可以行使强制执行权对借款人进行催收贷款。但是，催收人以牟利为主要目的对款人进行强制的催收，则会损害借款人的合法权益。此外，当催收人所采用的强制执行权利高于人民法
法制博览 2019年23期2019-12-14
- 浅论借户贷款情形下隐名代理的法律适用
用。但因为实际借款人资质条件受限导致无法以自身名义申请银行贷款，“借户贷款”由此产生。“借户贷款”实际上违反了金融管理秩序，正因为实际借款人并不具备取得贷款的条件，导致实际借款人在取得贷款后也很难有能力如期偿还贷款利息及本金，这种贷款方式掩盖了信贷过程的真实性，容易导致金融贷款难以追回风险。二、“借户贷款”纠纷中的案例特征通过大数据检索“借户贷款”案件发生率来看，特别是近五年来全国类案数量达到2760件，单2017年一年即达到609件。“借户贷款”现象的激
法制博览 2019年29期2019-12-13
- 民间借贷案件中超出法律规定上限部分利息的返还问题研究
中解决，还是由借款人另案提起诉讼，现行法律、法规对此并没有明确的规定，司法审判实践中的做法也不尽相同。一、我国现行法律对借贷双方利率的规定2015年9月1日实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称“《规定》”)第二十六条对现行的借贷利率做出了规定，划出了24%和36%两条“高压线”，对于该条款的准确理解，有利于解决上述利息返还问题。根据《规定》第二十六条可将利率区间分为司法保护区、自然债务区和无效返还区三个区域。第一个区间
法制博览 2019年29期2019-12-13
- 关于网贷服务机构向借款人收取服务费的合法及合理性分析
网贷服务机构向借款人收取服务费的种类和方式也在逐渐增加。在交易过程中，出现了部分网贷服务机构违规收取费用，还产生了部分借款人不知网贷服务机构收取费用是否合法因而盲目投诉的行为，双方之间存在较大争议。本文拟对目前网贷服务行业中常见的网贷服务机构的几种收费方式进行分析，希望能够对网贷服务机构规范自身行为、依法合规收取费用、保护借款人合法权益有所助益。一、网贷服务机构的服务行为分类网贷服务机构，主要网络借贷信息中介服务和助贷服务。其中网络借贷信息中介服务，是为自
智富时代 2019年10期2019-12-09
- 基于信息甄别模型的商业银行学生贷款研究①
分析，并对学生借款人数据进行实证分析。道德风险模型是经平新乔(2009)实证的，与我国信贷市场真实均衡更相近的模型，本文尝试将其应用于解释学生贷款信息不对称方面并加以验证。信息甄别模型则与学生贷款市场的实际较为相符，即贷款人事先提出几份有区别的合约，借款人从中挑选自己所能选择的、使自身效用最大化的合约，该模型便是探讨此时的均衡情况。对学生借款人进行数据实证分析，是学生贷款研究领域有所缺失的部分，本文对该领域进行了补全。1 文献综述已有相关文献涉及信贷市场信
中国商论 2019年18期2019-10-11
- 为他人做担保可能影响个人征
心并不多余。在借款人向银行申请贷款时，银行为保证自己的资金安全都会要求借款人寻找一个收入稳定且具有还款能力的人做担保，或者借款人通过银行合作的担保公司进行贷款申请和流程办理，这样的“担保关系”属于一种连带责任关系。如果借款人违约，一切责任就由担保人承担。如果借款人是通过银行申请的贷款，那么担保人需要偿还借款人所欠下的借款，而且个人的信用记录也同时会受到影响。此案例中若作为担保人的小周在规定的时间内将欠款还清，那么个人征信记录里就不会造成不良记录。否则在银行
华声文萃 2019年2期2019-09-10
- P2P网络借贷的定价差异分析
交易效率，也为借款人（资金需求者）采用多元化定价方式创造了条件[1]。固定价格定价和拍卖定价是当前国际上两种主流的P2P网络借贷定价机制，现有文献不乏对这两种定价机制的比较[2]，然而在相关领域中尚未发现有关拍卖定价、固定价格定价与借款人定价这三种定价机制之间的对比研究。拍卖定价是由贷款人（资金提供者）通过拍卖方式确定利率，根据借款人的需求情况随时叫停拍卖，并将叫停时的利率作为借款利率，即当借款人的借款需求被满足时，交易或拍卖被“关闭”。因此，招标停止时的
财会月刊 2019年14期2019-07-18
- 互联网金融P2P贷款违约风险评估、贷款期限和风险溢价
问题可以通过对借款人商业信用进行定期监测来缓解，但在互联网借贷环境中因借贷双方无法真实见面，难以从根本上解决这种信息不对称。互联网金融P2P平台主要采用以下方式降低由于信息不对称所产生的贷款风险：第一，确定借款人的信用等级，并对借款人进行FICO评分，初步筛选出潜在的高风险借款人，同时规定能够参与借款的最低FICO许可标准。第二，限定借款人借款金额上限，P2P贷款本质上属于小额贷款，一旦借款人出现违约行为，P2P平台的损失也较小。第三，P2P平台为贷款人提
财经论丛 2019年7期2019-07-11
- 互联网消费金融模式下P2P借款人信用风险分析
员，对于P2P借款人的信用审核都是依赖借款人上传的资料，信用等级很大程度是依靠风控人员和审核人员的判断，满足不了投资者对资金的安全管理。本文主要对互联网消费金融模式下P2P借款人信用风险分析研究，为借款人的信用风险预测提出一些有效的信用评估建议，旨在解决对借款人的信用风险进行合理的评价，为以后类似事件提供参考。关键词：互联网；P2P消费金融模式；借款人；信用风险随着互联网技术的快速发展，互联网金融企业得到了快速的发展，中小型企业面对的竞争压力逐渐增加，中小
青年时代 2019年14期2019-06-20
- 三大产业借款人在P2P网贷市场中的融资可得性研究
许多信用良好的借款人无法获得贷款或融资成本增高。而很多资信状况较差的借款人为了提高借款可能性会虚构自己的信息，进而造成逆向选择、信用风险和道德风险提升、资金配置效率下降等诸多问题。在此背景下，本文选择借款人的行业信息作为研究对象，探究分属三大产业的借款人在P2P网贷市场中进行融资活动时是否受到来自投资人的歧视。中国在古代是典型的身份社会，“士农工商”的划分深入国民思想；在世界范围内，人们对于个人所从事的职业、所属行业也广泛存在偏见。因此，关注不同产业类型划
消费导刊 2019年23期2019-06-19
- 乡城流动借款人信用风险与空间收入差异决定
角研究乡城流动借款人的信用风险与空间收入差异决定。基于某网络贷款平台2015年末到2018年初的全部网络借贷样本，我们发现借款人具有明显的乡城流动特征。根据居住地址和身份证地址，本文把借款人分为四种类型：第一种为从农村流向城市的借款人即乡城流动借款人，也即居住地址为城市而身份证地址为农村，占比为41.54%，由居住在城市的借款人占66.87%可知，居住在城市的借款人中就有62.11%来自农村。第二种为城市借款人，即居住地址和身份证地址均为城市，占比为25.
上海财经大学学报 2019年3期2019-06-04
- 浅析新形势下如何做好工商银行财务会计工作
作；工商银行；借款人doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2019.10.014[中图分类号]F234.4 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2019）10-00-021 工商银行财务会计工作存在的问题1.1 信贷调查力度不足目前，针对借款人有关的信息数据库建设不完善。工商银行的各分行在获取借款人有关信息数据方面，没有专门设置工作人员开展常规化作业。同时，工商银行获取借款人信息数据的效率低。这些问题都严重制约了工商银
中国管理信息化 2019年10期2019-05-23
- 引入社会征信对P2P网贷市场交易可能性的影响
信用，取代识别借款人信用的操作将不可行。基于对融资利率的考量，安全型借款人会退出P2P 网贷市场，出现逆向选择问题[10]，因借款人真实借款意图、借款用途及风险程度等深层次信息不对称导致的逆向选择问题依然亟待解决[11]。2018年2月我国才正式成立第一家民间征信机构——百行征信，这是互联网金融征信服务的开端。通过征信系统对客户贷款信息的共享并联合激励约束机制进行信用风险管理，可能是P2P 网贷的发展之路[12-14]。综上所述，学者对P2P 网贷信息不对
财会月刊 2019年4期2019-02-15
- P2P网贷借款人信用风险预警研究
技术为基础，在借款人和出借人之间搭建资金借贷的桥梁。但是，由于P2P网络借贷风险问题频频出现，特别是行业内信用风险日益凸显，[1]“倒闭潮”“跑路潮”屡见不鲜，[2]在给出借人造成资金损失的同时，也影响了P2P网络借贷行业的健康发展。近年来，P2P网络借贷领域信用风险事件频现：2013年，上线不到一个月的众贷网即宣告倒闭；2014年8月，红岭创投信贷人集体失联，涉及四家借款单位，累计出借人数达4 567人，交易资金高达1亿元；2017年12月29日，钱宝网
中国流通经济 2019年2期2019-01-24
- 商业银行环境民事责任构成和范围辨析
的种类、金额占借款人同类资金的比例承担。商业银行分别发放不同种类贷款的，可以先区分不同种类贷款造成的环境损害，分别计算后，相加得出商业银行环境民事责任范围。关于商业银行环境民事责任问题，讨论各方在以下两个问题上基本达成共识：商业银行应当承担环境民事责任、归责原则是过错责任原则。但在环境民事责任构成上有连带责任、补充责任两种意见，在责任范围上讨论不充分。责任构成主张商业银行承担补充责任的理由之一，是现行《侵权责任法》体系下的共同侵权行为要求数个行为人之间存在
中华环境 2019年7期2019-01-22
- 不完全信息、信息成本与信贷市场均衡
和“不诚实”的借款人，前者会到期还款，后者到期不会还款。放款人事前无法区分借款人类型，只是按照同样的利率放款。此时的整体违约概率要大于只对诚实借款人放款的情况，为了补偿可能的损失，银行贷款利率也会高于只对诚实借款人放款的情况。这样，诚实的借款人必须支付较高的利息，因而会减少贷款需求，而不诚实的借款人也会跟着收缩借款规模以便隐藏其类型。这样，信贷配给就成为市场应对逆向选择的自然结果。Stiglitz和Weiss（1981）证明，即使没有人为干预，不完全信息所
时代金融 2018年36期2019-01-15
- P2P网络融资方式中的风险评估与评价
式都是承担了对借款人的信用评估指责，不仅要收集借款人提交的资料信息，还要对这些信息进行分析判断，在网站上给出最终的评审结果。如果网贷平台公司内部信息控制出现漏洞或信贷技术有缺陷，就会加大信贷交易的风险。四、通过数据统计及相关性分析对解释指标进行分析研究（一）根据借款期限来看根据下表的统计结果来看，违约率与借款期限呈明显的负相关关系，随着借款期限的增加，违约率逐渐降低。虽然借款期限在小于等于12个月的总计件数为最少只有11.43%，但其违约率却高达27.82
时代金融 2018年33期2019-01-03
- 识别“套路贷”谨防被“套路”
法借贷的流程，借款人又很难取得对自己有利的证据。在笔者看来，“套路贷”的惯用“套路”，每一步都是陷阱。且看笔者如何揭露其本质骗局：首先，他们通常以“小贷公司”的名义招揽客户。通过电话营销、散发小广告等形式，宣传自己经营正规、放款迅速、手续简便、无需抵押、利率低等，但实际上这些都没有金融资质，签署协议的款项出借方也多以咨询公司甚至个人居多。接着，他们制造“民间借贷”的假象。贷款人与借款人签了借款协议。但他们往往以行规、“违约金”“保证金”“违约金”“中介费”
上海人大月刊 2018年8期2018-11-07
- 借贷意愿、融资效率与违约风险
——网络借贷市场参与者的性别差异研究
究多集中在女性借款人在获取借款时受到的非理性的歧视。例如根据Alesina(2013)①Alesina A F,Lotti F,Mistrulli P E.“Do Women Pay More for Credit? Evidence from Italy”.Journal of the European Economic Association,2013,11(Supplement):p.45-66.针对意大利民众的研究，女性比男性的借贷成本要高，尽管事
东岳论丛 2018年3期2018-07-12
- 两次逾期的客户风险评级仍是A你我贷风控不严谨
郗盼借款人有2次逾期记录信用风险等级仍是“A”由于没有更多的信息，记者花了一番功夫才找到这样的情况。在你我贷平台上一位用户为“n***y”的25岁女性（如下图所示），因临时借款1.5万元用于信用卡还款，该借款人在你我贷平台上的信用统计中，已出现2次逾期，且仍有3，956.22 元的逾期未还，但风险等级评定仍然是A。该借款人的借款金额虽不大，但已有多次逾期风险，此次又借款1.5万元，在你我贷平台上的风险等级竟然还是最低风险的“A”级，是否太不够严谨！这不禁让
投资有道 2018年7期2018-07-11
- 大数据下P2P网络信贷行为的风险研究
P2P网络借贷借款人的信用风险，本文通过建立二元Logistic回归模型分析影响借款人借款行为的影响因素，从而可以减小借款违约率，降低借款人的信用风险，同时为能够建立一个能使客户放心的、安全的、高效的交易平台提供决策依据，使P2P网贷行业得到健康地发展，为客户提供更优质的服务.1 Logistic回归模型当回归模型里的被解释变量为二分类变量时，二元Logistic回归模型[1]是研究被解释变量与解释变量之间关系的常用方法，本文中将被解释变量分为正常借款人（
赤峰学院学报·自然科学版 2018年3期2018-04-03
- 见证人在借款人姓名正下方签名会被视为共同借款人吗？
“今王某向李某借款人民币十万元整用于公司周转，借款期限1年。”被告王某在借款人落款处签名并捺印，被告陈某在被告王某的签名正下方签名并捺印。借款期限届满后，原告李某多次向被告王某、陈某索要借款无果，最终诉至法院。被告陈某在答辩中称，自己作为二人的朋友，只是该借款的见证人，不应当承担还款责任。【法官解答】法院判决认为，被告陈某作为具有完全民事行为能力人，明知被告王某向原告李某借款而出具借条，还在该借条被告王某签名的正下方签名捺印，应视为共同借款人，承担共同还款
百姓生活 2018年3期2018-03-26
- 软信息对网贷平台借款人的借款获得与违约风险的影响
——来自“人人贷”的经验证据
解金融排斥，为借款人与投资人（即贷款人）搭建高效的网络互动平台，提高社会参与者的金融服务可获得性，促进全社会普惠金融发展[1]。P2P网络借贷商业模式，为经济社会中难以通过正规渠道获得借款的资金需求者和拥有闲置资金且期望寻求较高投资收益的资金供给者搭建了便利的网络交易渠道[2]。通过P2P网贷平台，投资人可以贷出资金以获得较高的收益回报，而借款人则可以用较低的融资成本来满足自身资金需求。但是随着P2P网贷平台数量与交易规模的爆发式增长，其内在的和外在的金融
中国流通经济 2018年3期2018-03-16
- 中国互联网金融中的婚姻歧视研究
——来自“人人贷”的经验数据
银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受到贷款的高效与便捷(Michels，2012)。近年来，P2P网络借贷平台迅速增长，迄今比较活跃的有350家左右，2016年整体成交额突破2万亿元，呈现出良好的发展前景。在这种非面对面的借贷模式中，借款人个人信息的公布成为投资人的重要决策依据。然而，借款人信息的公布也引起了严重的歧视问题，比如性别歧视、年龄歧视、地域歧视、身份歧视、种族歧视等，这些都引起了国内外众多学者的深入研究。劳动力市场中对于婚姻歧视的定义，是
新疆财经 2018年1期2018-03-06
- “套路贷”的概念和基本犯罪特征
犯罪，严重侵害借款人财产权、人身权，极大危害公共秩序、扰乱金融管理秩序和妨害司法公正。“套路贷”常见“套路”有五类：制造民间借贷假象嫌疑人以小额贷款公司为名招揽生意，与借款人签订显然不利于借款人的合同，甚至还要求办理合同的公证手续。制造银行流水痕迹形成银行流水与借款合同一致的证据。部分嫌疑人刻意让借款人抱着取出的现金拍照留证，制造借款人已取得虚增款额的假象。单方面肆意认定违约嫌疑人编造借口，刻意让借款人违约，要求借款人全额偿还数倍于本金的虚增债务。恶意垒高
中国防伪报道 2018年8期2018-01-22
- 大数据下P2P网贷借款人行为风险分析
ic回归模型对借款人借款行为进行分析，在选取的10个变量里，借款人年龄、所在地、工作性质、合同金额对借款人借款行为影响显著，并且，通过拟合二元Logistic回归模型对有无逾期的借款人的分类准确率达到75.1%，说明模型拟合效果较好，最后提出相应的建议。关键词 Logistic回归模型 借款人 逾期中图分类号：F830 文献标识码：A随着计算机技术的发展，传统金融业与互联网相融合，形成了新的行业——互联网金融，而P2P网贷则是互联网金融的一个重要的组成部分
科教导刊·电子版 2017年32期2018-01-09
- 浅析P2P网贷借款人风险及其影响因素
分原因就是对于借款人的审核不够全面造成坏账从而使平台破产。文章通过剖析其内部审核运作及对比传统借贷解读P2P网贷借款人风险及其影响因素。关键词：P2P 借款人；风险影响因素一、P2P网络借贷平台（一）P2P网络借贷平台运行流程1. 注册借款人在P2P网贷平台上填写相关个人信息进行注册，注册完成后便可登陆借款界面进行具体操作。2. 贷款申请及认证若借款人想要通过平台进行贷款，就需要提供身份证明、个人信用记录、单位收入证明、工作证明、家庭住址证明等材料，交给平
中国集体经济 2017年32期2017-11-03
- P2P网络借贷中的婚姻歧视现象
——基于“人人贷”的经验数据
中存在贷款人对借款人的婚姻歧视，表现为已婚借款人的借款成功率显著为高，离异借款人的借款成功率显著为低；借款人受到婚姻歧视的影响，在发布借款订单时，已婚借款人设定的借款利率显著为低，离异借款人设定的借款利率显著为高。进一步对婚姻歧视的异质性进行研究，发现婚姻状态对不同信用等级、学历、收入、地区、资产、借款期限借款人的影响各不相同。P2P网络借贷；婚姻歧视；借款成功率；借款利率一、引 言近年来，P2P(Peer-to-Peer)网络借贷作为一种新兴的互联网金融
财经论丛 2017年9期2017-09-22
- 抱团是否可以取暖？
——群组制度对P2P借贷行为的影响研究
联网金融领域，借款人通过抱团、加入群组，是否能够像银行或企业那样“取暖”。本文选取Prosper网络借贷平台上的交易数据为样本，从五个视角实证分析群组制度对P2P网络借贷行为的影响，结果显示不同借款人选择是否抱团的策略不同，借款人抱团在一定程度上可以“取暖”，但不同借款人的“取暖效果”不同。具体而言：信用等级越低的借款人更倾向于加入群组，并且加入群组对其借款成功率和借款利率的影响更为明显；加入群组可以显著地提高借款成功率，降低借款利率，提高筹资效率，但加入
外国经济与管理 2017年5期2017-05-19
- 企业签订银行借款合同时应当注意的问题
路。【关键词】借款人；借款合同；合同相对性；抵销；争议解决我国《合同法》规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途数额、利率、期限和还款方式等条款。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。由此可见，签订借款合同意味着借贷双方权利义务关系的正式确立。一旦借款合同有问题，将可能导致借款人无法及时取得借款，后续投资无法及时跟进。为此，本文将从企业作为借款人的角度，对银行借款合同所涉及的一些问题进行分析
中国经贸 2017年7期2017-05-02
- 上海：从严审查假离婚骗贷审慎发放贷款
有效措施加强对借款人资质和收入真实性的审查，对有意规避限购、限贷等相关规定的借款人，要按照审慎经营原则从严审查。原则上应以借款人家庭为单位从严评估其还款能力，加强对共同还款人、离异人士、财产分割情况的审核，从严审查共同还款人为前配偶、成年子女（双方）父母，以及离异双方财产分割不清晰的贷款业务。此外，《通知》还提出，辖内各商业银行要严格审核借款人信用记录。如发现申请人有在他行查询个人住房贷款征信记录的行为，要进一步掌握申请人是否存在申报材料不真实、重复申请个
中国房地产·综合版 2016年12期2017-01-17
- 热词
又称裸贷，是指借款人手持身份证的裸体照片替代借条。通常，裸贷的借款人是年轻女性，月息超过30%。当发生违约不还时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。这一新型高利贷存在肉偿还债和裸条买卖盛行的可怕现状。后真相在牛津词典推选的2016国际热词中，排名第一的是形容词“后真相”（post-truth），用来描述客观事实没有情感诉求那样对民意更有影响力的现象。该词的入选主要凭借英国脱欧和美国总统大选。“后真相”1992年首次使用，2
新民周刊 2016年49期2016-12-26
- P2P网络贷款平台的法律风险及控制研究
2P网络贷款；借款人；投资人；法律问题从贷款额度及相关程序上看，P2P网络借贷源于小额信贷。随着网络时代的迅速发展，网络信贷作为一种平台模式在互联网之间迅速扩展开来，它为借款人和投资人提供一个中间融资平台，这就催生了P2P网络平台的诞生。一、P2P网络贷款的概念及特点P2P网络借贷是借款人和投资人之间通过互联网平台实现资金支持与利息收入相互转换的交易模式。自2006年P2P网络借贷平台被宜信CEO唐宁引入国内，就获得了巨大的发展潜力，国内强大的市场需求促使
人间 2016年11期2016-12-01
- 国际银团贷款协议：关键条款的起草与协商
场中的贷款人和借款人在国内和国际上进行银团贷款协议的谈判和起草。本文阐述了使用标准文件的优势，以及律师如何将一份协议清单转化成客户所需的文件。本文对银团贷款协议不同功能的条款进行了区分梳理，例如有支撑贷款流程机制的条款，有关注贷款人监管贷款期间借款人的商业行为的条款，以及在谈判中很少涉及但在银行标准协议中总是被加入的标准化条款。本文对协议各部分的重点条款进行了详细解读，并指出这些条款在整份贷款协议中的重要作用。银团贷款 国际银团贷款协议 协议起草一、概论银
中山大学法律评论 2016年3期2016-08-22
- P2P网络借贷中存在地域歧视吗？
——来自“人人贷”的经验数据
歧视在不同特征借款人之间是否存在差异。实证结果表明，P2P网络借贷中存在明显的地域歧视，主要体现在两方面：对贷款人而言，倾向于向高收入地区的借款人提供资金，而不愿提供给低收入地区的借款人；对借款人而言，低收入地区的借款人倾向于设定较高的借款利率以吸引资金，高收入地区的借款人倾向于设定较低利率。同时，分样本回归的结果表明，地域歧视程度在不同特征的借款人间存在显著差异。具体来说，针对低学历、低信用、低认证数量、高借款金额借款人的地域歧视较为显著，而对高学历、高
中央财经大学学报 2016年9期2016-07-09
- P2P网贷平台借款人信用风险评价指标体系的研究
险，研究网贷中借款人这一主体的信用风险，结合传统借贷领域个人信用风险指标的选取，建立我国P2P网贷借款人信用风险评价指标体系，提出完善P2P借款人信用风险评估的意见。关键词：P2P网贷平台； 借款人； 信用风险； 指标体一、现阶段我国P2P网贷平台存在的问题和风险P2P是英文peer to peer 的缩写，即个人对个人的意思。所谓P2P网贷，是指从事点对点信贷中介服务的网络平台。相比于传统民间借贷，P2P借贷具有覆盖范围广，信息公开透明，风险分散，速度快
商 2016年14期2016-05-30
- 商业银行对借贷人贷后监控与风险治理
的任务主要是对借款人的监控、发现风险后的处理，做好贷款的回收、逾期贷款的处理、贷款的催收等工作。贷后管理；借贷人；监控；风险；处置贷后管理是贷款管理中的一项重要工作，良好的贷后管理是及时发现和化解风险的重要保障，贷后管理的任务主要是对借款人的监控、发现风险后的处理，做好贷款回收、逾期贷款处理、贷款催收等工作。1 对借款人的贷后监控1.1 贷后监控的步骤其一，商业银行放款后，至少要在一周内对借款人进行回访，检查贷款是否用于《贷款合同》规定的用途，了解借款人和
黑龙江科学 2016年22期2016-03-16
- 基于博弈理论的P2P借贷信用风险产生机制分析
010）根据与借款人成功借款高度相关的关键变量，建立了DDS模型，用以为借款人提供利率参考以及成功比率；Vedala &K umar（2012）通过核心信贷和社会网络信息的属性，使用分类算法来区分优质的和劣质的借款人，并使用一个多重关系的贝叶斯分类方法来预测借款人的违约概率。另一方面，学者们也在研究平台的风险管理方法，这在平台众多的中国市场显得尤为重要，如Chen Xia ohong etal.（2013）运用模糊决策方法研究了平台创业能力的评价问题，从平
财务与金融 2016年1期2016-02-07
- P2P网络贷款平台运行中的法律风险及对策研究*
2P网络贷款；借款人；投资人；法律问题从贷款额度及相关程序上看，P2P网络借贷源于小额信贷。随着网络时代的迅速发展，网络信贷作为一种平台模式在互联网之间迅速扩展开来，它为借款人和投资人提供一个中间融资平台，这就催生了P2P网络平台的诞生。一、P2P网络贷款的概念及特点P2P网络借贷是借款人和投资人之间通过互联网平台实现资金支持与利息收入相互转换的交易模式。自2006年P2P网络借贷平台被宜信CEO唐宁引入国内，就获得了巨大的发展潜力，国内强大的市场需求促使
法制博览 2016年10期2016-02-05
- 借款人声誉对融资成本的影响研究——来自P2P网络借贷平台“拍拍贷”的经验证据
—————--借款人声誉对融资成本的影响研究——来自P2P网络借贷平台“拍拍贷”的经验证据钱炳1,2(1.中国社会科学院经济研究所,中国北京100836;2.常州工学院经济与管理学院,江苏常州213022)摘要:基于P2P网络借贷平台“拍拍贷”从2007年7月至2013年12月的50000笔借款数据,运用倾向得分匹配法,研究了借款人声誉对融资成本的影响。研究发现,相比低声誉借款人,高声誉借款人具有显著的融资成本优势,借款利率约低0.02。区分了不同职业和不
东北大学学报（社会科学版） 2015年2期2016-01-13
- 借款描述对P2P借贷行为的影响研究
响。结果发现，借款人对借款描述的字数越多，越不容易获得借款，并且借款利率越高。这是因为，借款描述的字数虽多，但未能体现借款人的信用，无法增加出借人的信任和降低交易风险，因此，借款描述的字数越多，反而更不容易成功获得借款且借款成本较高。如想提高借款成功率和降低借款成本，借款人更应注重借款描述的质量而不是数量。借款描述；P2P借贷；借款成功率；借款利率影响P2P借贷行为的因素有很多，以往文献主要从财务信息（Herzenstein et al.,2008[1];
金融理论与实践 2014年8期2014-07-10
- 民间借贷成本研究——基于P2P网络借贷的实证分析
利用效率，满足借款人的资金需求;另一方面居高不下的借款利率，在为平台自身带来法律风险的同时，也使得网贷借款人难以承受，同时由于目前征信体系和监管系统的不健全、网贷平台中的信息不对称等问题，也为投资者和网贷平台带来一定的风险。信息不对称对网贷平台会带来哪些后果以及借款人借款成本受到哪些因素的影响这正是本文所要探讨的内容。二、文献综述国外学者对P2P网贷的研究成果较为丰富。Berger et al．(2009)［1］认为网贷平台作为金融中介能够改善借款人状况，
金融经济学研究 2014年1期2014-04-01
- 我国抵押品价值高估风险的博弈分析
行主要考虑的是借款人的第一还款来源.根据借款人的信用记录、收入能力、发展前景以及行业政策等确定借款人的信用等级，以此评定借款人的偿债能力.但是，在信息不对称的情况下抵押受偿率并不乐观，银行的信贷资产得不到有效保障［1］.因此，抵押品作为第二还款来源起着消除信息不对称的作用被引入.借款人委托评估机构对抵押品进行评估，然后出具评估报告，银行依据评估报告确定是否授信以及授信额度.但是，借款人具有通过抵押品价值高估来操纵评估报告的需求动力，而正是这种“借款人委托评
上海理工大学学报 2012年6期2012-10-10