巧用“保险+”，筑牢兰州百合质量安全屏障

罗纯 李小雨 黄茂萱 张玉祥 王欣

摘 要：甘肃省位于我国西北地区，由于其地理条件的原因，当地农业经常遭受严重的损失，这也严重危害了当地人民的财产安全和农业发展。农业保险是目前规避当前农业风险的有效措施，对于实现我国的乡村振兴战略，提升农村发展水平，改善当地农民的生活质量有着重要意义。2019年以来，国家财政部、农业农村部、中国银保监会等多部门联合印发《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》，甘肃省作为传统意义上的农业大国，农业保险的高质量发展是必要一环。兰州百合作为当地的特色农产品，在当地农产品市场中占据着制高点，本文以兰州百合为例，首先提出了溯源保险在当地目前的发展现状，指出了当前发展中体系存在的一些问题并就问题原因做了分析，指出信息壁垒、主体意识弱，普及程度低等问题，借助实例分析方法对成因进行了分析和总结。最后就问题本身提出了应对策略，打破信息壁垒，普及溯源保险系统，完善当地保险机制，促进农产品本身文化的选择，因地制宜发展，提升当地农民生活水平。

关键词：兰州百合；溯源保险；保险意识；多元化发展

一、研究背景

2022年，我国农业保险业踏上了新的里程碑，保费总额突破历史，首次超过1192亿元，覆盖了1.67亿农户，为其提供了超过5万亿元的风险保障，在维护国家粮食安全和助力乡村振兴的使命中展现了巨大的作用。兰州百合，这一独特的地理标志产品，不仅是兰州地域文化的瑰宝，还兼具蔬菜与药材的双重价值，以其卓越的品质在乡村地区经济发展中扮演着重要的角色。然而，产地环境对兰州百合的品质塑造起着决定性作用，不顾当地生态条件，盲目推广不适宜的品种，过度扩大种植规模，可能会削弱其原有的优良特性，导致品质下滑。此外，供应链中充斥着以次充好、假冒伪劣的现象，加剧了食品安全风险，对兰州百合的品质声誉及国内外市场的信誉造成了深远冲击。因此，溯源保险的运用显得尤为关键。应发挥其在保障农产品质量领域中的关键作用，为兰州百合产业的稳健发展提供坚实后盾。

二、兰州百合产业发展现状

作为兰州百合的核心产区——七里河区，在2020年百合种植面积达5.2万亩，产量达2.8万吨，其中出口量达423.4吨，出口创汇达608.9万美元。160多年来，兰州百合在发展过程中，积累、淀积了大量成果。在生产规模上，七里河区已打造出七个精心规划的百合标准化种植示范区，吸引了1.1万户、约5.9万人口参与其中，对于产品的利用方式经历了显著的演变，如今已发展成一个丰富多样的产品矩阵。这个独特的食材不再仅限于传统食用，而是以各种形式焕发出新的生机。在原有产品的基础上拓宽附加值，开发百合深加工产品，形成以真空包装兰州百合、百合干为主，百合化妆品、功能饮料、营养粉、即食食品等为辅的多元化产品格局。同时，兰州百合深度挖掘自身的品牌价值。先后揽获多项殊荣，包括“兰州百合”证明商标、中国驰名商标的桂冠以及“原产地域产品地理标志”。农业农村部更是对其授予了“地理标志认证”等。在政策方面，甘肃省积极推动百合产业集群发展，先后制定了《兰州百合产业发展规划（2016—2020年）》，《兰州百合产业发展实施意见》、《兰州百合专项整治实施方案》、成立了“兰州百合研究所”等相应的实施意见和管理办法。

三、兰州百合溯源保险发展现状

（一）溯源体系构建完成

2021年-2023年，兰州市重要产品溯源体系经历启动到全面推行，初步实现来源可溯、流向可追、问题可查。市民可通过通过扫描产品二维码，即可查询溯源信息，同时还可以查看企业信用信息和企业信用预警结果。在追溯节点企业备案阶段，重要产品追溯平台联合信用信息共享平台共享数据，可自动获取拟备案企业信用信息，对有行政处罚信息、严重失信行为信息以及经营异常信息的企业及时预警并实时监控，从源头上加强对追溯节点企业的监管力度。“信易溯”的推出，进一步丰富信用信息的应用场景，实现对追溯节点企业的精准监管，让老百姓买得更放心、吃的更安心。

（二）原有保险的服务面进一步拓宽

溯源保险起步晚，但发展前景广阔，平安产险福建分公司在漳州市成功落地了首例农产品追溯质量责任保险，为六鳌地瓜这一地方特色农产品提供了“一物一码”的保障措施。这进一步提升农户对潜在风险的应对能力，确保了农业发展的稳定性和持续性。“溯源保险+兰州百合”模式的构建，它从原有保障农民因自然灾害造成的收入损失，进一步扩展到农产品的质量追溯，丰富了农业保险的保障内容。这一创新举措也意味着保险服务在乡村的覆盖范围显著扩大。

四、兰州百合溯源保险的发展困境

（一）信息安全有待健全，百合质量难以保障

兰州百合溯源保险在系统技术应用上的各个环节均涉及到农产品、客户、公司等信息数据，同时，消费者群体涉及相对广泛，年轻人这一群体普遍关注隐私保护问题，老年人用户群体则更关注食品安全问题，因此信息安全十分重要。在实际运行中，结合区块链、互联网等技术的数字化兰州百合溯源系统存在一系列的问题：首先，在溯源技术中，兰州百合溯源二维码存在可复制性、替代性、泄露性；其次，经过消费者问卷、农户走访等调查发现，兰州百合种植户普遍年龄偏大，使运营溯源技术时容易产生二维码与兰州百合信息不匹配、平台信息丢失、错乱等问题；再者，在兰州百合运输途中会产生二维码替换问题，溯源系统不仅难以保证一物一码真实性，而且无法确保消费者的食品安全；最后，溯源系统作为国内新兴技术，起步发展较慢，缺乏强有力的监管部门，所以兰州百合在溯源过程中产品是否造假、用户信息泄露等都难以保障。

（二）溯源系統成本过高，标准化程度不足

兰州百合溯源体系的建立涉及到兰州百合生产、加工、包装以及监管等各方面，要求兰州百合实现“从田地到餐桌”和“餐桌到田地”的过程可视化，通过分批、分次的贴在商品包装上的可追溯二维码，为用户提供兰州百合各环节的具体信息，保障其质量安全，方便不良商品迅速召回。然而，构建兰州百合溯源系统却需大量的人力、财力和物力等等。一是硬件设备的需要，兰州百合信息采集和录入、二维码标签打印和连接等；二是软件设备的需要，目前市面上追溯系统的入驻费用大致需要一万至几十万，而自主开发管理的追溯系统成本更加昂贵；三是人员和维护成本，包括系统维护成本、人工成本和培训成本。四是容错性成本增加，操作人员需要将兰州百合最新的信息录入到溯源系统中，大量的重复性操作会出现疲惫性失误，会大大增加容错性成本。最后由于溯源保险的特性，保险公司虽然会拿到政府的财政补贴资金，但在保险公司建成兰州百合溯源体系、完成项目检查验收后，溯源系统的运行还需要支付诸多的费用。而保险公司和各个环节的人员难以获得额外收益，增加的成本无法补偿，各个环节人员对溯源系统完善的积极性就会逐渐减弱。目前立足于区块链技术的兰州百合追溯系统存在着成本高、回报慢等问题，进一步阻碍着兰州百合溯源系统的发展。

（三）农户保险意识不足，保险公司承保意愿下降

一是百合种植户的保险意识不足，参保人数较少。如今兰州百合种植户对于溯源保险的接受程度普遍偏低。兰州百合是农民的主要收入来源，百合种植户老龄化严重，文化水平较落后，风险意识不够，思想固化，进而对兰州百合溯源保险的接受度不高，导致很多的种植户不愿了解兰州百合溯源保险，不愿参保，因此参保人数较少。二是百合种植户对赔付金额不满，容易断保。有很多百合种植户因理赔后的保险赔付金额偏低，不愿再继续投保。因为目前的溯源保险试点的是成本保险，主要保障农户的经营成本，难以顺应市场价格波动，从而较难达到百合种植户的期待值，导致溯源保险很容易断保。三是百合种植户利用保险漏洞，保险公司承保意愿下降。兰州百合溯源保险运营不成熟，有一小部分百合种植户利用溯源保险的漏洞，设法向保险公司索赔，造成保险公司的理赔费用增加，同时由于保险公司在溯源保险方面经验不足，公司人员能力欠缺，保险公司的承保意愿也由此下降。

五、助力兰州百合溯源保险发展的对策和建议

（一）完善溯源技术，打击信息虚假

一是加强防伪二维码技术的应用，不断更新溯源系统的技术，结合兰州地理文化，形成兰州百合特色二维码，降低二维码的可复制性，同时在相关程序运营上配备专业技术人员，提高蘭州百合产品与二维码的真实度，增加消费者的信赖度，进一步宣传兰州百合地理性特色产品；二是保险公司充分利用“大数据＋区块链”的背景优势，与互联网公司积极合作，不断增强从生产到销售过程的信息透明度，建立兰州百合溯源系统信息资源共享化，减少生产者与消费者信息不对称问题；三是在兰州百合生产监管方面实现溯源标准的统一化，定期检查兰州百合溯源信息数据，将虚假信息与侵犯用户隐私的行为进行通报批评，存入信誉评价体系，政府通过制定并落实信息虚假处罚制度，形成相关人员不敢弄虚作假、不愿弄虚作假、以及不能弄虚作假的意识，同时有效保障兰州百合使用者的食品安全问题，加强宣传兰州百合口碑营销，更好实现百合种植户利益化，推动兰州经济发展，减少人才流失问题。

（二）建标准降成本，普及溯源系统

兰州百合溯源系统的成本高、回报慢，我们可以针对以下几个方面进行改进。一是政府建标准降成本，政府可以建立兰州百合溯源基础系统，提高系统的公信力，推广兰州地理特色农产品，打响兰州百合品牌，有效解决其他平台进入费用偏高的问题；二是政府给予援助，政府可以为有意愿入驻该溯源系统的困难农户给予帮助，统一采购硬件设施，降低农户等各个单位的投资成本，有利于该系统的可持续发展，便于兰州百合溯源标准化推行；三是政府扮演监督者角色，对兰州百合生产、加工等过程提出硬性要求，在一定程度上提高有关单位加入溯源系统的积极性，审查上传各个环节的相关信息，实现兰州百合全链条的监管；四是政府相关部门提供人才支持，吸引对兰州百合产品特性和溯源系统有一定见解的人才，使其来对各环节的人员进行统一的技术培训，增加员工对于溯源系统过程和兰州百合的了解，培养员工专业性，提高各个环节的工作效率，一定程度上减少犯错，降低容错性成本，提高兰州百合的社会影响力和公信力。

（三）增强农户保险意识，提高承保积极性

1.多方位宣传溯源保险，强化百合种植户的保险意识

一是通过线上线下相结合的方式宣传溯源保险。保险公司业务人员进行线下讲解，并以微信小程序、短视频等线上内容结合的方式，为百合种植户和其他参保者宣传保险知识，让他们了解兰州百合溯源保险的参保、赔偿以及责任范围等相关内容，以此来调动百合种植户们参与溯源保险的积极性。二是合理确定兰州百合溯源保险保费水平，在保险精算的基础上，通过财政补助、保险公司让利等方式，让百合种植户负担得起保险费，同时建立多次投保的保费减免制度，使得再次投保的种植户享受保险费减免优惠。三是将溯源保险的理赔流程简单化、普遍化，以此进行宣传，让种植户们敢于参保，懂得理赔。

2.建立相关补贴政策，调动公司员工积极性。

一是建立费用补贴政策，通过费用补贴，降低承保公司的保险成本。因为我国保险发展较晚，难以与溯源技术结合，导致相关费用较高，当地政府通过实施补贴政策，给予溯源保险公司适当的费用补贴，以此来让溯源保险公司的积极开展保险业务，调动积极性。二是在承保情况不理想、老年人较多的地区可以采用差异化的补贴制度，以此来鼓励业务开展困难地区发展溯源保险。三是溯源保险承保公司可以结合保险工作开展情况，制定奖罚制度，给公司员工适当的激励，提高员工工作积极性。

3.完善地方特色农业保险管理体制。

在推进地方特色农业产业保险中，应该因地制宜，循序渐进。当地政府应合理制定兰州百合特色溯源保险的发展规划和相关政策，通过溯源保险推动当地兰州百合的发展，让百合种植户增收致富。同时应统筹谋划当地农业保险阶段性发展目标，多渠道、多方式引导百合种植户积极参保，同时促进承保保险公司主动作为、积极创新。

（四）发展百合文化，促进文化产业多元化发展

在兰州百合溯源保险的发展过程中，充分结合兰州百合文化，通过发展百合文化促进兰州百合及其衍生品多样化发展。一是在兰州百合溯源保险的宣传过程中，将保险产品与兰州百合特色融合，如在保单宣传上、海报制作上都增加百合元素，同时增添兰州地域文化，推进两者共同发展，再者制作与兰州百合文化相关宣传内容，如百合相关专题纪录片，以兰州百合特色二维码等方式附于产品包装上给予消费者查阅；二是大力支持百合衍生品发展，同时创建和推广兰州百合衍生品，如百合耳饰、种植相关画作、百合花香薰等，有利于推广兰州百合品牌，为兰州百合及其衍生品增加收益。三是加大对兰州百合以及其衍生品的网络宣传，利用线上平台直播带货，让当代人更直观了解产品，扩大购买范围；最后打造文旅发展，举办“天下百合第一村”袁家湾村百合文化节、“百合王”相关知识竞赛等活动，促进兰州百合地理性特色农产品发展。

六、结语

近些年来，甘肃省农业保险在国家乡村振兴的大背景下发展速度较快，无论是从数量还是品种都得到了较大提升，但其在实施过程中也遇到了较大问题。本文提出将兰州百合特色农产品与溯源保险结合，结合当地实际情况，使用实证分析和数据调研方法，得出了产品的优势以及发展中的问题，就问题进行了研究，得出了对策。立足当地保险发展实践，提出了保险推广与普及力度，打破信息差，实现农产品特色文化多元发展，利于农业增益、农民增收，促进乡村经济发展。

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