医养结合背景下长期护理保险可持续发展研究

摘要：人口老龄化背景下，推动医养结合政策实施，建设新型养老格局形成迫在眉睫。当前医养结合背景下的长期护理存在对医养结合理念认识不足、长期护理保险机制不完善，筹资压力巨大、缺乏完整政策依据、待遇标准不一致、缺乏专业护理人员等问题。为了解决这些问题，本文提出深化对医养结合理念的认识，完善长期护理保险机制，解决筹资难题，补充完善长期护理保险政策法规，建立统一的待遇标准，以及培养专业的护理人才等策略。

关键词：医养结合;长期护理保险;养老服务

DOI：10.12433/zgkjtz.20243215

医养结合理念强调将医疗资源与养老服务有效整合，以提高老年人的生活质量和护理水平。在这一背景下，长期护理保险作为医养结合的重要组成部分，承担着为失能、高龄群体提供长期护理服务的责任，对于长期护理保险制度的可持续发展进行深入研究，不仅有助于加深对医养结合理念的认识，还能为解决当前面临的问题提供理论指导和政策建议，从而为构建更加健康、公平、可持续的养老体系奠定坚实基础。

一、医养结合的政策背景

2022年7月，我国颁布了《关于进一步推进医养结合发展的指导意见》。该《意见》的出台旨在响应社会对增强养老服务的迫切需求，关键理念是大力推动医疗和养老资源的深度融合。2023年发布的《关于推广医养结合试点工作典型经验的通知》进一步肯定了试点单位在执行中央和国务院战略决策中取得的积极成果。国家层面的政策明确了医疗卫生与养老服务一体化的发展方向，并对医养结合的制度框架、政策架构、服务网络和能力提升提出了新标准，这种无缝对接的医养结合模式，成功地整合了医疗服务和养老服务，使得服务对象能更广泛地享受到优质的医养结合服务，有力推动了健康老龄化的实践进程。

二、医养结合下发展长期护理保险制度的重要性

（一）适应人口老龄化的社会现实

近年来，老龄化现象日益加剧。根据国家第六次人口统计分析，失能人口的数量与年龄呈现出同步增长态势。据预测，到2050年，我国的失能老人将达到惊人的1900万以上，且这个群体将在65岁以上老年人中占据高达68.33%的份额。因此，伴随着老龄化和高龄化的双重压力，如何妥善应对并解决老年人失能照护的挑战，已经成为社会迫切需求解决的重大课题[1]。

（二）推动医养结合政策实施

医养结合政策旨在整合医疗和养老资源，提供综合性的养老服务。而长期护理保险制度则为老年人提供了资金支持，使他们能够获得长期护理服务而不至于陷入经济困境。通过长期护理保险的建立，可以增加老年人的长期护理服务需求，推动医养结合模式在实践中得到更广泛的应用。

（三）推动新型养老格局形成

随着社会变迁，我国的家庭构成呈现多元化趋势，尤其以“倒金字塔”型为主，年轻一代赡养责任日益繁重，尤其是在“一对夫妻、四个老人、一个孩子”的特殊结构中，压力尤为凸显。城市化进程与工业化进程的同步推进，催生了农村地区留守之家的大量涌现，进一步加剧了养老保障的严峻挑战。我国步入了“未富先老”的社会阶段，资源分配的紧张状况使应对老龄化的难题更为棘手[2]。传统依靠子女养老的理念正受到前所未有的考验，迫切呼唤创新的医疗服务和养老服务模式。

三、医养结合下发展长期护理保险面临的问题

（一）缺乏对医养结合的正确认识

部分地区对医养结合理念理解不够深刻，一些机构和个人对医养结合模式的操作理念模糊，缺乏实践经验和有效指导。此外，医养结合政策实施过程中可能存在的概念混淆、职责不清、政策落实不到位等问题。最重要的是，公众对医养结合的认知程度普遍较低，缺乏足够的了解和信任，导致对医养结合服务的接受度不高，进而影响其推广和实施效果。

（二）长期护理保险机制不完善

现有制度覆盖范围较窄，部分需要长期护理的人群无法得到充分覆盖。长期护理保险的保障水平相对较低，无法满足老年人长期护理的实际需求。长期护理保险的资金来源单一，主要依赖于政府补贴和个人缴费，缺乏多元化的筹资渠道，容易出现资金紧张和供给不足的情况。另外，长期护理保险的管理和运营机制尚未健全，缺乏统一的标准和规范，导致各地政策执行不一，服务质量参差不齐。理赔流程复杂，申请条件和审核标准不明确，使得部分符合条件的人群无法及时获得保障，增加了长期护理保险的不确定性和不可及性。这些问题影响了长期护理保险制度的完善和有效运作[3]。

（三）长期护理保险筹资压力巨大

在社会保障体系中，长期护理基金的支出与经济发展的步伐呈现出不均衡的态势，资金短缺问题日益凸显，对社会整体稳定性构成潜在威胁。我国的长期护理保险策略主要聚焦于丧失劳动力能力和高龄人口，特别是庞大的退休群体。资金来源具有局限性，个人贡献份额偏低，进而制约了长期护理保险的充足供给。

（四）长期护理保险缺乏完善的政策依据

目前，让商业保险公司真正以主体形式参与到长期护理保险体系中的政策有待完善，未能有效激励和动员人们购买商业长期护理保险。这种情况下，商业保险公司在长期护理保险领域的参与程度受到限制，无法充分发挥其在保险市场中的作用，缺乏明确的政策依据和激励措施，也使得长期护理保险制度的建设和发展面临诸多挑战。

（五）长期护理保险待遇标准不一致

当前，我国多地的长期护理保险试点普遍采纳“与医疗保险并行”的策略，但这一模式下，未被医疗保险覆盖的城乡人群往往无法触及，进一步加大了长期护理保险受益的不均衡性。在推行试点的过程中，各地对于失能评估标准、待遇尺度以及护理级别的划分标准尚存分歧。

（六）缺乏专业的护理人员

目前，我国长期护理保险的试验推进尚处于初级阶段，其服务体系的标准体系、护理等级的评级制度以及护理质量的衡量基准并未全面规范化， 这在一定程度上制约了行业的深度发展。同时，长期护理服务的供给端面临严峻挑战，关键在于劳动力市场的人数短缺，这主要是由于薪酬待遇偏低、工作负荷繁重，以及行业对于从业者的职业认同度不高。

四、医养结合下发展长期护理保险的对策

（一）深化对医养结合理念的认识

首先，需要从理念层面深刻理解医养结合的本质，即将医疗和养老服务有机结合，提供全方位、个性化的长期护理服务。这意味着不仅要关注老年人的生理健康，还要关注其心理、社会和精神层面的需求，以实现全面的健康养老。

其次，应认识到医养结合是一项系统性工程，需要政府、社会、医疗机构、养老机构等多方合作，形成协同发展的局面。

最后，深化对医养结合理念的认识还需重视创新思维，不断探索适应老年人多样化需求的服务模式和管理机制，以提高医养结合服务的质量和效率。在实践中，可以通过加强宣传教育、组织专题研讨、建立示范项目等方式，引导社会各界更加深入地理解和积极参与医养结合事业，为长期护理保险制度的健康发展提供坚实基础。

（二）完善长期护理保险机制

首先，可参考德国模式，实施针对有无子女的差异化保险政策。鉴于独居老人通常对照护的需求更为迫切，他们需要支付相对更高的保费，以此确保制度的公正性和经济稳定性。

其次，设计一种更为灵活的退休人员缴费机制，利用保险精算的专业知识，精确设定保费，以缓解政府财政的压力。

最后，建议从国家的养老基金中划出专项基金，专门用于长期护理服务，个人的缴费比例可以根据其经济状况进行动态调整，这样既能保证资金的充足，也能实现收支的均衡。通过这些策略，能够更深入地践行医疗与养老相结合的理念，推动长期护理保险制度的可持续发展。

（三）解决长期护理保险筹资难题

首先，应该采取多元化的筹资方式，除了政府的财政补贴和个人的缴费外，探索引入商业保险公司参与，吸引社会资本投入，建立多层次、多元化的资金来源体系，以确保长期护理保险资金供给的稳定性和持续性。

其次，要建立合理的风险补偿机制。针对长期护理风险的不确定性，建立风险补偿基金，用于应对可能发生的风险和不确定性，减轻保险制度的财务压力，并加强管理和监督，提高资金利用效率。

再次，还应加强风险管理和精算分析，科学评估长期护理保险的风险状况，合理确定保险费率和资金投资方向，提高长期护理保险的盈利能力和资金运作效率。

最后，应积极探索社会化服务模式。鼓励社会力量参与长期护理服务的提供，推动社会机构和民间组织开展长期护理服务业务，充分发挥市场机制作用，提高长期护理服务的供给能力和效率。

（四）补充完善长期护理保险政策法规

为了强化长期护理保险体系的法治建设，政府需采取创新策略来推动私营保险业的长足发展。

首先，政府实施激励机制，通过税务优惠策略，减轻特定群体，如失独或丧失劳动能力的老年人的资金压力，让他们在享受保险福利时无需过多顾虑。

其次，政府应当引导保险公司研发定制化产品，以匹配老年人日益多元化的照护保障需求，例如研发结合型保险产品，将长期护理保险与意外死亡保障相结合，确保在无护理需求时期也能提供部分保障，从而激发消费者的购买意愿。

最后，政府应利用公共传播平台，推广接受商业长期护理保险的理念，通过广泛的教育和宣传，使公众充分理解保险的重要性及其独特价值，提升公众对其的认可度和信任度，从而为商业长期护理保险市场的繁荣创造有利的社会环境。

（五）建立统一的长期护理保险待遇标准

构建全国统一的长期护理保险福利标准是推进医疗与养老融合的长期护理保险体系的关键步骤。在提升该保险覆盖率的进程中，务必深思熟虑我国的现状，避免盲目复制他国策略，宜采纳一个低层次、广泛覆盖、多元主体共同承担的长期保险体系模式。

例如，宝石花（辽宁）医疗健康管理有限公司作为医疗卫生业务投资平台和管理机构，专注于医疗健康产业，自从2016年国家试行长期护理保险制度以来，积极响应国家健康中国战略，将其作为自身使命。2020年该公司所在城市成为了第二批试点城市，2021年成立长护险项目部，深刻认识到长期护理保险体系的建设对医疗与养老融合的重要性，公司利用自身的行业经验和资源优势，为政府制定长期护理保险政策提供了宝贵建议，并积极参与政策的落实和执行过程。同时，公司还通过开展公益活动和社会宣传，提升了长期护理保险制度的认知度和接受度，促进了保险制度的顺利实施，为构建健康中国作出了重要贡献。

（六）培养专业的长期护理人才

为了构建一体化的长期护理保障体系，首要任务是依据我国现状对护理从业者实施分类，可将其划分为专业和非专业两个类别。专业护理人员是指经过国家正式考核，拥有相关学历和职业资格证书的人员。设立严格的执业资格准入制度，以保证专业人员的资质合格。

其次，应依据统一的行业评价标准，依据护理人员的专业技能差异，将他们分为初级、中级、高级，并相应设定不同级别的福利待遇，以此激发他们的工作潜能。

最后，应提升护理人员的整体待遇。考虑到区域经济发展的差异性，设定护理行业的最低薪资标准，按绩效提高薪酬，增强护理人员的工作动力和满意度，同时吸引更优秀的人才进入护理领域，从而推动护理服务质量与水平的全面提升。

从近几年长护险实际运行情况来看，真正具备医疗护理能力的机构数量不足，已经成为制约政策性长护险和养老产业发展的主要因素。因享受长期护理险的参保人均为失能半年以上的卧床人员，部分参保人有专业医疗会诊、医疗护理等刚性需求，而绝大部分长护险居家上门服务机构没有医疗资质，无法满足参保人包括压疮护理、导尿管和胃管更换等在内的专业护理及医疗需求，导致护理供给能力与护理需求之间供求错配。

五、结语

未来，老龄人口的比例会不断增加，对长期护理服务的需求将持续增长，这将进一步推动医养结合政策的深入实施和长期护理保险制度的不断完善。同时，随着社会经济水平的提高，人们对于护理服务的需求也会越来越多样化和个性化，长期护理保险制度需要不断创新，提供更加灵活和多元化的保障方式。随着医疗技术和护理服务水平的提升，长期护理保险将更加注重提供高质量的护理服务，包括专业护理、康复护理、疾病管理等方面的服务，以满足老年人不断增长的护理需求。

参考文献：

[1]朱铭来，何敏，马智苏.长期护理保险的模式选择与体系构建研究[J].中国人口科学， 2023（1）：3-20.

[2]韩昱.长期护理保险对失能老人家庭代际支持的影响研究[J].人口与发展， 2022（4）：143-154，117.

[3]崔欣，高冬青，寇琳，等.延续性护理理念下的长期护理保险体系研究[J]." 2023（8）：266，271.

（作者单位 ：宝石花（辽宁）医疗健康管理有限公司）