数字普惠金融促进中小企业绿色创新对策研究

王岚 陈泉西 解铭

摘要：绿色发展是我国经济高质量发展的重要保障，中小企业绿色创新对我国绿色发展起着重要的作用。数字普惠金融具有交易成本低、覆盖范围广和风控能力强的特点，可以推动中小企业进行绿色创新，推进经济高质量发展。本文梳理了我国数字普惠金融、中小企业绿色创新的现状，分析了数字普惠金融影响中小企业绿色创新的内在机制，指出数字普惠金融水平的提高可以缓解融资约束，促进中小企业的绿色创新，提出政府完善制度建设和数字化监管体系建设、金融机构制定差异化服务策略及中小企业加强自我完善等建议。

关键词：中小企业；数字普惠金融；绿色创新；融资约束

引言

我国经济正在从高速增长转向高质量发展，数字经济和绿色创新是实现高质量发展的重要举措。数字普惠金融将现代化的数字技术和普惠金融服务相结合，能够纾解绿色发展的资金供给问题，促进中小企业绿色创新。绿色发展是实现高质量发展的重要保障，绿色创新是绿色发展最重要的环节和步骤。绿色创新是对传统创新理论的一种扩展，是以实现绿色发展为主要目标，通过对产品设计、生产工艺、销售和服务等环节进行绿色化的创新，提高资源的配置效率，兼顾“绿色”与“创新”两种发展理念，成为推动经济社会发展的新动力。中小企业特别是科技型中小企业，开展绿色创新活动是推动其绿色发展的关键，中小企业因其自身的经营特点很容易面临融资困境，融资问题制约中小企业绿色创新能力的提升。数字普惠金融是以数字经济为驱动，以金融产品创新赋能传统金融，惠及中小企业，缓解其融资压力，能够更好地让中小企业实现绿色转型，提升其绿色创新能力[1]。

1. 数字普惠金融与中小企业绿色创新现状分析

1.1 数字普惠金融现状分析

数字普惠金融不仅能促进新技术与传统普惠金融的融合，而且利用数字技术扩大普惠金融的服务范围，可以实现可持续发展。数字普惠金融在全球范围内的蓬勃发展显著推动着金融普惠化的进程。目前，我国处于数字普惠金融高速发展阶段，数字普惠金融各指数都在增长，虽然中部、东部和西部地区存在差异，但差距正逐渐缩小，发展前景较好。

我国数字普惠金融正在迅速成长。全国均值从2011年的40增长至2021年的372.72，增幅达831.8%，复合增长率达22.25%。整体数字普惠金融指数和其分指标显示，2011年至2021年期间增长强劲，每个指标在11年内翻了六到七倍，在这个数字经济快速增长的时期，提供高质量经济发展服务的数字普惠金融也与经济一起增长[2]。

我国的数字普惠金融发展区域差异明显，存在“东高西低”现象。根据2011～2021年中部、东部和西部地区数字普惠金融指数均值比较，发现我国东部地区数字普惠金融发展水平最高，中部地区数字普惠金融发展水平略高于西部地区，但在增长速度方面，西部地区增长最快，11年间增长12.62倍；中部地区其次，11年增长10.51倍；东部地区增长最缓，增长5.99倍[2]。中西部虽然同东部地区在一定程度上仍存在差距，但差距逐渐缩小。

1.2 我国中小企业绿色创新的现状分析

近年来，中小企业积极响应国家绿色发展战略，以多种方式提高自身绿色创新能力。绿色专利申请数量代表企业绿色创新的质量[3]，根据绿色专利申请数的变化，可推算中小企业绿色创新能力。根据智慧芽和国家知识产权局网站公布的数据整理发现，我国中小企业绿色专利申报数量呈现首先增加然后迅速减少的趋势。2018年之前，创业板中小企业的绿色专利申请总数增加速度快，2018年之后，绿色专利申请数量大幅下降，其主要原因是2018年后中国对绿色专利申请的控制更加嚴格，中小企业在追求绿色专利申请数量的同时，也注重绿色创新的质量。

重污染行业中小企业的绿色专利申请数量相对较高。智慧芽和国家知识产权局网站公布的数据显示，我国创业板重污染行业中小企业的绿色申请数高于非重污染行业中小企业。主要原因是，该行业中小企业因生产特点，一方面环保等部门的严格监管倒逼其进行绿色转型；另一方面，我国创新环境改善，企业绿色升级改造的技术空间大。

东部地区的中小企业绿色专利申请水平较高。以创业板中小企业为例，我国中部地区绿色专利申请数占全国的82%，而中西部只占18%。究其原因，一方面，东部地区的企业数量相对较多，东部地区的中小企业数量本来就比中部和西部地区多，企业数量基数大自然意味着绿色创新的数量较多；另一方面，东部地区生产过程中的环保要求相对较高，迫使企业在绿色技术创新方面投入大量的资源和人力，中小企业在这样的创新环境中更容易进行绿色创新。但是，数字普惠金融的中西部发展加速度较高，减少中西部地区中小企业所面临的融资约束，能推动其绿色创新能力的提升，缩小与东部地区中小企业的差距。

2. 数字普惠金融对中小企业绿色创新的影响

2.1 数字普惠金融显著促进中小企业绿色创新

与普通创新相比，中小企业的绿色创新需要长期投资，投资成本和创新成果不可逆转[4]。同时，由于可用资源有限和结果不稳定，创新失败的风险很高。因此，资本投入对中小企业绿色创新的成败具有重大影响。鉴于内部资金短缺，必须由外部资金补充，因此，完善金融市场对中小企业的绿色创新至关重要。一方面，在传统的金融市场中，由于地区本身的经济落后所造成的限制，很难为中小企业的发展筹集充足的资金；另一方面，金融机构与中小企业之间存在信息不对称性，中小企业借贷行为面临较高风险，导致金融机构在对其业务及资信状况不甚了解情况下的借贷意愿不足。然而数字普惠金融可以有效提高融资供需双方信息的透明度，使金融机构更愿意向中小企业提供贷款，有效减少中小企业在金融市场融资时面临的限制。通过应用数字技术，一方面，可以促进公司和金融机构之间的快速有效沟通，并记录这些信息，以便更好地评估中小企业的信用；另一方面，可以建立一个基于大数据的综合信贷管理系统，以有效提高金融机构对需要资金的中小企业的信用识别能力。因此，数字普惠金融是一个相对完整和成熟的金融体系，可以为中小企业的绿色创新提供足够的资金支持，鼓励中小企业积极创新并实现可持续发展。

2.2 数字普惠金融通过缓解融资约束促进中小企业绿色创新

对于传统金融机构而言，中小企业相对于实力雄厚的大型企业，其融资具有规模偏小、周期较短、频率较高、需求急迫、风险偏高等特点。此外，中小企业具有高运营风险、财务披露不当和缺乏担保等问题，这些问题会抑制传统金融机构向中小企业提供融资服务的积极性，很大程度上会加重中小企业融资“难”“贵”“慢”等问题，进而抑制中小企业绿色创新的积极性。通过使用数字技术和人工智能，将数字普惠金融有效融入市场，基本可以解决中小企业融资“难”“贵”“慢”的问题，从而缓解其面临的融资约束。具体表现为以下几方面：首先，数字普惠金融通过应用区块链和数字技术等现代技术创新金融服务模式，为中小企业提供新的融资渠道来满足存在差异的融资需求，解决中小企业的融资“难”问题；其次，数字普惠金融具有低风险、便利的优势，大大降低了金融中介组织提供金融服务的成本和风险，从而降低了中小企业绿色创新项目的融资成本，缓解了中小企业融资“贵”的问题；最后，在新技术高效运用的背景下，数字普惠金融可以获得海量关于融资供需的信息，不仅可以帮助金融机构深入了解贷款人的财务等情况，为信贷评估和信贷决策提供基础，还可以为需求方快速找到匹配的融资提供者，促进快速完成交易，解决中小企业融资“慢”的问题。

3. 数字普惠金融促进中小企业绿色创新的路径

3.1 政府完善制度建设和监管体系

政府应建立和完善数字普惠金融監管体系，加强区域金融监管，助力数字普惠金融促进中小企业绿色创新。数字普惠金融是促进中小企业绿色创新的重要方式之一，是数字技术和金融创新的结合体，其在运用数字技术的过程中，通过完善监管体系，避免数字技术开放性和渲染性等不良因素所导致的信息风险和金融风险，预防系统性金融风险，为中小企业绿色创新提供良好的环境[5]。另外，通过完善相关规章制度，加强区域金融监管，设计区域性数字普惠金融和绿色创新的顶层设计，明确市场准入和退出机制，合理规划支持绿色创新的具体范畴，强化对相关主体的过程化监管，有序推进区域性数字普惠金融的健康发展，为中小企业提供稳定、安全的数字普惠金融市场环境。

3.2 制定差异化服务策略

金融机构应该根据不同企业的性质制定差异化的服务策略。数字普惠金融对中小企业绿色创新投入的促进作用具有差异性，需要深入挖掘中小企业的融资需求，拓展金融机构对中小企业金融服务的广度和深度，构建分层次的数字金融绿色生态系统的综合服务体系，丰富数字化绿色产品供给，提高欠发达地区中小企业的数字普惠金融服务能力，以此来扩大融资的范围和资金的使用效率，提升服务质量。

鉴于数字普惠金融对不同生产性质企业的促进作用存在异质性，一方面，针对促进效果显著的行业，应着重处理该行业中小企业的融资约束。金融机构可以通过建立一个多层面的数字信用评估系统，对中小企业信用状况进行更加全面及时的审查调查，提高对中小企业开展绿色创新活动的授信支持力度，使企业获取更多资源用于绿色创新，进而提高中小企业进行绿色创新的能力；另一方面，针对企业绿色创新活动开发优惠力度更大的专项金融产品，强化对重点行业中小企业开展的绿色创新活动的服务支持，推动中小企业积极开展绿色创新活动。通过制定不同行业中小企业的差异化服务策略，解决中小企业面临的融资难、融资贵问题，进而帮助其开展更多的绿色创新活动。

3.3 中小企业加强自我完善

随着数字技术的持续进步更新，数字普惠金融发展日新月异，中小企业必须主动适应数字普惠金融的快速发展，才能真正获取其带来的服务支持。

首先，中小企业要重视内部治理，不断完善财务系统管理体系，完善内部控制机制，改善财务状况，提高中小企业绿色创新能力。

其次，在市场经济中，所有经济活动都有一定的风险，中小企业的融资亦是如此，特别是在贷款融资方面。中小企业应完善其风险管理系统，建立多部门联动的内部管理系统，有效防范融资过程中可能发生的风险，最大限度地提高最终决策的科学性。

最后，找到融入数字普惠金融的正确渠道。对于中小企业而言，准确了解把握企业内外部环境，紧密结合生产经营活动的资金使用周期，选择切合资金使用需求的数字普惠金融渠道至关重要。当企业通过数字普惠金融渠道成功获取融资支持后，应当科学合理分配使用资金，提高项目回报率和资金使用效益，保证数字普惠金融在支持中小企业绿色创新活动过程中起到更有效的作用。

结语

数字普惠金融的发展为缓解中小企业融资约束提供了新的路径，对提升中小企业绿色创新能力有重要意义。中小企业是市场经济的重要参与者，其绿色创新能力的提升能够有效推动绿色发展。数字普惠金融通过缓解融资约束促进中小企业绿色创新，要实现这一过程需要政府、金融机构和中小企业三方共同发力。然而，数字普惠金融对企业绿色创新的影响途径十分多样化、复杂化，需要进一步建立实证模型进行更加深入的研究。

参考文献：

[1]林芳竹，方健.绿色创新、数字普惠金融与企业价值[J].甘肃金融，2023（8）：23-28.

[2]北京大学数字金融研究中心课题组.北京大学数字普惠金融指数（第三期，2011-2020年）[EB/OL].（2021-04-21）[2023-10-20].https：//idf.pku.edu.cn/zsbz/515313.htm.

[3]齐绍洲，林屾，崔静波.环境权益交易市场能否诱发绿色创新？——基于我国上市公司绿色专利数据的证据[J].经济研究，2018，53（12）：129-143.

[4]史淑桃，张武欣.融资约束对创新持续性的影响研究——基于创新开放度的调节效应[J].当代金融研究，2022，5（2）：24-37.

[5]顾福珍.数字普惠金融支持中小企业创新活动的作用机理与实现路径[J].经济研究导刊，2022（29）：100-102.

作者简介：王岚，副教授，研究方向：绿色发展、低碳经济。

基金项目：2023年度河北省社会科学发展研究课题——高质量发展背景下河北省数字经济与绿色创新协同发展研究（编号：20230302012）；2022年度邯郸市哲学社会科学课题——数字经济推动邯郸市绿色创新的机制与路径（编号：2022026）。