基于数字经济的消费金融发展问题研究

尹千

［摘 要］消费金融是指为消费者提供金融服务的业务。数字经济是指以数字技术为基础，以数字信息为载体，实现数字化生产、数字化管理和数字化交易的经济形态。数字经济的快速发展为消费金融提供了广阔的发展空间。文章从数字经济与消费金融的关系入手，探讨数字经济对消费金融发展的影响，分析数字经济下消费金融发展面临的问题，最后提出基于数字经济的消费金融发展建议，以供参考。

［关键词］数字经济；消费金融；金融服务

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.16.056

［中图分类号］F49；F832［文献标识码］A［文章编号］1673-0194（2023）16-0177-03

0     引 言

数字经济的发展给传统行业和新兴产业带来了机遇和挑战。其中，消费金融作为金融服务实体经济的重要手段，在数字经济下得到了越来越多的关注。消费金融是指为消费者提供金融服务的业务，包括消费信贷、信用卡业务、网络支付等。消费金融的发展可以促进个人消费，推动经济增长，但同时也存在一些问题，如信用风险、信息安全问题等。本文对此展开分析。

1     数字经济对消费金融发展的影响

随着信息技术和互联网的不断发展，数字经济已经成为全球经济发展的新引擎，对各个行业的发展都产生了深远的影响，其中包括消费金融行业。数字经济下，消费金融行业面临着新的机遇和挑战。数字化的金融服务、高效的客户体验、丰富的金融产品等给消费金融带来了前所未有的发展机遇。同时，数字经济下的数据安全、信用风险、法律法规等方面的问题也给消费金融带来了更多的挑战。基于此，如何充分利用数字经济带来的机遇应对数字经济带来的挑战，成为数字经济下消费金融行业发展亟待解决的问题。下面将针对数字经济对消费金融发展的影响进行分析。

1.1   数字技术的创新推动了消费金融的发展

数字技术的不断创新，特别是人工智能、区块链等新兴技术的发展和应用，不断创新和升级消费金融的服务方式和模式，推动了消费金融的发展。例如，人工智能可以为消费者提供更加个性化和精准的服务，区块链可以为消费金融提供更加安全和高效的结算方式。数字技术的创新使得消费金融的业务开展更加便捷和高效。

1.2   为消费金融的发展提供了基础保障

消费金融的发展需要数字经济的支持，数字经济提供了先进的技术和基础设施，为消费金融的发展提供了基础保障。例如，数字支付技术的发展，使得消费者可以方便、快捷地完成支付，从而促进了消费的增加和消费市场的扩大。

2     数字经济下消费金融发展面临的问题

消费金融与数字经济相互促进、共同發展，形成了良性的互动关系。随着数字经济的快速发展，消费金融领域也面临着一系列新问题。数字经济的快速发展促进了消费金融业务的创新和发展，但同时也暴露出信用风险、信息安全、法律法规不完善等问题。这些问题使得消费金融企业面临着前所未有的挑战和压力。下面对数字经济下消费金融发展面临的问题进行分析。

2.1   信用风险问题

信用风险问题在数字经济下出现的原因主要是信息不对称和信用体系不完善。首先，在数字经济下，信息的传递速度大大加快，传播范围更广，但是信息的真实性和准确性难以得到保障，这使得消费金融业务面临更多的虚假信息和欺诈行为。其次，数字经济下的信用体系不够完善，缺乏全面、有效的信用评估手段，导致消费金融企业在信用风险管理和防范方面存在不足［1］。基于此，解决信用风险问题需要建立完善的信用评估体系，加强企业信息披露和交流，增强消费者的信用意识和自我保护能力。

2.2   信息安全问题

第一，技术手段不足。当前的信息安全技术虽然在不断发展，但是仍存在技术手段不足的问题，如防范新型网络攻击、隐私保护等方面。第二，管理不当。在消费金融业务中，对于用户信息的管理存在一些问题，如信息管理不规范、员工行为不当等，这些都会导致用户信息泄露和被攻击的风险增加。第三，受恶意攻击的可能性增加。随着数字经济的发展，网络犯罪日益增多，黑客技术也越来越先进，在此背景下，恶意攻击和网络诈骗的频率与手段都在不断增加。第四，安全意识不足。在数字经济下，人们的信息安全意识亟须增强，一些用户不太重视自身信息安全，或者缺乏防范知识和技能。

2.3   法律法规不完善问题

首先，数字经济下的消费金融发展速度很快，法律法规跟不上发展的步伐，导致监管空白、监管缺失等问题。例如，国家对一些新型金融业务和新型业态的监管规则尚不明确，相关的法律法规还没有健全完善，给消费者带来更多风险和不确定性。

其次，数字经济下的消费金融服务通常涉及多个部门的监管，但监管体系不够完善，监管效果不佳。目前，涉及消费金融服务的部门较多，如银行、保险公司、证券机构等，这些部门之间缺乏有效的协调和配合，导致监管存在断层和重叠的问题［2］。

再次，消费金融服务的创新性和复杂性给监管带来了挑战。新型金融业务和业态涉及的风险种类与程度都不同于传统金融服务，其风险难以把握，监管难度较大。

最后，数字经济下，消费者在消费金融发展中的权益保护不足。数字经济下的消费金融服务通常具有复杂性和隐蔽性，消费者很难了解和识别其中的风险和陷阱，如不当的销售行为、虚假宣传等容易导致消费者的利益受损。同时，一些消费金融平台的合规意识不强，缺乏有效的监督和管理，也容易导致消费者权益受到损害。

3     基于数字经济的消费金融发展建议

随着数字经济的不断发展，消费金融也迎来了新的发展机遇。然而，在数字经济下，消费金融业务也面临着一系列问题和挑战，如信用风险、信息安全等方面的问题。因此，为了更好地发挥数字经济对消费金融业务的促进作用，需要优化和改进消费金融业务。国家和消费金融行业需要针对数字经济下消费金融面临的问题和挑战制定相应的发展策略，以实现消费金融可持续发展。

3.1   建立全面的信用评估体系，加强消费者的信用教育

随着数字经济的快速发展，消费金融信用风险问题日益突出。消费金融的发展，离不开良好的信用评估体系。建立全面的信用评估体系，提高信用评估的准确性，是降低信用风险、保障消费金融健康发展的重要途径。建立全面的信用评估体系，需要依靠多种数据源和评估模型，包括个人信用报告、财务报表、行为数据等。同时，还需要引入人工智能、大数据等技术手段，提高信用评估的准确性［3］。全面、科学的信用评估可以更好地识别和降低信用风险，提高消费金融业务的可持续发展能力。

除了建立全面的信用評估体系，加强消费者的信用教育，增强消费者的信用意识和自我保护意识，也是降低信用风险的重要途径。国家应该加强消费者的信用教育，通过普及信用知识、提高信用意识、加强信用管理等方式，引导消费者理性消费、规范信用行为，减少信用风险和争议。

在实践中，建立全面的信用评估体系和加强消费者的信用教育需要各方面的协同努力。政府应出台相关法律法规，推动信用信息共享，提高信用评估的效率和准确性；金融机构应加强信用风险管理，建立完善的信用风险管理体系；消费者应增强信用意识和自我保护意识，规范自身行为，维护自身合法权益。

3.2   加强信息安全保护

随着数字经济的发展，信息技术和互联网技术得到广泛应用，信息安全问题日益突出。消费金融作为数字经济的重要组成部分，也面临着信息安全的挑战。因此，加强信息安全保护，建立完善的信息安全管理体系，是消费金融业务发展的重要保障。

在加强信息安全保护方面，首先需要建立完善的信息安全管理体系。消费金融企业应该建立健全的信息安全管理制度和规章制度，组建信息安全管理部门和专业团队，负责信息安全管理制度的规划、设计、实施和监控。同时，还需要加强对员工的培训，提高员工的信息安全意识和能力［4］。

其次，在数据安全防护方面，应该加强对数据的保护。消费金融企业应该建立完善的数据安全防护机制，包括数据加密、数据备份、数据恢复等内容，防止数据泄露、损坏或丢失。同时，还应该加强对数据的监控和审计，及时发现和处理安全漏洞与异常事件。

再次，消费金融企业应注意信息安全和用户隐私保护。消费金融企业应严格执行数据安全防护和备份恢复机制，确保用户信息的安全和保密。同时，消费金融企业也应遵循相关法律法规，明确用户数据的收集和使用规范，保护用户隐私权益。

最后，在提高信息安全保障水平方面，消费金融企业还应该加强网络和系统的安全管理，对网络和系统进行全面评估，及时发现和消除安全隐患，并制定网络和系统安全防护措施，确保系统稳定和安全运行。

3.3   加强消费金融的监管，完善消费者维权机制

随着消费金融的迅猛发展，消费者的个人信息安全和合法权益受到越来越多的关注。建立完善的消费者维权机制，加强消费金融的监管，对于保障消费者的利益、促进消费金融健康发展具有十分重要的作用。

首先，需要加强消费金融的监管。政府部门应该加大监管力度，完善监管规则和制度，建立科学有效的监管机制，加强对消费金融企业的监管。同时，还应该强化消费金融机构的审批和准入，加强行业的规范化管理，确保行业健康发展。

其次，在完善消费者维权机制方面，应该建立完善的投诉处理机制，让消费者能够方便快捷地进行投诉和维权。此外，还应该加强消费者权益的宣传和普及，让消费者更好地了解自己的权益，提高消费者维权意识和能力。同时，还应该建立健全赔偿机制，对消费者因消费金融业务产生的损失进行赔偿，增加消费者的信任和对行业的信心［5］。

3.4   推进科技创新

随着数字经济的快速发展，科技创新已成为消费金融企业增强竞争力的重要手段。消费金融企业应积极采用先进技术提高业务效率［6］。例如，利用大数据分析技术，消费金融企业可以更好地了解用户需求和行为，为用户提供更加精准和个性化的金融服务。同时，通过人工智能技术，消费金融企业可以自动化处理客户服务请求，提高服务质量和效率。此外，区块链技术的应用也为消费金融企业提供了更安全、可靠的信用认证和风险控制手段。

在推进科技创新的过程中，消费金融企业应注重合作创新，加强与科技公司、金融机构等的合作，共同推进技术研发和应用，探索新的商业模式和市场机会。此外，消费金融企业也应加强内部技术研发，吸引优秀的技术人才，不断优化和改进业务流程与产品设计，提高市场竞争力和用户满意度。通过推进科技创新，消费金融企业可以提升核心竞争力，更好地满足用户需求，促进数字经济下消费金融业务稳健发展［7］。

4     基于数字经济的消费金融未来发展趋势

随着数字经济的快速发展，消费金融行业也将迎来新的发展机遇。

（1）更加智能化的风控和信用评估：消费金融企业将会继续探索和应用更加智能化的风控和信用评估技术，如人工智能、机器学习和大数据分析等，以提高风控能力和评估的准确性。

（2）科技驱动下的业务模式创新：消费金融企业将会在数字化和科技驱动下不断探索新的业务模式，如基于区块链的借贷、数字货币等，以满足用户的多样化需求。

（3）金融科技企业与传统金融机构深度合作：金融科技企业将会继续与传统金融机构深度合作，实现优势互补和资源共享，提升金融服务水平，改善用户体验。

（4）消费金融的场景化应用：消费金融将会在数字经济的带动下加速向场景化应用转型，如消费分期、信用卡分期等，以提高用户使用的便利性。

5     结束语

数字经济的发展给消费金融带来了机遇和挑战。数字技术的创新和应用为消费金融提供了可靠的支持，但也增加了信用风险和信息安全风险。因此，加强信用风险管理、信息安全保护和法律法规建设成为数字经济下消费金融发展的重要任务。未来，随着数字经济的不断发展，消费金融业务也将不断创新和发展，为消费者提供更加优质的服务，为社会经济发展注入新的活力。

主要参考文献

［1］葛任.基于数字经济的消费金融发展问题研究［J］.市场观察，2020（11）：86.

［2］吴诺天.基于数字经济的消费金融发展问题探究［J］.现代营销（经营版），2020（9）：200-201.

［3］廖春萍.基于数字经济的消费金融发展问题研究［J］.商场现代化，2020（13）：167-169.

［4］王实.探究我国数字经济领域发展的问题与对策［J］.现代营销（信息版），2020（7）：100-101.

［5］高一兰，黄晓野.基于数字经济的消费金融发展问题研究［J］.黑龙江社会科学，2020（2）：66-70.

［6］程雪军，范云朋.金融科技深度介入消费金融产业的发展挑战与克服进路［J］.兰州学刊，2022（11）：34-49.

［7］史亚丹.新时期互联网消费金融发展现状及对策研究［J］.全国流通经济，2021（35）：166-168.