金融科技企业的技术创新与风险控制问题研究

吴朝霞

摘要：随着大数据、人工智能、云计算等数字技术的发展，依托技术支撑，各行各业都取得了长足的发展，并衍生出了新的行业。金融科技企业产生于此背景，通过数字化技术赋能金融是金融科技企业主要业务内容。但随着企业与技术的不断发展，金融科技企业面临来自技术创新与风险控制方面的挑战，逐渐成为制约企业发展的两大因素。本文通过分析金融科技企业在技术创新与风险控制方面存在的问题，有针对性地提出改进措施，以促进金融科技企业可持续发展。

关键词：金融科技企业；技术创新；风险控制

DOI：10.12433/zgkjtz.20233618

当前，有关部门需要加强金融防控力度，使金融风险防控工作更有效率，降低安全隐患。有效的风险防控，维护金融安全，才能使国家更加安全，人民生活更加稳定。

一、金融科技企业

目前，科技的迅猛发展带动了金融发展，金融和科技结合也表现出了快速迭代、螺旋式上升变革之势。金融创新作为金融行业发展中较活跃的因素之一，在促进金融行业发展方面发挥着积极作用。金融为现代经济注入了活力，更是国家重要的核心竞争力。在这场新技术革命中，金融领域正发生深刻变化，以互联网为代表的信息技术对金融业产生了深刻影响。在我国跻身世界第二大经济体的背景下，金融科技已经成为促进我国金融发展的重要动力。

金融科技产业的生态体系是以金融企业为主，科技企业为辅，还包括金融监管机构、行业协会与研究机构等组织。其中，金融企业是主体，包括商业银行、非银行金融机构和政策性银行。金融企业多采用云计算、大数据、人工智能、区块链等先进技术，金融科技为创新金融服务。金融监管机构主要负责制定监管政策，监督管理金融业。科技企业主要服务于金融企业及金融监管机构的客服、风控、销售、投顾与征信的范畴，提供云计算、大数据、人工智能、区块链及其他技术服务。

二、金融科技企业价值评估现状

（一）金融科技企业的利润波动大

在前期的用户积累阶段，金融科技企业需要大规模投放宣传资金吸引用户，但是这种前期大量使用资金，势必会对后续的运行产生相应的高风险，但高投入与高风险所带来的是不稳定的高利润，这就使得金融科技产业往往无法把握自身的收益波动情况，所以传统的企业价值评估方法对金融科技企业很难做到精准。

（二）金融科技企业的资本构成结构特殊

金融科技企业的资本构成结构主要是商业信誉、著作权、专利等无形资产，而传统的资产评估方法对上述的无形资产很难做出准确的价值判断。因此，在实际的企业价值评估时就会产生一些难以避免的误差，导致价值评估失去应有的科学性和准确性，不能引导企业发展。

（三）市场环境变化复杂

金融科技企业依靠现代的科学技术改进和革新金融服务产品的设计以及运营模式，这就使得金融科技企业对技术的依赖性很强，而在目前的市场环境中，计算机互联网信息技术的高速更新换代已经使得一项技术很难长期地占有一定的市场份额，不断有新兴技术研发出来的新型金融产品进入市场，这就导致金融科技企业所面对的市场环境变化情况复杂，传统的评估方式已经很难依照市场方向来评估企业价值。

三、金融科技企业技术创新战略

（一）始终坚守金融科技企业发展底线与初心

一是金融科技企业应探索与打造自主可控的核心技术能力。金融科技企业是技术创新的重要主体，应发挥在技术、人才、数据等方面的优势，着力解决关键核心技术难题，持续强化自主可控的技术能力，推动我国金融科技高质量发展。在基础软件方面，持续加大投入，积极参与基础软件开源社区建设；在云计算方面，推动大型企业加快自主可控的云计算平台建设；在数据处理方面，大力发展自主可控的数据治理技术和算法；在人工智能方面，加快人工智能平台建设。

二是金融科技企业需要以数据驱动实现精准服务。金融科技企业在发展中应以数据驱动为核心，以数据赋能为抓手，在挖掘、处理、分析数据的基础上，实现对企业内外部信息的收集、加工和管理，以数据，构建数字资产，并以数字资产为依托，实现数据资产的价值化。金融科技企业通过对客户数据挖掘和分析，了解客户需求，识别客户痛点并提供定制化服务。金融科技企业基于大数据分析，实施风险管理及控制，同时还可为金融机构提供决策支持服务。坚持稳中求进，既要大力推动金融科技创新发展，又要审慎评估和管控其潜在风险。

（二）数字化、智能化成为金融科技企业新趋势

金融科技正在持续发展，其市场主体不断丰富，呈现多元化的特征，技术业务不断融合。金融科技的市场主体有不同的类型，来自不同的领域，其类型与来源也会呈现多元化的特征。行业的领导型企业或大型企业均投入金融科技的发展中，能够充分利用行业优势。金融科技的不同主体之间开展广泛的合作，跨领域、跨行业的合作成为趋势。例如，金融机构、传统行业及大型企业的合作，传统金融机构和互联网金融科技企业的合作等。技术与业务实现深度融合，技术对业务有较深刻的影响，技术与业务之间的界限变得越来越模糊，技术正在改变业务。例如，5G技术普遍应用之后，5G虚拟银行的设立节约了很多人力物力成本。业务反向作用于技术，金融应用场景可能会引发新技术的研发与应用。金融业的基础设施主要有征信、结算、清算、支付业务等，在现代金融体系中起着关键的作用，金融科技的普及范围正在逐渐扩大，已经逐渐深入不同类型的金融机构与不同的金融业务中，可能会面临系统性的风险监管。金融业基础设施的数字化转型与能力提升，将成为金融科技应用深化发展的趋势。

（三）区块链技术实现价值与信息互联

区块链技术与区块链的经济机制相关联。根据不同的经济关联机制，应用可分为三大类型：一是以区块链为基础，用于支持真实的实体资产和交易，其中包括央行数字货币、稳定币及金融交易后处理等。二是加密货币，即加密资产，分为付款型、功能型和有价型，该系统在管理方面存在着诸多争议与挑战。三是以央行的数字货币为基础，构建可编程的金融资产。区块链在金融中的应用，有可能是信息网络，也有可能是价值网络，但更多的是以区块链为基础，承载资金、证券等相关的交易，包括货币、支付、金融等。一般有两种模式：一种是当前主要的账户模式；另一种是Token模式，这两种模式在实际运用中呈现出一种相互替换、互补的复杂关系。

四、金融科技企业的风险控制

（一）金融科技企业在风险控制方面面临的问题

技术的不断发展为金融科技企业实现更好的发展提供了必要的技术支持，而且可实现基础业务边界的有效开拓，从而更好地满足高效率服务目标。但同时也为金融科技企业的发展带来一定的风险，如果无法采用合理有效的控制措施，势必会造成风险的日益扩大，从而造成不可估量的经济损失。如果金融科技企业发生技术风险问题，如安全漏洞、技术容量不足等异常状况，必然会严重影响企业发展。

金融科技企业势必要高度重视信息化时代背景下可能发生的技术风险问题，采取有效的措施处理风险问题，促进金融行业可持续发展。而在金融行业内长期存在的系统风险是整个经济体制中风险较高的行业，因此，金融科技企业在开展业务与日常运营中，要严格遵守法律法规，将系统风险降至最低。金融领域虽然在数字技术的助推下飞速发展，但对其管控不能放松。由于监管不严，野蛮生长的金融企业在数字化转型后仍存在只注重利益而忽视监管的问题，随着行业规模不断扩大，信息数据逐渐增多，一旦发生系统性风险，其波及范围、造成的后果将会对整个行业乃至整个经济造成严重的打击。因此，无论是监管单位还是金融科技企业，都应重视对系统性风险的规避与应对，避免无法控制的情况发生。

金融科技企业在信息处理方面还面临着操作风险如技术性操作风险与个人性操作风险两种形式。其中，技术性风险是指金融科技企业的数字化平台乃至硬件设施出现漏洞或故障，最终导致企业数据丢失等风险的发生。个人性风险是由个人在业务操作中操作不当或个人数据失窃所导致的风险。相较于操作风险，个人风险所导致的后果严重程度较低，而技术性操作风险的出现，极易对金融科技企业造成重创，甚至对整个金融行业产生严重影响。因此，在技术不断进步的背景下，金融科技企业应正视技术性操作风险，不断优化与更新迭代企业内软硬件设施，规避风险。

除了操作风险，信息泄露风险也是影响金融科技企业健康发展的一大因素。随着个人信息的重要性不断提升，信息安全问题成为金融行业内不容忽视的问题，海量的个人信息是企业大数据信息库的重要组成部分，企业通过大数据分析作出科学准确的决策。随着大数据技术的发展，通过更加深入的挖掘，个人信息在更多的场景下为金融科技企业提供更多的信息依据。为保障个人信息安全，金融科技企业需要对保护个人信息中的敏感信息，避免被窃取与利用。相较于其他风险，信息安全风险的预防难度更大，其中个人信息的泄露更是防不胜防。所以金融科技企业必须有效管控信息泄露问题，保障企业信息安全，通过数据脱敏，保障敏感信息不被窃取，维护企业与客户的利益。

另外，金融科技企业还面临信用违约风险与决策风险。决策风险在数字技术成熟后逐渐凸显，在以数字技术与大数据为主的金融科技企业内，企业决策通常建立在海量的数据分析之上，大数据的出现提升了企业管理者的决策能力，但同时也有风险，可能会出现决策的失误与偏差。决策风险的出现与金融科技企业庞大的数据有关。一般情况下，在大数据分析时，只追求数据的规模与质量，对数据的因果关系并没有加以考量，会导致最终的结果由纷繁复杂的海量数据生成，真实性存疑，一旦其中掺入虚假数据，金融科技企业据此制定的决策与战略将会谬以千里。大数据的分析结果高效，但还需建立在真实、可靠的数据之上，并且数据之间要具有因果逻辑，才能提升金融科技企业决策的科学性。

（二）金融科技企业应对风险控制措施

完善企业整体安全技术体系，只有严格落实安全防护策略，才能有效面对黑客入侵、敏感信息失窃等风险问题，同时有效提升技术底层架构的稳定性。因此，金融科技企业要不断更新安全技术，改变面对风险被动防御的局面，采取主动出击的方式，降低风险入侵概率，保障金融科技企业信息安全。企业应从源头规避数据泄露风险，不断完善权限管理，避免风险发生。

其次，针对金融科技企业所面临的信用违约风险，应建立数字化技术应用体系，对常见的信用违约风险进行分析，借助大数据建立企业信用违约风险管理系统，对高信用违约风险对象的特征总结，并在实际操作中对具有该类特征的对象予以风险示警，减少信用违约风险的发生，保障企业健康有序开展。同时，企业应先建立大数据技术库，并以此为基础完成对风险管理系统、技术应用体系等的建设，在保证信息储备能力的基础上，不断提升信用风险管理能力，从根源上降低信用违约风险发生率。

五、结语

综上所述，在数字技术不断发展的背景下，金融科技企业应当重视技术创新和风险控制相关工作，通过分析当前金融科技企业在技术创新与风险控制中存在的主要问题，有针对性地提出应对措施，同时也可为金融科技企业提供全新发展思路，有利于行业健康发展。

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