金融科技助力普惠金融发展的实践研究

王虎 张峰

摘 要：近年来，商业银行以金融科技为抓手，运用移动互联网、大数据、人工智能、云计算等技术助力普惠金融发展已成趋势。本文以南京银行通过金融科技助力小微金融业务发展为例，探究小微金融信贷产品设计思路、产品力及存在的问题。研究发现，南京银行“鑫”系列线上小微金融信贷产品利用大数据、移动互联网、人工智能及区块链技术简化了小微金融业务办理流程，强化了大数据智能风控，但存在征信数据来源单一、同质化竞争、普惠金融发展与银行经营业绩之间相互矛盾等共性问题，并为金融科技助力普惠金融进一步发展提出政策建议。

关键词：金融科技；普惠金融；小微金融；实践研究；智能风控

本文索引：王虎，张峰.<变量 2>[J].中国商论，2023（07）：-093.

中图分类号：F832.33 文獻标识码：A 文章编号：2096-0298（2023）04（a）--03

1 引言

银行业以金融科技为抓手，运用移动互联网、大数据、人工智能、云计算等技术助力普惠金融发展已成趋势。金融科技具有较为显著的普惠金融效应，能够满足传统金融体系未能充分发挥其公平有效性或覆盖不足社会群体的金融服务需求。一方面，移动互联网技术的普及降低了普惠金融业务服务群体接受金融服务的门槛。另一方面，普惠金融业务服务群体的海量数据经过大数据技术的处理和分析，更高效地为银行信贷审批人员提供授信审批依据。金融科技具有较为显著的普惠金融效应，能够满足传统金融体系未能充分发挥其公平有效性或覆盖不足社会群体的金融服务需求，故金融科技已成为普惠金融业务发展的重要助推器。

谢婼青等（2021）认为，商业银行加大金融科技投入力度，将有效融合大数据处理技术，扩大金融服务覆盖面，在发展普惠金融业务的同时，拓展商业银行的盈利空间。Nicoletti（2017）认为，金融科技能够助力普惠金融高效发展，金融科技企业加强与金融机构合作十分必要。郭丽虹、朱柯达（2021）认为，数字普惠金融对银行稳健经营具有积极影响，商业银行应遵循“审慎稳健”风险偏好和“小额分散”授信原则，向普惠金融服务群体提供公平、便捷、安全的普惠金融服务。雷淳（2021）指出，金融科技缓解小微企业融资约束的三条传导路径：一是普惠金融借助信息识别传导路径进行缓解；二是普惠金融通过融资成本传导路径进行缓解；三是普惠金融通过金融市场化传导路径进行缓解。林磊明（2022）认为，普惠金融概念内涵和外延日趋丰富，对支持实体经济，特别是对扶持小微企业群体将发挥重要作用，金融科技将为普惠金融赋能。李建军、姜世超（2021）认为，金融科技不仅可以提升商业银行的盈利能力及成长空间，还能增强普惠金融服务的包容性及可持续性。张贺、倪志兴（2022）经过实证分析，得到普惠金融与金融科技的深度融合可以显著拉动我国区域经济发展的结论。

因此，本文以南京银行通过金融科技助力小微金融业务发展为例，探究其小微金融信贷产品设计思路、产品力及存在的问题，并为金融科技助力普惠金融进一步发展提出政策建议。

2 金融科技助力南京银行普惠金融业务发展

2.1 南京银行“鑫”系列线上小微金融信贷产品设计思路

2016年开始，南京银行加快形成具有核心竞争优势、专业化、流程化、可复制的线上产品体系，实现服务小微企业的专业化、集约化、互联网化快速发展。“鑫”系列线上小微金融信贷产品不仅包括税银合作产品“鑫联税”，线上抵押贷款产品“鑫快捷”，还包括为小微企业提供综合金融服务方案的“鑫伙伴计划”等。

2016年4月12日，南京银行与南京地税联合举办“鑫联税”税银合作产品新闻发布会，正式与南京地税展开合作。南京银行的“鑫联税”税银合作产品是根据南京地税提供的小微企业纳税数据，为小微企业线上核定授信额度，担保方式为纯信用的信贷产品。申贷流程简单线上申请，系统通过采集小微企业历史纳税及征信数据，进行大数据处理及分析，从而根据小微企业的征信及纳税情况核定贷款额度。所核定的贷款额度可随借随还，循环使用，支付方式较为灵活，为自主支用而非受托支付。

南京银行推出的“鑫快捷”业务是针对小微企业开发的线上抵押贷款业务。小微企业名下拥有产权明晰、变现能力较强的抵押物就可以向南京银行申请贷款，线上核定抵押率并审批授信额度。审批授信额度有效期3年，贷款额度有效期内可循环用信，并可以通过网银渠道随借随还，减少小微企业财务费用支出。

南京银行设计的“鑫伙伴计划”业务为小微企业提供包括但不限于企业融资、综合结算、现金管理、财富管理、投贷联动等综合金融服务方案。其中，投贷联动业务推动过程中，可以与“专精特新”等高科技型小微企业建立“债权+股权”的贷投联动合作，一户一策，配套大债权支持。在贷款支持的同时进行长期股权投资，设计综合金融服务方案，则可满足小微企业长短期的生产经营资金需求，深化与企业的全面战略合作关系，并为企业提供资金归集、公司理财、财务顾问等服务。同时，为公司高管消费性、经营性融资需求提供个人授信服务，即帮助小微企业融入南京银行资源体系，共享南京银行资源，提高企业品牌形象。

综上，南京银行“鑫”系列线上小微金融信贷产品设计思路较为清晰，产品力主要体现在贷款额度线上审批，贷款额度随借随还，循环使用，并能根据小微企业纳税及资产规模情况线上核定贷款额度，在一定程度上有效解决了小微企业“贷款难”的痛点。

2.2 南京银行“鑫”系列小微金融产品力分析

南京银行借助金融科技设计的“鑫”系列线上特色普惠金融信贷产品，在信贷业务办理的各个环节充分运用金融科技相关技术进行流程简化，强化大数据风险控制，提高小微企业普惠金融业务办理过程中的体验感。

2.2.1 线上普惠金融信贷业务办理流程方面

南京银行以大数据处理分析技术为抓手，采集小微企业征信信息、财务信息、纳税信息及相应普惠金融数据建立了小微企业普惠金融数据库，“鑫”系列产品特色包括出贷快、贷款门槛低、成本低及还款灵活。其中，出贷快是指即刻放贷，提高了贷款效率，借助数字技术线上审核，实行24小时全天候服务，能够高效有序地完成贷款业务办理，平均几分钟即可完成放贷；贷款门槛低是指采用无担保、无抵押贷款方式，为无抵押资产的小微企业提供贷款支持来解决资金周转困难，满足了无抵押但信用良好的长尾客户的贷款需求；成本低是指较商业贷款利率而言，普惠金融业务服务小微企业的贷款利率更低；还款灵活是指采用按日计息方式，对提前偿还的贷款无需缴纳手续费，并且借款额度可以循环使用。

2.2.2 通过金融科技搭建线上信贷产品智能风控系统

近年来，南京银行深度挖掘服务小微企业积累的历史数据，通过大数据的处理和分析识别风险建立线上信贷产品智能风控系统，可有效提高风险管控效率，有效缓释贷前调查、贷款审批及贷后管理过程中的风险。

（1）在贷前调查过程中，南京银行的线上信贷产品智能风控系统能够从资产状况、经营状况、违约状况、投资状况及股权持有情况等方面收集客户信息，对客户进行信用状况的智能评估。

（2）在贷款审批过程中，南京银行的线上信贷产品智能风控系统能够通过实际控制人分析、关系图谱、风险评级为其信贷审查人员提供授信审批决策建议。

（3）在贷后管理过程中，南京银行的线上信贷产品智能风控系统能够在客户发生风險事件后，第一时间挖掘风险传导路径，自动厘清主要及次要风险，为贷后管理人员提供风险管控支持。同时，通过对客户的资金往来及财务指标情况进行分析，建立风险测评模型，进而刻画客户关系网络形成贷后管理模板，并关联工商税务、法院及海关等政府网站中的政务信息，形成预警信息监控系统，提高对普惠金融系统风险的管控能力。

2.3 南京银行金融科技助力小微金融发展中存在的问题

2.3.1 征信数据来源单一

南京银行借助金融科技抓取的数据主要为客户在与金融机构业务往来过程中积累的历史信贷数据，即客户在金融机构留存的基本信息、结算账户信息及信贷借还款记录等信贷信息，客户征信数据来源相对单一。

2.3.2 普惠金融产品同质化竞争

目前，我国5大国有型商业银行、12家全国性股份制商业银行、城市商业银行及数量众多的村镇银行都在积极拓展各自的普惠金融业务市场份额，特别是随着各家银行对金融科技投入的力度越来越大，争揽普惠金融业务市场份额已成白热化趋势，但各家银行对普惠金融业务的开展基本处于起步探索阶段，普惠金融产品设计同质化现象较为严重。

2.3.3 普惠金融发展与银行经营业绩之间存在矛盾

虽然各家银行都通过智能风控系统降低了普惠金融重点服务客群的贷款违约率，但普惠金融客户资产实力普遍较弱，名下资产较少，可供抵押的固定资产更少，持续经营能力及抗风险能力较弱，这就使得银行在为普惠金融服务客群提供金融服务时所承担的风险相对其他客群高，如果不能有效解决发展普惠金融与银行经营业绩之间的矛盾，就会对银行业务部门推动普惠金融业务的积极性产生消极影响。

3 金融科技助力普惠金融进一步发展的政策建议

3.1 利用大数据分析技术，实行白名单准入授信

在贷前调查场景中，可以借助大数据技术处理和分析小微企业的所属行业、经营、纳税及财务指标数据，输出内部信用评级，以信用评级结果为导向，构建普惠金融白名单客户。白名单内的客户可以通过绿色通道申请贷款，不仅提高了客户的贷款体验感及可获得性，还可以享受到差别定价，即信用越好的客户可以获得更低的贷款利率及更高的贷款额度。

3.2 规范小微企业经营管理，强化金融科技与普惠金融场景融合

鼓励小微企业搭建内部管理系统，规范日常经营管理。运用财务及生产经营管理系统规范原材料采购、存货、会计账务及成品销售管理，同时可以在生产厂房流水线及仓库安装一定数量的智能感应探头来监控实际产量、库存及产成品出入库情况。一是便于小微企业提高管理效率；二是便于银行风险尽职调查人员通过互联网技术掌握第一手的经营情况，从而对企业经营情况做出合理预测，降低对足值抵押物的担保要求。

3.3 运用金融科技打造完善的商业银行风控体系

商业银行风控体系的核心是对客户征信数据的收集，通过金融科技构建风险预警系统对客户的海量征信数据进行整合分析。风险预警系统能否充分发挥效用，取决于对风险信息获取的全面性和准确性。以小微企业财务数据收集为例，由于小微企业财务制度不完善，一般通过其对公账户及实际控制人个人账户进行采购和销售结算，实际控制人个人账户结算虽可避税，但存在通过实际控制人个人账户进行民间资金拆借等情况。所以，商业银行要获取小微企业的真实盈利能力及偿债能力，就要求商业银行依靠金融科技多渠道进行数据采集，建立更加完善的风控体系，对小微企业的未来经营情况做出更加精准的预判。

3.4 完善金融科技监管制度体系，明确普惠金融差异化监管思路

随着《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》等金融科技监管法规的陆续出台，可见监管层的监管思路十分明确，就是要求金融科技在合规的前提下进行创新。可以预见的是，金融监管部门未来会持续加强金融科技监管制度体系建设，着力打造一流的金融科技创新环境。

普惠金融服务群体具有一定的特殊性，对普惠金融业务的监管应区别于一般金融业务，在信贷规模、贷款利率、贷款不良率及服务时效的监管上，应采取差异化监管策略，以促进商业银行服务普惠金融重点客群的积极性。

参考文献

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