数字金融对中小企业融资的影响分析

摘 要：中小企业由于自身的问题，导致融资贵、融资难，近年来，数字金融的出现为中小企业提供了多样化的融资渠道。随着科技的不断发展，数字金融对中小企业有利的一面越来越明显，虽然这类结合了高科技的融资方式发展并不是一帆风顺，但从长远来看，这个发展趋势仍然向好。本文先论述了中小企业融资现状和数字金融的特点，分析了数字金融如何影响中小企业的融资过程，再针对今后数字金融的发展提出了几点建议。

关键词：数字金融;中小企业;问题分析;融资;影响

本文索引：杨琳.<标题>[J].商展经济，2021（22）：-065.

中图分类号：F276.3 文献标识码：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.22.18

数字金融实际上就是将传统融资模式和互联网联系到一起，依靠互联网的优势推动传统金融业的发展。在传统借贷体系下，中小企业由于资信不够强、管理不够透明、偿债能力不够高等因素，难以融到足够的资金，从而使发展受到限制。而数字金融的出现为他们提供了可靠的融资方式，可以以更低的门槛和更低的手续费融到急需的资金。对于经常充当出资方的银行而言，在数字金融的影响下增加了新的业务，从而拓宽了与企业合作的渠道。

1 导致中小型企业融资难的因素

1.1 企业自身的运营风险较高

我国的中小型企业在全国范围来说是相当多的。但是由于他们在管理制度上缺乏科学有效的配置，往往只注重眼前利益，不注重長期的发展。这类中小企业在面临风险的时候往往错误估计风险的大小及使用错误的应对方式，当他们在某个项目或是某个行业取得某种程度的成绩后，就会迅速把大量的资金投入此处，希望马上抓住这个机会顺势做大做强，想要“一夜暴富”。这种冲动的做法让他们忽略了其中的风险以及错误评估自己的业务承受能力，就导致整个公司的运营风险陡然上升。从银行方面来讲，为了保障自己的资金安全，他们显然是不想将资金借贷给这类高风险的企业。企业会因此拿不到投资所必需的资金，导致发展速度放缓，对市场经济的向前发展多少也会有影响[1]。

1.2 信息差使得融资行为难以进行

金融借贷机构与中小企业之间存在明显的信息差，各方的利益考虑不同，难以达成一致，每一方都有自己的考虑，这就导致融资行为难以进行。银行方作为出资方，希望知道中小企业各方面的详细数据，以此来综合地评估风险，最终确定一个贷款额度，将自己的坏账风险降到最低。大部分银行对实力强、资信好的大企业都会主动上门请求他们贷款，而手续方面也会详细讲明。银行并不会主动寻求中小企业的融资，如有融资需求，中小企业需要主动按照银行的要求将相关企业证件、法人身份证明文件、财务报表等重要文件准备齐全并提交，此外还需办理贷款卡和准备抵押物，时刻准备银行对他们的资质评审。对于中小企业来说，由于自身的实力所限，他们的融资特点往往是期限短、规模小，如果按照上述流程申请贷款，高额的手续费和复杂的申请流程会让他们望而却步。

1.3 中小企业注重信用程度不够

近年来，中国的经济迅猛发展，在许多行业都达到世界领先水平，但是在这一切的繁荣下，信用问题仍然困扰着社会发展。显然，这是与建立健康公平的市场环境相悖的。信贷司的数据显示，我国公司平均每年大约有40亿份合同签订量，其中，中小企业占70%，但是，在这70%的中小企业中，只有50%履行了合约。每年合同交易量只占交易总量的30%左右。从这一连串的数据统计可以看出，我国很多企业对信用体系的注重程度不够，并没有意识到其重要性。

1.4 中小企业的信用管理方式不够专业化

我国中小企业的内部管理缺乏信用体系，权责不清，一方面，信用档案不健全，没有完整记录，使管理层面上缺乏必要的参考物。另一方面，缺乏专门的部门，缺乏系统化的风险应对机制。部门和部门之间黏合度不够，相互“踢皮球”，导致资产管理混乱。大型企业的信用管理体系普遍优于中小企业，尤其是500强企业，许多中小企业的管理体系还处于萌芽阶段，与发展成熟的大型企业差距明显[2]。

2 数字金融的特点

2.1 流程简单，秒级出账

对于希望在短时间内获得短期融资的企业来说，数字金融简化了流程，非常便捷，只需网上操作即可实现融资。同时，系统自动处理也避免了人工处理的一些失误，特别是对中小企业来说，更加便捷，办事效率也会提高[3]。

2.2 融资成本低，减少金融服务机构开支

对于银行来说，他们不需要花费资金建立大量的站点来招揽客户，只需要维护好在线平台，节省了成本，提高了效率。对于刚刚成立的中小企业来说，秒级出账业务大大节省了传统借贷业务高昂的手续费，为他们提供了合适的融资方式。

2.3 覆盖面积广，风险系数降低

近年来，数字金融覆盖面越来越广，许多金融机构利用数字金融推出许多不同的金融信贷产品，使得中小企业申请融资的门槛有所降低，解决了传统金融借贷融资的条条框框，让中小企业短时间内实现融资，也在一定程度上降低了手续繁杂等带来的操作风险与违约风险，使得风险系数降低[4]。

2.4 精准化分类，定制化服务管理

根据每家企业的信用评分进行精准化的分类统计、分析，并根据分析结果制定相应的放贷方案，匹配期限管理，对不同企业提出的融资要求做出不同的金融服务。特别是对中小企业，可量身定制融资服务管理，以节省流程上的成本与融资放款时间，还可以为融资的后续管理提供便捷服务管理[5]。

3 数字金融对中小企业融资的影响

3.1 正面作用

数字金融适当地融合了大数据科学技术，不断随着时代发展而创新。对于银行这些金融机构来说，数字金融可以促进他们推出新的产品，扩大业务量，同时帮助中小企业渡过发展难关。如果是在一个经济增速下降的时代，银行和中小企业更要一起合作，加强沟通，完善融资平台，满足中小企业的融资需求。数字金融可以帮助银行适应加速发展的信息化社会，给予他们业务升级的机会，利用互联网技术，促进融资业务的开展[6]。

数字金融的产生为中小企业融资提供了多样化的融资途径。以前，企业融资最先想到的就是找银行贷款，但是先不说银行的企业贷款操作流程复杂，单说银行严格的资信背景调查就筛选掉了大批的企业，所以对于经营风险较高的企业来说，在银行融到资金是很难的。数字金融的出现完美地解决了这个现实问题，不但简化了操作程序，而且降低了交易成本[7]。

数字金融将大数据技术融入金融业务中，这就让金融机构更容易掌握客户的详细信息。传统金融的资料审核方式都是人工的，不说金融机构的工作人员审核工作可能会出现失误，企业提交的文件也难保不出问题。而以信息技术为基础的数字金融，可以通过数据库详细掌握企业的运营信息，更加详细、准确、系统化地了解要融资的企业。依托数据统计，金融机构可以分析企业的偿债能力、市盈率等指标，从而为企业推荐适合的产品，企业也可以根据自己的实际情况挑选借贷产品[8]。

我国90%的企业属于中小企业，虽然他们自身抵抗风险的能力不强，但是发展的潜力不小。随着社会和时代的进步，这类企业在不断涌现，他们的发展需要资金，而数字金融的出现就成了他们有力的帮手。数字金融是多种融资方式的合称，包括互联网支付、移动支付、网上银行、金融服务外包、网上贷款、网上保险、网上基金等金融服务。数字金融有效提高了市面上资金的利用效率，让中小企业得以生存。

3.2 负面影响

这几年，虽然数字金融发展势头迅猛，但由于是新生事物，国家法律还不够完善，所以相应的制度、监管体系无法落实到位。自从了解到了数字金融的好处，许多企业纷纷决定通过数字金融进行融资，其中就有个别企业利用数字金融平台和国家法律对数字金融管控的漏洞而非法获利。企业在数字金融平台上违规操作成本较低，再加上金融机构和融资企业之间沟通不足的问题仍然没有解决，导致一些企业有恃无恐，冒着触犯法律的风险获取高额的非法收益，而金融机构则承担着大额的坏账。

由于缺少监管制度，企业在融资时问题频出。在申请流程中，银行并没有做好对不熟悉业务的企业的引导工作，比如如何利用数字金融申请贷款，相关的宣传不足，导致许多企业并没有正确地使用数字金融进行融资，当然也并没有体会到数字金融带来的福利。

数字金融的风险管控也是一个需要关注的问题。因为数字金融是依托网络的，而网络上的违法手段同样很多，数字金融又关系着很多数额不小的融资金额，虽然已经有相应的信息安全机制，但是信息风险依然是客观存在的。技术在不断进步，意味着信息安全技术的发展仍然会继续，科技让信息更加透明，也给了不法分子盗取信息的机会，推进网络信息安全，需要多方努力。

商业信用的运用可能会给使用者带来风险，商业信用的提供者可能因为对企业的经营状况不熟悉而导致提供了商业信用后货款无法回收。某周刊报道，在中国，集团规模的公司存在的平均寿命不超过8年，而中小型公司不超过2.5年，每分每秒都有大量公司在倒闭。倒闭的这些公司有相当一部分是因为提供了商业信用后公司经營不善导致应收账款无法回收，应收账款坏账堆积过多导致公司的流动性现金流堵塞，从而陷入债务危机。

4 发展数字金融的对策建议

4.1 建立健全法律体系

与其他较早实行数字金融的西方发达国家相比，我国起步较晚、经验不足，在互联网金融发展的这段时间里，由于法律和监管缺失，使得部分利用互联网金融犯罪的机构找到可乘之机。因此，政府要尽快建立一套完善的有关数字金融的法案，加快建立和完善金融法律体系，使得在开展数字金融工作的过程中有法可依。尤其是一些业务广泛的互联网金融平台，由于其业务的复杂性，要对其提供的各项业务的潜在风险进行分析，并有根据地提出降低风险的措施，帮助各个金融机构规范数字金融平台及运营模式，利用规则来降低风险，让中小企业的融资环境更加安全。

4.2 加大政府监管力度

数字金融除了需要政府机构制定相关法律外，还需要注意监管工作。在监管方面，政府需要花费资金，培养专业的团队甚至是机构，由他们负责日常的监督工作，对中小企业和各大金融机构实行监管，保证融资过程的各个部分都保持公平、公正、合法。同时监管的方法要随着时代的发展而改变，要确保监管职责落实到个人，监管真实有效，让数字金融的运行更加高效。

4.3 提升技术支持管理水平

大数据风险管理技术不是一成不变的，要随着时代的发展而发展，确保更高效地服务中小企业。银行要在充分考虑实际的情况下，以中小企业为考虑对象，在保证中小企业信息安全下，不断研发新的数字金融技术，用技术降低融资风险。对于本身业务量较多、业务成交量较频繁的金融机构平台，建议成立专门的技术维护小组，定时对系统进行技术性维护和升级，不仅是为了保持平台运营的高效，还是为了排除潜在的系统漏洞。制定专门的操作流程，加强宣传力度，让想要在平台上融资的中小企业能够准确、及时地知晓正确的操作方法，尽全力维护平台高效运行，控制好平台交易暗含的风险，在保障平台使用双方信息安全的情况下，更好地为客户提供优质的金融服务。

4.4 加强金融知识宣传教育

数字化时代，我们要加强金融知识学习，做好宣传工作，特别要强化对数字金融知识的学习与宣传，可通过线下讲座、视频公开课等方式向融资业务的消费者介绍数字金融的特点、风险特征，提高他们的风险防范意识、信息安全意识，提升金融专业素养，从而使得他们更加有能力独自辨识网络陷阱，识别金融风险并加以防范，降低损失与防范风险。

5 结语

数字金融凭借肉眼可见的发展势头和极大的融资优势，逐步受到各中小企业的青睐。在大力发展互联网技术的今天，我们也不能被数字金融的便利冲昏头脑，要正确地、辩证地看待它带来的双重影响。进一步深入发展数字金融需要各金融机构和企业特别是中小企业一起合作，引导其向有利于我们需要的方向发展，夯实数字金融对中小企业融资发展的促进作用，发挥数字金融带动数字经济发展的功力，以实现经济可持续发展。

参考文献

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