小额贷款助力我国中小企业融资

商勇

【摘 要】企业发展必然会涉及融资的问题，金融行业的发展能够为现代企业提供所需的融资支持，但传统金融市场中针对中小企业所提供的融资服务相对有限，加之中小企业先天方面的不足，往往受到融资渠道窄、融资成本高、融资难度大等问题的制约，中小企业是市场经济体系的重要组成，也是活跃市场经济的关键力量，加强对中小企业的融资支持，保证中小企业的发展具有重要的意义，基于此，本文将针对近年来逐渐兴起的小额贷款服务助力我国中小企业的融资展开分析，以期为我国的中小企业发展提供一定的帮助。

【关键词】小额贷款；中小企业；融资；分析

随着近年来社会发展对于金融服务灵活性需求不断增强，小额贷款业务逐渐成为了解决个人及中小企业资金困难的重要手段，这也催生了一系列的小额贷款公司，一些中小型商业银行也相继开展了小额贷款业务，小额贷款的发展已经成为现代金融体系完善的必然趋势。对于中小企业而言，小额贷款不仅拓展了中小企业的融资渠道，增加了中小企业获取外源资金支持的机会，也帮助中小企业降低了融资的成本，并能够实现根据中小企业融资实际需求提供灵活的贷款服务，因而也成了中小企业普遍的融资选择。

一、我国中小企业所面临的融资困境

（一）融资渠道窄

中小企业融资难的问题首先就表现在融资渠道狭窄上，传统金融体系中贷款融资大多是针对大型企业的，贷款额度大，信用要求高，对于企业抗风险能力和偿债能力也大多有着较高的要求，中小企业先天存在规模小、信用等级低、风险控制能力弱等不足，导致中小企业很难获得传统贷款业务的支持，同时中小企业对于贷款资金的需求量相对较小，能够给金融机构创造的收益也相对较低，金融机构出于自身利益和风险成本考虑，提供给中小企业的贷款也相对较少。这些因素导致我国中小企业在融资渠道上较为狭窄，融资支持力度不足，自身发展受到一定的限制。

（二）融资成本高

融资成本高也是造成中小企业融资困境的一个重要因素，中小企业在与大型金融机构之间的合作中，大多处于劣势，合作双方信息不对称，银行利用自身所具备的多方面优势，常常会设置较高的门槛，以较高利率作为提供给中小企业贷款服务的条件，并且对于抵押、担保也会提出较为严苛的要求，中小企业出于自身对于资金的迫切需求，为获得贷款资金不得不接受有失公平的条件，或通过缴纳担保费用向第三方担保公司寻求帮助，这也就大大增加了中小企业的融资成本，给中小企业带来更大的经济压力，一旦中小企业经营中出现风险，就很可能导致企业面临高额负债，甚至因资金链断裂而不得不选择破产。

（三）融资结构失衡

我国中小企业融资困境还表现在融资结构的失衡方面，内外源融资比重相差较大，多数中小企业都将内源融资作为自身获取发展资金的主要方式，通过自有资金和亲友间的借贷等方式，筹集企业建设、经营、发展的基础资金，同时，通过金融机构进行融资还要面对较高的门槛和融资成本，这也更加扩大了内外源融资之间的比重差距，在缺乏外源融资支持的情况下，中小企业要想实现自身的发展壮大，就不得不想方设法增加自身的利润积累，在合理的投资上不敢放开手脚，这也一定程度上限制了中小企业发展的速度。

二、小额贷款对我国中小企业融资的支持

（一）小额贷款拓宽了中小企业的融资渠道

中小企业融资渠道狭窄与中小企业自身的先天不足有很大的关系，传统金融机构贷款的对象大多面向于规模大、基础好、风险防控能力强、偿债能力强的国有企业以及大型民营企业，这样的对象选择能够为金融机构带来更高的收益和更低的风险，中小企业显然不满足这样的要求。小额贷款作为现代金融体系中的创新产物，其服务对象更多是针对中小企业，在充分了解中小企业自身条件与资金需求特点的情况下，给予相应的贷款支持，这也帮助中小企业打通了一条有效的融资渠道，对于帮助中小企业走出融资渠道狭窄的困境有着积极的意义。此外，当前我国小额贷款服务提供的主体，除部分商业银行外，还是以新兴的小额贷款企业为主，这些小额贷款企业自身也属于中小企业，更加了解作为贷款服务对象的中小企业所面对的困境与实际需求，其所提供的产品和服务也往往更具针对性，更能够满足中小企业的融资需要，这也就为中小企业提供了十分有力的融资支持。

（二）小额贷款降低了中小企业的融资成本

小额贷款业务开展的主要目的是为了满足中小企业的融资需求，因此，在融资效率、融资程序、融资手续等方面都针对中小企业做了简化调整，与一般大型企业的大额贷款流程手续有所区别，从贷款申请到资金发放的周期在很大程度上缩短，审批手续也更加简便，删减了大量冗余的流程环节，以及不必要的材料审核，这使得贷款效率大大提高，满足了中小企业对于资金的迫切需求。具体来看，首先，贷款仅需提供身份证、户口本、企业经营证明材料，以及借款用途和还款来源证明；其次，审批程序快速简单，小额贷款企业在获得上述证明材料后，会安排人员进行资质审查，审批放贷。最后，准时为符合借贷条件的中小企业发放贷款，极大地降低了中小企业的融资成本。加之近年来政府从政策方面为中小企业提出了一定的小额贷款利率优惠政策，如政府贴息、政府担保，这也减轻了中小企业融资所面临的高额利息压力，这也很大程度上帮助中小企业降低了融资的成本，推动了中小企业的发展。

（三）小额贷款有助于中小企业融资结构的优化

外源融资难度大、成本高是中小企业过度依赖内源融资的一个重要原因，小额贷款业务的出现与发展，帮助中小企业减小了外源融资的难度，降低了外源融资的成本，这也使得中小企业有更多的机会通过外源融资渠道获取自身发展所需的资金，同时，小额贷款对于中小企业的针对性，以及服务的灵活性、高效性、便捷性，无疑能够对中小企业产生较大的吸引力，这就能够引导中小企业逐步增加自身融资结构中外源融资的比重，减少对于内源融资的过度依赖，进而实现融资结构的平衡和优化，形成多元化的企业融资机制和体系，更有力的保证中小企业资金的稳定性。从另一方面来看，小额贷款在降低中小企业融资难度，拓宽中小企业融资渠道的同时，也能够帮助中小企业巩固资金链，这也就使中小企业敢于在理性状态下，科学而大胆地进行投资，提升自身的技术水平，加大创新投入，借助小额贷款的支持，增强中小企业自身的技术实力与创新潜力，保证企业发展有充足的后劲，并通过积极创新尽快在自身所处行业中脱颖而出，抢占先机，为中小企业自身的发展壮大提供强大的推动力。

三、结语

中小企业融资困难一度是制约我国中小企业发展的主要因素，小额贷款的兴起和发展给中小企业融资带来了新的机遇，当前时期，我国中小企业及金融机构必须要明确小额贷款对于中小企业融资支持的重要作用，加强小额贷款业务与中小企业之间的对接，使小额贷款充分为中小企业服务，帮助中小企业有效解决融资困难，保证中小企业资金运行的稳定性，推动中小企业的发展，并更好地发挥中小企业对于我国市场经济的活跃作用，促进我国市场经济的蓬勃发展。

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