“校园贷”背后隐藏的伦理道德探讨

摘要：近几年，“校园贷”开始风靡各大城市，与此同时，关于大学生因各种催贷、“裸贷”而跳楼的新闻登上了各大媒体的头条，“校园贷”、“裸贷”开始成为社会上的新名词，也成为了当代大学生好奇而又恐惧的“新事物”。“校园贷”带来的危害不言而喻，随着问题越来越受到关注，为了消除“校园贷”，政府也是出台了一系列法律、政策，但是屡禁不止的现象一直都存在着，值得社会各阶层深思。针对“校园贷”问题，学术界很多学者在经济、法律等相关领域做出了一系列的研究，但是很少有学者在伦理道德领域做过推理分析，本文从伦理道德角度分析了“校园贷”问题。

关键词：“校園贷” 伦理 道德 路径分析

每一个社会事件的背后都隐藏着复杂的社会问题，“校园贷”对于当今的大学生来说并不陌生，在前几年的疯狂发展之后，如今热度已经慢慢消减，但是目前仍有大学生在还贷的路上。我们不应该只是看到“校园贷”带来的一系列问题，更要反思“校园贷”背后隐藏的一些深层次的问题，本文将从两个方面对“校园贷”背后隐藏的伦理道德进行探讨。

1 “校园贷”的兴起

“校园贷”主要是指各类借贷平台针对在校大学生而推出的借钱行为。目前可以分为三类：一是专门以大学生为消费对象的分期购物平台，二是网络借贷平台，被称为P2P模式，三是依托传统电商平台发展起来的借贷业务。 近几年人们闻风色变的“校园贷”主要是P2P模式的网络借贷平台，这种网络信贷具有交易灵活、速度快的特点，为大学生所青睐。

2013 年，中国第一期分期贷款购物中心五朝网正式启动，标志着大学生网上贷款的正式启动。 “校园贷”自此得到快速发展，延伸出各种形式的校园网络信贷，并且在2015年发展到顶峰。与此同时，各种问题也都爆发出来，一时，各种被“校园贷”放贷方催贷导致跳楼、退学、自杀的新闻登上各大媒体的头条。媒体的报道使得社会各阶层开始关注“校园贷”的发展，政府相应出台了一系列的法规。经过四年的整治，“校园贷”已经得到了很好地控制。2019年3·15晚会曝光“714高炮”贷款事件再一次把网络贷款推向社会成为关注的焦点。

1.2“校园贷”的危害

1.2.1 破坏社会原本的金融秩序

国家针对贫困学子的高等教育有专门的资助，各银行的贷款利率也都在国家法律规定范围之内，“校园贷”等各种网络信贷的出现扰乱了市场秩序。这些贷款凭借着交易灵活、程序简单、无重要抵押等特点迅速占领学生市场，在引发了很多问题的同时也扰乱了金融市场。

1.2.2 不利于学生正确消费观的培养

当代大学生大多是95后、00后，他们是一个庞大的消费群体，喜欢追寻新事物，但是他们的生活来源只是依靠父母，不能满足他们的消费支出。“校园贷”的出现为这些大学生提供了消费的后路，大学生可以通过分期付款、贷款来购买自己心仪的产品，并且“校园贷”无需重要资产的抵押，提供信息就可以获得资金，这更加激发了大学生的消费欲，形成了畸形的消费观。

1.2.3 不利于学生的身心健康发展

学生的虚荣心强、法律意识淡薄，“校园贷”利用这一点趁虚而入，通过“利滚利”的方式造成高额利息，直到学生没有偿还的能力，然后进行暴力催款，给学生心理造成巨大的压力，甚至把部分学生逼上绝路，使他们被迫辍学打工还钱甚至选择自杀等一些极端的方式来逃避问题。另一方面新闻媒体的报道、“校园贷”在高校群体中造成的负面影响也会在学生中造成恐慌，扰乱学校的正常教学秩序。

2 “校园贷”反映出的伦理道德问题

2.1 从放款人的角度出发

2.1.1 企业的不道德经营

校园网络信贷公司利用学生的消费需求和对信贷知识的欠缺，为学生办理“校园贷”，谋取利益。后续的暴力催款方式给学生造成压力，导致了一系列的悲剧事件。可见校园网络信贷公司的出发点是错误的甚至是违法的，更是不道德的，公司的每一个员工也都在做着违背个人道德与企业道德的工作，不符合社会日常行为规范，“校园贷”的发展更是违背了社会发展的总体趋势，违背了社会发展的总体趋势。

2.1.2 员工职业道德素质有待提高

“校园贷”的放款人违反了“爱岗敬业、诚实守信、办事公道、服务群众、奉献社会” 的职业道德五项基本规范，明知道公司在不道德经营还对大学生宣传“校园贷”，在放贷之前缩短程序、模糊规则，在贷款到期后进行一系列的非法催贷，逼得借贷大学生不得已退学赚钱甚至走想自杀的道路，甚至有些大学生也做起了为校园网络信贷公司发展对象的工作。因此校园网络信贷员工的工作是违反职业道德的。

2.1.3 企业及其员工的社会公德水平有待加强

在利益面前所有的东西都变得微乎其微，校园网络信贷公司及其员工为了利益不惜触碰法律的底线、见利忘义，只注重自身利益的维护，对社会公德和社会环境建设漠不关心，通过诱惑、欺骗等手段坑害当代大学生，这极不利于加强社会公德建设。

2.2 从借款人的角度出发

2.2.1 大学生畸形的消费观

在大学生群体中经常会出现“前半月大手大脚，后半月捉襟见肘”的尴尬窘况。根据中国高校传媒联盟在2017年面向全国1250名大学生进行的消费调查现实，超七成受访大学生都曾经历过生活费不够用的情况。 由此可以推断，大学生普遍存在超前消费的情况，“校园贷”的出现恰好迎合了大学生超前消费的需要，但是也了一系列的问题，例如拆了东墙补西墙、不满足于“分期贷”使用高额利息的“校园贷”等。盲目过度的超前消费容易使大学生形成畸形的消费观。

2.2.2 大学生强烈的攀比欲

学生之间的攀比在校园中形成一种炫耀性消费，某些学生追求“名牌”，导致周围的同学迷失在奢侈的风气中并开始效仿，一时之间，追求名牌成为大学生之间的推崇，而勤俭节约却成了同学口中的小气吝啬，浪费奢侈之风盛行。对于一些无法承担“名牌”价格的学生，就使用“分期贷”和“校园贷”等信贷产品，享一时之乐，导致最后无力还贷而走向绝路。

3 相应的对策建议

针对“校园贷”背后反映出的伦理道德问题，将从下面两个方面来提出对策建议。

3.1 企业要树立正确的道德观

公司的企业道德不但关乎着公司本身的发展，同时也对社会道德对社会风气也有着重大的影响，因此提升企业道德需提上日程。一个公司要形成正确的企业道德，要以诚信为本，不能唯利是图，制定和实施具体性、权威性的规章制度，明确规定员工在企业生产经营过程中应当遵循的规则，成为员工行为的指导与具体标准。 公司应该制定正确的经营理念，有道德底线，积极为社会做贡献。

3.2 强化员工的道德信念

每位员工在上岗之前要经过教育培训，一是加强专业技术方面的训练，二是强化员工的道德信念。通过强化员工的道德观念，引导员工树立正确的义利观。树立正确的义利观才能让员工有自己的原则和底线，不会贪图一时之利，甚至违法犯罪。一个企业是由多个员工组成的，如果每一位员工都可以强化自己的道德信念，守牢自己的道德底线，那么这个企业也就不会违反企业道德。

3.3 引导大学生树立正确的消费观

“校园贷”反映出的大学生非理性消费问题值得社会各界的思考。首先学生大部分时间生活在学校里，学校应该对学生加强这方面的教育，提倡学生合理消费、勤俭节约。其次，父母是子女的第一任老师，对孩子消费观的树立有着重大影响。父母要引导孩子树立正确的消费观，并及时关注孩子的消费动向。最后，大学生已经是成年人，具备完全民事行为能力，要学会自我约束、自我控制，而不是毫无节制的消费，一味的攀比。在做决策之前，大学生应该考虑清楚决策的后果自己是否能够承担，而不是追求一时之快，日后出现问题后悔不已。

4 结语

“校园贷”问题可大可小，它是一个信贷体系不完善引发的针对学生群体的一个贷款问题;但是它影响到当代大学生的身心健康发展和学习生活环境，它关乎到当今社会公民道德观的重塑。每一个危机爆发的背后都伴随着千千万万个小问题的存在，同理，针对“校园贷”问题，同样不能掉以轻心，要在多个方面分析寻找出现的问题，多个方面加强监管，彻底遏制“校园贷”的发展。

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作者简介：王玉红（1996--），女，山东禹城人，华东交通大学马克思主义学院硕士研究生.手机 18970944150，研究方向为社会主义法治，江西省南昌市，330013，江西省南昌市青山湖区昌北经济开发区双港东大街808号华东交通大学北区.