乡村振兴背景下民宿产业融资约束的研究

陈可伊 徐敏 周哲 潘玉婷

摘要：随着供给侧改革和乡村振兴战略的进一步提出，乡村旅游愈发受到人们的关注。乡村旅游产业高质量发展有助于农村精准扶贫。乡村旅游产业包括“食住行游购娱”。本文主要通过在宜昌市长阳县的调研，研究探讨在乡村旅游快速发展的大背景下，农村民宿产业融资的基本现状、存在的问题以及如何解决乡村旅游民宿产业融资约束的对策建议。

关键词：民宿产业;乡村旅游;融资约束

中图分类号：F592.7;F327 文献识别码：A 文章编号：2096-3157（2020）22-0146-04

一、引言

2019年2月，中国人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，指出要充分发掘地区特色资源，支持探索农业与旅游、养老、健康等产业融合发展的有效模式，推动休闲农业、乡村旅游、特色民宿和农村康养等产业发展。

其中，地方特色民宿发展也成为了旅游精准扶贫过程中不可或缺的一块。目前我国精准扶贫的任务还很重，旅游业的发展在精准扶贫过程中起着引领作用。旅游精准扶贫正在成为促进贫困地区产业升级、加快美丽乡村建设、实现农民脱贫的重要抓手，旅游业也逐步成为贫困地区的主导产业。民宿产业作为乡村旅游的新兴产业，具有研究意义。此次调研主要采取实地调研走访、问卷调查形式。其间，我们先后到湖北长阳土家族自治县方山石林景区、清江画廊景区、向王寨景区、清江古城景区各种民宿、农家乐形式住宿以及香花岭民宿，通过问卷和访谈形式了解到不同区域民宿和农家乐的基本运营状况、收入状况、资金状况、融资约束状况、政府扶持力度以及当下发展所遇问题等各方面信息。

二、文獻综述

乡村旅游可以促进城乡统筹，增加城乡互动，其兴起与发展被认为是解决“三农”问题和实现乡村活力再造的重要手段与有效途径（李涛等，2018;Liu 等，2017）。但多年来，中国旅游业的发展主要体现为城市旅游的发展，城市建立了完善的旅游服务体系，交通便捷，体验经济发达，市民的休闲愿望强烈，旅游产业发展优势明显（李涛、陶卓民，2014）。而长期“积贫”“积弱”的乡村，经济落后、交通不便、环境污染严重、基础教育落后，严重制约了中国乡村旅游业的发展（李涛等，2017）。

近些年在互联网的的推动下，民宿行业发展迅速。但目前民宿的经营方式是落后的传统家庭经营管理，且民宿行业属于旅游服务业，具有淡旺季，导致投资风险，因此其融资具有较大困难。（萧居林，2016）。

资金缺乏和投资不足是中国乡村经济落后的一个主要根源（赵洪丹，2016）。政府扶持不到位，政策引导缺乏。农村的基础设施，如公路、自来水、下水道等建设不完善，厕所改革尚在进行（吴江2018）。乡村旅游企业在进行银行信贷融资时，由于融资额度小，银行单笔业务成本高，且贷款风险相对较高，因此很难享受优惠利率（张欣，2017;洪正，2011）。有文献指出上述三个原因是乡村旅游发展中所遇到的主要问题，这些问题也阻碍了乡村民宿产业的发展。

除整个宏观发展的大背景问题，文献指出还有一些原因也限制了民宿产业的发展。旅游经营者对乡村旅游市场需求、旅游产品、相关政策等没有进行深入的研究，对乡村旅游概念的理解仍停留在简陋的农家乐的时期，完全不了解乡村旅游业发展的趋势，完全忽略住宿市场的实际需求（马健林，2018）。民宿主要是分散化经营，也就使民宿行业难以像大型企业获得传统的融资或贷款方式（周梦洁等，2018）。民宿作为旅游新兴产业能获取银行信贷支持力度薄弱。由于民宿内涵较广，涉及产业链较多，初创时期收益存在不确定性，商业银行反馈开发出符合民宿特征的评级方法存在较大困难，并且目前农村土地大多数尚未确权办证，农户无法拥有在法律意义上的纸质证书（罗德金，2018）。

马健林（2018）指出应通过深化农村土地制度改革，合理利用好政策来促进民宿产业的发展。张欣（2017）指出应加强管理者人员培训，制定合理融资策略。庄伟光等（2017）则站在政府的角度，指出应对民宿税收进行改革，减轻税负，并通过当地政府或媒体在线上线下开展民宿宣介活动。

民宿作为乡村旅游的特色产业，其发展正如火如荼，但由于处于发展的初期，导致行业发展灰色地带较多，不能很好地满足大众需求。本文将在学者研究的基础上，基于宜昌市长阳县的调研对乡村旅游中的民宿产业进行有针对性的深入研究，对民宿融资问题提出创新性建议。

三、长阳县乡村旅游民宿产业融资现状

目前，在宜昌市62个全国旅游扶贫重点村中，累计完成乡村旅游规划42个，旅游扶贫实现脱贫人数累计6496户18158人。本文将大的民宿产业主要分为三个小类别：农家乐、民宿、乡村客栈。其中宜昌累计新增农家乐467家、民宿84家、乡村客栈116家。

本次调研历时一周，走访长阳县54家民宿，包括农家乐41家，民宿3家，乡村客栈10家。

1.基本情况分析

从表中可以看出，女性民宿经营者多于男性经营者，且年龄集中在35岁～50岁，受教育程度普遍偏低，约65%的人学历都在初中以下。从调研过程中，我们也可以了解到男性仍以外出务工为主，女性留在家中，通过改造已有房屋，经营民宿。

2.民宿融资现状

从调研结果得出，约62%的的民宿经营者是自己投资进行民宿的创建与经营，约17%有向亲朋好友无息借款，约有15%会向银行借款，说明当地仍以亲情借款为主，金融发展较为落后。

（1）银行融资渠道分析

民宿经营者的贷款需求情况与民宿的规模和等级有关，等级越高贷款需求越高。调研结果显示：贷款需求在20万元以上的民宿经营者占比为5.88%;贷款需求在5万～20万元的占比为11.76%;贷款需求在5万元以下的占比为26.47%。有过半数表示不需要任何的资金继续投入。表明长阳县民宿经营者对银行金融支持的需求不大。

一般农家乐的经营者认为保持现状不需要通过再贷款增加投入，而农家客栈则会定期投资进行装修和娱乐设施改进，大型民宿不断需要大量资金投入人力资本和物力资本。

通过调研发现，民宿经营者从申请贷款到贷款拨放的时间在1个月以内，说明当地银行贷款效率比较高，手续并不算复杂。

（2）政府融资渠道分析

从调研结果得出，当地对于民宿经营的补贴程度并不算大，将近半数的人并未得到政府补贴，得到补贴的大都金额少于3万元。通过调研了解到，政府会对申请农家乐经营的农户进行1万元的补贴，对于那种大型的可带动周边农户就业的补贴会较多一些，但有些补贴发放不到位。

3.资金使用情况分析

从调研结果得出，约有73%的受访者选择将资金使用于房屋建设，约67%将资金使用于房间的装修升级，29%将资金用于基础设备的安装，23%会将资金用于发放员工工资，约6%将资金用于归还拖欠的贷款，只有不到3%会将资金用于广告的宣传。

4.民宿经营收入分析

通过调研可以发现，长阳县近年来民宿经营收入有下滑趋势，这与当地景区的经营有密切关系。约有62%的民宿经营者表示他们最近一年的经营收入低于5万元，只有约12%的经营者表示经营收入在20万元以上。

四、长阳县民宿产业融资问题分析

1.从业人员文化水平低，老龄化严重

根据在长阳收集的数据，民宿大多集中在清江画廊、清江方山等知名景点附近。景点内部多为商业化民宿，资金雄厚，收入稳定。而景区外多为农民个人房屋改造、独立经营的民宿。此类民宿多为老人操持，其儿女多在外务工。这种经营模式的主干力量——老人多为初中以下学历，对融资缺乏了解且无融资信心，使得当地民宿多为个人独资，经营状况不佳。

2.缺乏向外融资信心，资金运用方式单一

长阳地区民宿多为个人独资，多数民宿无借贷意向，仅少许人通过向银行借款的方式融资。但有借贷意向的民宿因缺少有效抵押物或缺乏偿还信心，最终放弃银行融资这一渠道。同时当地民宿不信任互联网众筹平台，仅有6家民宿曾使用过互联网借款平台。

据调研分析，当地民宿融资所得资金绝大多数运用于装修升级、房屋建造和基础设备，资金运用局限，无法得到充分有效利用。

3.政府帮扶存在局限，政策力度尚待加强

政府发展农家乐的补贴未能惠及到每户民宿。第一批民宿存在补贴，后来民俗无补贴。同时，政府政策倾向于景区内部民宿，外部民宿大多数无政策扶持。政府政策宣扬力度不够，多数民宿从业人员未参加政府培训。

政策对近两年发展的民宿有一定阻碍作用。民宿前期投入多，收益回款较慢。2020年坚决打赢脱贫攻坚战的政策使得通过精准扶贫政策借款的民宿还贷压力大。

五、拓宽民宿融资渠道的建议

乡村旅游是推动乡村经济现代化新型产业手段。党的十九大提出实施乡村振兴战略，对掀起新一轮的乡村经济发展和农村社会进步具有重要的战略指导意义。随着更多的农户通过开办农家乐、乡村客栈参与乡村旅游，越来越多的外来资本或当地资本通过投资创建乡村民宿开展产业，乡村旅游住宿业成为脱贫的主产业。但通过调研，我们可以得出长阳县乡村旅游住宿业的发展并未完全有效利用空闲资源进行产业开发，其融资方面还存在的大量问题。本文就已有问题提出以下建议：

1.商业性银行丰富民宿类的金融产品

通过调研发现，商业银行针对民宿经营者的贷款类别较少，有经营者反映说，大多都是通过当地政府获得银行贷款支持，或者是通过贫困户申请贷款，并且贷款时间太短，并未有专门针对民宿经营者贷款，而民宿盈利周期较长，很难按时归还贷款，因此银行需要丰富民宿类的金融产品。笔者了解到，在金融比较发达的浙江省，當地商业银行农商行都有开发出像“民宿乐”“民宿贷”这样的金融产品，长阳县各商业银行也可推出“金融+民宿”的创新模式，创新金融信贷产品，在民宿整个创建以及资本回收期间，为民宿提供现金流。

2.健全民宿专业合作社

在调研访谈中，有许多民宿主提到希望能够通过参观成功的民宿，获得更多的技术信息，并共同分享政策信息和市场信息，使得在民宿的投资创建中不再盲目，有更多前车之鉴，也有更多方向可寻。因此，可健全长阳县民宿专业合作社体系，提供民宿产业内部的金融互助等交流平台。明确民宿专业合作社的金融法律法规体系，使民宿经营者明白要合理融资，避免走非法捷径。

3.当地政府加大鼓励回乡创业的政策力度

通过调研发现，留在家乡经营民宿的大多都是50岁以上的妇女，并且受教育程度较小，他们经营农家乐的动机仅仅是为了获得政府的政策补贴或者是利用闲置的房屋，并未真正通过经营农家乐脱贫致富，在思想上还是有比较大的局限。调研对象中，仅有少数有情怀的当地村民在外打拼事业有成，毅然回乡创业，自己开办民宿，既为促进当地旅游发展，也为带领当地人民脱贫致富。长阳县还是有许多地方旅游发展看似不错，但当地农家乐实则为“空壳”，闲置资源并没有被妥善利用、妥善经营，这需要政府发布一些鼓励政策，吸引一些受教育程度高的有志青年回乡创业，带领当地村民致富。

4.加强对民宿经营者的金融素养培训

金融素养，是指理解与金融相关的术语和问题的能力。好的金融素养有利于做出明智的财务决定。政府机构定期组织银行人员对民宿经营者进行金融知识普及，加强对民宿经营者的金融素养，提升民宿经营者的金融管理能力，协助民宿经营者成立专门的投融资团队，对民宿的投融资问题进行决策分析，从根本上解决民宿的金融问题。

5.政府应加强政策性的金融支持

政府应增加鼓励民宿创业者的政策，激发当地村里创业的积极性，对民宿等级进行划分。对不同等级民宿的经营者给予不同的专项拨款支持，加强民宿的补助政策。同时，对民宿市场的投资者以及渠道给予相应的支持政策。

6.当地旅游规划更加合理，旅游政策更加透明

有多数农户反映，当地旅游景点为获得更多利益，伤害到百姓利益。如旅游景点为增加车费收入，拒绝私家车入景区附近，而是直接通过大巴车承载游客到景点门口，则景点附近的民宿收入大幅度减少。并且有反映旅游景区开发过慢，导致客流量大幅度下降，导致民宿收入下降。乡村旅游中的任何产业都是相联系的，牵一发而动全身，住宿业的发展与当地旅游景区的开发紧密相关。所以，应创新当地旅游景区项目开发，去贴合当代人的娱乐精神，同时保持当地土家的文化民俗，并完善当地的基础设施建设，留住更多的客户，增加民宿经营者的现金流收入，进而可以更有效地进行投融资。

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作者简介：

1.陈可伊，湖北经济学院学生。

2.徐敏，湖北经济学院学生。

3.周哲，湖北经济学院学生。

4.潘玉婷，湖北经济学院学生。