数字金融背景下零售银行转型路径探索

童美隆

摘 要：近几年，金融科技不断升级，应用范围不断扩大，数字金融迎来了发展新契机。在数字金融背景下，中国银行业面临新的经济环境，需及时作出反应，细化并调整发展战略，顺应时代发展。以零售银行为分析对象，论述了数字金融背景下银行转型路径，以供参考。

关键词：数字金融;零售银行;转型路径

文章编号：1004-7026（2020）10-0152-02         中国图书分类号：F832.2        文献标志码：A

在追求效率与经济效益的背景下，各零售银行都在积极转型，以适应数字金融发展趋势。转型不是一蹴而就的，需要银行结合自身发展现状与目标确定合理的转型策略，抓住机遇，迎接挑战。

1  数字金融与零售银行转型优势

1.1  数字金融

数字金融是互联网及信息技术手段与传统金融服务结合后产生的新一代金融服务。中国数字金融最早可追溯到2004年底，以支付宝上线为代表。这是数字金融真正走进人们生活的重要标志，也是数字金融备受重视的开始[1]。

数字金融业务有基础设施、支付清算、融资筹资、投资管理、保险5大内容。基础设施中包含智能合约、大数据、云计算等;支付清算中包含移动支付、数字货币;融资筹资中包含众筹与网络贷款;投资管理中包含余额宝、智能投顾;保险指数字化的保险产品[2]。

1.2  零售银行转型优势

商业银行经过多年发展，已经积累了较多的客户，这些客户都可作为日后应用大数据的前提，且客户多维度的信息，例如工资、公积金、贷款等，极具开发价值。商业银行本身具有先进设备与人才，资金也较为充足，有转型基础和实力，可以大范围应用数字技术。社会大众较认可金融科技，金融科技的受众群体广泛，且大众平台操作水平日渐提高，对零售银行的新业务也较为期待，一定程度上促进了零售银行转型。但以P2P为代表的互联网金融市场空白，急需填补。随着互联网金融的发展，大批不合格企业退出市场，出现了一批理性金融用户，伴随互联网成长起来的年轻一代已经了解了正规的P2P，更愿意投身正规的金融机构接受正规金融产品，这使金融资产端口留下了较多的业务空白。这对于对零售银行来说是一个巨大的机遇，有利于零售银行迅速调整发展方向与战略，在新时期实现更好转型。

2  数字金融背景下商业银行零售业务转型的必要性

虽然商业银行在数字金融背景下转型主要是为了顺应社会发展与满足大众需求，但是从当前现状不难发现零售业务转型的必要性。

2.1  物理网点业务拓展遭遇瓶颈

传统商业银行网点的拓展方式较为单一，效率较低，不利于商业银行在短时间内大规模扩张与发展。在大数据时代，其耗成本、耗人力的缺陷愈加明显，跟不上商业银行发展步伐且面临多重风险，在市场竞争中的优势大幅降低。因此零售银行需要在物理网点业务中转型。如何利用数字化技术实现线上线下共同发展，成为当下零售银行面临的主要问题[3]。

2.2  客户管理遭遇瓶颈

商业银行虽然在蓬勃发展的几年间积累了大量客户，既有“僵尸”客户也有活跃客户。即使是活跃客户，也有被其他新金融机构挖走的风险，这对商业银行而言是潜在的危机。传统商业银行在管理上遵循“二八定律”，将大量的人力、物力、财力投放在高净值客户群体中，剩下大批小微客户群体缺少精细化、优质化管理，这是管理上的漏洞。不难看出，与数字金融企业相比，商业银行对海量客户数据挖掘的深度还有较大差距[4]。

2.3  产品创新遭遇瓶颈

由于新兴银行快速崛起，产品同质化现象凸显，产品内容、作用以及体验方面都有或多或少的相似，这是产品创新上遭遇的瓶颈。站在零售银行角度看待这类问题，需要学习数字金融企业的相关经验，重视且突破缺陷，从而提高产品的创新性。

3  数字金融背景下零售银行转型路径

数字时代影响了商业银行的发展，商业银行要尽快调整战略路线，依托数字化实现精准营销、智能风控和良好体验。零售业务也应全面改革，朝着系统化运营与管理进行转型。

3.1  以金融科技为动力，围绕客户体验提高产品创新度

零售银行在数字金融背景下的转型离不开数字科技的协助和支持，其中包含云计算、大数据、区块链、人工智能等多项内容与技术。只有将这些整合起来，才能为零售银行转型提供动力，带给客户新的体验，达到吸引客户、拓宽客户群体的目标。此外，还可依托数字科技加速产品创新，将金融产品与生活场景进行融合，适应资源配置多元化要求，打造集便捷性、专业性、系统性特点于一体的产品。

3.2  以全渠道为战略，搭建多方共享的开放式智慧金融平台

零售银行想要搭建智能化轻型银行，就需要升级交易系统与服务工具，充分将内部数据与资源进行结合，形成合力，实现战略协同。搭建多方共享的开放式智慧金融平台，提供物理网点、移动银行、自助机具、移动APP等多项联动服务，使客户享受到优质服务。切实提高客户体验感，为客户的交易、售后等提供全面的追踪与服务，进一步完善零售银行管理流程[5-6]。

3.3  秉承“以人为本”原则，依托智能技术实现动态精准管理

零售银行的发展与转型应遵循“以人为本”的原则和理念，以客户为中心，建立动态化的客户数据监控系统，进一步整合和应用信息，使各部门信息可以共享和流通。筛选、分类及精准定位客户信息，实时更新数据，实现智能推送，提高平台的精准化管理水平，从而提升精准营销水平。

3.4  借助大数据升级信用评级系统，实现风险智能管控

零售银行需在数字金融背景下改变以往的风险管理模式，借助大数据技术升级信用评级系统，从而加强风险管控。还可借助数据建立风险模型，寻找风险重点区域和人群，开展贷前调查、信贷审批等工作，实现风险智能管控，朝着数字化方向迈进。

4  结束语

数字金融时代已经到来，零售银行应当看清发展局势，制订应对策略并落实每一项对策。只有这样才能更快、更顺利地实现转型与升级。此外，零售银行还需不断融合新技术、新手段，朝着数字化方向发展和创新，提升服务质量和业务水平，吸引优质客户，从而实现可持续发展。

参考文献：

[1]乔睿.数字金融时代下零售银行转型路径研究[J].北京财贸职业学院学报，2020，36（1）：19-23.

[2]吴朝平.零售银行数字化转型：现状、趋势与对策建议[J].南方金融，2019（11）：94-101.

[3]李海峰，解超.数字金融、消费者渠道偏好与零售银行网点转型升級探讨[J].农村金融研究，2019（3）：19-23.

[4]王炯.城商行零售银行数字化转型突围路径[J].中国银行业，2019（7）：22-24.

[5]吴曙娜.新经济环境下零售银行转型战略探讨[J].营销界，2019（25）：14，22.

[6]胡斌.零售银行数字化转型策略研究[J].纳税，2019，13（36）：182-183.