综合意外险：小花费构建基础“大保障”

张瑾

意外之事无处不在、无人可免。对于普通消费者而言，借助价格亲民的意外险转嫁意外伤害可能对家庭财务造成的重大打击是防范相应风险的最佳方式之一。

这个2020年，或许不如我们在2019年许下的愿望那般美好。在过去一年中，除了突如其来的新冠疫情，福建泉州隔离酒店坍塌、四川凉山森林大火、湖南郴州火车脱轨、浙江温岭槽罐车爆炸等一系列风险事件，也都在提醒着人们——“明天和意外，不知道哪一个会先来”。

客观而言，意外之事无人可以避免，轻则磕磕绊绊、破皮流血，重则伤筋动骨、入院治疗甚至意外身故，而随之而来的风险也不容小觑。在海外成熟市场，意外险一直被称为“成人的第一张保单”。这一方面是因为意外风险不会随着年龄增长而产生太大的变化;另一方面是重大意外可能导致的身故、伤残风险对于整个家庭的伤害极大，因此借助合宜的综合意外险科学转嫁对应风险也具有非常重要的意义。

保障功能简述

综合意外险，是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。就保障范围而言，综合意外险主要包含意外身故、意外残疾（部分为全残）、意外医疗这三大类保障，另有部分产品包含意外津贴保障。

投保小贴士

1、厘清保险中的“意外”定义

保险意义上的“意外”需要同时符合外来的、突发的、非本意的以及非疾病的四大原则，比如火灾、车祸、跌倒、烫伤，以及被流浪动物咬伤等。值得注意的是，猝死、中暑这些传统容易被人们主观感知为“意外”的事件，实际被判定为因疾病引发，不完全符合保险定义的意外四大原则，因此不属于意外险的理赔范围（部分约定增加对应保障的产品除外）。

2、保费不与被保险人年龄挂钩

通常情况下，意外险的费率与投保人年龄没有直接关联，而与被保险人所从事的职业有关。大部分保險公司会将被保险人的职业危险程度划分成6个等级，对应的意外风险判断从1类至6类逐步递增（详见《意外险职业分级参考表》）。目前，绝大部分综合意外险都接受1～3类职业的被保险人投保，部分产品接受1～4类职业的被保险人投保，而5～6类职业的意外保障则要寻找特殊的专项产品进行投保。

3、优选一年期综合意外险

意外险天生的特点就是高杠杆、低费率，最适合大部分人群投保的形态就是包含意外身故、意外伤残以及意外医疗的一年期的纯消费型综合意外险。在一年期综合意外险包含的意外伤害保障上，一般建议投保人绕开仅保障身故及全残的产品，优先选择保障身故以及按伤残定级赔付的产品。

4、适度关注意外医疗保障

在通常情况下，不少意外风险发生后都会产生一定的医疗支出，因此在关注意外身故/残疾保额的同时，也需要适当关注意外医疗的保额，以及相应免赔额及报销比例的约定。在同等情况下，优先选择意外医疗保额高、报销比例高、免赔额低的产品。

5、按家庭角色确定保障重点

成年人（家庭支柱）：

考虑到家庭“顶梁柱”如遭遇意外身故或重残将会对家庭财务造成重击，建议高收入家庭的主要支柱成员在选择综合意外险时应重点关注意外伤害（身故/残疾）保障，一般建议将意外伤害保额设定在100万元及以上。

老年人及未成年人：

老人与孩子都是容易遭遇意外伤害的群体，但这两类群体通常并不承担过重的家庭经济责任。再考虑到目前保险法对未成年人的身故责任设定有赔付上限（10岁以下上限为20万元，10～18岁为50万元），因此在为这两类群体选择意外保障时可适当下调对意外伤害部分的保额要求，在同等条件下重点关注意外医疗保额，一般建议选择5万元及以上的意外医疗保额。

综合意外险产品推荐

成人（家庭支柱）可选产品推荐：大地财险小米综合意外险

包含100万元意外伤害保障以及一般综合意外险不保障的猝死保障，意外医疗报销条件较优，是适用于大部分成年人的高保障型产品。

未成年人可选产品推荐：华泰护身福

意外医疗保障赔付条件较好，有升级版灵活可选意外住院津贴、疫苗接种责任、骨折脱臼责任、第三者责任等附加保障。

老年人可选产品推荐：小米老人意外险（升级版）

职业范围及可投保年龄限制较小，意外医疗保障不限社保，包含住院津贴，整体性价比较高。