合理选择重疾险保额

牟剑群

我们究竟应该购买多少的重疾险保额呢？我们将分别给出给孩子、中年人及老年人购买重疾险保额的选择建议。

孩子保额的选择 我们一直在说，买保险应该优先给家中的经济支柱购买，因此孩子的重疾险保额够用即可，不用过高。而且因为保险产品更新换代较快，并没有必要一步到位，后续还可继续补充。

虽然建议给孩子的重疾险保额不要买太高，但仍要有一份适当保额的重疾险作为保底。根据目前孩子发病率较高几项重疾的治疗费用，50万元保额已经基本够用。如果对孩子的就医环境和用药有更高要求，可以考虑80万?100万元的保额。

中年人保额的选择 我们在给自己选择重疾险保额时，要对未来可能发生的损失金额进行一定的预判。重疾险有两个作用：一是补偿治疗开支，二是补偿收入损失。因此，对于我们而言，未来患重疾可能导致的损失，大约是一次重疾治疗的花费，外加1?2年的工作收入。

癌症是重疾中最高发、治疗费用较高的一种疾病，因此我们通常以一次癌症的治疗费用作为基础，再加上被保险人1?2年的收入作为保额。

至于癌症的治療花费，可能每个人的看法都不同，花30万元也能治，花200万元也能治，区别就是治疗的效果及生存率会有显著不同。那么，究竟要为自己患重疾预留出多少的费用进行治疗，这需要考虑自己的实际经济状况和对治疗的预期。

通常，对于一般人而言，要以拥有100万?200万元的重疾险保额为目标。如果购买了医疗险，则可以对治疗开支提供进一步的补偿，重疾险的保额可以适当降低。如果年纪较轻，并对自己的身体状况比较有信心，可以不用一步到位；但是如果已经到了中年，那这份重疾险保单可能就是诸位人生中唯一的一份重疾险保单了，相信这时大部分人的收入也已经比较可观，笔者推荐一次性买足重疾险保额。

老年人保额的选择 似乎父母才是家庭中最需要重疾险保障的，因为他们的患病概率较大，而且年轻家庭的经济状况很容易因为父母患病而被拖垮。但是，给父母购买重疾险经常会出现保费倒挂的现象，所交保费总和会超过保额，看上去很不划算。不过，因为父母会有较大的概率在20?25年的交费期内出险，从而豁免后续保费，因此为父母投保重疾险也是有一定的实用性。

说到底，为父母投保重疾险，对家庭的保费支出压力较大，因此应先把家庭经济支柱的保额买足，再考虑给父母投保重疾险。由于父母大多数已经退休，我们大可不用考虑重疾险的收入损失补偿作用，保额选择通常只要够一次重疾的治疗即可，范围在30万?50万元。

本文作者系北美准精算师，现居中国香港，对全球保险产品颇有研究。