一年期重疾险成新晋“网红” 要砸了长期重疾险的饭碗吗

潘亦纯

与火热一时的百万医疗险类似，以高保额、低保费、购买方便等特点吸引消费者的一年期重疾险，在近期似乎也有发展成为“网红”险种的潜力。

据《投资者报》记者不完全统计，2017年至今，市面上，一年期重疾险共有近20款产品，包括近期平安健康APP上推出的“i康保重疾险”、众安保险的“乐活e生”、微保联合泰康在线推出的“微医保？重疾保障”、人保健康在支付宝保险服务平台上推出的“好医保？重疾保障”等产品。

这些产品的保障情况到底如何？价格是否真的实惠？又为何会扎堆上市？《投资者报》记者通过采访调查，将为您一一揭晓。

最高保额可达50万元

以平安健康的“i康保重疾险”为例，这款产品覆盖了130种疾病，包括100种重大疾病及30种轻症疾病。重疾保额为50万元，而如果罹患肝癌、肺癌、胰腺癌等20种特定重疾，则保额可达100万元，轻症保额则为10万元。假如一位26岁有社保的女性投保50万版该保险，年交保费是615元，而长期重疾险的保费年交数千元，仅看购买此险的当年价格优势明显。

总体看来，目前一年期重疾险的最高保额大多在50万元，保障的疾病种类从60种到150种不等，例如“好医保？重疾保障”，其全面版总共能保障100种重疾及50种轻症。

不过要注意的是，并非所有一年期重疾险都能同时保障轻症及重疾，也有一些产品仅能保障重疾，例如“微医保？重疾保障”，共保障100种重大疾病保险。当然，这类产品也相对便宜，依然以上述26岁有社保女性投保50万保额为例，“微医保？重疾保障”仅需450元，价格只为同时保障轻症及重症一年期重疾险产品的七成。

从保障年龄来看，一年期重疾险首次投保的年龄段大约在0到65岁之间，续保最高年龄可达100岁。记者在搜集资料时发现，目前仅有微医保同时达到了以上条件，保障的年龄段最广。此外，一年期重疾险的等待期大多为90天。

主要面向年轻群体

从上述条款来看，不少消费者会觉得一年期重疾险与此前流行的百万医疗险比较相似，也会产生已经有了医疗险之后，是否还需要配置一年期重疾险的疑惑，但事实上，医疗险与重疾险之间的差别还是需要留意的。

医疗险是报销型的，主要报销看病费用，起到补充医疗费用的作用。而重疾险则是定额给付型的，如果投保人购买了50万保额的重疾险，那么一旦确诊罹患合同上的重疾，保险公司即赔付50万元，消费者可自行支配这50万元，所以重疾险更多起到一个收入补偿的作用。

那么为何一年期重疾险在近一两年变得更受关注，保险公司也更愿意开发及推广呢？微保方面对《投资者报》记者坦言称，微医保？医疗险上线后，虽然受到客户好评，但也有客户反馈医疗险主要补偿住院期间实际发生的各项医疗费用，而当大病来临时，除了高昂的治疗费用，还有治疗期无法正常工作导致的收入损失，以及其他附加费用的开支（如护工费、营养费等）。正是考虑客户的实际保障需求，微保研发了一年期重疾险产品，可以用较低的价格获得较高的保障，比较适合刚就业收入不高但有防范意识的年轻人。

此外，微保方面还表示，这款产品对于已投保长期重疾险的客户，也可通过长短险搭配的方式，在某一年龄段为相对高发的疾病提供更多的保障。例如有些客户此前购买的重疾险保额不够，可以通过购买一年期重疾险产品提高保额。

人保健康方面也对记者表示，开发此类产品的原因主要是满足客户对于短期重疾险的要求。

一位不愿具名的资深业内人士对记者表示，市场上的长期重疾险虽然能够提供长期的保障，但价格比较贵，无法满足经济实力较弱的消费者短期的重疾保障需求，而一年期重疾险填补了这个空隙。

尤需关注续保风险

需要注意的是，一年期重疾险虽然价格便宜，保障范围较广，但其实也存在着所有短期保险不可避免的通病，例如遵循自然费率，这意味着投保人年龄越大，所要交的保费就越多， 60岁投保一年期重疾险的保费会在万元左右。

此外，产品在保证续保方面也存在不确定性。一般而言，一年期的產品基本都不是保证续保的。例如“好医保？重疾保障”的宣传页面就明确表示，不会因为被保险人的健康状况变化或历史轻症理赔情况而拒绝续保或单独调整该被保险人连续投保费率，但如果被保险人发生了重疾理赔，则不再接受续保。

平安“i康保重疾险”客服也表示，如果发生轻症疾病理赔，则轻症疾病责任失效，续保时可以续保重大疾病及特重大疾病责任险，如果发生重大疾病或特定重大疾病理赔，则保险合同终止且不可续保。

但记者将这些合同终止的条款与长期重疾险对比，发现其实长期重疾险大多也是理赔重症之后合同就终止了，所以两者在这方面差别并不大。

无法取代长期重疾险

除了价格、续保条款等因素外，消费者在购买产品时，还需要关注一年期重疾险的健康告知部分。记者注意到，这类产品的健康告知相对其他互联网渠道产品而言，相对复杂，且条件比较严格，例如投保人患有临床常见的甲状腺结节的，也是不符合大多数产品的健康告知的。但是每款一年期重疾险产品的健康告知都有所不同，消费者可选择自身健康状况满足健康告知的产品进行投保。

从长远来看，如果投保人从30岁起就买一年期重疾险，一直到70岁，与在30岁时购买保障到70岁的长期重疾险相比，在相同保额下，一年重疾险的总额远高于长期重疾险数倍。因此多位业内人士对记者表示，一年期的重疾险是无法替代长期重疾险的，个人在购买重疾险时，应该长短结合，相互补充。微保方面就对记者表示，想要给自己和家人完整的保障，最好还是投保终身重疾险，也可通过终身重疾险和一年期重疾险搭配的方式，让保障升级。人保健康相关负责人也对记者表示，短期险与长期险之间并非替代关系，而是互补关系。