如何挑选一款优秀的百万医疗险？

张凡

百万医疗险是保险业的宠儿，自其“诞生”以来，便受到市场的极力追捧，各家保险公司纷纷推出一系列极具竞争力的产品，从而吸引大量的客户投保。

其中，有相当一部分公司直接将百万医疗险作为“噱头”，消费者要想购买百万医疗险，必须同时购买一份重疾险或年金险。

那么百万医疗险真的有那么好吗？在购买它之前我们需要了解清楚什么？又该怎样挑选一款优秀的百万医疗险呢？

百万医疗险为什么受欢迎？

从生活经验来看，一样东西又好又便宜，那么这样东西必然受欢迎。

而百万医疗险恰恰具备了这样的特征，其保费便宜，保额高，且报销范围不限社保，每年往往几百元保费便可以拥有几百万的保障额度，性价比非常高。

在医疗费用高昂的今天，百万医疗险精准的切中了消费者“看病贵”的痛点。而相对于每年保费少则几千，多则上万的重疾险来说，百万医疗险每年几百元的保费又几乎在所有人的经济能力承受范围之内。因此，百万医疗险大受欢迎。

购买百万医疗险之前需要了解清楚什么？

其一，连续投保≠保证续保。百万医疗险的本质就是一年期的短期医疗险，交一年保费，保障一年。

和长期险不同，短期医疗险有可能因为产品停售而无法继续投保，或者因为被保险人上一年度身体健康状况发生变化或申请过疾病理赔等原因而拒绝续保。

但由于很多百万医疗险的宣传页面会写着可“连续投保”至100周岁，并在合同条款中明确表示不因被保险人身体状况发生变化或申请过理赔而拒绝续保或单独调整个人保费，导致很多人误以为购买后就能够一直续保至100岁。

殊不知，连续投保不等于保证续保，一旦产品停售，被保险人依然无法继续投保该产品。此时，如果被保险人转投其它产品，则有可能因为健康、年龄等问题被拒绝承保。

目前市面上并无终身保证续保的百万医疗险，最长保证续保期限为6年，即使是附加在保障终身的重疾险身上，依然会因为停售而无法续保。

其二，短期险保费采用自然费率。短期险保费缴纳采用的均是自然费率，而长期险则采用的是均衡费率。

自然费率，保费根据每一年龄段的风险发生概率来确定，风险越大，保费就越高。均衡费率，保费依据所有年龄段的风险发生概率均衡后确定，每期缴纳保费相同。

而随着年龄的增长，人体发生疾病风险的概率会逐步增加，百万医疗险的费率也会随之增长，尤其是60岁以后，增长的幅度更加明显。

以下是某百万医疗险各年龄段所需缴纳的保费，如图：

可见百万医疗险即使在不停售的情况下，想要终身保障就要一直缴费，且60岁后，每年保费并不便宜。而长期险则可以在年轻时选择20或30年缴费从而保障终身，在年老时无缴费压力，也不用担心停售风险。

其三，百万医疗险为报销型保险产品。一场重疾，花费少则几万，多则几十甚至上百万，面对巨额的医疗费用，百万医疗险几百万的保障额度确实能够很好的解决治疗费用的问题。但一场重疾往往还意味着后续长期的康复治疗费用支出，需要有人专门照料，几年不能参加工作而带来的收入损失等。而医疗险仅仅只能起到报销医疗费的作用，也就是报销费用最高不能超过治疗费用。

其四，免赔额度高，社保报销不可抵扣免赔额。百万医疗险为什么保费低，这是因为其存在较高的免赔额度。

目前来看，大多数产品都存在每年1万元的免赔额度，也就是1万元以下的住院治疗费用并不能报销，且社保报销部分不能用来抵扣免赔额。但社保个人账户支出部分可以抵扣免赔额，属于个人自费部分。

计算公式如下：

报销额度=住院医疗费用支出-免赔额-社保报销部分-报销范围外费用。而根据国家卫健委公布的2018年人均住院费用为9291.9元来看，大多数人住院其实用不到百万医疗险。

如何挑选一款优秀的百万医疗险？

通過以上分析，我们知道，百万医疗险虽有部分缺点，但它也有自己的独特优势，保费低，保额高，可以解决生活中的大额医疗费用支出。那么我们应该怎样挑选一款优秀的百万医疗险呢？

其一，选择保障内容广的。目前市面上百万医疗险价格差别并不大，而且保障额度都足够，我们购买时需要重点关注其保障内容，一般需要包括一般住院治疗、重疾住院治疗、住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术这5项保障内容，另外需要特别留意其报销范围是否不限社保，是否支持外购药物等，至于就医绿通、质子重离子治疗、保费豁免、重疾住院津贴、费用垫付等可以作为额外考虑的部分，如果包括这些服务内容，显然更好、

其二，选择续保条件好的。百万医疗险的缺点之一就是它是短期险，不能保证终身续保，存在停售风险。因此挑选一款续保条件好或短期内能够保证续保的产品更加靠谱。续保条件至少要求“不因被保险人身体状况发生变化或申请过理赔而拒绝续保或单独调整个人保费”，而目前最长保证续保时间为6年。

其三，选择免赔额度低的。百万医疗险免赔额度高，一般住院治疗基本用不到。因此，挑选一款百万医疗险，免赔额度越低越好。

其四，选择健康告知宽松的。由于部分人身体健康状况有异常，此时可以选择健康告知宽松或支持智能核保的百万医疗险，以便能够顺利获得保障。

总结下来，挑选一款优秀的百万医疗险能够帮我们用少量的保费得到最大的保障，但一款产品并不能解决我们生活中面临的所有风险，我们需要在预算范围内做好其它保险配置，用意外险转移意外风险，用重疾险转移收入损失风险，用寿险转移家庭负债风险……这样才能保证我们在风险来临时能够坦然面对。