女性重大疾病咋保障

孙晓宇

李钰(原名李郁)、歌手阿桑，这些年仅30多岁，风华正茂的年轻女艺人频传噩耗，被癌症夺去生命。

30岁，是个敏感而微妙的年龄。女性应该从市场上挑选到一些专门针对女性疾病的保险，与普通的重大疾病保险相比，这些女性疾病保险的保费要便宜得多。

虽然女性险有如此多的优势，但是任何一种产品的存在都有其特定的价值，不能因此而否认普通重疾险的价值。对于有重大疾病保险保障需求，又想尽量节省保费的人，可以将普通的重大疾病保险和女性疾病险搭配购买。

如果你刚好30岁，投保一款重大疾病保险，投保20万元保额，保障到70岁，分20年交纳保费，每年需要交纳保费4000元，20年总共需要交纳保费8万元。而如果投保同一家公司的女性重大疾病保险，同样是保障到70岁，分20年交纳保费，每年则需要交纳保费3400元，20年总共只需要交纳保费6.8万元，能省下1万多元，超过一成的保费。

这是因为，专门针对妇科疾病的女性疾病保险，去除了很多女性不需要的病种保险，所以一般比普通的重大疾病保险便宜。

据了解，目前各家保险公司的女性重大疾病产品保障的疾病虽然各有不同，但一般而言，所保障的各种癌症与普通重大疾病险中的“恶性肿瘤”是重合的，但如“系统性红斑狼疮性肾炎”、“严重的类风湿性关节炎”疾病，和妇科原位癌、骨质疏松症、尿失禁症、特定骨折等女性疾病则是普通重大疾病险所不保的。

因此，在同样的保费预算下，将女性重大疾病保险和普通重大疾病保险合理搭配购买，两者互为补充，不仅比较经济，而且可以获得的疾病保障可能更全面、针对性更强。

统计显示，一般妇科癌症治疗费用为8—20万元，系统性红斑狼疮性。肾炎、严重类风湿性关节炎的治疗费用分别在5—15万元、3—10万元之间。因此，一般女性投保重大疾病保险，10万元的保额都未必充分，20万元是相对合适的保额。

不过，与大家所熟悉的普通重大疾病保险相比，女性重大疾病保险在特性上有很多不同。目前市面上的普通重大疾病保险一般是投保多少保额，就可以获得相应额度的重大疾病的保障。如投保10万元，患了心脏病，一般就可得到10万元的保险金。而女性重大疾病保险却通常不是投保多少保额，就可以获得多少保险金，其中涉及到一个针对每种疾病的有效保额的问题。如投保10万元保额的女性疾病保险，患系统性红斑狼疮，将只能获得基本保额20％即2万元的医疗保险金，而初次发生髋部骨折，患骨质疏松症，则将只能获得基本保额的5％即5000元的医疗保险金。

另外，不同保险公司的女性疾病险可保的各类疾病的有效保额加起来所占基本保额的比例差别非常大。如有的女性保险约定，患指定癌症之一，按基本保额的40％给付癌症医疗保险金，遭受意外伤害或患疾病而接受指定手术，可赔付基本保额5％的保险金，患系统性红斑狼疮可获得基本保额的20％的保险金，初次发生髋部骨折、患骨质疏松症可获得基本保额5％的保险金，怀孕期疾病医疗保险金单项最多可拿到20％的保险金，加总起来大约共可拿到基本保额的75％-90％的各类保险金。