中产新贵寻险记

刘　娟　邓晓超

家庭介绍：

达哥，三十有五，企业管理中层，儿子上初中，妻子达嫂，事业单位会计，收入稳定，有车有房，无贷款，俩人年收入税后30万元。夫妇两人都有社保，且都有大病保险。月平均支出6000元，每年一家三口出去旅游一次。两口子还投资了债券和基金，其余就是银行储蓄存款了。

理财需求：

养老计划，能在60岁退休后领取养老金。平均每月至少能领2000元的养老金，能承受的保费在10000-20000元／年之间。

达哥投保计划之一

该款保险所属单位：中国人寿

险种：国寿鸿寿年金保险(分红型)

年缴保费：20088元

缴费方式：趸缴、年缴、月缴

保障期限：至80周岁

缴费期限：趸缴、10年、20年

投保范围：16-59周岁

领取方式：年领

保险利益主要包括：

生存保险金：预期被保险人生存至80周岁，累计可领取生存金496000元。

养老金：预期被保险人生存至80周岁，累计可领取养老金248000元。

身故保险金：被保险人身故，最高可给付身故保险金496000元。

周年红利：保险公司每年根据分红保险业务的实际经营状况，派发红利。

实例说明：

达哥选择在60周岁进行年金的领取，在35岁至55岁之间，他需要每年缴纳保费20088元人民币，20年共缴纳401760元。

达哥在60岁及其以后可得到的保障：

1、年金。保险合同约定的年金开始领取日起至被保险人年满79周岁的年生效对应日止，若达哥生存，按规定给付年金，每年为12400元。

2、满期保险金。如达哥生存至年满80周岁的年生效对应日，按合同规定给付满期保险金。为496000元。

3、在保险合同有效期间，万一达哥不幸身故，将会获得身故保险金496000元，该保险合同终止。

4、可以选择两种方式领取红利，一为现金领取，二为将红利保留在保险公司以复利的方式累积生息。达哥在80岁时累积红利为618799.68元(以中等红利水平计算)。

达哥投保计划之二

该款保险所属单位：中国人寿

险种：个人养老年金保险(分红型)2006

年缴保费：20000元

缴费方式：趸缴、年缴

保障期限，至105周岁

缴费期限：趸缴、5年、10年、20年

投保范围：18至60周岁

领取方式：年领

保险利益主要包括：

养老金：预期被保险人生存至105周岁，累计可领取养老金1518000元。

身故保险金：被保险人身故，最高可给付身故保险金535000元。

周年红利：保险公司每年根据分红保险业务的实际经营状况，派发红利。

附加权益：可以进行保单借款。

实例说明：

达哥在选择在60周岁进行年金的领取，在35岁至55岁之间，他需要每年缴纳保费20000元人民币，20年共缴纳400000元。

达哥在60岁及其以后可得到的保障：

1、该保险公司会按合同载明的领取金额给付养老年金，为每年33000元。达哥自开始领取养老年金之日起满十年后仍生存，继续领取养老年金直至身故，如果达哥自开始领取养老年金之日起不满十年身故，其受益人可继续领取未满十年部分的养老年金。

2、在该合同约定的养老年金开始领取日，达哥可以选择将全部或部分累积红利作为一次性趸交保费用于增加保险合同的领取金额。累积红利在达哥60岁时为205590.98元(以中等红利水平计算)，并一次领取。

3在60岁时，万一达哥不幸身故，将会获得身故保险金535000元。

达哥投保计划之三

所属公司：美国友邦保险有限公司

险种：金福B款年金保险(分红型)

年缴保费：19659元

缴费方式：年缴、半年缴、季缴、月缴

保障期限：至80周岁

缴费期限：趸缴、5年、10年、15年、20年缴清

投保范围：18至59周岁

领取方式：月领

保险利益主要包括：

养老年金：从60岁开始，每月领取养老金，保证领取20年，若领取期间身故，给付尚未领取的养老金予受益人。

增值红利：增值红利累计递增，于年金开始领取日一并领取，若未到领取年龄身故，则同身故保险金一并给付。红利金额依据保险公司各年度经营状况确定，为非保证利益。

现金红利：自年金领取日开始，每年度以现金形式领取红利。红利金额依据保险公司各年度经营状况确定，为非保证利益。

身故保险金：开始领取养老金前身故，按照累计所交保费的1.2倍与现金价值两者较大者，给付身故保险金。

实例说明：

达哥选择在60周岁进行年金的领取，在35岁至55岁之间，他需要每年缴纳保费19659元，20年共缴纳393180元。

达哥在60岁及其以后可得到的保障：

1、该保险公司会按合同载明的领取金额给付养老年金，约为每月3013元。领满20年，共领取约782380元(包含红利)，若领取期内达哥不幸身故，剩余未领取养老金加红利由受益人一次性领取，优于社会保险养老金制度。

2、红利分配可抵御通货膨胀。

3、如在缴费期内达哥发生残废的风险，无法继续缴完剩余保费，则剩余保费由保险公司代缴，直至缴完20年，保险利益不变，由达哥继续享受，养老金继续领取。

达哥投保计划之四

所属公司：美国友邦保险有限公司

险种：友邦金阳年金保险B

年缴保费：19477元

缴费方式：趸缴、年缴

保障期限：至80周岁

缴费期限：趸缴、年缴、3年、5年、10年、15年、20年

投保范围：18至59周岁

领取方式：月领

保险利益主要包括：

养老金：品种B自被保险人六十周岁起，每月领取年金。首年度月领取金额为基本保险金额的百分之一，以后每年递增第一年度领取金额的百分之五。领取年金最长可至被保险人八十周岁。

满期金：被保险人年满八十周岁，投保人将获得等同全数基本保险金额的满期金。

身故保险金：若被保险人在保险合同有效期内不幸身故，受益人将得到等同基本保险金额的身故保险金。

实例说明：

达哥在选择在60周岁进行年金的领取，在35岁至55岁之间，他需要每年缴纳保费19477元人民币，20年共缴纳389540元。

达哥在60岁及其以后可得到的保障：

1、年金。达哥60周岁开始领取养老金，第一年每月领取保险金额的1％为1800元，从第二年开始每月领第一年月领金额的[1+0.05×(年度数-1)]倍。

2、满期保险金。在达哥80周岁到期时，再领取一笔满期金180000元。兼有身故保障，若保障期内投保人发生身故，则赔付保险金额由受益人一次性领取。

3、如在缴费期内达哥发生残废的风险，无法继续缴完剩余保费，则剩余保费由保险公司代缴，直至缴完20年，保险利益不变，由达哥继续享受，养老金继续领取。

4、达哥如领满保险利益可共领817200元。