互联网时代商业银行收入结构优化研究

(西南财经大学 四川 成都 610074)

一、商业银行收入结构优化的必要性

随着互联网金融的发展，商业银行正面临着比过去更加复杂的发展环境，存款减少、利息支出增多，无一不在考验着商业银行在新竞争条件下的营收能力，创新业务形式、优化收入结构已经成为商业银行不得不关注的问题。近年来，随着其他新兴金融机构进入金融市场，商业银行传统利差收入遭受了越大越大的挑战。这种情况说明，在当前的互联网信息时代，商业银行经营转型特别是收入结构的转变，使商业银行从单纯的依靠存贷利差获利，转变为重视费利差收入、多元化收入结构十分必要且迫切。同时，我国上市后的国有商业银行也将面临诸多考验。比如，如何在保证传统业务具备充分优势的大前提下，改变片面追求规模扩张的粗放型经营模式及单一化速度型增长方式的现状，顺应现代市场要求建立以收入结构调整为特征的集约化经营模式和多元化增值型增长方式,从而优化业务结构，是值得我们深入去探讨的问题。

二、商业银行收入结构存在的问题

在互联网信息时代，商业银行的收入结构还存在一定的问题，同时随着金融自由化的进程进一步跨越，科技发展导致金融技术发生进一步的飞跃。在此环境下，西方银行业逐渐将业务重点，即从以利息净收入为基础的信贷业务转移到各种非利息业务，经过一段时间的发展，非利息收入比重平均占到营业收入的40%以上，良好效果引发银行争相效仿，从而导致了业务转型浪潮。反观我国，商业银行一直以信贷业务为主。但近年来，利率市场化逐步推进,金融脱媒现象在银行日益凸显，从而引发相关问题，具体而言，有以下三种。

(一)对非息业务重视不足，收入结构多元化程度不足

从当前商业银行的营收实践来看，主要的收入来源依然为传统利差收入。虽然在互联网金融的冲击下，商业银行对于非息业务进行了一定的尝试和创新，但其非息业务开展力度和效果均不理想。例如，2019年我国16家上市商业银行的年报显示其非息收入占整体收入的平均值为22%，与发达国家商业银行的非息业务发展水平还有较大差距，商业银行的收入结构多元化程度仍旧有待提升。

(二)传统业务发展缓慢，抗风险能力不理想

如上文所述，在互联网金融的影响下，商业银行的传统业务由于受到存款减少、利息支出增加等因素的影响，传统利差收入发展较为缓慢，再加上近年来全球性的经济下行等客观情况的限制，商业银行的风险案例频发，给商业银行的可持续发展带来了巨大的压力。在这种情况下，收入结构单一的负面影响在一定程度上被放大，进一步降低了商业银行抗风险能力。

(三)人才储备和创新能力不理想

创新是发展的动力源泉，人才是发展的基础。在当前的互联网时代，人才储备和创新能力在很大程度上决定着商业银行的可持续发展规划能否实现。从商业银行的客观运营实践来看，多元化收入结构所需要的人才和创新规划均存在一定的不足，导致商业银行在当前的市场竞争中无法充分发挥自身优势，创新业务种类，进而降低了商业银行的核心竞争能力，影响了商业银行可持续发展规划的实现。

三、商业银行收入结构的优化建议

(一)重视非息类业务发展，提升收入结构多元化程度

商业银行可以从自身条件及发展规划入手，在当前金融服务手续费、服务佣金等非息业务类型的支持下，针对国际市场积极推出各项投资产品，发展金融衍生工具等中间业务，提升银行投资收益和汇兑收益。同时，商业银行可以与证券公司、保险公司进行合作或并购，扩大经营种类，扩张业务范围，打入国际金融市场，更好地实现收入构成的多样化。

(二)稳步推进传统业务发展，提高商业银行抗风险能力

首先，我国商业银行可以借鉴国外商业银行的实践经验，增加房地产及个人消费贷款发放，并逐步提高贷款利息收入，同时注重商业银行投资活动管理，加大证券投资等投资活动力度，获取利差收入。另外，我国商业银行也可以适当增加活期存款、降低定期存款比例来降低利息费用支出，进一步扩大利差收入的空间。

其次，商业银行在开展经营时，应当充分重视风险控制工作。一般来说，银行用不良贷款率来粗略估计其所面临的风险，银行要想获得收入的持续增长和盈利能力的持续提升就必须重视相关风险的控制。商业银行在开展银行传统信贷业务活动时，要严格按照国家相关法律法规及银行自身规章制度，对贷款客户的信用审查严格控制，全面评估客户还款能力，从事前、事中、事后等环节进行监管，将可能引发风险的因素扼杀在摇篮中，降低不良贷款发生的概率，提高信贷管理水平，从而更好地帮助商业银行的盈利能力和抗风险能力提升。

(三)人才与创新并举，实现商业银行可持续发展

商业银行应当不局限于从外部吸引高素质从业人才，对于商业银行内部的人才进行进一步的培养也是强化自身人才储备的重要渠道，商业银行可以从银行的业务特点和发展规划入手，与时俱进地展开对自身人才的培训，保证人才与商业银行的发展基调保持一致，持续为商业银行的发展提供人才动力。只有充分重视人才的引进和培养，才能为商业银行实现可持续发展奠定坚实的基础。

国家有关部门提出：“唯创新者进，唯创新者强，唯创新者胜”。对于商业银行的可持续发展之路而言也是如此，创新意识的缺乏已经成为我国商业银行当前亟须改进的问题。在这一点上，我国商业银行可以从国外商业银行的发展经营中获得启示。例如，在商业银行传统业务的基础上，根据社会和经济发展等需求，创新推出金融工具或者不同层次的投资产品，积极参与国际金融市场，为跨国并购等活动提供财务咨询或财务支持，创新商业银行的金融产品类别，强化金融产品的附加价值，等等，在经营业绩或发展战略实现等方面实现了商业银行的既定目标，值得我国商业银行在结合自身特点及发展环境之后，进行适度的参考和借鉴。

四、结论

众所周知，利差收入是商业银行整体营业收入的重要组成部分，非息类收入在商业银行的收入组成中只占据较少的部分。因此，为了更好地帮助商业银行实现收入结构的多元化，提升商业银行抗风险能力，积极拓展非息业务势在必行。本文从几个方面对商业银行的收入结构优化进行了探讨，以期我国商业银行能够实现更快更好的发展。