互联网金融时代信用卡风险防控与安全策略分析

蔺亚然

前言：信用卡办理作为依靠个人信用获取可用额度的信贷消费业务，它的风险相比其它银行业务更大一些。所以，相关部门应结合实际情况注重信用卡风险防控与安全支付工作，采取相应的措施提高风险防控水平，这样既能避免信用卡办理机构遭受经济损失，又能为大众带来便捷的支付体验。在互联网金融时代的背景下，信用卡使用渠道的拓宽导致承担的风险也不断增大，为了保证信用卡支付安全需针对时代特点切实做好风险识别防控工作。

一、信用卡风险的类型

信用卡往往存在不同的风险，同时也给风险防控工作带来了不同的挑战，信用卡风险主要包括以下五种：

（1）系统风险，信用卡一般是由具有发放信用卡业务的银行进行统一办理，但有时银行的发卡系统会发生故障或者受到外界干扰出现不良后果，比如无法进行支付、结算等业务。然而这种信用卡风险发生的可能性较小，尤其是在当前时代背景下，我国对信用卡办理工作的安保强度逐渐增大，发卡系统的实际运行效果也有所强化，故而系统风险不易出现；（2）欺诈风险，它主要是指信用卡的持卡者有目的性的办理信用卡，并计划在信用卡办理成功后肆意消费透支，并在还款日到来前更改预留手机号等信息，造成银行或其它机构无法行使正常追偿职责，甚至会出现恶意欠款、拒不偿还等状况。目前，欺诈风险的发生率较高；（3）信用风险，信用卡在进行支付时需遵守一定的规则，不可套现、盗刷等，但部分持卡人会在消费账单生成后以未看到过相关信息提醒为由拖延还款时间，导致信用卡遭受信用风险；（4）内部风险，信用卡业务的办理需要银行工作人员进行操作，但部分内部人员未能正常履行职责或违规操作造成持卡人及银行方面发生经济损失；（5）操作风险，信用卡具有对应的额度，部分客户办理信用卡时可能由于工作人员的疏忽造成持卡人资金受损或是额度过高，超出客户所承担的范围，进而影响他们的信用等级。

二、互联网金融时代信用卡风险防控与安全的现状

（一）信用卡风险防控机制较落后

现如今在信用卡风险防控工作中，由于部分工作人员对于信用卡风险防控机制还未产生深刻的理解，只是单纯将其认定为不良催收与信用提额等，并且不能在信用卡客户出现违规操作时给予善意的提醒而是直接降低持卡人额度，这样极易引发投诉甚至导致信用卡风险管理部门承担不必要的名誉损失。另外，信贷部门与信用卡风险管理部门之间的交流效果并不佳，甚至在业务上也没有相互进行沟通，长此以往，一旦信用卡发生风险会影响两个部门的工作进度且浪费大量时间处理同一件事，所以需进一步完善信用卡风险防控机制，减轻信贷部门与风险管理部门的工作压力。

（二）信用卡贷后管理体系不健全

信用卡属于一种能够提前透支金额完成持卡人消费需求的支付方式。所以，对于它的贷后管理应当引起相关部门的高度重视，并制定成效更大的贷后管理体系。当下信用卡贷后管理主要采用的方法包括电话催收、短信提醒、信函邮寄等。信用卡持卡人往往在还款日的前五天开始收到提醒短信，这主要是为具有真正还款能力并确实忘记还款日期的客户所提供的便捷服务，至于那些没有偿还能力的信用卡持卡人，他们根本不会理会这些信息。

当信用卡还款日到期时，若相关机构未收到还款金额，将继续为客户发送提醒短信，督促其尽快还款。当逾期天数达到固定天数时会由指定部门利用电话对其催收，或者通过当初办理业务时预留的地址信息为其邮寄催收通知单，虽然这些方法可对持卡人带来一定的警示，但若遇到恶意拖欠的客户，他们会更换住址、改变手机号，从而造成催收结果无法达到预期目标，故而不利于信用卡贷后的有效管理。

（三）信用卡发展呈现新特征趋势

在互联网金融时代，部分犯罪分子会利用技术优势实施高水平犯罪，比如由以往恶意盗刷他人信用卡、骗取个人信息等行为转变为跨境犯罪，犯罪头目常在线上在境外指挥境内人士作案，从而为公安部门的侦查工作带来阻力。甚至在当前时代背景下，许多小额贷平台的出现也会造成银行信用卡风险逐渐增大。

（四）信用卡风险管理理念不充足

由于某些银行采取“业务考核制”对信用卡办理工作进行监管，这会导致一些工作人员为了完成任务不去考虑信用卡办理人的资质及是否具有偿还能力等，进而导致信用卡风险防控工作受到忽视。他们由于没有较强的风险管理意识，过于追求信用卡规模及发卡量，这样会对实际风险防控与安全带来较大的影响。所以，需要进一步优化信用卡风险防控流程，让其形成较为充足的风险管理理念[1]。

三、互联网金融时代信用卡风险防控与安全策略

（一）建立信用卡动态调额机制

信用卡动态调额机制的建立可有效帮助银行或是信用卡机构及时规避相关风险，避免造成个人或是银行等方面遭受经济损失。具体方法如下：

以农业银行信用卡业务为例。首先，农业银行可实施“多卡额度共享”的管理模式，当持卡人手中存有多张信用卡时，可将其中额度最高的信用卡作为所有信用卡的整体额度，比如某位客户的市民信用卡额度为2万，而QQ联名信用卡额度为3万，那么可将这些信用卡的消费总额度统一调整为3万，从而避免重复授信，防止持卡人出现超过偿还能力的消费记录。

其次，信用卡的办理并非限制为一张，因此客户可以从多家银行获取多张信用卡。此时若不对客户的信用等级进行共享，很容易造成多家银行遭受信用卡风险。所以，需要及时调整持卡人的授信额度。比如当持卡人其中一张信用卡出现恶意拖欠、逾期不还等现象时需通知其它银行对其进行管控，可采取锁卡、降额等方式督促持卡人按时还款，积累信用等级。

最后，由于信用卡极易发生盗刷、丢失等风险，所以在用信用卡支付消费资金时需要进行身份验证，比如当密码输入错误超过三次则自动停止支付功能，并将具体记录上传至银行信用卡风险管理部门，通过与持卡人联系核实信用卡是否处于正常支付状态下，进而保障持卡人信用卡安全。

（二）完善信用卡催收追责体系

1. 追责

信用卡风险防控与安全需要完善信用卡追责体系。

一方面，信用卡的业务办理牵扯到银行信贷人员及营销人员、审批人员、经办人员等，他们在为客户办理信用卡业务时务必严格遵守相关规范，既不能过多批准客户信用卡额度，又不可滥用职权破坏内部规定。所以，需设置责任制确保信用卡办理渠道中的所有人员必须以身作则，为信用卡的风险防控做出自己的贡献。

另一方面，根据以往农业银行发生的追责事件，对客户进行催收时，在多种催收方式均无效的前提下，司法部门认定是营销人员职责履行不到位造成信用卡发生巨大风险，从而对营销人员给予了严厉的处分。这种处理结果在当时对全体营销人员带来了较大的不安，他们在日常工作中为了避免担负责任而不去积极工作，甚至不为客户讲解信用卡支付的优势。这种形势下，信用卡业务的整体办理水平严重下降，进而破坏市场经济及支付渠道的平衡。因此，农业银行在后期更改了追责体系，在信用卡贷后管理中不追究营销人员的职责，以此安抚工作人员的不良情绪，让其继续努力工作，促进当地信用卡业务的高效发展[2]。

2. 催收

传统催收工作体系由于新增拖欠人员较多且在不同时期催收名单都在随时变化，所以造成催收人员的工作量较大，并且效率不高。因此，在互联网金融时代的背景下，相关部门应当抓住催收时机设置专门的催收系统及催收岗位，进而保证信用卡风险处于可控范围内。在催收系统中可借助互联网技术对不良记录的人员进行分类，根据不同时期采取对应的催收手段。同时，可在系统中设定录音拍照、取证等模块，确保催收工作有序进行。一般而言，对于拖欠信用卡款项的客户在逾期90天以内为最佳时机且在这个时间段回收款项的可能性更大，故而催收系统需对这部分的不良人员给予高度重视，以此实现最大化催收成果。

（三）充分借助互联网金融优势

1. 打造安全防控环境

信用卡与其它信贷项目有所不同，它的额度相对较低且审批快。所以在对信用卡风险进行防控时应当充分借助互联网金融时代的优势建立风险模型，将客户的所有数据信息整理到风险模型中，结合以往客户消费及还款情况合理分析出客户发生信用卡风险的可能性及具体类型。同时，在风险模型中还要区分出优质客户及高风险客户，并为其提供不同的服务内容，确保客户在使用信用卡时能够具有良好的还款能力，以此增强信用卡风险防控效率[3]。

2. 设置风险监控平台

银行或是信用卡机构除了需要打造安全防控环境外，还应在客户用卡期间对其实施监控，设置专门的风险监控平台，防止出现恶意欺诈或是拒不偿还等不良行为。

首先，风险监控平台应在信用卡持卡人使用信用卡进行支付时开始对其整个消费情况加以监控，并根据具体的消费水平及时调整信用卡额度进行止损，让信用卡收益与支出保持一致；其次，可由专家组成监测小组，对持卡人的消费记录进行深度分析，进而准确识别风险等级，并对持卡人信息加以追踪，以免更改信息造成风险发生几率增大；最后，建立“互联网+”管理机制，针对新时代的信用卡风险事件进行适当的防控，按照不同的风险类型制定科学的处理方案，为信用卡安全防控提高重要保障[4]。

（四）优化信用卡风险管理流程

在信用卡风险防控与安全管理工作中应对其管理流程加以优化，对不同功能进行相应的管理，保证管理系统体现出它的实用价值。具体包括：（1）业务查询功能，可在管理系统中设置两个独立的账号，以便客户及银行能够及时查询信用卡账户交易记录、催收记录等信息，保证数据的准确性；（2）存款划扣功能，可为客户提供实时逾期存款计划，确保逾期客户全面了解还款数值；（3）风险管理功能，需对持卡人的多方联系方式进行细化，一旦发生逾期现象将马上与之进行联系；（4）核销与报表统计功能，需对已核销客户的信息进行回收，并为其制作统计表，保证工作人员能够深度掌握客户资料；（5）下载与上传功能，可为工作人员提供参考数据。

结论：综上所述，信用卡一直都是国家大力支持的重要产业之一。它的安全防控与风险识别成果将直接影响我国经济的发展。所以为了保证我国信用卡业务呈现出良好的发展趋势，相关人员应积极采取有效的措施提高风险防控与安全水平，并根据高新技术设置专门的预警系统，让信用卡始终处于可控安全的监管下，进而让信用卡成为当前融资及消费过程中的重要依据，以此促进国民经济的发展。