我国商业银行中间业务的发展现状及对策研究

自改革开放以来，我国经济发展很迅速，我国在中间业务发面也取得了很大的进步和发展，但是目前我国商业银行中间业务的发展还存在很多的问题。比如我国商业银行依靠传统的存贷款来获取利润的能力大不如从前，银行之间恶化竞争，风险也较大。因此本文就目前我国商业银行的发展存在的问题以及对中间业务的影响因素进行分析，对我国中间业务提出合理的对策建议。

1 中间业务的主要影响因素

1 经济发展水平

商业银行中间业务是经济发展到一定水平的产物。因此在一定程度上，经济的发展水平影响着中间业务的发展水平。经济发展到一定程度时，会导致资本市场的兴起，资本市场的兴起会使得融资方式发生变化，由以间接融资为主导形式转向以直接融资为主导形式，使中间业务得到发展，这样不仅可以弥补传统存贷款业务的竞争劣势，而且还能获得丰厚的收益。经济的发展，使居民生活水平提高，收入增加，购买力提升，对不同的金融产品需求增加，能促进中间业务对产品的创新和

开发。

2 居民收入水平

一般来说，居民收入水平与中间业务是正相关的。当居民收入水平较低时，购买力也比较低，对商业银行的需求只是传统的存款业务，还没有能力对中间业务产生需求，因此商业银行对中间业务的开展缺乏动力，但随着改革开放的不断推进和我国经济的发展，居民收入水平的不断提高，在满足基本的存款业务后，对较高层次的金融产品需求也会增加，商业银行就会通过发展中间业务来吸引客户，中间业务作为一种较高层次的产品，会满足不同客户的需求，促进中间业务的创新和新品种的开发，丰富中间业务的品种和提高产品质量。

3 货币政策

货币政策是指政府或中央银行为影响经济活动所采取的措施，尤其指控制货币供给以及调控利率。我国的货币政策是通过调节货币供应量来实施的，货币供应量的扩张或紧缩会对商业银行可貸资金量产生影响。当中央银行实施扩张性的货币政策时，货币供应量就会增加，这样商业银行传统的存贷款业务量就会增多，商业银行就能从中获得丰厚的利息收入，这样商业银行就会不重视开展中间业务，不利于中间业务的发展。相

2 我国商业银行中间业务存在的问题分析

1 经营理念落后，盈利观念淡薄

传统的存贷款业务目前仍是商业银行的主要业务，对中间业务发展观念存在偏差。虽然近年来我国在政策方面给予了支持，对我国商业银行开展中间业务起到了促进作用，使中间业务得到了重视，有了很大的发展，但是商业银行认为银行与客户办理中间业务只是为了增进彼此之间的密切关系，为了吸引客户办理业务得到存款，这些想法都是错误的，使中间业务没有得到足够的重视，这种理念的偏差，不利于中间业务的进步。

2 分业经营限制，金融市场欠发达

《商业银行法》规定，银行、信托、证券、保险实行分业经营、分业管理，使商业银行经营范围限制在传统的分业经营范围之内，所以我国目前对商业银行实行分业经营制。而中间业务的范围比较广泛，不管是银行还是其他金融机构都包含在内，因此这种模式切断了商业银行与其他金融机构的交流和联系，限制了中间业务的发展空间，所以，银行之间缺乏对中间业务的交流，造成中间业务品种单一，且都是操作简单的低层次业务，不利于中间业务的创新。

3 技术力量不足，缺乏专业人才

随着科技的发展，网络通讯技术及计算机技术在金融领域应用广泛，这些技术提升了银行的工作效率，并且以此还推出了不少的金融衍生品，比如电子银行的发展，而中间业务属于高层次的金融产品，所以要发展中间业务就离不开高科技和具有专业知识的复合型人才的支持。在技术上，应投入资金对信息产业和计算机技术进行进一步的发展，增加网络系统的安全性，以保证客户的利益，比如软件程序的开发，完善信息系统和计算机应用配套，技术的发展也为中间业务的创新提供了支持，在人才上，首先，技术的发展就离不开技术性强的人才，再次，中间业务种类多，应用领域广泛，专业性高，因此这就需要高层次，技术强的复合型人才。目前，我国在技术上和人才方面都达不到中间业务发展的要求，阻碍了中间业务的创新，因此我国需要加大对技术的投入，培养技术强专业性高的复合型人才。

3 对我国商业银行中间业务的发展提出对策建议

通过本文中对我国商业银行中间业务影响因素的实证分析，并结合我国商业银行中间业务发展现状以及存在问题，提出以下建议。

1 转变经济增长方式

一直以来政府都是我国经济发展和改革的主导力量。长期以来，我国的经济增长方式也是以政府投资为主导，即政府大量投资于基础设施建设，以带动相关产业发展，促进经济发展，由于政府投资的经济增长方式增加了对贷款的需求，商业银行能通过较高存贷款利差中获取利润，这样就不利于中间业务的发展。因此，要转变以政府投资为主导的经济增长方式，通过培养人才、技术进步等经济方式带动中间业务的快速发展。

2 深化收入分配制度改革

自改革开放以来，我国的收入分配制度是以按劳分配，多种分配方式并存的制度，但是这样的制度会产生贫富差距，因为不同居民之间拥有的要素数量、质量都存在不同的层次，因此，拥有更好要素的有优势的人获得高收入而没有优势的居民获得收入比较低，这样导致贫富差距变大，使得两级分化，使得社会产生不公平，竞争不公平的现状。因此低收入的居民购买力不足，对商业银行中间业务需求降低，不利于中间业务的发展，因此要深化收入分配制度，提高不同居民的收入水平，刺激对中间业务的发展。

3 加快我国多层次资本市场建设

长期以来，我国企业融资方式大都是间接融资，而这种融资方式使商业银行传统的存贷款业务很发达，但中间业务发展滞后。首先间接融资成本高，增加了企业的负担，再次，商业银行为了降低风险，很少对中小企业提供资金，这些间接融资的缺陷都不利于中间业务的发展，而直接融资成本小，效率高，利于我国市场的发展。虽然近几年来我国通过一系列政策大力发展直接融资，但间接融资仍处于主导地位，因此应健全我国多层次资本市场的建设，为中间业务的发展带来更多机遇。

作者简介：马丽雅（1992—），女，汉族，河北张家口，硕士，云南财经大学，风险管理与保险。