商业银行中间业务创新发展问题及对策研究

孔繁超　王帅龙

中间业务对于郑州银行的发展具有重要的作用，中间业务发展的好坏会决定郑州银行的经营收益，中间业务能够帮助郑州银行在增加经营收益的基础上减少经营风险，使银行能够更加稳步的获得收益。目前国内商业银行的中间业务创新能力严重不足，中间业务产品同质化程度很高，并且中间业务占整个银行业务的比重很低，这样的商业银行中间业务发展趋势是不健康的，会阻碍商业银行向前快速发展，只有加快解决中间业务创新过程中存在的问题才能够提升中间业务占比，让商业银行能够更加健康的发展。本篇论文主要以郑州银行作为研究的对象，在研究郑州银行中间业务创新发展的过程中，发现存在的问题，并且制定与之对应的解决对策，让郑州银行能够打破中间业务创新的瓶颈期，进而更加健康的向前发展。

一、商业银行中间业务的概念研究

（一）商业银行中间业务的含义

商业银行的中间业务是商业银行收入的主要组成部分之一，中间业务是不占用银行自有资金的情况下进行盈利的业务，中间业务能够稳定的为商业银行带来经营收益，降低商业银行的经营风险。中间业务涵盖的范围十分广泛可以替客户办理收付、咨询、代理、担保等事项，收取一定的金融服务费用。商业银行在进行各项投资业务的过程中，虽然投资收益丰厚，但是伴随的风险很高，并且随着存款保险制度的推出，商业银行在经营不善、负债过多的情况下也会面临倒闭风险，所以中间业务占据商业银行业务比重和收入比重的比例对于稳定商业银行的经营具有至关重要的作用。

商业银行在欧美等地区的发展体系十分成熟，中间业务的占比也非常高，例如在美国，商业银行的中间业务收入占总收入比重的40%左右，例如日本，日本的商业银行预防金融风险的能力很强，在日本商业银行中间业务收入也占据总收入比重的40%多。这说明中间业务的发展对于商业银行来讲具有重要的作用，既能够为银行创收，还能够帮助商业银行提高抗风险能力。

（二）商业银行中间业务的分类

商业银行的中间业务涵盖的范围十分广泛，能够帮助客户进行托管，还能够帮助客户代缴费用，在这些金融服务中收取一定的费用。从传统的分类中可以将商业银行中间业务的分类分为五个部分：第一个部分主要是信托业务，也就是信用托管，在托管的过程中收取一定的费用；第二个部分就是投行业务，投行业务能够为银行带来大额的收益，一般投行业务都是服务于大型公司和券商所以收益比较丰厚；第三个部分是简单的存取款等基础业务，这既是商业银行中间业务的一部分也是商业银行的基本职能；第四个部分就是收取手续费用，手续费用的来源有很多，例如信用卡、贷款等业务；第五部分主要是出售一些信息、技术等收取一定的手续费。

二、商业银行中间业务创新发展现状

目前国内的商业银行已经发现中间业务的重要性了，逐渐的将中间业务作为一个重点进行发展，中间业务的收入占比也开始不断的增加，一些好一点的商业银行中间业务收入占比能够达到20%左右，这对于国内的商业银行来讲是一个巨大的转变。中间业务的重视程度在不断增加，业务收入比重也在不断的增加，但是中间业务的创新能力没有得到相应的提高，银行与银行之间的中间业务产品相似度极高，并且银行在开发中间业务产品的过程中进行大量的模仿创新，在市场上已有的产品基础上进行创新，虽然在增加中间业务的产品数量，但是没有扩充中间业务产品的种类。

以郑州银行为例，郑州银行是一个发展比较早的商业银行，服务范围主要集中在河南地区是中原地区很具有代表性的商业银行。

从表1中可以看出郑州银行的营业收入在不断的增加，三年间一直呈逐年上涨的趋势，其中利息收入的增长数额比较少，并且利息收入占总营业收入的比重三年间呈逐年下降的趋势，这说明郑州银行在经营的过程中逐渐在转化营业收入渠道，从单一的利息收入逐渐转变成为多元化收入的模式。从表1中还可以看出三年间郑州银行的手续费及佣金收入占营业收入的比重在不断的增长，从2015年的9.07%增长到了2017年的18.26%，增长了一倍多，增长速度十分快，这充分说明了郑州银行在经营的过程中，逐渐在转变银行的业务发展战略，越来越重视对中间业务的发展。

三、商业银行中间业务创新发展过程中存在的问题

（一）中间业务品牌产品缺乏

在研究的过程中可以发现商业银行中间业务的品牌意识很淡薄，中间业务产品中没有独立的品牌，都是以靠银行自身的品牌效应作为支撑，通过商业银行自身的影响力在为中间业务产品做宣传。

以郑州银行为例，郑州银行在中间业务的发展过程中，对于产品的创新十分重视，但是产品创新的种类具有一定的局限性，大量的产品都存在同质化的问题，没有打造出独立的中间业务品牌。品牌效应能够带动产品发展，并且能够让客户知道，缺乏品牌影响力，相应的产品市场认可度就低，银行能够收入的服务费用和佣金也会相应的下降。像郑州银行这样的地方性商业银行在中国有很多，这样的银行在开发中间业务品牌的过程中总是会带有大型商业银行的影子，只有从问题的根源处将其根治，才能够让这种地方性质的商业银行创造出属于自己的中间业务品牌。郑州银行忽视了品牌的影响力，阻碍了中间业务产品的创新，创新是动力的源泉，没有创新的中间业务在激烈的同行业竞争中会处于劣势，不利于郑州银行中间业务未来的发展。

（二）中间业务创新重视程度低

对于中间业务的创新重视度问题，每一个商业银行都不一样，由于中间业务的范围十分广泛，在银行的日常服务中也是主要的服务内容，所以在发展中很容易被忽略，银行更多的是制定宏观发展策略，但是对于中间业务这种涵盖面广，内容宽泛的业务没有具体的发展策略。以郑州银行为例，郑州银行在发展初期对于负债业务和资产业务的重視度要高，因为这部分业务的收入增长比较快，虽然风险比较大，但是能够帮助银行快速的积累财富，对于中间业务创新的重视度相对较低，更多的是重视原有中间业务产品的质量等方面，对中间业务创新投入的研发资金也比较少，这就导致郑州银行中间业务产品前期的创新能力不足，市场影响力比较小。

（三）业务技术体系落后

商业银行中间业务的发展需要紧跟科技进步的步伐，与先进的科学技术相结合，这样才能够让中间业务产品服务的更好，客户体验度更高。目前商业银行在中间业务产品中，科技创新能力比较低，人工服务的占比比较高，人工智能化中间业务产品比较少，这样的中间业务产品创新，能够增加产品数量，但是在产品的效率方面没有得到很好的提高，想要降低人工成本，提高人才利用率，就需要在中间业务产品中不断的加入先进的智能科技，改变现在商业银行中间业务技术体系落后的现象。

四、商业银行中间业务存在问题的对策

（一）创造品牌产品

1.独立中间业务品牌

在进行中间业务创新的过程中，首先需要创造品牌产品，提高中间业务产品的知名度。目前像郑州银行等一些中小型的商业银行，在进行品牌创新的过程中基本都是利用银行自身的影响力来提高品牌知名度，这样的品牌发展不具有竞争能力。要想将中间业务品牌创新好，需要进行独立中间业务品牌，将品牌与商业银行进行分离，打造独立的中间业务品牌，这样专注的进行单一的业务，能够将中间业务创新的更好，并且这样的中间业务未来可以不单一的服务于单一的银行，在品牌影响力和业务体系成熟以后，可以为其它银行进行服务，形成中间业务外包。这样不仅能够将中间业务的品牌创新好，还能够为中间业务的发展开创新的空间。

2.创建特色区域金融产品

创建特色区域金融产品对于像郑州银行这类的地方性商业银行来讲是最适合的，因为地方性质的商业银行服务的范围比较集中，都是服务于当地区，这样更容易研究当地的金融特点、客户需求特点等，针对这些地域特色创新中间业务产品。像郑州银行主要服务于河南省，河南省是一个农业大省，人口众多，利用这样的特点郑州银行可以将中间业务的创新重点倾向于农业服务，这样既能够满足当地客户的需求，还具有品牌标志性，使郑州银行的中间业务发展空间扩大。

（二）提高对中间业务的重视程度

对于中间业务的重视程度，首先需要自上而下形成重视，领导层是提高中间业务重视度的重点，领导层是权利的集中和企业发展的主导，所以提高商业银行对中间业务的重视度应该从领导层出发，灌输中间业务创新重要性。其次，员工层次，提高员工层次的重视程度，需要对其进行物质和精神的奖励，这样才能够更好的调动员工的积极性。建立员工中间业务创新创意箱，员工可以将自己对于中间业务创新的想法写下来，放进建议箱之中，对于一些优质的建议银行可以对其进行评定，并且颁发奖励，这样能够形成全员创新的氛围，有利于商业银行中间业务的创新发展。

（三）加强技术体系建设

在技术方面，商业银行应该加强中间业务产品创新与现代科技的结合。首先，目前社会的发展是一个信息化的社区，互联网技术的发展十分成熟，很多产品都可以与互联网进行结合，例如中间业务产品数据化，将大数据库与中间业务相结合，这样能够快速、高效的办理业务，查询资料，减少了传统中间业务的繁琐。其次，应该在中间业务的创新中加入人工智能，人工智能能够节约劳动力成本，能够释放人才，让人才能够去创造更高的价值。例如在银行的大厅之中，可以采用智能机器人服务功能，代替大堂经理的职位，在柜员服务中，可以采用虚拟现实技术，让办公人员可以远程服务，这样就能够节约各地网点的人力资源，有效的调控各地区的工作量。

五、结论

商业银行中间业务的发展对于商业银行具有重要的作用，能够增加银行的营业收入，降低银行的经营风险，使商业银行的发展更加平稳。本文在研究的过程中对郑州银行进行了分析，从分析中发现商业银行中间业务存在的問题，并且针对问题制定了可信性的改善策略，能够帮助商业银行打破中间业务创新的瓶颈期，最大限度的满足客户的需求，为客户提供最好的服务体验。（作者单位为辽宁对外经贸学院）