浅谈我国商业银行的中间业务存在的问题与解决措施

刘丹丹　李京洁

[摘要]如今中间业务在商业银行的经营业务中的比重越来越大，本文先简要概述了什么是中间业务，随之提出了我国商业银行的中间业务中存在的几个问题，并根据存在的问题提出相应的解决措施。

[关键词]商业银行 中间业务

一、商业银行的中间业务概述

商业银行中间业务广义上是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。它包括两大类：不形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的金融服务类业务）和形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的表外业务）。我国的中间业务等同于广义上的表外业务，它可以分为两大类，金融服务类业务和表外业务。金融服务类业务是指商业银行以代理人的身份为客户办理的各种业务，目的是为了获取手续费收入，主要包括：支付结算类业务、银行卡业务、代理类中间业务、基金托管类业务和咨询顾问类业务。表外业务是指那些未列入资产负债表，但同表内资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下会转为表内资产业务和负债业务的经营活动，主要包括担保或类似的或有负债、承诺类业务和金融衍生业务三大类。

二、存在的问题

（一）商业银行对中间业务的重视不足

长期以来，商业银行都是以传统的“吸收存款，放出贷款”，以赚取利息差为主要的经营方式，近些年来，由于银行间竞争的加剧以及对中间业务的宣传，使得部分银行领导和员工对中间业务的认识有所上升，但受传统的经营理念的影响，在考虑利润来源点时，存贷业务仍然是战略的首要目标。提到传统的存款贷款，各个银行都有一系列的措施，但当谈及怎么去增加中间业务的收入时，大家却没有什么切实可行的措施，这是因为商业银行对中间业务的重视不足导致的。

（二）中间业务经营的品种少、范围窄

我国商业银行的中间业务经营的实际运用品种较西方国家较少，并且大多品种只是停留在那些“劳动密集型”业务产品，如支付结算类、代收代付类、银行卡及外汇买卖等传统的中间业务。但对在技术、人才、服务、信息等方面要求比较高的中间业务，如从中收取手续费的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权等衍生工具类业务，则发展缓慢，其产品开发与创新严重不足。这便导致我国商业银行中间业务的经营空间狭窄，经营品种单一，对客户经营缺乏特色，吸引力度不强，难以满足不同客户的各种需求，从而影响了商业银行竞争力的提高。

（三）专业化人才较少

商业银行中间业务属于高级服务行业，它对该行业从业人员的要求较高，即需要大量具有专业知识且知识面很广的高层次、复合型人才。这些人才既要精通银行业务，还要懂得证券、保险、信托、法律、计算机、市场营销等专业知识，尤其是在咨询、投行、资产管理业务等创新领域，高层次的复合型人才显得更加重要。但是我国之前的商业银行工作者，尤其是柜员，在上岗前都没有经过太多专业高级的训练，并且他们的专业知识都太单一，不适合做中间业务的服务。

（四）商业银行对中间业务的宣传和服务不到位

商业银行对中间业务的宣传和服务工作做的不到位，就拿理财产品来说，绝大多数公民对什么是理财产品，购买理财产品的好处与理财产品的运行机制完全不懂，大多数人仅仅是以为理财产品的利息比存款利息高一点，但是操作步骤要麻烦，并且自己的钱不能想用就用，还存在一定的风险。因此，人们权衡对比后，会选择只是进行存款，而不会去购买理财产品。这就是因为商业银行对中间业务的宣传和服务不到位导致的，使人们对中间业务的认识有误区，这些都不利于商业银行开展中间业务。

三、解决措施

（一）提高商业银行对中间业务的重视度

如今的商业银行之间的利益竞争越来越激烈，各个商业银行如果想保证自己的地位与利益，就不能仅仅依靠存贷款业务的利息差来维持其经营，要提高对中间业务的重视度，并且认识到中间业务的巨大发展潜力与利润空间，政府部门也应该加大对商业银行开展中间业务的扶持。

（二）增加中间业务的品种和范围

商业银行中间业务的品种少于范围窄不利于商业银行的持续发展和市场竞争，因此应该增加中间业务的品种和范围，由于现在是一个大数据时代，开发的新品种要紧密结合如今的生活趋势，要良好的運用现在的高科技手段与网络技术，并且开发的产品要因人群而异，要研制出不同的产品区适应不同的人群，要积极的投入资金去开发中间业务的新产品与新领域。

（三）积极培养从事中间业务的专业化人才

商业银行和政府机构应该加大投资和培训力度去培养专业化人才，让这些从业人员对相关的各个方面都较为精通，并有自己独立的思想，可以对以后的产品的研发和中间业务的持续发展做出自己的贡献。

（四）加大对中间业务的宣传和服务力度

商业银行的各个岗位的员工都应该加大对中间业务的宣传力度，并且要把相关的基础知识和客户讲清楚，要有耐心的为客户服务，为客户答疑解惑。让人们从根本上认识到中间业务与其它业务的不同和其有利之处，这些对中间业务的开展有较大好处，同时也能增加我国商业银行对中间业务的重视度，形成一个良好的循环，有利于我国银行业的良好发展。